Когато парите са в недостиг, е трудно да се знае къде да се обърнат. Заемане на пари от семейството е популярен вариант, но не на всеки, на когото всеки може да разчита. По време на коронавирусната криза Законът за грижи на САЩ направи възможно теглете или заемайте пари от вашите 401k пенсионни спестявания, но това прави своите последствия - и е възможно само за тези, които вече имат пенсионни спестявания. Същото важи и за спешен фонд: Обръщането към един сега е възможно само за онези, които са успели да го построят преди времената да са станали трудни.

За хората, които се нуждаят от пари бързо - или защото са загубили доходи и се нуждаят от пари, за да покрият най-важното, или защото са изправени пред неочакван разход - има опции за заем, включително лични заеми и заеми до заплата. (Други бързи начини за получаване на пари включват продажба на вещи, теглене на заеми за собственост върху автомобили и предприемане на други действия, които излагат на опасност личните вещи.)

За съжаление федералните разпоредби за защита на кредитополучателите срещу хищни заеми до заплата са слаби: като Ню Йорк Таймс доклади, Бюрото за финансова защита на потребителите току-що приключи план за въвеждане на нови лимити на кредитирането до заплата, което би спестило на кредитополучателите около 7 милиарда долара всяка година такси. Правилата щяха да ограничат броя на заемите, които заемополучателите могат да вземат подред, и изискваха заемодателите да проверяват дали заемополучателите разполагат със средства за изплащане на дълга си; с връщането на новите разпоредби е толкова лесно, както винаги, да се хванете в цикъл на дълга до заем до заплата.

Широко се рекламират заеми до заплата - и дори има нов набор от модерни, оптимистични приложения, които предлагат това, което по същество са заеми до заплата - но малко хора разбират как функционират, дори и да обмислят да вземат заем до заплата. Преди да приемете заем до заплата, уверете се, че разбирате условията и направете проучване, в противен случай можете да попаднете в още по-дълбока яма за пари.

подобни продукти

Какво представлява заем до заплата и как работят заемите до заплата?

Заем до заплата е малък, краткосрочен заем с висока ставка. Заемите до заплата работят по този начин: Кредитополучателят изписва чек, платим на заемодателя, за сумата, която лицето иска да вземе, плюс таксата за вземане. Кредиторът дава на кредитополучателя уговорената парична сума и съхранява чека, докато кредитът бъде изискуем - обикновено в следващия ден на заплата на кредитополучателя, откъдето идва и името. След това заемодателят депозира чека, връщайки парите, които са отпуснали, плюс таксата. Кредитополучателят ще вземе сумата, която е взел назаем, направо от банковата си сметка.

Заемите до заплата понякога се наричат ​​също авансови заеми, авансови заеми с чек, заеми след чек или отсрочени депозитни заеми, според Федерална търговска комисия (FTC), американската агенция за защита на потребителите. Изискванията за получаване на заем до заплата обикновено са само отворена банкова сметка с добро състояние, стабилен източник на доход и някаква форма на самоличност - без проверка на кредита. Заемите до заплата обикновено са няколкостотин долара - някои държави дори имат максимални ограничения за заеми до заплата - и имат срок от около две седмици или един цикъл до заплата.

На теория заемите до заплата са лесен начин за бързо получаване на пари без твърда проверка на кредита, което ги кара да изглеждат като добър вариант за хора с лош кредит или без него. На практика те са склонни да бъдат хищнически и дават много хора в дълб: рискът се крие в детайлите, а именно в лихвения процент и таксите.

Заемите до заплата могат да помогнат за покриване на непосредствената нужда от неочаквани разходи, казва Лорън Уайбър, CFP, старши финансов съветник в Vanguard Personal Advisor Services. Тези заеми обаче почти винаги имат изключително високи лихвени проценти и такси. Те рядко са добро финансово решение и трябва да се разглеждат само в краен случай.

Как заемите до заплата водят хората до по-дълбок дълг

Няма нищо лошо в заемането на пари или тегленето на заеми - наличието на добре управляван дълг всъщност е важна част от практиката финансов уелнес. Известно е трудно да се управляват заеми до заплата, тъй като те имат много високи такси и лихвени проценти и се предлагат на хора, които вече живеят от заплата до заплата, които вероятно ще имат трудности да изплатят дълга изцяло.

Според FTC таксите за заем до заплата могат да бъдат процент от заетата сума или фиксирана такса въз основа на нарастването на заетите пари. За заем от 100 долара, например, таксата може да бъде 15 долара, с допълнителни 15 долара за всеки 100 заети долара. Таксата се начислява при всяко подновяване или прехвърляне на заема, ако кредитополучателят не е в състояние да изплати заема в рамките на зададения период от време - отново, обикновено две седмици. Заемите до заплата също ще имат годишен процент (APR), който се основава на много фактори и допълнително добавя към дължимата сума.

За тези, които живеят до заплата, изплащането на заеми до заплата е особено предизвикателство, тъй като връщането на един заем с заплата означава, че не им остава достатъчно пари, за да стигне до следващия заплата. В тази ситуация често се взема друг заем до заплата със същите такси и ГПР; след като влезете в този цикъл - изплащате заем до заплата само за да изтеглите друг заем, за да стигнете до следващата заплата - е трудно да спрете.

Редовните такси, кратките периоди на плащане и малките суми за плащане означават, че разходите за теглене на заем до заплата се увеличават много бързо, казва Нанси Дерусо, SVP и ръководител на коучинг в Айко, компания Goldman Sachs, която предоставя финансово консултиране, спонсорирано от работодателя. Това е краткосрочно решение, казва тя.

Трябва ли да вземете заем до заплата?

Експертите са съгласни, че към заемите до заплата трябва да се подхожда предпазливо. Те могат да разрешат краткосрочна криза на парите, но ако не сте в състояние да върнете първоначалния заем с остатъци от пари, за да избегнете тегленето на друг, те могат да ви създадат още по-големи проблеми.

И все пак финансовият смисъл не надвишава спешността, която много хора изпитват, когато не са в състояние да закупят необходимото или да си платят сметките. Ако трябва да вземете пари назаем и не можете да вземате назаем от семейството или приятелите си, първо проучете краткосрочните алтернативи на заем до заплата. FTC предлага малък заем от вашия кредитен съюз или банка или малка компания за заем - не забравяйте да обърнете внимание на дребния шрифт, за да разберете всички свързани такси и лихвени проценти, за да сте сигурни, че това е по-умен вариант от заем до заплата.

Ако заемът до заплата все още е единствената възможност (както е за мнозина), пазарувайте за заем с най-ниските такси и лихвени проценти. (Кредиторите са задължени по закон да оповестяват цената на заема.) Вземете само това, което трябва, и го направете по-малко от вашата заплата, за да можете да изплатите заема, без да взимате допълнителни такси - в идеалния случай с достатъчно пари, останали, за да го направите следващата ви заплата, така че не е нужно да заемате повече пари, за да запълните празнината.

Докато проучвате опциите за заем - независимо от вашия кредит или доход - внимавайте с приложенията, които обещават да заемат пари бързо. Много от тях предлагат малки парични заеми в рамките на няколко дни и често нямат проверка на кредита и казват, че са по-безопасни и по-умни алтернативи на заемите до заплата.

Много от тези приложения функционират като заеми до заплата, дори ако имат по-ниски такси или лихвени проценти. Това е все едно, че те изостават под прикритието на тези приложения и правят така, че да изглежда, че това не е заем до заплата, казва Андреа Корин Уилямс, CFP, CLU, ChFC, съветник по управление на богатството в Northwestern Mutual. Както при традиционните заеми до заплата, такси за научни изследвания и разходи, свързани с услугата.

След като преминете текущата финансова криза, която ви принуди да потърсите краткосрочен заем, съсредоточете се върху проактивността: Научете се как да бюджетираме парите така че живеете в рамките на възможностите си и не е нужно да вземате назаем пари, за да стигнете до следващата заплата. Вземете най-малко навика да обръщате внимание на това колко пари харчите и колко печелите, за да разберете колко трябва да отделите, за да покриете най-важното. Изучаване на как да спестите пари може да помогне с извличането на стотинки и намирането на допълнителни пари в дългосрочен план и заемането на пари (когато се прави отговорно) може да покрие неочаквани разходи, но нищо не замества солидната финансова основа, която осигурява бюджетът.