През месеците и седмиците, предхождащи сезона на празничното пазаруване, вие имате най-доброто намерение. Може да сте чели нататък как да спестите пари по време на празниците, пазарува разпродажби и си напомня, че а пандемичен празничен сезон не е подходящо време за неконтролирани разходи. И все пак това беше дълъг сезон за празнични пазарувания, който може би започна с Amazon Prime Day през октомври (Amazon Prime Day обикновено се провежда през юли, но пандемичните условия наложиха промяна) и продължи повече от два месеца до Коледа. Ако най-добрите ви намерения не издържат и не сте спестили толкова пари, колкото сте се надявали - или сте прекалили - не сте сами.

Дълговете за пазаруване след празници (често дългове по кредитни карти) са реалност всяка година, тъй като хората харчат повече от възможностите си, за да подарят на близките си подаръците и празниците, които заслужават. Тази година обаче, когато съкращенията, затварянето на бизнеса и цялостните финансови борби натоварват почти всички финанси, този дълготраен баланс на кредитната карта или изчерпаната текуща сметка може да се почувства още по-стресиращ.

2020 г. може да е била необичайна година, но има много обичайни решения за вашия дълг след празниците - или, смейте да твърдим, махмурлук по дълга. Нека бъдем честни: 2021 г. ще бъде достатъчно предизвикателно, без да ви остават дългове или парична вина от празниците, висящи над вас. Говорихме с експерти по спестявания, за да разберем най-добрите начини да се откажете от празника за пазаруване и да се настроите за финансов успех през 2021 г. Следвайте нашите съвети, за да получите този дълг или вина над преразхода бързо под контрол.

какво да правя за Хелоуин

подобни продукти

1 Не се бийте

Празниците са преобладаващо време и като се има предвид, че е била тежка година, може би сте се увлекли с разходите си. Ако случаят е такъв, не прекарвайте твърде много време, за да се биете над това, казва Кристина Луси, директор на продукта и финансов адвокат във компания за финансови услуги Кредитна карма. Просто го помислете за учебно преживяване и пренасочете времето и енергията си към създаване на план, който ще ви помогне да върнете финансите си на правия път.

С други думи, прекарването на време за съжаление за покупки или агония за това къде бихте могли да спестите малко повече пари няма да ви помогне да стигнете до никъде. Мина трудна година и няма нищо лошо в това да се отдадете на съвсем естественото желание да се поглезите малко. (Според проучване от сайта за услуги за пазаруване RetailMeNot, хората планираха да похарчат около 82 долара за себе си през този празничен сезон, повече отколкото планираха да похарчат за приятели или родители.) Ключът тук е да се съсредоточите върху движението напред, а не да се порицавате за минали решения, които не можете да промените.

Отделете време и да изкажете известна благодарност, казва Тоня Рапли, експерт по парите и основател на сайт за финансови съвети Моите Fab финанси. Преминахте, казва тя. Благодарете за това, което успяхте да свършите. Не забравяйте това.

две Поставете пауза на разходите

Признахте, че сте похарчили - сега спрете да харчите, дори за няколко дни, с изключение на най-важното (като хранителни стоки). Каквото и да трябва да похарчите, направете си почивка от използването на тези кредитни карти, казва Рапли.

Ако попаднете в дълг по кредитна карта, първото нещо, което трябва да направите, е да спрете да използвате картите, казва Лорън Анастасио, сертифициран финансов плановик в лична финансова компания SoFi. Изплащането на дълга, докато продължавате да таксувате нещата, може да затрудни визуализирането на какъвто и да е напредък към изплащането на баланса ви. Вместо това разчитайте на дебитни карти, пари в брой и чекове, докато се опитвате да излезете от дълга си за празнично пазаруване.

Освен менталния компонент на управлението на дълга, продължаването на добавянето към салдото на вашата кредитна карта ще увеличи степента на използване на кредита ви, което може да намали кредитния ви рейтинг. Ако ще носите кредитно салдо, това ще се отрази и на резултата ви, така че искате да направите каквото можете, за да сведете до минимум щетите.

3 Оценете щетите

След като спрете да добавяте към балансите си, направете крачка назад, за да видите колко всъщност сте похарчили. В идеалния случай ще следите салдата си, докато харчите, казва Майк Кинане, ръководител на депозити, продукти и плащания в TD Bank. По този начин ще знаете къде се намирате по отношение на бюджета си през месеца. Ако това е невъзможно (или нямате бюджет), отделете време, след като всичките ви изявления влязат, за да разберете точно колко ще дължите.

Организирайте финансите си, така че да знаете на кого дължите, [и] колко дължите, Рапли, който си партнираше с компания за изплащане Потвърждавам за да помогне на купувачите да се възползват максимално от празничния сезон, казва. Това е особено важно, ако разпределите пазаруването си по кредитни карти или сте използвали покупка сега, плащате по-късно услуги, като Потвърдете, за да управлявате разходите си. Колкото по-разпространено е пазаруването ви, толкова по-важно е да комбинирате всичко в една електронна таблица или на един лист хартия (или дори на една страница с бележки на телефона си), за да видите общите разходи за вашето празнично пазаруване. Ако сте се задължили, това ще ви помогне да следите какво дължите; ако сте използвали спестявания, за да платите за пазаруването си, ще знаете колко трябва да си върнете.

Анастасио препоръчва услуги като SoFi реле за да запазите всичките си акаунти на едно място. Възможността да виждате всичките си акаунти на едно място ви помага да оцените по-добре какво точно притежавате и какво дължите, казва тя.

Не гледайте само балансите. Трябва също да направите каквото можете, за да разберете какви такси ще дойдат при натрупания дълг. Знаете какво ще платите предварително, ако можете, казва Рапли.

подаръци за рожден ден за жена на 25 години

Изберете метод, който работи за вас, за проследяване и записване на всичките ви разходи - просто се уверете, че сте го направили възможно най-бързо. Това не е най-приятното упражнение, но е най-значимото, казва Роб Кинг, CLTC, финансов съветник в Northwestern Mutual. След това трябва да започнем с изготвянето на бюджет, за да се върнем на правия път.

4 Планирайте го

След като имате пълна представа за състоянието на дълга си, направете план как ще се справите с него. Очевидно е, че идеалната ситуация е да използвате дискреционни средства (да речем, от вашия туристически фонд), за да изплатите незабавно всички кредитни карти, за да избегнете баланса или получаването на лихва и след това да си върнете с течение на времето. Идеалното обаче не е реалност за мнозина: Проучване от Открийте лични заеми през юли установи, че една четвърт от американците съобщават, че имат спестявания под 500 долара.

Вижте колко вероятно е да можете да го изплатите, както и с парите, които постъпвате, казва Рапли. Ако нямате парите, необходими за елиминиране на дълга си, съставете план за изплащането му през следващите няколко месеца.

Ако сте похарчили, най-доброто нещо е да платите дълга възможно най-бързо, казва Кинане. Ако не можете, преместете дълга си във възможно най-ниския лихвен процент. Това може да означава обръщане на салда на нова кредитна карта с 0% прехвърлящо салдо (ако това би помогнало за консолидирането на дълга, а не означава салда на твърде много карти) или теглене на личен заем с по-нисък лихвен процент от предлаганите от вашите кредитни карти .

Докато започнете да измисляте реда, в който да изплатите дълга си, започнете с картата с най-малкото салдо и преминете нагоре от там, съгласяват се експертите. Изплащането на картата с най-висок лихвен процент може да ви спести повече пари в дългосрочен план, но изцяло изплащането на една карта може да бъде мотивацията, от която се нуждаете, за да продължите да изплащате останалите. Ако сте загрижени за начисляването на лихви, уверете се, че знаете лихвения процент за всяка от вашите карти и коригирайте съответно плана си за плащане. Ако една карта има малко по-високо салдо от най-малката, но най-високата лихва, плащането на тази първа може да предложи същия мотивационен тласък, като същевременно намали сумата, която плащате на лихва.

можете ли да размразите пържола в микровълновата

Също така, не се страхувайте да питате кредиторите си за снизходителност, гъвкавост или гратисни периоди, казва Рапли. Някои може да ви дадат повече време да изплатите дълга си, преди да започнат да начисляват лихва или да предложат по-нисък лихвен процент. Ако някои акаунти са негъвкави, докато други имат малко място за размахване, поставете тези негъвкави в горната част на списъка си.

След като имате своя списък с приоритети, поработете върху елиминирането на този дълг с течение на времето по начин, който балансира изплащането на дълга със спестяването при спешни случаи.

5 Освободете парите

Ако нямате излишните пари за изплащане на кредитните си карти - тесните бюджети бяха почти универсални през 2020 г. - освободете пари, за да намалите дълга си, където можете.

Един от методите е да се намерят допълнителни потоци от доходи, казва Рапли. Ако имате претрупано таванско помещение или килер, вижте дали можете да продадете нещо от втора ръка за малко допълнителни пари. Вземете страничен шум или мозъчна атака, за да спечелите хобитата си, като например да продавате плетените си шалове онлайн.

Ако това не са опции, потърсете по-евтини форми на дълг (известен още като дълг с по-ниски лихвени проценти). Кредитни линии за домашен капитал, или HELOCs, може да ви позволи да заемете пари срещу дома си, за да изплатите дълговете си по кредитни карти с високи лихви, намалявайки размера на лихвите, които плащате (HELOCs са склонни да имат много по-ниски лихвени проценти от картите) и да ви даде малко място за да изплащате повече от балансите си всеки месец, казва Кинане.

Можете също така да се заемете с рефинансирането на ипотеката си, за да освободите повече пари, казва Кинг. През 2020 г. цените спаднаха рязко, така че може да успеете да получите по-благоприятна ставка, която би намалила месечното ви плащане за къща и ще ви даде повече пари в брой за други дългове. Същото важи и за всякакви студентски заеми.

В противен случай търсете навсякъде, където можете, за да намалите разходите си и да освободите пари. Кинг казва да се вгледате внимателно във всичко, което се заплаща, като доставка на храна. Ако поръчвате често, ще го вземете сами (вместо да го доставите) може да ви спести парче пари всеки месец. Освен това разгледайте повече готвенето у дома, проверявайте за неизползвани абонаменти, за които плащате, и използвайте други стандарти идеи за спестяване на пари да сложите малко повече към дълга си.

фамилия, завършваща на s множествено число

Единственото място, към което не искате да се обърнете за допълнителни пари, е вашето спешен фонд. 2020 г. подчерта абсолютната необходимост от спестяване на пари в брой, за да ви помогне да уволните съкращение, отпускане или спешна медицинска помощ. Използването на всички или по-голямата част от спешните спестявания за изплащане на дълга по кредитна карта може да ви постави в това, което Кинг нарича най-лошият сценарий: да имате някакъв дълг по кредитна карта и нулеви спестявания в брой при спешни случаи.

Нашите експерти се съгласяват, че искате да поддържате или да спестявате спестявания и да плащате дългове по кредитни карти едновременно, а не да избирате едно пред друго. Кинане казва, че това е баланс: Ако можете да използвате част от спестяванията си, за да намалите или премахнете дълга, като същевременно оставите удобна възглавница в банката, направете го. Ако това би изчерпало спестяванията ви, потърсете други начини да изплатите дълга си.

6 Гледам напред

Връщаме се към нашия първи съвет: Използвайте това като възможност за обучение.

Ако това не е първият път, в който харчите извън бюджета си, това може да означава, че не харчите реално и спестявате парите си, казва Луси. Много хора изглежда осъзнават това - неотдавнашно проучване на SoFi установи, че 26 процента от хората казват, че една от основните им финансови цели за 2021 г. е да контролират разходите си.

Ако вече нямате такъв, съставете някакъв финансов план, който очертава вашите цели (покупка на жилище, пенсиониране, каквото и да е) и отбелязва какви стъпки (спестяване на определена сума всяка година или премахване на дълга, например) трябва да предприемете да отида там. Планирането е от ключово значение, съгласяват се експертите, и следенето на по-големите ви цели може да ви помогне да ви преведе през по-малки предизвикателства или цели, включително преразход по време на празниците. Искате да стигнете до точка, при която всяко ваше финансово решение да е в контекста на вашите по-големи цели, казва Кинг.

Тук е важен бюджетът. Изучаване на как да бюджетирам сега може да ви помогне да следите в бъдеще и ако все пак преразходвате, наличието на бюджет улеснява разбера защо и как можете да избегнете да го правите отново в бъдеще. (Това също така улеснява разбирането колко сте прекарали.)

След като имате план, задайте някои нови правила за харчене, казва Рапли. Много хора нямат правила по отношение на харченето, казва тя. Създайте свой собствен, като очертаете обстоятелствата, при които можете да си купите нещо несъществено, като например да изчакате, докато имате пари, за да го изплатите незабавно, да отидете на 30-дневно замразяване на определен артикул (например дрехи) или да откажете да купите нещо на пълна цена. Рапли предлага да се запитате: Имам ли нужда от това? Мога ли да си позволя поддръжката? Какво ще се случи, ако днес не купя този артикул? за да се избегнат скъпи импулсни покупки.

защо някои хора имат изпъкнали пъпи

Докато планирате, започнете да се подготвяте за празничния сезон на следващата година сега. (Ще бъде тук, преди да го разберете.) Създайте празнична сметка, където можете да приберете няколко допълнителни долара всеки месец, казва Рапли.

Започнете да пазарувате и по-рано. Ако преминете бюджета тази година, скочете го по-рано следващата година, казва Кинг. Направете списък рано и наблюдавайте продажбите на страхотни подаръци през цялата година. Възползвайте се от офертите за безплатна доставка и сезонните разпродажби, като Черен петък и Кибер понеделник, за да купите подаръци от вашия списък. Започването по-рано може да ви помогне да спестите пари за покупки в последния момент, експресна доставка и други разходи, които добавят към общите разходи за подаръци за празници. Той също така разпределя разходите за няколко месеца, вместо за няколко седмици.

Погледнете назад към истинския разход и за тазгодишното пазаруване. Ако лихвените проценти и таксите са изтласкали вашите разходи, помислете за начини, по които можете да избегнете скритите разходи за пазаруване през следващата година. Rapley казва да обърнете внимание на таксите, които идват с всеки метод на плащане и препоръчва услуги като Affirm, които разбиват големи покупки на управляеми плащания без изненадващи разходи или такси; други опции включват плащане само с пари в брой или с дебитни карти. Въпреки това решите да пазарувате, знаейки какви допълнителни разходи идват при всяка покупка, ще ви помогне да сведете до минимум щетите през следващата година.