Ако притежавате дом и вашите финанси са повлияни негативно от COVID-19 и физически или социално дистанциране, най-голямото ви притеснение вероятно е избягването на възбрана. Помощта е под формата под формата на голям стимулен пакет, както и предложения от банки и ипотечни кредитори за забавяне на плащанията. Но как трябва да продължите? Тези експерти предлагат разумни съвети за това как да запазите дома и здравия си разум, докато навигирате в тези основни решения за ипотечни кредити.

СВЪРЗАНИ: 7-те най-умни начина да използвате проверката си за стимули

подобни продукти

Какво прави правителството

Конгресът прие Закона за CARES (помощ за коронавирус, помощ и икономическа сигурност) през март, който вкара мораториум върху ипотечните заеми, подкрепяни от правителството (в допълнение към изпращането проверки за облекчение на коронавируса ). Помислете за Fannie Mae и Freddie Mac: Ако имате ипотека чрез някоя от двете, може да успеете да спрете паузата на месечните си плащания до 360 дни (въпреки че опциите започват от 180 дни). Също така, за повечето от тези заеми, кредиторът ви не може да ви възбрани поне до 31 декември 2020 г.

В допълнение към федералните програми, много ипотечни заемодатели предлагат опции за облекчение като отсрочени плащания и отказани забавени такси на кредитополучатели, засегнати финансово от COVID-19, казва Стив Камински, ръководител на американското жилищно кредитиране в TD Bank. Консултирайте се с кредитора си, тъй като тези опции могат да варират в зависимост от държавата, казва Камински.

Можете също така да се класирате за проверка на стимул като част от Закона за ГРИЖИТЕ, като в този случай допълнителните пари могат да бъдат един от начините за поддържане на плащанията. Тед Росман, анализатор в бранша CreditCards.com, препоръчва използването на тези пари за ипотечни плащания, ако е възможно, в зависимост от това кога пристига чекът ви и колко се очаква да получите.

Повечето хора трябва да използват стимулиращите си плащания, за да харчат за необходимост и да увеличат спешните спестявания, казва той.

СВЪРЗАНИ: Безопасно ли е да харчите пари точно сега? Експертите претеглят

Извършване на ипотечни плащания

Ако сте загубили доходи и очаквате да имате проблеми с изплащането на ипотеката си напред, имате няколко възможности. Първият е да се възползвате от всички спешни спестявания, които сте заделили за най-лошия сценарий. Тези спестявания са точно за времена като тези, казва Equitable съветник Евън Прес. Въпреки това не искате да изчерпвате спестяванията си.

законова възраст за непълнолетните да остават сами вкъщи

Ако планирате да се потопите в спестявания, за да извършите плащания, първо ще искате да се свържете с ипотечния кредитор, за да видите какви са всичките ви възможности, тъй като те ще варират. Най-общо казано, те казват, че можете да отложите или намалите плащанията, казва Прес.

Но тук е проблемът: Ако изберете отлагане на ипотека, може да се наложи да платите на банката това, което дължите при пропуснати плащания с една еднократна сума. В някои случаи тези плащания просто ще бъдат добавени към дължината на вашия заем. Ако това е първото, все пак ще ви хванат парите в краткосрочен план, което може да има големи последици. Да предположим, че се придържате към търпението и след 90 дни ни дължите тази еднократна сума, казва Прес. Ако не го платите, тогава да, това със сигурност може да навреди на кредита ви.

Ако не сте загубили доходи, Press призовава собствениците на жилища да продължат да извършват плащанията си както обикновено. Мораториумът върху плащанията ще ви спести само в краткосрочен план и е предназначен за най-лошите сценарии.

Преди да вземете решение, обърнете се към ипотечния кредитор, за да видите какви са вашите възможности. Помощта е достъпна, но само ако поискате и е по-добре да поискате, докато все още сте в течение на плащанията, казва Росман. Ако кредиторът ви трябва да ви проследи, след като сте изостали, вероятно няма да са толкова щедри.

И ако се чудите дали отговаряте на условията за някакъв вид ипотечно облекчение, Джеф Тъкър, икономист от Zillow, казва първо да проверите онлайн. Обикновено единственото изискване за допустимост е кредитополучателят да удостовери, че е загубил доходи в резултат на COVID-19, казва той. Много ипотечни обслужващи лица вече имат прости онлайн формуляри за искане и често задавани въпроси, за да отговорят на кредитополучателите, което ще бъде много по-бързо от се опитва да получи човек по телефона в банка този месец.

СВЪРЗАНИ: Имате проблеми с подаването на документи за безработица? Това безплатно приложение може да помогне

Трябва ли да рефинансирате?

В зависимост от това колко дълго имате ипотеката си, сега може да е подходящо време да помислите за рефинансиране на заема си. За някои собственици на жилища рефинансирането предлага начин да запазите дома си, като плащате по-малко всеки месец. За други това е начин да намалите месечното си плащане, като същевременно плащате по-малко лихвени разходи, дори ако не се притеснявате да извършите плащането, на което сте в момента.

Преса казва, че изчисляването дали рефинансирането е добър вариант за вас ще зависи от текущия ви лихвен процент и продължителността на времето, в което плащате текущата си ипотека. Ако сте собственик на дома си от няколко години и рефинансирате сега, ще се върнете на първо място с 30-годишна ипотека. Разбира се, можете да рефинансирате и 15-годишна ипотека, ако сте по-близо до тази марка, но в някои случаи ще плащате повече всеки месец, дори ако сте намалили лихвения си процент.

Така или иначе, ще искате да се уверите, че разходите за рефинансиране на върха на крайния резултат всъщност ви спестяват пари. Обикновено винаги има някакви разходи, свързани с рефинансирането, независимо дали плащате за оценки или затварящи разходи - обикновено плащате за нещо, казва Прес.

Росман се съгласява. Той казва, че обикновено можете да спестите пари чрез рефинансиране, ако новата ви ставка е значително по-ниска от текущата ви ставка. Затварянето на разходите може да бъде скъпо, така че не забравяйте да планирате да останете достатъчно дълго, за да ги възстановите и още, казва той.

Кимбърли Палмър, експерт по лични финанси с NerdWallet, предлага да се използва Калкулатор за рефинансиране на ипотечни кредити на NerdWallet за оценка дали тази опция е полезна за вашата ситуация.

Но простото желание за рефинансиране не означава, че ще се класирате. Кредиторите са много внимателни, за да проверят доходите на кредитополучателите в момента, казва Тъкър. Ако работите в професия, за която се смята, че е рискована по време на коронавирусната криза, или ако наскоро сте забелязали намаляването на заплащането си за вкъщи в резултат на кризата, на тази основа може да ви бъде отказано.

А Камински казва, че рефинансирането сега ще бъде различно от рефинансирането при нормални обстоятелства, така че търпението си плаща. Понастоящем индустрията наблюдава прекъсвания на всеки етап от процеса, тъй като окръжните офиси, оценителните компании, компаниите за собственост и кредитополучателите се стремят да намалят риска от COVID-19, казва той. Кредитополучателите, кандидатстващи за ипотека или рефинансиране в момента, трябва да очакват известно забавяне.

СВЪРЗАНИ: Как да изплатите ипотеката си рано

СВЪРЗАНИ: 10 неща, които можете да направите по време на карантината, за да защитите финансовото си бъдеще