Ако се чудите кога (или дори ако) трябва да рефинансирате ипотеката си, има няколко неща, които трябва да имате предвид, включително един нов фактор: новата неблагоприятна такса за рефинансиране на пазара от Федералната агенция за жилищно финансиране.

Федералната агенция за жилищно финансиране (FHFA) регулира Fannie Mae, Freddie Mac и 11-те федерални банки за заем за жилища, които заедно осигуряват над 6,6 трилиона долара за ипотечните пазари в САЩ и финансовите институции. Покупка на Fannie Mae и Freddie Mac около 70 процента на всички жилищни заеми от заемодатели, така че всякакви промени в начина, по който функционират тези спонсорирани от правителството предприятия (GSE), ще засегнат по-голямата част от ипотекарниците.

През август FHFA обяви неблагоприятната пазарна такса за рефинансиране, която би добавила 0,5% към общата сума на заема за всички рефинансирания, според Форбс. Тази такса трябваше да влезе в сила на 1 септември 2020 г., но в края на август датата на изпълнение беше преместена на 1 декември 2020 г., според освобождаване от FHFA.

Какво означава тази такса за хората, които искат да рефинансират ипотеката си? По същество това оскъпява рефинансирането.

Добавянето на 0,5 процента към общата сума на заема може да добави стотици или хиляди долари към разходите за рефинансиране, което вече включва разходи за закриване и други такси. Ако имате ипотека в размер на 300 000 долара, изплатили сте 100 000 долара и искате да рефинансирате остатъка от 200 000 долара при по-ниска лихва при заемодател, който продава на Fannie Mae или Freddie Mac, ще трябва да платите такса от 1000 USD отгоре други разходи и такси при приключване.

СВЪРЗАНИ: Какво се случва с ипотеките в момента? Ето какво трябва да знаете за вашия заем за дома по време на коронавирус

можете ли да почиствате дървени подове с оцет

Рефинансирането на вашата ипотека, когато лихвените проценти са ниски - в момента лихвите са на почти рекордно ниски нива с икономическата криза, причинена от пандемията на коронавируса - може да ви постави на път да разберете как да изплатите ипотеката си по-рано чрез съкращаване на срока на ипотеката или ви помага да спестите пари, като намалите месечните си плащания. Когато рефинансирате ипотеката си, по същество теглите нов заем - в идеалния случай с по-ниска лихва - за погасяване на непогасеното салдо по първоначалната ипотека. След това вашите ипотечни плащания отиват към новия заем.

Ключът към разумно рефинансиране е да се уверите, че новото Ви месечно плащане - или сумата, която бихте спестили от лихва чрез съкращаване на срока на Вашия заем - е достатъчно, за да балансирате разходите за рефинансиране. Сега, с новата такса за рефинансиране на неблагоприятните пазари на FHFA, трябва да направите малко допълнителни изчисления, за да сте сигурни, че рефинансирането е правилното решение за вас.

Ако сте установили, че сега е подходящият момент да рефинансирате, за да се възползвате от по-ниски лихвени проценти, стартирайте процеса сега, много преди неблагоприятната пазарна такса за рефинансиране да започне на 1 декември; по този начин можете да избегнете плащането на допълнително парче пари за рефинансирането си. Ако по някаква причина не можете да рефинансирате преди 1 декември, има редица изключения от новата такса.

Първо, ако имате заем по-малко от 125 000 долара за вашето рефинансиране - или защото сте платили баланса си под тази сума, или защото ипотечният ви заем е бил около тази сума за начало, вие сте освободени от таксата. FHFA казва, че почти половината от тези със салда по заеми под тази точка са кредитополучатели с по-ниски доходи, така че това освобождаване има за цел да спомогне за поддържането на достъпността на рефинансирането. Неблагоприятната такса за рефинансиране на пазара също няма да се прилага за HomeReady и HomePossible заеми, които са обезпечени от правителството заеми, предназначени да помогнат на кредитополучателите с ниски доходи.

СВЪРЗАНИ: 5 неща, които всеки желаещ домашен купувач трябва да разбере, преди да кандидатства за ипотека

Тази нова такса за рефинансиране на FHFA е предназначена да помогне на Fannie Mae и Freddie Mac да се възстановят от загубите на COVID-19, които се очаква да бъдат около 6 милиарда долара. С много хора, които все още изпитват съкращения или уволнения или загуба на доход, а безработицата все още е много висока, е трудно време да се въведе нова такса. Освен ако финансовото ви състояние не е много сигурно или не подозирате, че ипотечните лихви ще спаднат още повече, сега - преди началната дата на 1 декември за тази нова такса - е моментът да рефинансирате, ако вече сте обмисляли да преминете през процеса.

най-добрият овлажнител без рецепта за суха кожа