Когато започнете да проучвате планирането за пенсиониране, няколко тенденции стават очевидни. Много съвети предполагат, че 401 (k) - и 401 (k) с някакво съвпадение с работодател - е нещо, което повечето хора, които спестяват за пенсиониране. Много съвети разчитат и на увеличаване на дохода на последователя на съвета с течение на времето, както и лесен преход между работни места, който позволява просто преобръщане на 401(k). Но какво, когато нямате всички (или някои) от тях?

как една стая да мирише приятно

Разбира се, голяма част от населението на САЩ наистина има 401(k) и постоянна заетост, така че този стандартен съвет се прилага – но има и голяма група хора, които нямат 401(k) или традиционен кариерен път. (Освен това, броят на хората, които са безработни или които са преживели безработица за продължителен период от време, със сигурност ще бъде по-висок от всякога след пандемията.)

Въпреки че всяка ситуация е различна, дори за тези с по-традиционно финансово положение, има няколко неща, които всеки с нетрадиционно финансово положение или кариера може да направи, за да изгради пенсионни спестявания. Важно е да се отбележи обаче, че без значение какво е финансовото ви състояние, колкото по-рано започнете да спестявате за пенсия, толкова по-добре. Дори ако спестявате само малка сума всеки месец или година, предоставянето на спестявания за повече години в банката ви помага да се възползвате от сложната лихва. (Освен това, това прави процеса на спестяване за пенсиониране много по-малко обезсърчителен.)

СВЪРЗАНИ: Как да се мотивирате да започнете своето пенсионно планиране

подобни продукти

един Ако не сте имали постоянна заплата...

Ако доходите ви са непостоянни от месец на месец или година на година, направете каквото можете, за да поддържате разходите си последователни и управляеми. Ако ограничите разходите си до това, което печелите през месец с ниски доходи, например, ще имате свободни пари в месеците, в които сте особено успешни — и можете да приберете този излишък в пенсионния си фонд, за да компенсирате месеците, в които не сте могли да внасяте в сметките си.

Сметките за пенсиониране с лимити за вноски работят на годишна база, така че стига да правите вноските си в някакъв момент през годината (или преди данъчния ден на следващата година), можете да прибирате пари в брой година след година.

Вие също ще искате да направите каквото можете, за да изградите значителен фонд за спешни случаи. Ако и когато настъпи месец без печалба, тези спешни спестявания ще ви позволят да се погрижите за най-важното, без да се задлъжнявате – или да черпите от пенсионните спестявания, които сте успели да натрупате.

две Ако нямате достъп до 401(k)...

Много работни места или работодатели не идват с 401 (k) - пенсионна сметка, спонсорирана от работодателя. Ако работата ви не предлага такава или сте работещ по договор или проект, все пак ще искате да отворите някакъв вид пенсионна сметка, облагодетелствана от данъци, която ви позволява да спестявате за бъдещето си, докато се наслаждавате на някои данъчни облекчения, или сега, или в бъдеще.

401(k)s и Roth 401(k)s са спонсорирани от работодателя, така че те може да не са достъпни за вас. Вместо това помислете за традиционна IRA (индивидуална пенсионна сметка) или Roth IRA - или и двете, ако отговаряте на условията. Всеки акаунт има свои собствени изисквания и общ годишен лимит на вноските, но можете да отворите такъв сами и да го запазите, където пожелаете, без превъртания или периоди на придобиване, с които да се справите.

Имайте предвид, че лимитът на IRS за вноски към всякакъв вид IRA за 2021 г. е общо 6 000 долара или 7 000 долара, ако сте на 50 години или повече. Ако смятате, че ще можете да внасяте повече от ,000 или ,000 годишно за пенсионирането си, можете да помислите за други сметки, като например опростен пенсионен план за служители или 401(k) с един участник (наричан още соло 401(k) )). Ако искате да отворите един от тези акаунти, говорете с експерт, за да разберете кой е най-подходящ за вас.

3 Ако доходите ви се колебаят - или дори намаляват - през годините...

Стандартните съвети за пенсиониране, особено във връзка със стратегии за спестяване на данъци, предполагат, че ще спечелите повече пари по-късно в кариерата си, отколкото в началото. Общият ви доход определя кои сметки за пенсиониране отговаряте на условията, но може да повлияе и на най-добрата стратегия за спестяване за вас: Вноските в сметките на Roth се правят след облагане с данъци, така че вие ​​плащате данъци върху парите, докато ги печелите, но изтеглете го по-късно без данъци и като такива често се препоръчват на спестителите, които очакват да бъдат в по-висока данъчна група при пенсиониране, отколкото сега.

как да почистите завесата за душ на ръка

Междувременно вноските в сметки преди облагане с данъци - 401 (k) и традиционна IRA - помагат за намаляване на облагаемия ви доход сега, но ще плащате данъци върху парите, когато ги изтеглите при пенсиониране. Хората с високи доходи сега може да предпочетат да допринесат за традиционна сметка, защото очакват да бъдат в група с по-ниски доходи при пенсиониране, така че ще плащат по-малко от тези пари като данъци, когато му дойде времето.

Въпреки това заплатата или доходите ви са се колебали през годините, вие ще искате да коригирате стратегията си съответно. Ако не носите никакви доходи една година (но все още можете да внасяте в пенсионните си сметки), приберете тези пари в сметка на Roth; ако имате година с особено високи приходи, пъхнете тези пари в традиционна сметка, за да намалите облагаемия си доход сега. Много експерти препоръчват да разделите вноските си между традиционни и Рот акаунти, така че да имате някои опции при пенсиониране, така че планирайте да се възползвате от различните предимства на всеки.