Ако се чудите кога (или дори дали) трябва да рефинансирате ипотеката си, има редица неща, които трябва да имате предвид, включително един нов фактор: новата неблагоприятна пазарна такса за рефинансиране от Федералната агенция за жилищно финансиране.

Федералната агенция за жилищно финансиране (FHFA) регулира Fannie Mae, Freddie Mac и 11-те федерални банки за жилищни кредити, които заедно осигуряват повече от 6,6 трилиона долара за ипотечните пазари и финансови институции в САЩ. Покупка на Fannie Mae и Freddie Mac около 70 процента от всички жилищни заеми от кредитори, така че всякакви промени в начина на функциониране на тези финансирани от правителството предприятия (GSEs) ще засегнат по-голямата част от притежателите на ипотечни кредити.

През август FHFA обяви неблагоприятната пазарна такса за рефинансиране, която ще добави 0,5% към общата сума на заема за всички рефинансирания, според Forbes. Тази такса трябваше да влезе в сила на 1 септември 2020 г., но в края на август датата на въвеждане беше преместена на 1 декември 2020 г., според освобождаване от FHFA.

Какво означава тази такса за хора, които искат да рефинансират ипотеката си? По същество това прави рефинансирането по-скъпо.

Добавянето на 0,5 процента към общата сума на заема може да добави стотици или хиляди долари към разходите за рефинансиране, което вече включва разходи за затваряне и други такси. Ако имате ипотека от 0 000, изплатили сте 0 000 и искате да рефинансирате остатъка от 0 000 при по-нисък лихвен процент с кредитор, който продава на Fannie Mae или Freddie Mac, ще трябва да платите такса от 00 върху други разходи и такси за приключване.

СВЪРЗАНИ: Какво се случва с ипотеките в момента? Ето какво трябва да знаете за вашия жилищен заем по време на коронавирус

Рефинансирането на ипотеката ви, когато лихвените проценти са ниски – в момента лихвите са близо до рекордно ниски нива с икономическата криза, причинена от пандемията на коронавирус – може да ви постави на пътя към измислянето как да изплатите ипотеката си предсрочно, като съкратите срока на вашата ипотека или да ви помогне да спестите пари, като намалите месечните си плащания. Когато рефинансирате ипотеката си, вие по същество теглите нов заем – в идеалния случай с по-нисък лихвен процент – за да погасите неизплатения остатък по първоначалната си ипотека. След това вашите ипотечни плащания отиват към новия заем.

Ключът към разумното рефинансиране е да се уверите, че новото ви месечно плащане – или сумата, която бихте спестили от лихвите, като съкратите продължителността на заема – е достатъчна, за да балансирате разходите за рефинансиране. Сега, с новата неблагоприятна пазарна такса за рефинансиране на FHFA, трябва да направите малко допълнителни изчисления, за да сте сигурни, че рефинансирането е правилното решение за вас.

Ако сте преценили, че сега е подходящият момент за рефинансиране, за да се възползвате от по-ниските лихвени проценти, започнете процеса сега, много преди неблагоприятната пазарна такса за рефинансиране да започне на 1 декември; по този начин можете да избегнете плащането на допълнителна част пари за вашето рефинансиране. Ако по някаква причина не можете да рефинансирате преди 1 декември, има редица изключения от новата такса.

Първо, ако имате салдо по заема от по-малко от 5 000 за вашето рефинансиране - или защото сте платили баланса си под тази сума, или защото ипотечният ви заем е бил около тази сума в началото - вие сте освободени от таксата. FHFA казва, че почти половината от тези със заеми под тази точка са кредитополучатели с по-ниски доходи, така че това освобождаване е предназначено да помогне за поддържане на достъп до рефинансиране. Неблагоприятната пазарна такса за рефинансиране също няма да се прилага за HomeReady и HomePossible заеми, които са обезпечени от правителството заеми, предназначени да помогнат на кредитополучателите с ниски доходи.

подсладено кондензирано мляко срещу кондензирано мляко

СВЪРЗАНИ: 5 неща, които всеки амбициозен купувач на жилище трябва да разбере, преди да кандидатства за ипотека

Тази нова такса за рефинансиране на FHFA е предназначена да помогне на Fannie Mae и Freddie Mac да се възстановят от загубите от COVID-19, които се очаква да бъдат около 6 милиарда долара. Тъй като много хора все още изпитват съкращения или отпуски или загуба на доходи, а безработицата все още е много висока, е труден момент да се въведе нова такса. Освен ако финансовото ви състояние не е много сигурно или силно подозирате, че лихвените проценти по ипотечните кредити ще паднат още повече, сега – преди началната дата на 1 декември за тази нова такса – е моментът за рефинансиране, ако вече обмисляте да преминете през процеса.