Шансовете са, че ако сте собственик на жилище, вие знаете какво представлява собственият капитал, дори и да не е говорил много по време на тези стъпки за закупуване на къща. Ако сте чували термина, но не знаете какво е собствен капитал, обърнете внимание: Домашният капитал е по същество стойността на вашия дом, след като вземете предвид колко все още дължите по ипотечния си заем.
Дори и да знаете какво представлява капиталът на собственост, можете ли да кажете уверено, че знаете как работи заемът на собствения капитал или кредитната линия на собствения капитал (наричан още HELOC)? Ако не можете, ето ръководство за това какво е и как можете да използвате собствения капитал за всичко, от заеми в колежи до проекти за ремонт на жилища. (За съжаление не може наистина да ви помогне да покриете онези досадни разходи за продажба на къща. )
Какво представлява собственият капитал?
Когато купувате жилище, обикновено не плащате с пари в брой. Повечето хора правят значителни първоначална вноска за къща и се ангажират с месечни плащания за 15- или 30-годишна ипотека. На първия ден от продажбата на вашия дом собственият ви капитал е равен на размера на тази първоначална вноска. Първоначалната вноска е единствената част от дома, за който всъщност сте платили.
С течение на времето вие печелите все повече и повече собствени средства с всяко плащане, което правите към вашия заем. Всяка сума, платена срещу главницата на ипотечния заем, а не лихва, е собственият ви капитал. Разбиране как да изплатите тази ипотека по-рано може дори да помогне за увеличаване на собствения капитал на дома ви, а капиталът на дома също ще се повиши, когато стойността на дома ви се покачи и намалее, ако стойността на дома падне.
Банките ще ви позволят да вземете назаем срещу тази сума и да използвате парите, както сметнете за добре. Тези заеми за собствен капитал са относително лесни за получаване и са с ниски лихвени проценти в сравнение с други традиционни заеми и кредитни линии.
Кредитна линия за собствен капитал срещу заем за собствени капитали
Има няколко различни начина, по които можете да вземете назаем срещу собствения си капитал. Един чрез стандартен заем за домашен капитал. Тези заеми се издават на еднократни суми с планове за плащане до 30 години, които вие ще платите, докато плащате първоначалната си ипотека. Лихвата се изчислява в момента, в който теглите заема, и вие получавате парите веднага. Повечето банки ви позволяват да използвате парите от вашия заем в продължение на 10 години, преди да започнете да ги връщате, често за период от 20 години.
Друг вариант е кредитна линия за домашен капитал или HELOC. HELOC функционира по-скоро като кредитна карта, което ви позволява да купувате и плащате за неща до определена обща сума. Вие плащате лихва само за покупките, които правите, и не трябва да се притеснявате за връщане на предварително определена сума.
Трети вариант е Фигура Начална линия на собствения капитал, нов хибриден метод, който служи като по-опростена, по-бърза алтернатива на традиционните HELOC и заемите за домашен капитал. Той предлага изцяло онлайн процес на кандидатстване и решение - направено само за пет минути - и по-бързо финансиране, което дава на собствениците на жилища парите си за пет дни. Той също така позволява на собствениците на жилища да вземат заеми при ниска фиксирана лихва, с достъп до първоначална еднократна сума пари (подобно на заем за собствен капитал) и възможност за изтегляне на повече, ако е необходимо по-късно (както при HELOC.)
При всеки тип заем срещу собствен капитал, условията и лихвените проценти обикновено са доста добри.
„Причината е, че предоставяте част от къщата си като обезпечение“, казва Джеф Тъкър, икономист от Zillow. „Ако сте по подразбиране достатъчно дълго, те могат да ви отведат вкъщи, така че това е по-безопасна кредитна линия за банката.“
За какво можете да използвате заем за домашен капитал или кредитна линия за собствен капитал?
Всеки, който разглежда разходите за реконструкция на баня или обмисля нова ограда, знае, че големите ремонти могат да струват ръка и крак. (Просто погледнете типичен разходи за реконструкция на кухня. )
Но няма правила за това как трябва да използвате парите в заем срещу собствения капитал на дома си. Въпреки това, че парите се използват, повечето хора намират, че заемите за собствени капитали са по-достъпна възможност в сравнение с традиционните заеми и кредитни карти.
как да направите очите си не подпухнали след плач
Слушайте подкаста на Real Simple 'Money Confidential', за да получите експертни съвети за стартиране на бизнес, как да спрете да бъдете & apos; лоши с парите, & apos; обсъждане на таен дълг с партньора си и още!
„Добрата употреба може да бъде плащане за обучение в колеж или друга голяма сметка за еднократна сума, която може да искате да покриете за децата си“, казва Тъкър. „Много хора може да открият, че могат да получат по-добри ставки за този вид кредит, отколкото за, да речем, студентски заем.“
Изисквания за заем за домашен капитал
Можете да се класирате за кредитна линия за домашен капитал от деня, в който закупите дома си. Няма период на изчакване по отношение на това кога можете да кандидатствате за тези заеми и сумата, за която отговаряте на условията, ще зависи от това колко сте платили за вашия заем, наред с други фактори. С други думи, вашият заем не може да бъде по-голям от собствения ви капитал.
След финансовата криза банките започнаха да ограничават заемите за собствени капитали и HELOC на 80 до 85 процента от собствения капитал на собственик на жилище. Тази сума гарантира, че никога няма да дължите повече на заема за собствения си капитал, отколкото на първоначалната ипотека.
„Осемдесет процента отдавна са повратната точка“, казва Тъкър.
са тежка сметана и разбита сметана едно и също нещо
Ако кандидатствате за заем за домашен капитал или кредитна линия за собствен капитал чрез същата банка, която е финансирала първоначалната ви ипотека, можете да видите някои предимства, като например отстъпка за връзка. Освен това изплащането на заема е по-лесно, ако всичко се извършва в една и съща банка, чрез едно и също приложение или сметка.
В зависимост от вашата банка може да се наложи да платите такси за достъп до капитал, така че не се страхувайте да пазарувате наоколо.
Преди да бъдете одобрени, банката ви ще иска да направи оценка на вашия дом. Тази стъпка се изисква, независимо кога е приключила последната ви оценка. И банките няма да разчитат на информация, предоставена от сайтове като Zillow, казва Тъкър. Обикновено ще трябва да платите за тази услуга и да изчакате резултатите, преди банката да реши какъв ще бъде общият ви заем на собствения капитал. В спешни случаи обаче можете да очаквате да получите одобрение за вашия заем доста бързо, в рамките на 30 до 35 дни.
Грешки и подводни камъни в заем за домашен капитал
Въпреки че може да изглежда, че заемът за домашен капитал или кредитната линия на собствения капитал е прост и достъпен начин за подобрения в дома, изплащане на други дългове или използване в случай на извънредна ситуация, има подводни камъни.
Това е така, защото при всеки заем все още съществува възможност за неизпълнение.
„Ако сте сигурни, че приходите ви ще продължат, за да можете да ги върнете, това е безопасна опция“, казва Тъкър. „Но доколкото никой от нас няма кристална топка, не можем да бъдем сигурни, че ще имаме същата заетост като миналата година.“
И докато са налице обезпечения за предотвратяване на възбрани (което се е случило масово по време на финансовата криза), пазарът все още играе роля дали ще останете с дом, за който дължите повече, отколкото си струва.
Подхождайте към този тип заем по начина, по който бихте го направили, и помислете дали ще можете да го платите и дали потенциалните последици си заслужават риска.
