В един перфектен свят всички ние бихме работили 30 години и бихме се пенсионирали с пълна увереност инвестиции и планирането за пенсиониране може да ни подкрепи в настоящия ни начин на живот до деня, в който умрем. В действителност планирането за пенсиониране не е толкова просто - и работата не свършва в деня, в който решите да спрете да работите на пълен работен ден.

Да направите парите си последни при пенсиониране е също толкова важно, колкото инвестирането и спестяването за пенсиониране, а подходът към това по правилния начин изисква балансиране на комбинация от финансови стратегии и емоционално поведение в името на това да гарантирате, че парите ви не са пропилени.

Тези експерти по планиране на пенсиониране преценяват как да разтегнете гнездото си, без да се чувствате стресирани относно бюджета си при пенсиониране.

подобни продукти

Бъдете реалисти за живота си

Тери Савидж, национално синдикиран финансов колумнист и автор на Дивата истина за парите, казва, че първата стъпка в бюджетирането за останалата част от живота ви започва с оценка на продължителността на живота ви. Тя предлага да започнете онлайн тест. Много ще вземат предвид вашата медицинска история и всичко - от упражнения и навици за пушене до ежедневната ви диета и отгатване до каква възраст може да доживеете.

Може да откриете, че получавате число като 96, казва тя. Мислите, че сте над средното във всичко останало, така че защо да не помислите и за тази възможност. Разбира се, би било по-лесно да планирате, ако знаете колко дълго ще живеете.

Ако все още не сте готови да се пенсионирате, Савидж казва, че ключовата идея е да спестявате повече и да започнете да спестявате по-рано, за да се подготвите за възможността да живеете до 30 години след деня, в който се пенсионирате.

Ако случаят е такъв, парите, които инвестирате сега за пенсиониране, започващо след 20 и повече години, няма да се простират толкова далеч, колкото би, ако се пенсионирате днес. Савидж казва да имате предвид, че инфлацията ще продължи да работи срещу вас с напредването на възрастта.

Имате нужда от инвестиционен план за вашите спестявания, който признава две неща: необходимостта от растеж, за да изпревари инфлацията, от една страна, и необходимостта от парични спестявания, за да ви осигури спокойствие. Това е лично уравнение, казва тя.

Разбира се, много от тези стратегии трябва да бъдат приложени в действие, преди да се пенсионирате. Какво трябва да направите, за да разширите спестяванията си, след като действително сте пенсионирани?

Решете как да вземете вашите разпределения

Шели-Ан Юика, директор по стратегия за финансово планиране в компанията за финансови услуги TIAA, казва, че решаването как да вземете вашите разпределения е възможност за създаване на трайна рамка за вашите пенсионни разходи.

Много хора не се фокусират върху това как да направят парите трайни. Те просто виждат голяма сума пари в сметката си, казва тя. Важно е да създадете план, който ще им помогне да направят парите трайни.

Това ще означава оценка на всяка от опциите (и правилата) за приемане на разпределения във вашите акаунти, като се започне от 401 (k).

как да станете по-добър читател и мислител

Eweka казва, че обикновено има пет опции за приемане на тези дистрибуции. Можете да вземете минималното необходимо разпределение всяка година; можете да прехвърлите парите си в друга сметка за пенсиониране, като Roth IRA; можете да го вземете еднократно; можете да извършвате периодични тегления по ваша преценка; или можете да закупите нещо като анюитет, за да си осигурите фиксиран годишен доход.

Евека рядко препоръчва еднократната сума и казва, че повечето пенсионери предпочитат нещо стабилно като анюитет.

Искате около две трети от нуждите ви от доходи при пенсиониране да бъдат покрити от доходите през целия живот, казва тя. Така че част от това ще бъде социалното осигуряване. Много малко хора имат късмета да имат пенсии, повечето хора нямат, така че останалите две трети трябва да бъдат остатъка от вашите пенсионни спестявания. Така определяте колко да ануитирате.

Анюитетите са любими сред финансовите съветници, защото са подобни на годишния доход, с който сте свикнали да работите по време на кариерата си. Когато купувате анюитет, той ще бъде изчислен въз основа на продължителността на живота ви и парите, които сте спестили, като ви дават точната сума за харчене всяка година, като същевременно гарантирате, че парите траят.

Преразгледайте навиците си за харчене

Анет Хамортри, сертифициран професионалист при пенсиониране и собственик на Финансови услуги на Хамортри в Кристъл Лейк, Илинойс, предупреждава, че харченето на парите си при пенсиониране може да се почувства по-несигурно, отколкото докато работите. Знанието, че парите са ограничени, е от ключово значение, но оценяването на този факт, без да му позволявате да осакатява начина ви на живот, е труден баланс.

защо косата ми е толкова статична

Ако се пенсионирам и имам 2 милиона долара в портфолиото си, трябва да се отделя от нетна стойност или актив, казва тя. Наличието на 2 милиона долара не означава нищо за пенсиониране. Сега трябва да забравите, че имате 2 милиона долара и трябва да кажете, че имате годишна заплата от 80 000 долара. Трябва да живееш с тези доходи и нищо друго. Не можете да нахлуете в тези 2 милиона долара, ако искате нова кола. За да си вземете почивка, не можете да се върнете в този пот от 2 милиона долара. Става дума за разбирането, че активът вече не е актив за използване.

Разходите в тези граници могат да накарат някои пенсионери да се почувстват в капан.

Вие също сте заложник на актива, казва Хамортри. Ако [вие] можете да живеете само с 4 процента от този доход, тогава сте държани заложник на всички тези правила. Това е, когато наличието на гарантирани форми на доходи или анюитети прави по-лесно да не се притеснявате, че ще свършите.

С други думи, има голям шанс да не се чувствате напълно комфортно, знаейки, че имате едно голямо гнездово яйце, което трябва да издържи до края на живота ви. Да имаш пот с пари е страхотно, но разбирането как да ги използваш и да балансираш риска от изчерпване и комфорта е от ключово значение, казва Хамортри.

Разбира се, превръщането на всяка инвестиция в крайна сметка ще се сведе до бюджетиране. Бюджетът е абсолютно необходим във всеки етап от живота ви, казва Савидж.

Потърсете застраховка за дългосрочни грижи

Друг начин да направите парите си трайни е да ги предпазите от някои от най-големите разходи, които разумно можете да очаквате при пенсиониране. Поради тази причина Савидж е голям привърженик на застраховка за дългосрочни грижи.

Всъщност това е момент от живота ни, до който никой от нас не иска да стигне, но цената на дългосрочните грижи за попечителство може буквално да унищожи пенсионните спестявания на двойката, казва Савидж.

Плащането на застрахователна полица LTC ще гарантира, че другите ви инвестиции ще останат непокътнати. Savage предлага закупуване на комбинирана полица за LTC и животозастраховане, която ще прехвърли всички неизползвани средства на вашите бенефициенти, ако умрете, без да сте използвали полица LTC.

Помислете за работа на непълно работно време

Много пенсионери скоро откриват, че им липсва работа или поне отговорностите, ангажираността и другарството на работа в определени условия. Някои откриват, че макар да не пропускат работата, им липсва постоянната заплата.

Ако се мъчите да свържете двата края или искате да запълните дните си, помислете да си вземете работа или да се откажете постепенно от настоящата си кариера, за да запазите работещи в пенсия.

Много хора организират пенсионирането си, вместо да спрат на 100 процента, казва Хамортрий. Някои сменят кариерата си или просто работят на непълно работно време. Ползата от това е, че не източваме портфолиото, за да задоволим 100 процента от нашите нужди от приходи.

Продължете да работите с финансов съветник

Тъй като харченето на парите ви за пенсиониране изисква повече предвидливост, отколкото просто харчене на заплата, повечето съветници ви препоръчват да поддържате тесен контакт с вашите пенсионни планери. Вашият съветник ще може да разгледа вашата конкретна комбинация от инвестиции и да ви каже как да ги изразходвате занапред.

Силно препоръчвам да работите със съветник, който да ви помогне да разпознаете риска, който може да не виждате, казва Хамортри.

Това може да означава например да позволите на някои активи да продължат да растат.

Ако не се нуждаете от парите точно сега, оставете ги да останат инвестирани възможно най-дълго, казва Джоди Д'Агостини, CFP, справедлив съветник. Тези пари ще продължат да печелят инвестиционен доход, който в момента не се облага с данък.