Идеален брой и видове карти

Въпрос: Изкушавам се да отворя много карти по магазините около празниците, за да се възползвам от отстъпките. Това ще повлияе ли на кредитния ми рейтинг?

А. Да: Всяко ново приложение води до запитване за кредитен отчет. Всяко запитване обикновено кара резултата ви да спадне с до пет точки. И колкото по-нисък е резултатът ви, толкова по-малко привлекателни ставате за кредиторите, когато кандидатствате за кредит, заем или ипотека. (Вашият резултат ще се възстанови, ако записът ви за плащане на сметки е добър и не кандидатствате за повече карти.) Бъдете придирчиви към отварянето на нови карти. Помислете колко ще спести празничната отстъпка и дали ще можете да платите сметката изцяло. Картите за магазини обикновено начисляват по-високи лихвени проценти (понякога над 20 процента), така че балансирането може да изяде всички първоначални спестявания.

В. Колко кредитни карти са твърде много? И има ли нещо като твърде малко?

сметана срещу половин и половина

А. Много експерти препоръчват да имате не повече от три или четири карти. Когато хората имат твърде много, те обикновено не следят, казва Хауърд Дворкин, основателят на Consolidated Credit Counseling Services и авторът на Credit Hell: How to Dig Out of Debt (Wiley, $ 20, amazon.com ). Наличието на твърде много карти също може да ви накара да изглеждате жадни за кредит, което може да ви навреди, ако кандидатствате за кредит, от който наистина се нуждаете.

Тъй като нито една карта не се приема универсално, ще искате една или две от основните карти, плюс карта само с такса (салдото винаги трябва да бъде изплатена изцяло) и карта на магазина, ако пазарувате някъде редовно.

Наградни карти, разпределение на баланса

Въпрос: Какво трябва да взема предвид при претегляне на карта с точки за пробег или други стимули срещу друга карта?

А. Хората обичат мисълта да трупат точки, но точките не струват нищо, ако не ги използвате. Преди да се регистрирате за карта с награди, проверете лимитите на програмата. Някои ограничават магазините, в които можете да пазарувате и да получавате точки; други ограничават броя точки, които можете да натрупате. Погледнете и лихвения процент, тъй като картите с награди често носят по-високи лихви, а понякога и такси.

Най-добрият ви залог е да запазите карта с награди за по-малки ежедневни покупки, които ще изплащате изцяло всеки месец, и карта с ниска лихва, в случай че трябва да носите баланс.

Въпрос: По-добре ли е да държите голям баланс на една карта или да разпределите салдата върху няколко карти?

О. Обикновено е по-добре да поддържате по-малки салда на няколко карти. Ако имате само една карта и тя е почти изчерпана, това предполага (пред вашата банка и други потенциални заемодатели), че имате проблеми с получаването на кредит, казва д-р Робърт Д. Манинг, директор на Центъра за потребителски финанси Услуги, в Рочестърския технологичен институт, Ню Йорк.

Изключението? Ако една карта има особено нисък лихвен процент, може да искате да превключите всичките си баланси на тази, за да спестите пари.

Справяне с неизползвани карти и забавени такси

В. Какво да правя с карти, които не използвам? Трябва ли да ги оставя отворени или да ги затварям?

как да намеря размера на пръстена си у дома

А. Затворете акаунта и унищожете картата. Това е най-безопасният начин да се избегнат измами и кражба на самоличност. Но първо има фактори за претегляне.

Най-добрият случай: Трябва да използвате не повече от половината от наличния си кредит по всяко време, защото съотношението ви към дълг към наличен кредит представлява около 30 процента от вашия кредитен рейтинг. Ако това съотношение ще бъде засегнато, може да е по-добре да държите сметката отворена, докато не изплатите дълга си.

Дългата кредитна история също подкрепя вашия кредитен рейтинг, така че ако решите да изчистите някои карти, първо анулирайте по реда на най-новата карта, съветва д-р Робърт Д. Манинг, директор на Центъра за потребителски финансови услуги, в Рочестърски технологичен институт, Ню Йорк.

В. Възможно е да закъснея с плащане с кредитна карта. Какво трябва да направя?

А. Обадете се на банката си ― може да се откажете от забавна такса за добър клиент. Ако имате ден или повече преди плащането да се дължи, платете по телефона или дори за една нощ чека. Това обикновено е по-евтино от късното плащане, казва Елън Кенън, редактор на bankrate.com, която предлага данни за финансови ставки.

Най-добрата стратегия: Платете сметката си навреме, изцяло ―, дори ако вашата банка не я харесва. В индустрията хората, които нямат баланс, се наричат ​​мъртви, казва Кенън, защото никога няма да спечелят пари от вас. Интелигентен начин (за вас) да правите бизнес.

Финансови такси, ГПР и дневни цени

В. Изплатих баланса си. Защо все още виждам финансови такси в извлечението си?

най-добрият начин за готвене наденица на печка

А. Някои банки начисляват последваща лихва, която се натрупва от момента на изтичане на периода на извлечение до получаването на плащането ви. За да избегнете плащането му, трябва да изчистите баланса си в рамките на 20 до 30 дни (стандартния гратисен период) от осчетоводяването на таксата. Да, това означава да изплатите сметката, преди да я получите. (Попитайте банката си за сума и дата за изплащане.)

Друг банков трик, за който трябва да внимавате: таксуване с двоен цикъл. Тук банката начислява лихва за два цикъла (да речем, 60 дни, а не 30) вместо един. Така че дори ако сте платили по-голямата част от сметката, лихвата се изчислява върху първоначалната пълна сума за по-дълъг период.

В. В моето изявление са посочени ГПР и дневна ставка. Каква е разликата?

А. ГПР е годишният процентен процент ― лихвеният процент, който ще плащате за годината, ако пренесете баланс. Всички други ставки за периода се базират на ГПР, обяснява Скот Билкер, създател на DebtSmart.com, уебсайт, който помага на потребителите да управляват дълга по кредитни карти. Дневната ставка е APR, разделена на 365. Месечната ставка е APR, разделена на 12. Така че, показвайки дневните и годишните процентни проценти, банката просто прави математиката вместо вас.

Условия за кредитни договори, преводи на салда

Въпрос: Може ли издателят на кредитна карта да промени условията на договора за кредит без мое разрешение?

О. Да, издателят на карта може да променя условията за кредит по всяко време ― важен момент, който вероятно е в дребния шрифт на оригиналния ви договор за кредит. Банката трябва да ви уведоми най-малко 15 дни преди промяната да влезе в сила. За съжаление съобщението обикновено пристига в лесно пренебрегван пощенски код и продължаването на използването на картата е приемане на новите условия.

Ако не сте доволни от новите условия, имате възможност да затворите сметката и някои банки след това ще ви позволят да платите баланса си при старите условия, казва Джо Ридоут, говорител на Consumer Action, организация с нестопанска цел за образование и застъпничество група.

В. Колко често мога да прехвърлям баланси? Лошо ли е да се прехвърля на нова 0% карта всеки път, когато получа оферта?

О. Можете да движите дълга си колкото искате. И това със сигурност изглежда умно, ако означава, че ще изплатите по-бързо дълга си, защото не се натрупват лихви. Но винаги четете внимателно условията, за да знаете какво получавате ―, което може да бъде (след първоначален период на оферта) по-висок лихвен процент. Уверете се също, че няма скъпи такси. И не забравяйте, че когато кандидатствате за нова карта, полученото запитване за кредитен отчет може да намали резултата ви.

как да носите бралетка голям размер

Автоматично увеличаване на кредитния лимит

В. Банката автоматично увеличи кредитния ми лимит. Има ли причина да кажа не? Лошо ли е да поискам от банката да ми увеличи кредитния лимит?

А. Обикновено не е лоша идея да приемете (или да поискате) увеличение. Когато кандидатствате за нов кредит, кредитиращите институции като вас имат ниско използване на кредит ― общата сума, която сте начислили на вашите карти в сравнение с общия наличен кредит. Вземете пропуск за увеличение, ако трябва да намалите кредитните си лимити, казва Скот Билкер от DebtSmart.com : Например кандидатствате за ипотека и банката казва, че имате твърде много наличен кредит. Банките искат да са сигурни, че ще можете да изплатите заем. Твърде много наличен кредит може да е покана за максимизиране на вашите карти.