ВСИЧКО, КОЕТО ТРЯБВА ДА ЗНАЕТЕ ЗА ПОЕТАПНОТО ПЕНСИОНИРАНЕ

Поетапното пенсиониране е концепция, която набира скорост и популярност. Но какво е това и трябва ли да питате работодателя си за това? Експертите споделят плюсовете и минусите на този подход към пенсионирането.

Ако все още не сте чували термина „поетапно пенсиониране“, не се притеснявайте; не си сам. Това все още е сравнително под радара концепция в света на пенсионирането, която все още има дълъг път, за да стане широко разбрана или приета.

Според професионалното списание SHRM (Society for Human Resource Management), сред работниците в САЩ на възраст от 61 до 66 години, едва 29 процента казват, че планират да предприемат някакъв поетапен подход към пенсионирането. Междувременно делът на организациите, предлагащи на избрани служители поетапно подход за пенсиониране (на неформална основа) се е увеличил през последните години, достигайки 15 процента сред работодателите, които са отговорили на проучване за ползите от SHRM за 2019 г. Внедряването на по-формални поетапни пенсионни програми, които са широко достъпни за всички служители, е спряло на около 6 процента.

И така, какво точно представлява поетапното пенсиониране? И това ли трябва да обмисляте? Или поне да попитате работодателя си за?

Като SHRM обяснява , поетапното пенсиониране позволява на по-възрастните служители да намаляват работното време постепенно, създавайки един вид бавен преход към пенсиониране, а не внезапно напускане на работната сила. В допълнение към намаляването на работното време с течение на времето, тези програми включват иницииране на частично изтегляне на пенсионни фондове от пенсионни планове с дефинирани вноски или дефинирани доходи, казва SHRM. Също така си струва да се отбележи, че този подход за бавно освобождаване от работа включва и продължаващо здравно покритие, спонсорирано от работодателя, докато не напуснете напълно работната сила.

Ако всичко това звучи интригуващо, ето още няколко вътрешни съвета относно поетапното пенсиониране и неговите потенциални плюсове и минуси.

белият оцет е алтернативен почистващ продукт, който помага:

подобни продукти

Практиката прави перфектни

Да започнем с очевидното. Пенсионирането е един от най-големите житейски преходи, които някога ще направим. И независимо дали говорим за спорт, управление на бизнес или основни житейски умения, хората се представят по-добре и постигат по-успешни резултати, когато са имали възможност да практикуват умение.

„Поетапното пенсиониране позволява опитът при пенсиониране да се практикува“, казва Ерик Рос, сертифициран финансов плановик и старши съветник по богатство в Синсинати, Охайо Медисън Wealth Management. „По време на този период на практика човек може да започне да прави нещата, които смята, че би искал да прави, когато се пенсионира. Ако практиката върви добре, тогава имате зелена светлина да преминете към пълно пенсиониране или евентуално да продължите с поетапния подход, ако това работи за вас.

Този тип фаза на практика ви позволява да намерите нещата, които работят добре за вас, и нещата, които може да не, добавя Рос. Ключът е, че е важно да бъдете преднамерени в практиката си.

„Това може да се постигне чрез идентифициране на начини, по които планирате да прекарате времето си по време на пенсиониране. Например, може да очаквате да прекарвате повече време с децата и внуците си. Може да откриете, че това работи добре или също така може да откриете, че може да бъде твърде добро нещо“, казва Рос. „Или идеята ви да прекарвате повече време заедно не съответства на това, което вашите деца смятат за идеално време, което да прекарате заедно.“

Поетапното пенсиониране може да помогне за минимизиране на използването на пенсионните фондове

В зависимост от това колко дълго удължавате поетапното си пенсиониране, този подход може да ви помогне да премахнете част от стреса от вашето гнездово яйце, позволявайки постепенно намаляване на спечелените доходи (за разлика от незабавното заминаване).

„След като доходът, генериран от професионална позиция, спре, има естествена тенденция да се прилага повече внимание и натиск върху другите източници на доходи на пенсионера, които ще ги подкрепят при пенсионирането им, като пенсия или инвестиционен портфейл“, казва Брайън Никса, старши съветник по богатство за Capstone Financial Advisors. „Постепенното намаляване на спечелените доходи позволява на пенсионера да сведе до минимум натиска, който иначе биха оказали върху своя портфейл или други външни източници на доходи за пенсиониране.“

Душевно здраве

Наличието на постоянен външен източник на спечелени доходи може да помогне за намаляване на част от психическото безпокойство или стрес, свързани с извършването на такава монументална промяна в живота.

„Много хора обвързват голяма част от собствената си стойност и идентичност с кариерата и производителността си. Ако сте имали кариера в продължение на десетилетия, може да е трудно да разграничите служебното си аз от домашното си, а пенсионирането може да бъде ужасяваща промяна“, добавя Джефри Джоу, главен изпълнителен директор на Смокинови заеми . „Загубата на тази идентичност може да предизвика депресия, тревожност и чувство на загуба у пенсионерите. Поетапното пенсиониране може да ви помогне да се приспособите към графиците, които са все по-малко и по-малко строги, и натоварванията, които намаляват за определен период от време. По този начин можете да се аклиматизирате към пенсионния начин на живот, вместо да скачате с главата напред.

Планиране на приемственост

Въпреки че това може да е от по-малко загриженост за вас като служител, поетапното пенсиониране също може да бъде невероятно полезно за вашия работодател. Този подход позволява обмислен преход на знания.

по-добре ли е да се къпете вечер или сутрин

„При традиционното пенсиониране някой трябва да продължи там, където пенсионерът е спрял, с потенциално месеци наваксване, за да се върне към скоростта“, казва Джоу. „С поетапното пенсиониране бъдещите пенсионери могат да подготвят някого за позицията си и работодателите могат да подкрепят тази подготовка с обучение и наставничество.“

Както отбелязва SHRM, когато служителят обяви, че е напълно готов да се пенсионира, често е твърде късно да започне такъв трансфер на знания, ако той още не е бил в ход. Много организации, насочени към бъдещето, получават това, поради което често са лидери в пространството за поетапно пенсиониране.

Потенциално намаляване на социалноосигурителните обезщетения

Въпреки че има много очевидни предимства за поетапния подход към пенсионирането, вие ще искате да имате предвид и недостатъците. Например, провеждането на поетапна стратегия за пенсиониране има потенциал да причини неволно намаляване на вашите социални осигуровки, казва Никса от Capstone Financial Advisors.

„Всеки, който отговаря на условията за социално осигуряване, има определена пълна пенсионна възраст (FRA) въз основа на датата му на раждане. Ако социалноосигурителните обезщетения бъдат избрани да започнат преди пълната пенсионна възраст и доходите все още се генерират, обезщетенията, получени от социалното осигуряване, могат да бъдат намалени“, обяснява Никса.

Намалението, което се прилага за тези, които претендират за обезщетения преди пълната си пенсионна възраст, може да бъде доста значително, добавя Никса, до 1 долар за всеки 2 щатски долара, спечелени над лимита за социално осигуряване.

„През 2021 г. този лимит е 18 960 долара“, отбелязва Никса. „Така че всеки, който обмисля да поиска социалното си осигуряване, докато все още работи и който все още не е навършил пълната си пенсионна възраст, трябва да има предвид това потенциално значение.“

Не всеки е фен

Поне някои финансови съветници остават скептични към този път на постепенно пенсиониране. Райън Сикели, основател на Поколения застраховане и финансови услуги в Кадилак, Мичиган, казва, че поетапното пенсиониране може много добре да изостри съществуващата криза в Америка на хората, които не са финансово подготвени за живот след работа.

„Хората подценяват нуждите си от пенсиониране от години. Опциите за поетапно пенсиониране вероятно включват някаква форма на ранен достъп до пенсионни обезщетения, които могат да намалят общия набор от пенсионни обезщетения на пенсионера“, казва Сичели. „В съчетание с възможността за получаване на намален редовен доход на по-ранна дата от планираната, поетапното пенсиониране може да доведе до необходимостта от достъп до пенсионни спестявания по-рано от планираното. Тази марка на полупенсиониране просто ще бъде недостатъчна, за да отговори на нуждите на някои бъдещи пенсионери в дългосрочен план“.

На оградата? Говорете с професионалист

Успешното планиране за пенсиониране може да бъде трудно за най-добрите от нас, но особено за тези, които трябва да живеят в рамките на внимателно изграден бюджет за пенсиониране. Изборът за поетапно пенсиониране може да има драстично въздействие върху общите ви пенсионни фондове и план за игра. Преди да се захванете с този подход, най-добре е да проверите числата с професионалист.

„Планирайте всичко със съветник, който може да оцени възможностите за поетапен пенсионен план и да ви помогне да решите дали сте добър кандидат за този тип програма“, предлага Сичели. „Финансов специалист може да предостави прогнозна перспектива за потенциалното финансово въздействие и дори да направи препоръки за алтернативни мерки, ако е необходимо.“

И не забравяйте, че дори когато предприемете поетапен подход за пенсиониране, има голям шанс да живеете дълъг живот в пълно пенсиониране и ще имате нужда от спестяванията си, за да продължите.

„Спестяването на достатъчно, за да стане работата по избор или да се позволи работа на непълно работно време при потенциално по-ниско заплащане, изисква предварително планиране“, казва Роб Уилямс, вицепрезидент по пенсионно и финансово планиране на Чарлз Шваб, повтаряйки Cicchelli. „Спестяването на достатъчно, отчитането на разходите за здравеопазване и мисленето предварително за това как ще прекарате времето си са от решаващо значение.“

Поредица от изглед за планиране на пенсиониране