Много американци са били тежко финансово засегнати по време на пандемията и макар че вече е пристигнала известна помощ и може би има още на път, седенето и чакането на тази подкрепа не е най-добрият начин да се уверите, че се възползвате от всичко, което можете , особено ако се мъчите да плащате сметки. Мнозина обмислят изтегляне на 401 000 по време на COVID-19, но има и други финансови действия, които можете да предприемете по време на заключване, включително да научите повече за това какви опции имате, за да намерите малко повече пари в тези опитни времена.
Преди да преместите пари, да вземете заеми или да започнете да правите тегления от 401 000, уверете се, че разбирате ограниченията и условията, които идват с текущите възможности за помощ и друга подкрепа. Колкото и поразително да е, експертите препоръчват да вземете проактивен подход, за да разберете как Законът за помощ, помощ и икономическа сигурност на коронавируса (или Закон за ГРИЖИТЕ ) работи и кой се възползва от това.
Това е особено важно, ако обмисляте изтегляне на 401 000 по време на коронавирус. Законът за ГРИЖИТЕ позволява на хората, нуждаещи се от пари, да се оттеглят от своите 401 хиляди с по-малко наказания, но това не означава, че е безплатно за всички или че тегленето на 401 хиляди е правилно за всеки. Ето какво трябва да знаете, преди да започнете да изтегляте от пенсионните си спестявания, за да покриете разходите по време на коронавирус.
подобни продукти
Как Законът за ГРИЖИТЕ засяга вашите 401K
Правителството подписа Закона за грижите в закон на 27 март тази година в опит да се справи с икономическите последици, причинени от коронавируса. Законопроектът предвижда облекчение за малкия бизнес и физическите лица под формата на данъчни облекчения, стимулиращи проверки, заеми и разширени обезщетения за безработица, наред с други съображения - и също така облекчава някои правила около тегленията от вашите 401 000.
При нормални обстоятелства, ако сте се оттеглили от пенсионната си сметка преди 59-годишна възраст и половина, ще има 10 процента наказание за предсрочно изтегляне, от което законът CARES временно се отказва, казва Кенет Лин, основател и главен изпълнителен директор на CreditKarma. И всеки, диагностициран с COVID-19, или всеки, който е претърпял финансови затруднения поради COVID-19, вече може да изтегли до $ 100 000 от своите пенсионни планове.
трябва ли да носите сутиен през цялото време
Преди пандемията Лин казва, че би било разрешено да изтеглите само $ 50 000 или 50 процента от вашия баланс, което от двете е по-малко. Повишени са и лимитите за 401 000 заеми: Участниците могат да вземат до 100 процента от собствения си баланс, до 100 000 долара, от своите 401 000 и да ги върнат с течение на времето.
Имайки предвид тези промени, може би се чудите дали оттеглянето от вашите 401 000 сега ще помогне на финансовото ви състояние, но Лин казва да прецените внимателно решението си и да обмислите този маршрут само ако сте в тежко положение.
Ако вие и вашето семейство се борите да покриете основите - помислете да плащате наем и да купувате хранителни стоки - това може да е единствената възможност за вас, стига първо да сте изчерпали всеки друг източник на доходи, казва Лин. Ако обаче търсите допълнителни пари, за да покриете нещо извън необходимостта, сега не е моментът да теглите от вашите 401 000.
Трябва ли да се оттеглите от вашите 401 000 сега?
Преди да се оттеглите от пенсионната си сметка, Лин казва, че е важно първо да разберете всичките си възможности. Може да се класирате за безработица или да можете да получите облекчение от компаниите, предоставящи кредитни карти, във връзка с отсрочени плащания или по-ниски лихвени проценти, като и двете са опции за преследване преди теглене на 401 000.
колко процента трябва да дам бакшиш на фризьора си
Не се страхувайте да се възползвате от вашия спестов фонд, казва Лин. Пандемията на коронавируса създаде извънредна ситуация за много американци, така че изчерпайте тези спестявания, преди да се потопите във пенсионните си фондове.
Ако все още не сте подали данъците си за тази година, може би все още очаквате възстановяване на средства през тази година. Използването на тези пари, за да свързва двата края, може да бъде по-добър ход, отколкото да вземете от пенсионирането си, казва Лин.
Боби Рибъл, CFP, експерт по лични финанси в Тали, се съгласява.
Започнете с неща, които не трябва да връщате, като безработица. Проверките на стимулите също са полезни, както и опростимите заеми или безвъзмездни средства, ако вие или вашият бизнес отговаряте на условията, казва тя. Можете също така да работите за намаляване на финансовите задължения, като правите неща като консолидиране на неизплатените задължения, които може да имате, като използвате приложение като Tally, което помага на потребителите да изплатят дългове по кредитни карти с високи лихви.
Меган Мърфи, вицепрезидент на глобалното лидерско мислене в Инвестиции за вярност, препоръчва да използвате вашата здравно-спестовна сметка или HSA за справяне с квалифицирани медицински разходи, разглеждане на сметки за посредничество или обмисляне на a кредитна линия за собствен капитал. Може да помислите и за оттегляне от Roth IRA, тъй като тези тегления обикновено са без данъци и неустойки, добавя тя.
се предполага, че връзките са лесни
Ако се нуждаете от персонализирана информация, Rebell предлага да се консултирате с доверен финансов плановик или HR мениджър на мястото си на работа, преди да предприемете някакви действия. Rebell казва, че имате срок до 23 септември, CARES Act 401k срок за оттегляне, за да обмислите оттегляне. След 2020 г. разпоредбите на законопроекта вече няма да се прилагат.
Последиците от правенето на тегления от 401 000 сега
Тази нова опция може да звучи като спасителен сал за хора, отчаяно нуждаещи се от средства, но преждевременното изваждане на пари от вашата пенсионна сметка също има недостатък, дори и със Закона за ГРИЖИТЕ, който да ограничи таксите и санкциите, свързани с това.
Най-голямата капана е, че вероятно нанасяте сериозни щети на собствената си бъдеща финансова сигурност, казва Rebell. Не само, че пропускате парите, които нарастват с времето, но ако спрете да допринасяте за вашите 401 000, вие също пропускате средства за съвпадение на компании.
измиване на подове с оцет и вода
Докато Законът за ГРИЖИТЕ е увеличил сумата, която можете да вземете назаем или да изтеглите и премахна някои санкции, все пак трябва да върнете парите или да платите данъци при изтеглянето си, казва Мърфи. Ако изберете заем от 401 000, можете да избегнете плащането на данъци върху парите, които вземете от своите 401 000, но трябва да върнете тези пари обратно. Ако изберете теглене от 401 000, ще трябва да платите данъци върху доходите, въпреки че можете да разпределите тези данъчни плащания с течение на времето, до три години. Законът за ГРИЖИ елиминира 10-процентовото наказание при тегления; 401 000 кредита не налагат санкции, стига да бъдат върнати в рамките на предписания срок.
Титулярите на сметки имат до три години, за да платят данъци при тегленето. Парите могат също да бъдат върнати в пенсионен план в рамките на три години, за да ви помогнат да следите целите си за пенсиониране, казва Мърфи.
Но връщането на тези пари може да бъде трудно, ако не и невъзможно, за някои хора, които се оказват достатъчно отчаяни, за да се нуждаят от тази опция. Ако кризата с коронавируса също ви накара да загубите работата си, ще получите удължаване, за да върнете парите, но това ще варира според плана.
Някои планове не позволяват заеми, а някои може да имат различни условия за изплащане, така че трябва да проверите индивидуалния си план, казва Rebell.
как да отпуша канал без drano
Как да се възползвате от опциите за теглене от 401 000
Ако сте се консултирали с експерти, обмислили сте другите си възможности и все пак сте решили да изтеглите пари от вашите 401 000, свържете се с мениджърите на пенсионния си план.
Мърфи казва, че не забравяйте, че плащанията автоматично ще бъдат приспаднати от вашата заплата, така че заплащането ви за вкъщи ще бъде намалено. Също така трябва да избягвате да се оттегляте от своите 401k няколко пъти и да се опитате да не приемате повече от необходимото. Ако планирате да върнете парите, ако е възможно, опитайте се да продължите да спестявате за пенсия, докато работите, за да върнете заема и не забравяйте, че ако внезапно смените работата си, вероятно ще трябва да върнете останалата част от заема си веднага.
Rebell казва, че времето, необходимо за получаване на парите ви, ще варира според плана, така че е по-добре да започнете сега.
Ако сте в наистина ужасни обстоятелства и това е последната ви възможност, направете това, което трябва. Няма преценка, казва Rebell. Но всички останали трябва да го избягват.
