Кредитите помагат на хората да си позволят колеж, да купуват коли и да купуват жилища или имоти. Те са необходим факт от живота, но също така са лесен път към екстремни дългове, когато са лошо управлявани. Практикуване финансов уелнес означава да разберем разликите между добрия дълг и лошия дълг, да признаем, че дългът не винаги е лошо нещо и да се научим да правим дълга управляем и полезен, а не в тежест. За съжаление една от най-обременяващите форми на дълг са студентските заеми.

колко бакшиш за азиатски масаж

Студентските заеми са парите, които студент (или семейство на студент) заема, за да плати за висше образование, независимо дали е техникум, колеж или четиригодишен колеж или университет. Те най-често се използват за обучение, но също така помагат за заплащане на стая и храна, учебници и други разходи, свързани с присъствието.

Според CollegeBoard 2019 Тенденции в ценообразуването в колежа доклад, средните общи такси за обучение, такси, стаи и такси за обществени, четиригодишни колежи за учебната 2019-2020 г. са били 21 950 долара; средните общи такси за частни, с нестопанска цел четиригодишни институции са били 49 870 долара. С четиригодишно колежско образование, което струва между 87 000 и близо 200 000 долара, в зависимост от това къде отивате, не е изненадващо, че по-голямата част от хората не могат да плащат за колеж от джоба си.

Според Федерален резерв, Американските кредитополучатели имат колективен студентски дълг от 1,6 трилиона долара; изплащането на тези заеми може да отнеме десетилетия благодарение на натрупването на лихви. Студентският дълг не трябва да бъде лош - в края на краищата той е позволил да се постигне колеж, а в много случаи колежът драстично увеличава доходността през целия живот - но може да се почувства неуправляем, особено когато смятате, че тези десетки или стотици хиляди долари са заети от тийнейджъри.

Тъй като много заемополучатели на студентски заем са на 17 или 18 години, подготвяйки се да се отправят към колеж, те не винаги знаят за какво могат да се класират или какви възможности имат, казва Андреа Корин Уилямс, CFP, CLU, ChFC, съветник по управление на богатството в Northwestern Mutual. Разходите за изплащане на тези заеми могат да определят хода на тяхната ранна (и дори средна и късна) зряла възраст. Не е много полезно за онези, които вече се борят да изплатят своите студентски заеми, но за студенти или родители, проучващи студентски заеми, правенето на интелигентен избор сега може да направи изплащането на тези заеми в бъдеще много по-лесно.

Все пак се възползвате максимално от студентските заеми, отколкото просто да минимизирате сумите на заемите. Тук има често срещани клопки или подробности, които всеки трябва да разбере, преди да вземе студентски заеми.

СВЪРЗАНИ: Есенният семестър е на седмици: Ето какво трябва да обмислят студентите и семействата, преди да се върнат в училище по време на коронавирус

подобни продукти

Вземете само това, от което се нуждаете

Ако ви се предлагат повече пари, отколкото ви трябват, наистина трябва да вземете само това, от което се нуждаете, казва Уилямс. Вярно е за всички видове заеми: Правилото номер едно за вземане на пари е да вземете само това, от което се нуждаете - вече и просто добавяте към сумата, която ще трябва да върнете по-късно.

Сумите за студентски заем могат да бъдат високи, но те обикновено са ограничени до така наречената цена на присъствие.

Цената на посещаемостта е годишен холистичен номер, изчислен от всяко училище, който може да включва всичко от обучение и такси, както и стая и храна, книги, лабораторни такси и друго оборудване като лаптопи, казва Лорън Анастасио, CFP в SoFi, която предлага частни студентски заеми и рефинансиране на студентски заеми. Повечето заемодатели ще ограничат сумата, която кредитополучателят може да вземе всяка година или семестър, въз основа на разходите за посещение на училището, в което е записан кредитополучателят, така че е разумно да се очаква, че ще можете да заемете за други разходи, но само до до сумата, която университетът очаква тези разходи да струват.

Сумата, която можете да заемете, ще зависи от училището, което посещавате, но има няколко стъпки, които учениците и техните семейства могат да предприемат, за да намалят общите разходи. Много училища изискват учениците да живеят в кампуса една или две години; ако им е удобно да правят това, студентите могат да изберат да живеят извън кампуса в по-късните си години в колежа, за да спестят пари за стая и пансион и потенциално да намалят сумата, която трябва да заемат.

Ако доставчикът на заем предлага по-голям заем, отколкото е необходим, не мислете, че трябва да вземете всичко и не приемайте това, което не ви трябва, като буфер: Малко допълнителни пари, взети назаем сега, могат да означават много повече за плащане Върни се по-късно. Понякога вашият доставчик на заеми може да плати твърде много пари на вашата институция, като в този случай службата за финансова помощ ще ви даде чек за възстановяване, казва Уилямс. Въпреки изявите, това все още е част от заема и ще трябва да бъде върнато по-късно. Това може да се случи всяка година, казва Уилямс.

Най-доброто действие е да не задържите тези пари: Можете да се свържете с вашия доставчик на заем, за да върнете парите, като намалите общия си дълг, дори с малка сума.

Първо разгледайте опциите, които не са заеми

Разбирането на видовете студентски заеми - и техните предимства и рискове - е важно, казва Нанси Дерусо, SVP и ръководител на коучинг в Айко, компания Goldman Sachs, която предлага спонсорирани от компанията програми за финансово консултиране, но така се възползва и от други така наречени безплатни начини за плащане на колеж. Стипендии, стипендии, стипендии и други опции са на разположение, за да направят колежа достъпен и трябва да се използват, преди семействата да се обърнат към студентски заеми.

Не планирането достатъчно рано също е често срещана ловувка, казва DeRusso.

Разбиране как да платя за колеж чрез внимателно запазване също може да помогне. 529 планове и други усилия за спестяване в колежа работят най-добре в дългосрочен план; при старателно добавяне към такъв акаунт може изцяло да елиминира нуждата от студентски заеми или поне да даде възможност на студентите да заемат по-малко пари.

Знайте разликата между субсидиран заем и несубсидиран заем

Една разлика, за която много хора се чудят, всъщност е разликата между субсидиран заем и несубсидиран.

Лихвите по субсидираните заеми се изплащат от Министерството на образованието на САЩ, докато студент е в училище, [през] първите шест месеца след напускането на училище и по време на периоди на отлагане, казва Лорън Уайбър, CFP, старши финансов съветник в Vanguard Personal Advisor Services. Несубсидирани заеми са достъпни както за студенти, така и за студенти. Лихвите винаги се натрупват, включително докато ученикът е в училище и по време на отлагане.

Субсидираните заеми не започват да натрупват лихва за кредитополучателя веднага, защото федералното правителство субсидира заема, като плаща тази лихва през предписаните периоди от време; несубсидираните заеми натрупват лихва, която кредитополучателят в крайна сметка ще трябва да изплати от момента на тегленето им.

Докато субсидираните заеми идват с предимства, които липсват на субсидираните, избирането на субсидирани заеми всъщност не е решение, което трябва да вземете, казва Уилямс. Той е направен въз основа на нужда и има много малко контрол, който имате, когато кандидатствате, когато първоначално получавате тези заеми.

Допустимостта за субсидиран федерален заем се определя въз основа на разходите за обучение на студента и доходите на семейството, казва Wybar, които се отчитат чрез Безплатно заявление за федерална помощ за студенти, или FAFSA. Някои семейства може да вярват, че няма да отговарят на условията за субсидиран федерален заем и да пропуснат попълването на FAFSA, но това може да им попречи да получат достъп до несубсидирани федерални заеми, които са федерално гарантирани (като субсидирани федерални заеми), но започват да натрупват лихви веднага щом заемът се изплаща. И двата вида федерални помощи за студенти - субсидирани и субсидирани - могат да имат защита срещу търпение или други предимства, които помагат на кредитополучателите, както по време на коронавирус криза, когато определени федерални студентски заеми бяха определени временно на 0 процента лихва и всички кредитополучатели бяха поставени на търпение, което спря необходимостта от месечни плащания за няколко месеца.

Ако родителите помагат с заемите, бъдете особено внимателни

Някои заеми са специално предназначени за заемане от родителите, за да платят образованието на детето си (или децата). Те могат или не могат да се квалифицират като студентски заеми, да имат незабавни или забавени графици за погасяване или да позволят собствеността върху дълга да бъде прехвърлена на студента след дипломирането, казва Анастасио. Условията ще варират в зависимост от заема и заемодателя, но родителите трябва да разберат точно за какво се записват, казва тя.

Ще бъдат ли съподписвачи или еднолични собственици на дълга? Какво се случва с дълга в случай на неизпълнение или смърт? Допустим ли е заемът за федерални обезщетения като планове за изплащане въз основа на доходи, отсрочка или опрощаване на заем за обществена услуга? Ще се счита ли заемът за студентски заем за данъчни цели? Изключително важно е да направите проучване, преди да вземете назаем, за да разберете какъв точно тип заем ще имате и как трябва да се обработва по време на изплащането, казва Анастасио.

Ако родителите не са в състояние или не желаят сами да заемат парите, може все пак да се наложи да подпишат заем със своя ученик. Кандидатстването за студентски заем вероятно ще включва проверка на кредита, казва Анастасио, а много от входящите първокурсници - 17- и 18-годишни, често - нямат значителна кредитна история. (За щастие, студентският дълг, който се изплаща навреме, може да помогне на хората да изградят своята кредитна история.) Кредиторите на студентски заеми са наясно с това и коригират стандартите си според това, казва тя, но все още е обичайно студентът да има нужда от родител или друго семейство член, който да подпише заем. Родителите или настойниците трябва да са наясно с последиците от това за тях.

Изплащането не трябва да започва в момента, в който получите дипломата си

Федералните заеми - субсидирани или субсидирани - и много частни студентски заеми идват с гратисни периоди, обикновено от шест месеца, а понякога и до 12, които дават на завършилите време да се уредят, преди да започнат да извършват плащания.

В повечето случаи лихвите все още ще се натрупват през това време, така че ако завършилият може да си позволи да започне да извършва плащания преди изтичането на гратисния период, той може да е склонен да го направи, казва Анастасио.

Важно е да се разберат условията на този гратисен период: Ако ученикът вземе пропусната година между втората и третата година от училище, например, той може да използва гратисния период и графикът за погасяване може да започне. (В повечето случаи това би се върнало към уважение, след като студентът се записа отново.)

Друг, по-рядък начин на действие е да се извършват плащания по заеми, докато сте още в училище, особено по несубсидирани заеми, които натрупват лихва, дори докато ученикът е записан.

Повечето студентски заеми са склонни да получават ниски лихвени проценти, така че докато плащанията в училище могат умерено да намалят общата сума, която ще трябва да изплатите, обикновено парите се използват по-добре от доброволното предплащане, казва Анастасио. А именно, студентът може да спести парите за възглавница, която да използва, когато се установи в следдипломния живот или изобщо не работи (или работи по-малко часове), за да се съсредоточи върху ученето.

Ако кредитополучателят може да си позволи да извършва плащанията без жертви, това ще спести пари в дългосрочен план, но всеки ученик трябва да реши дали това има смисъл за него, казва Анастасио.

неща за слагане на фъстъчено масло

Рефинансирането може да опрости процеса на изплащане

Когато някой вземе назаем студентски заем, този заем получава определен лихвен процент, който определя как ще се натрупват лихвите за живота на заема, докато той бъде изплатен или рефинансиран. Рефинансирането ефективно дава на заема нов лихвен процент и дори може да се използва за консолидиране на множество заеми: При рефинансиране теглите нов заем (често с друг доставчик и в идеалния случай с по-нисък лихвен процент), за да замените съществуващия дълг, така че ако някой има много заеми, те могат да бъдат групирани в едно плащане.

Кредитополучателите често имат многократни заеми, дори ако работят само с един доставчик, казва Анастасио. Обикновено заемите се издават на семестър, така че не е необичайно студентът да завърши с 8, 16 или дори 20 плюс различни заеми.

Консолидирането на заемите със сигурност опростява процеса на изплащане, но с точното време, може да намали и общата сума на плащането. Лихвените проценти варират, така че ако кредитополучателят на студентския кредит рефинансира, когато лихвите са по-ниски от тези при тегленето на заемите - или ако кредитополучателят повиши кредитния си рейтинг или увеличи дохода си, което може да доведе до одобрение при по-нисък лихвен процент - те биха намалили сумата на начислените лихви по заема и с течение на времето ще трябва да плащат по-малко.

Студентите могат да рефинансират, след като завършат колеж, но рефинансирането незабавно може да не винаги е най-добрата стъпка, дори ако нивата са ниски: DeRusso казва, че рефинансирането на федерални студентски заеми твърде скоро след дипломирането може да означава загуба на всякакви ползи, свързани с федерални заеми, включително федерални защити за търпение по време на времена на криза.

За тези, които се интересуват от рефинансиране, когато е точно определено време, това е доста сигурен начин за намаляване на тежестта на дълга, дори в дългосрочен план. Най-доброто от всичко е, че не трябва да има разходи или такси, свързани с процеса, казва Анастасио: Услуги като SoFi предлагат безплатни заеми.

Тъй като няма разходи, кредитополучателят трябва да помисли за рефинансиране по всяко време, когато отговаря на условията за заем, който може да им спести пари, казва тя. Някои кредитополучатели рефинансират, за да намалят лихвения си процент, други, за да намалят месечното си плащане, а някои щастливци получават и двете. Винаги, когато можете да рефинансирате по-атрактивен заем, трябва да го използвате. Няма разходи, така че няма причина да не спестите пари.