Повечето от това, което чувате за план 401(k), е свързано с това да се възползвате от предложението на вашия работодател за съвпадение и да се уверите, че пренасочвате акаунта всеки път, когато поемате нова работа. Но какво се случва с всички тези пари, след като се пенсионирате? Научаването на тънкостите на 401(k) дистрибуции – известни още като тегления от вашия 401(k) – не само ще ви подготви за деня, в който трябва да разчитате на тези пари, но също така ще засили важността да ги оставите настрана сега.

Това казват експертите по финансово планиране, че трябва да знаете как работят 401 (k) разпределения.

подобни продукти

Кога започват разпространението?

Когато става въпрос за парите ви за пенсиониране, плановете 401(k) няма да бъдат незабавно достъпни за ваша употреба. С други думи, не можете да се пенсионирате рано на 50-годишна възраст и да очаквате да осребрите – поне не без сериозни глоби.

Като правило, 401(k) дистрибуции не могат да започнат, докато не сте на 59 1/2 години.

Това е възрастта, в която можете да започнете да изтегляте парите от пенсионните сметки, без да плащате допълнителни 10 процента неустойка, казва Шели-Ан Евека, директор на стратегията за финансово планиране в TIAA.

Планирането на пенсионирането, следователно, има много общо с решението на коя възраст да се пенсионирате и как да разпределите парите си между различните етапи, на които тези средства стават достъпни: разпределенията по 401(k) започват от 59 1/2, но социалните обезщетения няма да започне до 62-годишна възраст. И докато възрастта 59 1/2 може да е число, с което сте запознати, вероятно сте по-малко запознати с възрастта 72. Това е вълшебната година, в която трябва да започнете да приемате вашите разпределения. Това е така, защото има пари, които трябва да се правят от вашите парични запаси - вие ще плащате данъци всеки път, когато вземете разпределение от вашия 401 (k).

как да премахнете петна от вода от тапицерия

Да речем, че някой е работил от 25-годишна възраст и е допринесъл през това време, казва Арвинд Вен, главен изпълнителен директор и основател на Capital V Group, базирана в Калифорния фирма за управление на богатство. Дотогава те не са плащали никакви данъци, така че IRS казва „Искам си парите“. На 72 години те казват, че си седял достатъчно.

Ами ако ми трябват парите по-рано?

Както при всички неща, има няколко изключения от правилото, когато става въпрос за ранно изтегляне на тези 401 (k) пари. Някои хора могат да го направят, без да плащат огромните неустойки.

Ще чуете много за възраст 59 1/2. Плановете 401(k) обаче са спонсорирани от работодателя, така че има някои изключения от възможността да вземете парите преди и да не плащате неустойката, казва Евека. Едно от изключенията е, ако се пенсионирате в годината, когато навършите 55 години с компанията, в която имате тази сметка. Тогава можете да извадите парите, без да плащате неустойката.

Понякога парите могат да се използват и в случай на смърт или инвалидност, добавя тя.

В някои екстремни ситуации може да помислите и за теглене на заем срещу вашия 401(k). Въпреки че таксите за това често са по-ниски от опциите за традиционните заеми, ще трябва да си изплащате за период от пет години - с лихва - за да избегнете неустойка. Много съветници не препоръчват това, защото често ви връща към общите ви цели за пенсионни спестявания с няколко години.

СВЪРЗАНИ: Законът за CARES промени правилата за изтегляне на 401 000 - ето какво трябва да знаете

Колко големи са разпределенията?

След като сте готови да започнете да взимате пари от вашия 401(k), има пет основни начина, по които можете да го направите, които ще ви помогнат да определите колко ще вземете.

Преобръщанията са първият вариант. С преобръщане можете да вземете пари от вашия 401(k) и да ги преместите в друг вид сметка, където може да продължи да расте по време на пенсиониране. Това е особено полезно, ако все още не планирате да изтеглите парите (а сте по-млади от 72 години), но искате да продължите да гледате как расте, докато не станете. 401(k)s и традиционните IRAs (индивидуални пенсионни сметки) имат изискваните минимални разпределения, започващи от 72-годишна възраст; Roth IRA нямат задължителни тегления до смъртта на собственика. (В IRS изисква минимални работни листове за разпространение за да ви помогне да изчислите какви са вашите; като алтернатива, можете да се консултирате с експерт по планиране на пенсиониране.)

Ако имате Roth част от вашия 401(k), трябва да я прехвърлите на Roth IRA, за да избегнете необходимостта да приемате изискваното минимално разпределение на 72-годишна възраст, казва Джоди Д’Агостини, CFP, справедлив съветник. Тегленията на Roth IRA са освободени от данъци, стига лицето да е на възраст поне 59 1/2 и да сте установили Roth IRA за поне пет години.

Имайте предвид, че плановете 401(k) имат пълна защита на кредиторите, докато някои IRA може да не, в зависимост от това къде живеете, казва Д’Агостини. Освен това включването на традиционен 401(k) в Roth IRA ще има някои данъчни последици през данъчната година, в която се извършва преобръщането, но няма да дължите данъци, когато в крайна сметка изтеглите тези пари при пенсиониране.

Ако вие или вашият съпруг все още работите, можете да продължите да допринасяте за [an] IRA толкова дълго, колкото искате, поради промените, въведени в Закона за SECURE, казва тя. Един от вас ще трябва да има облагаема компенсация като заплати, заплата, комисионни, бонуси, доход от самостоятелна заетост или бакшиши. Всички разпределения от вашата [традиционна] IRA се облагат с обикновени данъци върху дохода.

Вторият начин да получите парите е чрез редовно системно теглене. Това вероятно е методът, който си представяте, когато мислите за използване на парите си за пенсиониране, защото работи подобно на спестовната ви сметка в банка.

Тук се обаждате на компанията и казвате „изпратете ми 3000 долара на месец“, казва Евека. Или можете просто да изтеглите тегления, както ви е необходимо. Обадете се и кажете „изпратете ми 500 долара“.

Изминаването по този маршрут означава, че ще бъдете отговорни да следите крайния резултат, тъй като той намалява година след година. Ако това изглежда опасно, може да ви хареса следващата опция.

Третият вариант се основава на изискваните минимални разпределения. Можете да оставите на вашите финансови мениджъри да ви кажат колко трябва да вземете всяка година, за да разпределите парите в рамките на прогнозния си живот и да избегнете всякакви санкции. Това ще гарантира, че използвате всичко и ще ви помогне да избегнете необходимостта да бюджетирате на месечна база.

Можете да го правите годишно, месечно или тримесечно, казва Евека.

Четвъртият вариант е да закупите анюитет - по същество форма на пенсионна застраховка, която осигурява фиксиран поток от плащания на физическо лице - и това е опцията, която много финансови съветници харесват най-добре.

Когато закупите анюитет, вие го превръщате в поток от доходи за цял живот за вас и вашия партньор, ако имате партньор, казва Евека. Ако анюитетът звучи като нещо, което ви интересува, говорете с експерт, за да научите повече.

Петият вариант е лош, според повечето съветници, защото включва изплащане на вашите 401(k) на еднократна сума. Вземете всички пари наведнъж и ще дължите данъци върху цялата сума, когато подадете документи същата година.

Ако извадите всичко наведнъж, вие се издигате до една от най-високите данъчни групи, така че е много рядко това да се препоръчва, казва Евека.

Като изключим данъците, вие също така изведнъж ще бъдете отговорни за това, че тази фиксирана сума пари ще продължи до смъртта ви. Парите няма да продължат да растат, ако направите това, освен ако не ги инвестирате другаде (което има свои собствени рискове) и ще трябва да ги бюджетирате разумно.

Как да решите коя опция е подходяща за вас

Стив Богнър, управляващ директор на базираната в Ню Йорк фирма за управление на богатство съкровищни ​​партньори, казва, че изборът как да изтеглите своя 401(k) е решение, което трябва да преоценявате всяка година.

Много е важно да правите съдебна експертиза за пенсионирането си поне веднъж годишно и просто да включите номерата си и да използвате моделите, за да разберете какво наистина е правилното решение за вас, казва той.

С други думи, не настройвайте своя 401(k) на автопилот в деня, в който напуснете работната сила и не успеете да се регистрирате. Всеки сценарий за вашите разпределения може да се промени въз основа на данъците и държавата, в която живеете, така че не забравяйте да запазите пулс върху вашата уникална ситуация.