Заедно с купуването на къща и спестяването за пенсия, плащайки за колеж е един от най-големите етапи във финансовия живот, пред който са изправени много хора. Получаването на тази степен може да настрои завършилите за успех и по-високи заплати през целия им живот, но също така идва с огромна цена - такава, която продължава да расте.

В края на 2019 г. американците са имали над 1,5 трилиона долара неизплатен федерален заем, според Службата на Федералното учебно подпомагане на Министерството на образованието на САЩ. FinAid, безплатен публичен информационен сайт, изчислява, че настоящият размер на дълга по студентски заеми (включително федерални и частни студентски заеми) е близо 1,8 трилиона долара, а 42,9 милиона души имат федерален дълг по заеми. Анализ от Изследователски център Pew установи, че една трета от хората на възраст от 18 до 29 години имат непогасени студентски заеми за собственото си образование. Средната сума на непогасения дълг е била $ 17 000 през 2016 г., но този брой може да варира значително в зависимост от образователното ниво; средният дълг за тези с бакалавърска степен е 25 000 $.

как да смекчите пикантното чили

Всичко, което трябва да кажа, дългът на студентите е сериозен проблем. Ако сте завършили със студентски дълг, вие знаете борбата да живеете с дълг или да работите, за да го изплатите. Носенето на огромна тежест на студентския дълг - особено ако имате и дълг по кредитна карта или друг вид дълг - може да ограничи способността ви да постигнете финансова независимост и затрудняват постигането на финансови етапи (покупка на къща, сключване на брак, създаване на семейство).

Ако нямате дълг по студентски заем, защото вашето семейство, стипендии и може би собствените ви спестявания са платени за вашето образование, надяваме се да се смятате за късметлия - и планирате да платите лукса да започнете без дълг в зряла възраст на собствените си деца, трябва имате такива. Ако сте имали много дългове, когато сте завършили (и може би все още го имате), може да се надявате да спасите децата си от същата тежест. Така или иначе, ключът към плащането на колеж е планирането напред, а 529 план за спестяване в колежа може да е тайното оръжие, от което се нуждаете, за да направите плащането за колеж възможно.

Вероятно сте чували за план 529, поне мимоходом, но може да не разберете как човек може активно да ви помогне. „Много хора не разбират как могат да използват 529 акаунта, за да плащат за училище“, казва Мисти Линч, ръководител на финансовото планиране в Джон Ханкок.

Бети Лохнър, говорител на 529 за кампания в колежа, която се стреми да повиши осведомеността за ползите от 529 планове и да увеличи участието, се съгласява. „[Повечето хора] чуват за тях, но те наистина не разбират как работят“, казва тя. Много хора не осъзнават, че имат опции по отношение на своя акаунт 529, а други не си правят домашните - или не знаят какво да търсят.

Както при всяка финансова цел или решение, разбирането на вашите възможности за 529 планове и извършването на вашето проучване е ключът към успеха. Ако сте любопитни да отворите 529 - или за собственото си бъдещо образование, или за дете или внуче - прочетете всичко, което трябва да знаете за 529 планове за спестяване в колеж.

Какво е план 529?

ДА СЕ 529 спестовен план за колеж е инвестиционен план, облагодетелстван от данъци, предназначен да помогне на хората да спестят за разходи за образование. Всички пари, внесени в план 529, ще станат необлагаеми, а тегленията също са необлагаеми, когато се използват за квалифицирани разходи. Тези данъчни предимства - плюс повече предимства, предлагани от различни държави - позволяват на семействата да спестяват пари в инвестиционна сметка, без да се налага да плащат данъци върху нея.

529 планове обикновено се наричат ​​такива, но те са официално известни като квалифицирани програми за обучение, дефинирани за първи път в раздел 529 от Кодекса за вътрешните приходи. Федералното правителство установи концепцията за 529, но плановете се администрират от отделни щати, държавни агенции и колекция от колежи и университети. Четиридесет и девет щата и Вашингтон, окръг Колумбия, предлагат 529 спестовни плана, всеки със свои собствени характеристики. Съществуват също така план за частен колеж 529 и планове за предплатено обучение или планове за гарантирани спестявания, които се предлагат от определени щати или висши учебни заведения.

Как работи план 529?

529 планове работят, като позволяват парите, заделени за образование, да станат необлагаеми. 529-те често се наричат ​​спестовни планове, но те са наистина инвестиционни сметки: Парите, съхранявани в една, вероятно ще растат с по-висок темп, отколкото биха се поставили в спестовна сметка.

Основната полза от 529 е, че парите ще растат по-бързо в едно. В идеалния случай ще бъде създадено 529 за дете, когато се роди. Редовните депозити над 18 години (или докато детето не учи в колеж) ще нарастват чрез инвестиции и сложни лихви, така че в крайна сметка ще имате повече пари в сметката, отколкото сте спестили. Ако започнете рано, така наречените бонус пари могат да бъдат доста солидна сума.

Другият ключов компонент на 529 планове са данъчните предимства. Стандартните инвестиции могат да се облагат с дивиденти, капиталови печалби и лихви; разпределенията или тегленията от инвестиционна сметка също се облагат с данък (ако те се продават с печалба). Парите в 529 планове могат да растат безплатно от федералния данък върху доходите и тегленията са необлагаеми, стига да се използват за квалифицирани разходи, така че семействата могат да инвестират парите си, без да се налага да плащат допълнителни данъци върху тях. За разлика от плановете 401 (k) обаче, 529 депозита са след облагане с данъци: Вие ще платите данъци върху тези пари, преди да ги прехвърлите в план 529. (401 (k) вноски са преди данъци.)

Някои държави предлагат повече данъчни предимства и стимули (включително данъчни облекчения). Някои предимства се различават в зависимост от щата: Тъй като всеки щат администрира свой собствен план (с изключение на Уайоминг, който не предлага спонсориран от държавата план за спестяване на 529 колежа) и някои щати предлагат повече от един, важно е да разберете какви специфични характеристики предпочитате вашия план оферти.

План 529 може да бъде отворен от член на семейството за бенефициент. Обикновено родителите или бабите и дядовците ги отварят за деца или внуци. Всеки план се нуждае от един бенефициент, така че семейното спестяване за колеж за две деца ще трябва да отвори два отделни 529 акаунта. Ако едното дете реши да не ходи в колеж, неговият 529 акаунт може да бъде прехвърлен на другото дете или на друг квалифициран член на семейството. Лицето, което е отворило сметката, остава под контрол над нея, което означава, че те (а не бенефициентът) в крайна сметка решават как да се използват парите.

529 лимити за вноски и правила на плана

Специфичните правила и ограничения за 529 планове за спестяване на колеж варират според плана и от държавата. (The Network Savings Plan Network, консорциум от всички щати с 529 планове, има изчерпателна информация 529 сравнение на плана инструмент.) В по-голямата си част обаче общите лимити за вноски са високи: Много планове предлагат максимални лимити за вноски от $ 300 000 или по-високи, което е достатъчно за покриване на разходи в почти всяка четиригодишна институция. Приносът към план 529 се счита за подарък, казва Линч, така че можете да допринесете за федерална граница на данъка върху подаръците ($ 15 000 от един дарител на получател през 2021 г.), без да се налага да отчитате каквато и да е допълнителна вноска срещу вашия данък върху доживотните подаръци.

Финансирането на 529 акаунт не е отговорност само на родителя: Други членове на семейството също могат да допринесат, а някои планове го улесняват, като предлагат връзки за споделяне, които заинтересованите страни могат да използват, за да направят депозити с едно кликване на спестявания в колеж на дете. (Линч посочва, че възможността за финансиране на една сметка с вноски от няколко души е огромно предимство на 529 планове.)

Някои държави имат минимални изисквания за първоначална вноска и последващи вноски. Някои нямат минимални изисквания, докато други имат ниски. (Отново варира според плана.) Повечето имат малко или никакви такси и предлагат разнообразни възможности за инвестиции, включително възрастова основа, собствен капитал, фиксиран доход и други.

Докато тегленията от 529 се използват за квалифицирани разходи, свързани с образованието, те няма да бъдат облагани с данък. Собственикът на акаунт може да избере да изтегли парите за необразователни цели (например в случай на финансова извънредна ситуация), но той ще плати данъци и санкция върху тях.

Ако едно дете не ходи в колеж или не се използват всички пари в 529 акаунт, бенефициентът на акаунта може да бъде променен на брат или сестра, братовчед, собственик на акаунта (ако те обмислят допълнително образование, за пример), или държани за бъдещо внуче. В този смисъл парите никога не се губят и могат да продължат да се инвестират, докато бъдат използвани.

529 квалифицирани разходи

Списъкът на квалифицираните разходи за план 529 е дълъг. Квалифицираните разходи за висше образование включват обучение, задължителни такси, книги, компютри и достъп до интернет, консумативи и оборудване, необходими за записване или присъствие; стая и пансион също могат да бъдат квалифициран разход, в очакване на определени надбавки, определени от образователната институция.

По същия начин списъкът на допустимите институции, в които 529 средства могат да бъдат използвани за обучение, е дълъг: Парите от 529 план за спестявания могат да се използват в почти всеки акредитиран колеж или университет в САЩ и дори в някои чуждестранни училища, за студенти с международен завой .

От 2018 г. определена сума от 529 може да се използва за плащане на обучение в частни училища за деца в детска градина до 12 клас, въпреки че Брайън Уолш, сертифициран финансов плановик в SoFi, казва, че различните щати имат различни тълкувания на правилото: Проверете с плана си, за да видите какви, ако има такива, от вашите 529 средства, които можете да вложите за обучение в частно училище за студент, който не е в колеж.

Тъй като има данъчни последици за 529 дистрибуции, вие ще искате да поддържате внимателен запис как харчите парите, взети от 529 сметка.

Подходящ ли е план 529 за вас и вашето семейство?

„С всяка цел за спестяване, колкото по-рано, толкова по-добре“, казва Уолш. „Сложните връщания са вашият най-добър приятел.“

С други думи, да се възползвате от план 529 е да играете дългата игра: Той се ангажира да спестява за колеж в продължение на няколко години. Лохнер казва, че повечето хора отварят сметки, когато децата им са на шест или седем години, но отново, колкото по-рано, толкова по-добре. Колкото по-дълго се инвестират пари, толкова повече те растат, докато колкото и първоначално да сте депозирали, е много по-голямо, отколкото е било първоначално. Ключът към този растеж обаче е времето. Никога не е късно да отворите сметка за спестявания в колеж, но започването по-рано означава, че тези средства ще се разтегнат допълнително - и това означава по-малка тежест за спестяванията върху вас.

„Дори 10 долара на месец за 18 години се събират“, казва Лохнер. „Ако планирате предварително и сте последователни, това ще направи огромна разлика.“ Тя казва, че често чува, че родителите желаят те да създадат 529 акаунт за детето си по-рано.

Въпреки това, в SoFi, който предлага безплатни услуги за финансово планиране на членовете си, Уолш кара членовете да разгледат цялостното си финансиране, преди да отворят 529 сметка.

„Ние се фокусираме върху това да гарантираме, че хората първо имат солидна финансова основа“, казва той. „Като плановик искаме да сме сигурни, че хората вече са създали своите спешни фондове, те са изплатили лошия си дълг и са на път да се пенсионират, преди да започнат да заделят пари за децата си“; колеж. '

Макар че надеждата да защитите децата си от студентския дълг, с който може би сте се борили, е достойна цел, тя не трябва да идва за сметка на вашето собствено бъдеще, особено ако пенсионните ви спестявания не са на път или нямате an спешен фонд. Разбира се, всичко се свежда до приоритети: Ако предпочитате да вложите парите си в образованието на детето си и да разберете собственото си финансово бъдеще по-късно, това е ваша прерогатива. Разберете какво планирате да постигнете финансово и след това поставете парите си там, където са вашите цели.

Ако имате средства, които да заделите за спестявания в колеж, сметка 529 е отличен избор, казва Уолш. Ако искате допълнителни спестявания, за да поддържате вашия акаунт 529, по някаква причина има и повече опции за спестявания в колеж.

„Има няколко начина за плащане на колеж, които могат да допълнят план 529, в зависимост от вашата лична ситуация, т.е. възраст на детето ви, нужда от ликвидност и т.н.“, казва Линч. „Няколко опции включват спестовни и разчетни сметки, Roth IRA, попечителска сметка (UGMA / UTMA) и спестовна сметка за образование на Coverdell.“ Разбира се, всеки акаунт има своите плюсове и минуси, така че направете проучването си, преди да се ангажирате с такъв.

Ако имате време да играете дългата игра и средства, които да заделите за спестявания в колежа, план 529 може да е правилният избор за вас, но трябва да изберете правилния.

Как да изберем план 529

Повечето щати предлагат план 529 - някои предлагат повече от един - и има и частна опция, но това не означава, че трябва да изберете плана на държавата си. Всъщност Уолш и Лохнър казват, че неизпълнението на плана на вашата държава не винаги е най-добрият вариант, и двамата препоръчват пазаруване за плана, най-подходящ за целите и ситуацията на вашето семейство.

Някои щати предлагат специални стимули (помислете за данъчни облекчения и съпоставяне на вноските) на жителите, така че със сигурност трябва да се има предвид и да се знае. Ако държавата ви не ги предлага, или харесвате опциите за инвестиция, предлагани от различен план, можете да изберете тази. Различните опции за инвестиции, които всеки план предлага, ви позволяват да бъдете толкова практични (или изключени), колкото искате, така че да можете да се чувствате под контрол на средствата. Ако предпочитате определена инвестиционна стратегия, уверете се, че предпочитаният от вас план я предлага, преди да се регистрирате.

идеи за подаръци за жени над 50 години

След като разберете какви функции искате от 529 акаунт, обърнете внимание на таксите за план, минималните вноски и други логистични функции: Искате да се уверите, че планът наистина работи за вас.

Лохнер казва, че всеки щат работи усилено, за да улесни регистрацията за 529, така че след като изберете план, създаването на акаунт трябва да е лесно. Оттам нататък всичко е да приберете всичко, което можете, за да платите за по-умно бъдеще.