По време на моята „непобедима“ млада възраст животозастраховането беше най-отдалеченото от ума ми. Не само бях уверен, че необходимостта от такава политика е далеч, но също така не знаех за многото спестявания и инвестиционни ползи които често могат да бъдат извлечени от определени видове политики.

Превъртах напред повече години, отколкото искам да разкрия с каквато и да е конкретност, и научих скъпо струващата грешка на моето предишно мислене по трудния начин. Поради различни причини получаването на животозастрахователна полица в този момент би било сериозно скъпо начинание, което просто не мога да си позволя. Ето защо се заех да помогна на другите да избегнат подобна грешка. Милениалите, по-специално, трябва да внимават.

Докато COVID-19 повиши осведомеността относно важната роля, която застраховката живот играе за финансовата сигурност на семействата, ново изследване от LIMRA показва, че 42 процента от американците биха се сблъскали с финансови затруднения в рамките на шест месеца, ако основният служител на заплата умре неочаквано. Същото проучване показва, че младите американци са най-застрашени, тъй като повече от половината от милениалите нямат застраховка живот.

Ето пет причини, поради които милениалите наистина трябва да обмислят получаване на застраховка живот по-скоро, отколкото късно.

подобни продукти

Когато сте по-млади, животозастрахователните полици са по-евтини

Нека започнем с най-очевидната точка, която ще чуете като стабилен барабанен удар от почти всеки експерт по животозастраховане или финансов съветник: Колкото по-рано получите животозастрахователна полица, толкова по-достъпна ще бъде тя.

Застраховката живот е по-евтина и по-лесна за получаване, докато сте млади и здрави, казва Мика Меткалф, собственик на Metcalf Financial , напълно дигитална застрахователна агенция. С напредването на възрастта и вашето здраве има тенденция да остарява, което потенциално може да доведе до цял набор от медицински усложнения, за които може би никога не сте мислили на 20-те си години. Неща като диабет, депресия или артрит могат да доведат до повече трудности при получаването на застраховка живот, което може да го направи много по-скъпо.

За да доведе до това, Меткалф пуска следния пример за долари и центове. Ако здрав 25-годишен мъж трябваше да получи срочна застраховка живот в момента, месечните разходи биха били само 30 долара. Това се основава на цитати от такива компании като AIG, Protective и Banner William Penn. Въпреки това, ако 45-годишно лице потърси покритие, тези месечни разходи за премия са повече от пет пъти по-високи, вариращи от 4 до 9 на месец от същите застрахователни компании, цитирани за 25-годишното лице.

най-добрите неща, за да ухае добре в къщата ви

Въпреки че сме по темата за цената на полицата, също така е по-евтино да вземете по-големи полици по-евтино, когато сте по-млади, което не е незначително съображение.

Можете да получите повече покритие за по-малко, казва Джесика Лепор, хилядолетният основател на животозастрахователната агенция Сигурен . По-големите политики са много по-евтини за провеждане, когато сте по-млади. Въпреки че може да не мислите, че застраховка живот на стойност 1 милион долара е необходима, когато живеете сами в студиото си в Ню Йорк, помислете след пет, 10, 20 и дори 30 години. Вашите нужди със сигурност ще се променят до този момент и като се стремите към покритие, докато сте млади, ще спестите много повече пари, отколкото ако изчакате по-късно в живота, за да започнете покритие.

Политиките също са по-лесни за получаване, когато сте по-млади

Друг важен момент, докато младостта е на ваша страна: Когато сте млади и здрави, животозастрахователните полици са по-лесни за квалифициране (в допълнение към това, че са изгодна сделка). Обратната страна на тази монета е, че когато сте по-възрастни и обременени със здравословни предизвикателства, може изобщо да не се квалифицирате – или може да струва малко състояние, за да си осигурите полица поради някакви значителни здравословни състояния, които може да сте развили. И това не е малка тревога дори сред милениалите, защото скорошна анкета на Харис установи, че 44 процента от по-възрастните милениали вече имат хронични здравословни състояния.

В много случаи, когато сте млади, може да сте в състояние да получите полица, без дори да се налага да се подлагате на медицински преглед. С напредване на възрастта това може вече да не е така. Животозастрахователните компании може да изискват от вас да се подложите на изпит, кръвна картина или дори да поискате до пет години от медицинските си досиета, само за да получите одобрение, казва Меткалф.

Като допълнителен бонус, когато получите покритие по-млади, преди да бъдете засегнати от сериозни здравословни проблеми, полицата често е гарантирана от този момент нататък. Това означава, че ако развиете здравословни проблеми по-късно в живота, не е нужно да се притеснявате, че не можете да получите застраховка живот, защото вече има политика.

Някои политики гарантирано могат да бъдат подновявани в края на мандата, така че ако влезете сега, не е нужно да се притеснявате за квалифициране по-късно, ако се развие медицинско състояние, казва Дерек Шето, съосновател на базираната в Делауеър Застраховка за орехи .

Студентски дългове в изобилие

Вдигнете ръка, ако имате студентски дълг. Вероятно тази ръка е във въздуха в момента, тъй като към второто тримесечие на фискалната година на 2019 г. за кредитополучателите на възраст от 25 до 34 години – значителен дял от хилядолетното население – имаше 497,6 милиарда долара неизплатен дълг по студентски заеми, според Нова Америка. Освен това, скорошна анкета на Харис установи, че мнозинството (68 процента) от по-възрастните хилядолетия все още изплащат студентския си дълг около десетилетие по-късно. Сега, кой ще бъде обвинен в изплащането на този дълг, ако нещо се случи с вас?

За съжаление, когато умрем, дълговете ни не винаги отиват с нас, казва Лепор от Surevested. Дори и да не сте някой със семейство или ипотека, може да имате други дългове като студентски заеми. Като сключите дори малка полица за застраховка живот, когато сте млади, можете да гарантирате, че семейството ви няма да остане с тежестта да изплаща тези задължения, ако нещо се случи с вас.

И докато вървим по този път, случайно имате ли съподписател на този студентски дълг? Още повече причина трябва да мислите за тези въпроси.

Ако сте имали съвместно подписване на студентските си заеми, този човек все още може да бъде отговорен за дълга ви, дори ако сте починали, обяснява Алисън Кейд, експерт по парите на хилядолетието от дигиталната животозастрахователна компания Плат . Ако искате да се уверите, че вашите родители или други съподписващи лица няма да изплатят сами дълга ви във ваше отсъствие, можете да получите животозастраховка, която ще им даде пари за изплащане на вашите заеми.

Пенсионни спестявания

Сега поставете телефона и съобщенията в Slack на „не безпокойте“ и прекарайте известно време с тази следваща точка, за да можете да я усвоите напълно: Едно от най-малко разбраните и повечето Ценните предимства на животозастраховането е, че може да се използва като доходоносен инвестиционен инструмент за изграждане на значителна парична стойност през целия ви живот. Това е особено важно, ако изоставате със спестяванията за пенсиониране.

Застраховка живот в парична стойност, наричана още постоянен живот, осигурява обезщетение за смърт и може да се използва за изграждане на пари в брой (за разлика от срочната застраховка живот, която не предлага компонента парична стойност). Парите, които влагате в тези политики, могат да бъдат използвани за разработване на инвестиционен портфейл, който ви помага да натрупате богатство. И с напредването на възрастта парите в полицата могат да бъдат използвани за покриване на разходите за живот при пенсиониране.

И тук е може би най-добрата част: Вие натрупвате богатство без данъци.

Това е най-неразбраната и пренебрегвана полза от постоянната застраховка живот от средния потребител, казва Брайън Карлсън, сертифициран финансов специалист и вицепрезидент по управление на богатството с GCG Financial. Ако се използва правилно, постоянната застраховка живот може да осигури огромна стойност за дългосрочните спестовни цели на човек. Концепцията на FIRE (ранно пенсиониране за финансова независимост) е горещ сред милениалите и използването на постоянна полица за застраховка живот се вписва идеално в стратегията FIRE поради възможността за премахване на средства без данъци или неустойки преди 59-годишна възраст и половина. Постоянните животозастраховки имат огромна полза под формата на парична стойност.

Постоянната политика предоставя възможност на собственика на полицата да увеличава средства на данъчно облагодетелствана основа и да премахва средства в бъдеще, без да поема никакви данъци, ако бъдат премахнати правилно, обяснява Карлсън. Но, подобно на сметки за пенсиониране, колкото по-рано започнете да внасяте, толкова по-голяма ще бъде стойността на сметката с напредване на възрастта.

Като независим животозастрахователен агент Сузана Зин обяснява, че повечето милениали нямат достатъчно стабилен финансов план, за да покрият успешно пенсионирането им. Животозастраховката може да коригира този недостиг.

Седемдесет и един процента от милениалите не смятат, че ще са спестили достатъчно на 65, за да задоволят нуждите си за пенсиониране, казва Зин. А според Националния институт за пенсионна сигурност 66 процента от работещите хилядолетия нямат нищо спестено за пенсиониране. Вместо това те са заети с изплащането на дълга и покриването на общите си разходи за живот, докато спестяването за пенсиониране е изместено в дъното на списъка им с приоритети.

колко бакшиш трябва да получа за един час масаж

С риск да победите мъртъв кон, застраховката „Живот“ може да ви помогне като хилядолетие да осигурите финансово здраво пенсиониране.

С животозастраховка не е нужно да умираш, за да я използваш; имате гъвкавост по отношение на това как се използват парите, което може да помогне за финансовите нужди както за вашите планирани, така и за непланираните ви разходи, добавя Зин.

Добре, сега можете да се върнете към редовно планираното си програмиране.

Защитете бизнеса си, след като си отидете

Всъщност, още една точка. И трябва да е повод за гордост. Милениалите са едно от най-предприемаческите поколения, които Америка е виждала от дълго време. А скорошно проучване на GoDaddy от 3 000 американци – включително 1 000 милениали, 1 000 поколение X и 1 000 бейби бумъри, установиха, че милениалите са водещи в предприемаческите усилия, като почти един на всеки три хилядолетия (30 процента) съобщава, че има малък бизнес или страничен бизнес. Осигуряването на застраховка живот може да бъде начин да защитите това наследство, като се уверите, че вашият бизнес ще оцелее дълго след като сте си тръгнали.

Ако споделяте бизнеса си с друг предприемач, например, „този човек би могъл да използва парите от вашата полица за застраховка живот като преход към поддържане на бизнеса във ваше отсъствие“, казва Кейд от Fabric.

Финансовата тежест, която бихте оставили след себе си

Ако всички вече посочени причини не са достатъчно убедителни, задайте си този последен въпрос: Ще има ли някой финансово бреме, ако умра? Няма нужда да ни казвате отговора, просто не забравяйте да се вслушате в този последен съвет.

Ако отговорът е да, тогава имате нужда от застраховка „Живот“ сега, така че няма да оставите семейството си с хиляди долари пропуснати доходи или дългове, казва Меткалф.

• 5 въпроса, които трябва да зададете, когато трябва да избирате между две работни места
• Как да започнете да планирате пенсиониране през 20-те, 30-те, 40-те и 50-те години
• Ето кои щати събират нулеви данъци върху имоти или наследство
• За пенсионери домът може да бъде най-големият ви актив или най-големият ви пасив