За повечето хора планирането за бъдещето означава да контролират финансите си. Повечето основни житейски цели - закупуване на къща, вдигане на страхотна сватба, почивка веднъж в живота, раждане на деца - е най-добре да се правят със солидна финансова основа. Отвъд тези еднократни етапи много хора мечтаят за умерено луксозен (или изключително луксозен) начин на живот, който изисква определена сума пари за поддържане. Въпреки че тези индулгенции се чувстват добре и важни, те също могат да доведат до пълзене на начина на живот, което може да унищожи всяко разумно финансово планиране.
Ако вие (или вие и вашият партньор) сте установили финансова независимост с това, което имате и сте разбрали как да се измъкнем от дълга на кредитната карта освен всичко друго, вие сте на доста добро място във финансово отношение. Мислите, че положителните промени в доходите ви - повишаване или бонус, да речем - само биха подобрили финансовото ви състояние, но благодарение на пълзящия начин на живот това не винаги е така.
Какво е пълзящ начин на живот?
Пълзенето на начина на живот, понякога наричано инфлация на начина на живот, е когато разходите за живот и несъществените разходи нарастват с доходите. Лайфстайлът може да направи дейности или предмети, които изглеждат като лукс, когато сте имали по-ниски доходи или жизнен стандарт - дълги ваканции до екзотични места, най-модерни уреди, чисто нови коли, чести ястия в ресторанти от висок клас - изглеждат като основни неща. По същество вашият начин на живот и стандарт на живот пълзят до нива, които не бихте могли да поддържате по-рано в живота си. В лоши случаи на пълзящ начин на живот, тези ненужни разходи могат да доведат до икономии.
„Издайственият признак на пълзене от начина на живот е умственото или звуково отражение, & apos; как изобщо съм го направил с по-малко? & Apos;“ казва Кейти Уотърс, сертифициран финансов плановик в Финансови стабилни води. „Установихме, че клиентите често отричат своята прекомерност и променят определенията си за умереност, докато доходите им се увеличават.“
забавни неща за правене през есента
Уотърс казва, че често вижда клиенти, които са решени да вземат удължена ваканция, да надграждат домовете си и да купуват нови автомобили - с всички тези така наречени (и скъпи) задължителни неща, убеждавайки ги да добавят към пенсионните си спестявания може да бъде предизвикателство.
„Нито един от [тези луксозни стоки] не е забранен или лакомен сам по себе си“, казва Уотърс. - Пълзината се крие в задължението, което имате всички тях: къщата, колите, бюджета за пътуване, кухнята / задния двор / мазето / банята са преработени, частните училища. '
Пълзенето на начина на живот е най-видимо сред хората с високи доходи, но всеки може да попадне в този капан. Кой не е оправдал по-честото хранене всяка седмица, след като получи повишение от 1 или 2 процента? Да живееш в рамките на възможностите си може да изглежда просто, когато средствата ти са малки. Можете да си кажете, че след следващото си повишаване или бонус просто ще спестите повече пари и ще запазите всичко останало същото. Но на призива на сирената за по-скъп начин на живот е трудно да се противопоставим: Ако правите достатъчно пари, за да си позволите по-голям апартамент, не трябва ли да се преместите в по-голям апартамент? Може да сте в състояние да си позволите този по-висок наем, но този увеличен разход ще намали спестяванията ви.
колко братя и сестри има Джоана Пейнс
„Виновник номер едно за лазенето е изразходването на кредитната ви карта и изплащането й всеки месец“, казва Уотърс. „Точно както работата се разширява до определеното време, разходите ще се разширят до дадения кредитен лимит - или в този случай до предоставения доход. Шансовете са, че сметките на кредитните ви карти, когато сте заработили за първи път, са били много, много по-ниски от сегашните. Това увеличение на средното ви месечно салдо с течение на времето, особено ако е нанесено на графика, е вещественото доказателство, че сте се поддали на пълзящ начин на живот. '
Подобряването на стандарта ви на живот и харченето на повече за лукс на живота, тъй като доходите ви се увеличават, обективно не е лошо нещо, но когато този навик влезе в усилията ви за спестяване - независимо дали за пенсия, спешен фонд, или а 529 план за образованието на детето - това може да бъде основен финансов риск. Както казва Уотърс, „Нещо трябва да даде.“
Как да избегнем пълзенето на начина на живот
Ако притежавате достатъчно пари, възможно е да имате своето имение и да спестите за пенсиониране: Необходими са същите умереност и планиране, които сте използвали, когато сте имали по-малък доход.
Ако можете, премахнете пълзящия начин на живот от самото начало, като веднага дадете цел на рейз или бонус пари. Това може да бъде да платите дълг (ще се благодарите по-късно за допълнителен студентски заем или плащане с кредитна карта), да запазите къща или да добавите към пенсионни сметки: Искате да сте сигурни, че парите не се носят във вашия акаунт, където можете да го видите. По този начин няма да се изкушите да го похарчите за ненужност. Можете да се насладите на допълнителните си пари, но трябва да сте умишлени и да го правите умерено.
прически за училище стъпка по стъпка със снимки
„Когато получите повишение, това е така решаващо да разпределя тези средства автоматично всеки месец, започвайки с втората заплата “, казва Уотърс. „В противен случай ще го попиете в начина си на живот и никога няма да можете да го разплетете от блатото. За бонуси казваме да извадите сума и да се похарчите. Почерпи се! Но за останалото го разпределете към целите си, които се нуждаят.
Ако се страхувате, че вече сте станали жертва на инфлация в начина на живот на каквото и да е ниво, пак можете да обърнете разходите си. Ако поставяте на кредитната си карта всичките си разходи - фиксирани разходи за живот и променливи, харчещи разходи - Waters препоръчва пренареждане, така че на картата да са само рутинни, фиксирани месечни разходи като ипотечни плащания, комунални услуги, членство във фитнес и други подобни. . Това ще поддържа баланса Ви управляем.
„Месечните променливи разходи - храна, облекло, лични грижи, подаръци, покупки за дома, списъкът продължава - са мястото, където балансът на извлеченията нараства“, казва Уотърс. „Предпочитаме клиентите да изчисляват месечните си дискреционни разходи, като проверяват, за да се гарантира, че това им позволява да постигнат целите си за спестяване, и след това физически отделят тези пари в отделна разплащателна сметка всеки период на плащане.
добри подаръци за майки за първи път
Разделянето на парите по този начин означава, че има фиксирана сума, която трябва да похарчите за несъществени неща. Вместо да харчите чак до кредитния си лимит, вие ще можете да похарчите само парите, които вече сте предвидили за дискреционни разходи. Уотърс нарича тази сметка акаунт в Play или сметка за харчене: Тя трябва да включва разходите за всички дейности, които наистина можете да си позволите всеки месец, като същевременно оставя възможно най-много за пенсиониране и други цели за спестяване.
За да изчислите колко дискреционни пари можете да отделите всеки месец, Уотърс предлага да направите тримесечно проучване на разходите. Разпечатайте извлечения - вероятно извлечения по кредитни карти и разчетни сметки - от последните три месеца, които показват всички пари, които сте похарчили. Категоризирайте всички несъществени разходи, изчислете месечна средна стойност и добавете всички заедно, за да намерите вашия месечен бюджет на акаунта в Play. (Може да се наложи балансиране, за да сте сигурни, че все още постигате целите си за спестявания.)
Уотърс казва, че има клиенти, които са организирали периодични трансфери, за да финансират акаунта в Play с определената сума пари. Всичко в тази сметка е достъпно за изразходване в рамките на този месец или период на плащане: „Това освобождава нашите клиенти от необходимостта да проследяват разходите си и вместо това изисква просто да проверяват често салдото по сметката и да използват сумата и времето, докато следващото вливане на пари, за да се вземат решения за харченето “, казва тя.
Разходите, данъците, застраховките и спестяванията трябва да идват преди несъществени разходи в това изчисление. Направете съкращения според нуждите, докато разходите са от 50 до 55 процента от вашия брутен доход: Уотърс казва, че това позволява на клиентите й да балансират добро пенсиониране с начина си на живот. (Повечето хора, които тя вижда, влагат 63 до 68 процента от доходите си за разходи, преди да направят корекции.)
„Както при всички неща, тайната на управлението на вашите финанси като възрастен е постоянният стремеж към баланс“, казва Уотърс. „Забавлявайте се по пътя, но не позволявайте на опашката да размахва кучето.“
