Ако притежавате дома си, вероятно вече сте наясно с многото предимства (както лични, така и финансови) от собствеността на жилището. Ако все още не притежавате дом, но сте готови да го купите, имате късмет: лихвените проценти са на исторически ниски нива (колебаещи се около 3 процента за 30-годишен фиксиран заем). За хората във всяка ситуация, след като сте собственик на дома си, изплащането на този огромен дълг е следващата стъпка. За щастие, да изтеглите 30-годишна ипотека, за да купите дом, не трябва да означава, че ще прекарате следващите 30 години, за да го изплатите: Ранното изплащане на ипотеката винаги е опция.
Част от разбиране на вашата ипотека означава разбиране, че срокът на вашата ипотека само очертава колко дълго трябва да я изплатите. Ако искате да намалите този ипотечен дълг по-бързо - като по този начин увеличите своя домашен капитал, елиминиране на жилищните разходи и освобождаване на място в бюджета ви за изплащане на други дългове или за постигане на други цели - винаги можете да предприемете стъпки за изплащане на ипотеката си по-рано.
Ако сте финансово сигурни (което означава, че сте освободени от дългове с високи лихви, инвестирате в пенсионирането си и имате спешна спестовна сметка, която ще покрива жизненоважни разходи за живот от 6 до 12 месеца), изплащайки вашата ипотека по-рано има смисъл - да, въпреки че плащанията на лихви подлежат на данъчно облагане. Да се научиш как да изплатиш ипотеката си по-рано (и след това всъщност да го направиш) не е лесно, но се изплаща буквално: Ще спестите пари от лихви и след това, след като направите последното плащане на ипотека, Ще имам допълнително място в бюджета си, което да използвате, както искате. Ето как да го направите.
кое е най-удобното спално бельо
Как да изплатите ипотеката си по-рано
подобни продукти
1 Рефинансиране до по-нисък лихвен процент
С новите нива на ипотечни кредити и рефинансиране сега може да е много умен момент за рефинансиране. (Ако можете - някои заемодатели са били смазани през последните месеци от скока в исканията за рефинансиране, предизвикани от спадащите лихви. Освен това, ако сте загубили доходи в резултат на пандемията и свързаната с нея икономическа рецесия, сега може да не е подходящо време да предприемете относно предварителните разходи, свързани с рефинансирането.)
Кредитополучателите, които рефинансират сега, могат да получат лихва от около 3 процента, с 1 до 2 процента по-ниска от повечето нови, 30-годишни ипотеки с фиксирана лихва, взети между 2010 г. и сега, според данни от Фреди Мак. Използвай рефинансиращ калкулатор от HSH за да видите колко бихте могли да спестите, когато ще възстановите първоначалните разходи за рефинансиране и други.
Ако текущият ви процент на ипотека е 4 процента или по-висок, планирате да останете в дома си още поне няколко години и сте на по-малко от половината от дължината на ипотеката си (10 години в 30-годишна ипотека, за Например), попитайте текущия си заем или кредитор за най-добрата лихва за рефинансиране и след това пазарувайте за най-добрата лихва. Винаги можете да изберете да работите с независим ипотечен брокер, за да намерите най-ниската ставка, казва Кийт Гумбингер, вицепрезидент на HSH, сайт за информация за ипотека. Ако можете да намалите настоящия си лихвен процент с 1 до 2 процента, продължете и рефинансирайте.
Само не забравяйте: Рефинансирането може да намали месечните ви плащания и общата сума, която плащате с лихва, но няма да намали непременно времето, необходимо за изплащане на ипотеката, освен ако не се ангажирате да вложите допълнителни пари към главницата си. (Повече за това по-долу.)
За да помогнете на процеса да върви безпроблемно, съберете следните документи: доказателство за доходите (две неотдавна заплати), копия на информация за активите, данъчните ви декларации за предходните две години и доказателство за инвестиции и други доходи. Освен това бъдете готови да предложите обяснения за всички неотдавнашни нередности в доходите, кредитни запитвания или пропуски в работата. Кредиторите поставят под въпрос тези ситуации, защото те могат да са индикация, че не можете да си позволите текущия заем, казва Гумбингер.
да продължите живота си след раздяла
две Рефинансиране, за да съкратите времевата рамка на кредита си
Не е необходимо рефинансирането да се свежда само до получаване на по-нисък лихвен процент: Става все по-популярно за собствениците на жилища - дори тези с ограничен бюджет - да рефинансират своите 30-годишни ипотеки с фиксирана лихва до 20 или дори 15-годишни. Днешните ниски лихвени проценти, които са дори по-ниски за 15-годишните ипотеки от 30-годишните, ви позволяват да направите това, като същевременно поддържате месечното си плащане доста близо до текущата сума, казва Ерин Ланц, директор на Zillow’s Mortgage Marketplace, уебсайт за оценка на недвижими имоти.
Да предположим, че плащате по 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент от 200 000 щатски долара в продължение на пет години. Ако рефинансирате например 15-годишен, 2,87 процента заем с фиксирана лихва, вашите плащания ще се увеличат с по-малко от 80 долара на месец. И все пак ще изплатите заема 10 години по-рано, ще изградите собствен капитал по-бързо и ще спестите удивителните 130 477 долара лихва.
3 Направете еднократно плащане
Получихте ли възстановяване на данък? Наследство? Или да попаднете на малко скривалище в брой? Помислете дали да не приложите част или всички тези пари към основния си баланс.
каква е разликата между шербет и шербет
Това е една от най-добрите стратегии, които можете да използвате, тъй като не се изисква да правите по-високи месечни плащания, казва Gumbinger. И първо не разчитахте да имате парите, така че няма да ги пропуснете. Извършването на едно-единствено плащане от 5000 щатски долара, да речем, 30-годишна 4,5-процентова ипотека с фиксирана лихва от 225 000 долара, би спестило на собственик на жилище повече от 13 000 долара лихва и ще намали срока на изплащането му с 15 месеца.
Обърнете внимание: Обадете се на кредитора си, за да проверите дали ипотеката ви няма наказание за предплащане. Ако това стане, може да бъдете засегнати с такса - обикновено 1 процент от сумата на заема.
4 Преминете към двуседмични плащания
Просто като правите половината от месечното си плащане на всеки две седмици, ще отсечете почти шест години от 30-годишна ипотека, казва Грег Макбрайд, старши финансов анализатор в Bankrate, уебсайт за лични финанси. Освен това ще спестите десетки хиляди долари през целия живот на заема. Всичко, което трябва да направите, е да се свържете с кредитора си, за да промените графика си за плащане (бъдете готови да платите еднократна такса за настройка от $ 250 или повече). Не забравяйте, че два пъти годишно ще извършвате три плащания на месец вместо две, така че бъдете сигурни, че в банковата Ви сметка има достатъчно средства.
5 Закръглете плащането си
Всяко малко - дори ако това са само 20 или 50 долара на месец - което плащате към главницата си, е по-малко, отколкото в крайна сметка ще платите на лихва. Например, може би имате месечно плащане на ипотека от $ 954,83. Ако закръглите плащането до $ 1000, като добавите допълнителни $ 45,17, ще изплатите дълга си две години и пет месеца по-рано. (Използвайте Калкулатор за предплащане на закръгления HSH за да изчислите спестяванията си.)
Това е чудесна възможност за всеки с малко допълнителни пари, особено за някой, който вече е рефинансирал или който не отговаря на условията за рефинансиране, казва Гумбингер.
