Ако сте собственик на жилище пред пенсиониране , вероятно сте работили по-голямата част от живота си в зряла възраст, за да изплатите дома, докато мечтаете за деня, в който можете да се отпуснете и да живеете живот без ипотека, докато се наслаждавате на плодовете на своя труд. Но може ли поколения традиционна мъдрост да грешат? Оказва се, че ако сте пенсионер, домът може да бъде или най-големият ви актив - или най-големият ви пасив.

Ето какво трябва да знаете, за да определите от коя страна на книгата е вашата къща.

Знаци, че вашият дом е най-големият ви актив

Като общо правило, собствеността на жилище се счита за интелигентна инвестиция по няколко причини. „Вашият дом може да бъде един от най-големите ви активи заради собствения капитал, натрупан през годините“, казва Денис Хси, съосновател на Highland Premiere Real Estate в Лос Анджелис, Калифорния. „Ще можете да го предадете на наследниците си и те ще получат повишаване на базата на разходите до текущата пазарна стойност.“ И ако използвате тази стратегия, Hsii казва, че може значително да намали данъците върху капиталовите печалби, ако домът по-късно бъде продаден от вашите наследници.

Всъщност, според Джейсън Гелиос , брокер в Community Choice Realty в Детройт, Мичиган, недвижимите имоти са един от най-добрите начини за изграждане на богатство в Америка. „Жилището се счита за актив, защото може да осигури бъдещи икономически ползи на собственика под формата на натрупан собствен капитал, натрупан през годините на собственост“, обяснява Гелиос.

И с този собствен капитал той обяснява, че можете да вземете пари от къщата под формата на линия за домашен капитал. „А за тези на 62 или повече години със значителна сума собствен капитал в дома си, той може да се използва като обезпечение за така наречената обратна ипотека – която може да им връща пари всеки месец, за да им помогне с разходите“, добавя Гелиос.

Знаци, че вашият дом е най-големият ви отговорност

Домът обаче не винаги е актив, особено за пенсионерите. „Това се превръща в пасив, когато струва значително по-малко, отколкото сте платили за него, особено ако имате ипотека“, предупреждава Кристофър Тотаро , агент в Warburg Realty в Ню Йорк, Ню Йорк. „Последното нещо, което човек иска да се случи, когато се пенсионира, е да бъде обременен с дълг, който няма собствен капитал.“

Като общо правило домовете са склонни да струват повече с течение на времето. Въпреки това, ако сте закупили дом в това, което сега се счита за по-малко от желан квартал, може да нямате толкова много собствен капитал. „Трябва също да сте наясно къде се намираме цикъл на жилищния пазар “, казва Денис Хси. „По време на спад на пазара, стойността на вашия дом ще падне и може да отнеме много време, за да се изкачи отново.“

Има и друг начин домът ви да се счита за пасив. „Ако попада в категорията на разход, който трябва да управлявате“, обяснява Гелиос. „И тези разходи могат да бъдат ипотека, застраховка на собственика на жилището, общински данъци, разходи за ремонт или обновяване и всякакви други необходими разходи, като например таксите на асоциацията на собствениците на жилища – тези разходи могат да тежат тежко, ако сте изправени пред трудни времена.“

Hsii се съгласява, отбелязвайки, че значителните разходи могат да се натрупат бързо за пенсионерите. „В тази ситуация рискувате да се разпространите твърде тънко, ако покривът, тръбите или електричеството трябва да бъдат сменени“, предупреждава той.

Съвети за жилище за пенсионери

И така, как можете да решите дали трябва да останете в дома си или да се опитате да го продадете? „Моят съвет е да предприемете холистичен подход към това, което искате в годините на пенсиониране: Колко значение отдавате на вашето жизнено пространство?“ съветва Хси. Той казва, че отговорът на този въпрос е в центъра на вземането на решение дали трябва да намалите размера. „Внимавайте за начина си на живот и вземете предвид колко близо живеете със семейството си, данъците върху имотите, разходите за поддръжка и ремонт, както и финансовото си здраве.“

Ако решите да продадете дома си и да го намалите до нещо, което струва по-малко, Гелиос казва, че това ще ви позволи да спестите част от приходите от продажбата на дома. „Пенсионерите със значителна сума собствен капитал биха могли да използват тези пари за финансиране на други начинания като пътуване, разходи за живот или всеки друг страстен проект, който биха искали да направят в годините на пенсиониране.“

Домовете имат сантиментален фактор, но преодоляването на тези емоции може да ви помогне да бъдете по-обективни при оценката на дома си като актив или пасив. Според Мелиса Кон , изпълнителен ипотечен банкер в William Raveis Mortgage в Ню Йорк, Ню Йорк, собствениците на жилища в пенсионна възраст обикновено избират една от следните опции: „Планирайте да изплатите ипотеката си преди целевата дата за пенсиониране; вземете обратна ипотека което се изплаща за определен период от време; отдайте дома си под наем, за да постигнете паричен поток или да компенсирате месечния дефицит на паричен поток, ако имате ипотека, а продажбата на жилището в бъдеще има по-добър финансов смисъл.

Въпреки това, Елън И. Сайкс , брокер на Warburg Realty в Ню Йорк, Ню Йорк, не е фен на обратните ипотеки. „Имах двама клиенти, които получиха обратна ипотека, похарчиха парите и имаха толкова малко собствен капитал, че в края на ипотеката или бяха изоставени нагоре по реката, или с толкова малко собствен капитал, техните възможности бяха ограничени“, казва тя. „В случая на един клиент, който е имал обратна ипотека, те са имали времево ограничение, в което да продадат къщата, да намерят ново място за живеене и да се отърват от всичко, което са натрупали за 40 години. Натискът беше огромен.

Но ако решите да останете в дома си, Джо ДеМарки, лидер по стратегическо бизнес развитие в Обратно ипотечно финансиране в Мелвил, Ню Йорк, казва, че има няколко начина за монетизиране на собствения капитал при пенсиониране. „Те могат да включват базирани на нуждите правителствени програми, като намаляване на данъка върху имотите или програми за простимо безвъзмездни средства за подобряване на дома“, обяснява той. Като алтернатива на обратната ипотека можете да използвате заемни продукти като кредитна линия за собствен капитал или конвенционален ипотечен заем.

най-добрите места за пазаруване на работни дрехи