Стандартният подход за спестяване за пенсиониране обикновено е придобиване на голям пот пари, които след това инвестирате (в идеалния случай в пенсионна сметка, облагодетелствана от данъци). Това, което много пенсионери (или тези, които скоро ще се пенсионират) скоро осъзнават, е, че същата саксия с пари, която използвате за храна, ваканции и данък върху имуществото, след като напуснете работната сила, също ще трябва да финансира разходите за дългосрочни грижи в по-късните ви години , ако имате нужда от него.

Проучване на Министерството на здравеопазването и човешките услуги на САЩ изчислява, че половината от населението ще се нуждае от дългосрочни услуги и подкрепа – като болногледач в дома или пребиваване в общност за подпомаган живот – ако навърши 65 години. Средните разходи за тези услуги ще бъдат около 140 000 долара, но за много Американците броят ще бъде много по-голям.

„Това е момент от живота ни, до който никой от нас не иска да стигне всъщност, но цената на дългосрочните грижи за попечителство може буквално да унищожи пенсионните спестявания на двойката“, казва Тери Савидж, национално синдикиран финансов колумнист и автор на Дивата истина за парите.

Застраховката за дългосрочни грижи (LTC) предлага начин да се подготвите за сестрински грижи в дома или продължителен престой в заведения за подпомагане на живот - дори дневни грижи за възрастни - като същевременно защитавате вашето гнездово яйце. Вместо да харчите трудно спечелените си пари за тези разходи, вашата застраховка за дългосрочни грижи ще ги покрие.

мога ли да заменя кондензирано мляко с тежка сметана

подобни продукти

Как работи застраховката за дългосрочни грижи

Застраховката LTC ще покрие всички разходи, свързани с престоя ви в дом за подпомагане на живот, дневна грижа за възрастни или старчески дом. Също така ще помогне за покриване на разходите за домашни грижи. Той няма да покрие медицински разходи, като например ако се окажете в спешното отделение за сърдечен удар или се нуждаете от рутинни тестове.

Лекар ще трябва да подпише нуждата ви от LTC, преди застраховката да започне.

„Застраховката за дългосрочни грижи предоставя услуги за поддръжка на дългосрочни грижи за лица, които се нуждаят от помощ за две от петте дейности в ежедневието: къпане, обличане, тоалет, преместване и хранене“, казва Джоди Д'Агостини, CFP, справедлив съветник.

Тя ще покрие и грижите за тези с болестта на Алцхаймер или деменция, добавя тя.

Има два вида застраховка за дългосрочни грижи. Финансов плановик Арвинд Вен, главен изпълнителен директор и основател на Capital V Group, базирана в Калифорния фирма за управление на богатство, описва първата като политика тип „използвайте или загубите“. Тези полици се считат за самостоятелни застрахователни полици LTC и като цяло са по-достъпни. Недостатъкът е, че бихте могли да плащате за този вид застраховка в продължение на 20 до 30 години, без изобщо да я използвате, което означава, че парите напуснат.

Вторият вид застраховка за дългосрочни грижи се нарича LTC застраховка, базирана на активи, или хибридни полици, тъй като те комбинират застраховка LTC със застраховка живот. Този тип обикновено е по-скъп, но премиите са фиксирани. Има и обезщетение за смърт, което се изплаща на вашите наследници.

„Това има парична стойност или обезщетение за смърт и парите отиват при бенефициентите, ако застраховката не се използва“, казва Вен.

Кой се нуждае от застраховка за дългосрочни грижи и кой отговаря на условията

Всеки може да има нужда от LTC и повечето ще се класират, когато са все още млади. Ключът е да получите покритие, преди вече съществуващо състояние да ви попречи да влезете. Хроничните заболявания и увреждания могат да ви попречат да си осигурите това покритие.

Поради тази причина повечето хора ще искат да пазаруват за него на 50-те и 60-те си години.

„Можете да го купите по всяко време, но когато сте под 50, спестявате за други неща“, казва Савидж. „На 50-те години е малко вероятно да имате състояние, което да ви попречи да получите покритие. Ако вече сте получили инсулт, вече е твърде късно. Попитайте вашия агент за медицинското обезпечаване.

Вен казва, че повечето политики ще изискват някакъв вид медицинско интервю или оценка, преди да бъдете одобрени.

Когато можете да си го позволите, започнете да пазарувате наоколо. Както казва Д'Агостини, колкото по-дълго чакате, толкова по-скъпо ще бъде покритието. От друга страна, купувайте твърде далеч, преди да имате нужда от нея и може да хвърляте пари за политика, от която може да не се възползвате.

„Някои хора започват на 40-те си години и продължават да плащат, мислейки, че са направили правилното нещо“, казва Вен. „Но с напредване на възрастта те могат да увеличат премиите. Те не са фиксирани и всяка държава има различни закони. Но като цяло, когато хората остареят, те могат да се увеличат и трябва да плащат това до края на живота си.

Д'Агостини добавя, че решението за закупуване на тази застраховка трябва да вземе предвид и вашите доходи. „Ако имате активи от около 300 000 до 3 милиона долара, тогава може да помислите да си осигурите известно покритие“, казва тя.

Семейства с ниски доходи с по-малко от 0 000 могат да получат LTC, покрити от Medicaid. Хората с повече от 3 милиона долара може да са в състояние сами да покрият разходите, но получаването на застраховка гарантира, че можете да предадете повече от парите си на наследниците си.

Колко струва застраховката за дългосрочни грижи

Както всички видове застраховки, това, което плащате, ще варира в зависимост от вашите индивидуални обстоятелства, така че е важно да говорите със съветник.

'Цената зависи от това на колко години сте, когато закупите полицата, вашето здраве, максималната сума на ден, която полицата ще плаща и за колко време, както и от това дали получавате повишение на инфлацията по полицата', Д'Агостини казва.

Както повечето застрахователни полици, можете да започнете, като попитате настоящите си доставчици за опции за ездачи.

„Можете да закупите застраховка за дългосрочни грижи от финансов съветник или застрахователен агент“, казва Д'Агостини. „Можете да се свържете с един от тях или да проучите опции чрез Министерството на застраховането на вашата държава. Някои щати имат държавна програма за партньорство, която е свързана с Medicaid. Може да защити определена сума от вашите активи, ако имате нужда от LTC в бъдеще.

как да си намеря хамалска фирма

Савидж предлага да отидете при експерт по застраховане LTC.

Когато пазарувате за полица, не забравяйте да попитате основните неща: за начало колко ще покрива полицата всяка година, колко дни грижи ще покрие полицата и колко ще покрие през целия живот, като начало.

• Защо имате нужда от спестявания „Слънчев ден“, а не само от фонд „Дъждовен ден“.
• Как да решите къде да отидат парите ви
• Как наличието на множество банкови сметки може да ви помогне да постигнете финансови цели
• 5 решения за пари, които да добавите към вашия списък със задачи за 2022 г