Когато започнете да проучвате пенсионно планиране, няколко тенденции стават очевидни. Много съвети предполагат, че 401 (k) - и 401 (k) с някакъв мач на работодателя - това е нещо, което повечето хора спестяват за пенсиониране. Много съвети разчитат на увеличаване на доходите на последователите на съвети с течение на времето, както и на лесен преход между работни места, който позволява просто преобръщане с 401 (k). Но какво, когато нямате всички (или някои) от тях?

Разбира се, голяма част от населението на САЩ има 401 (k) и постоянна заетост, така че този стандартен съвет се прилага - но има и голяма група хора, които нямат 401 (k) или традиционна кариера път. (Освен това броят на хората, които са безработни или са преживели безработица за продължителен период от време, със сигурност ще бъде по-висок от всякога след пандемията.)

Въпреки че всяка ситуация е различна, дори за тези с по-традиционни финансови ситуации, има няколко неща, които всеки с нетрадиционна финансова ситуация или кариера може да направи изграждане на пенсионни спестявания. Важно е обаче да се отбележи, че независимо от финансовото ви състояние, колкото по-рано започнете да спестявате за пенсиониране, толкова по-добре. Дори ако спестявате само малка сума всеки месец или година, давайки си повече години & apos; спестявания в банката ви помага да се възползвате от сложната лихва. (Освен това процесът на спестяване за пенсиониране се чувства много по-малко плашещ.)

СВЪРЗАНИ: Как да се мотивирате да започнете пенсионното си планиране

подобни продукти

1 Ако не сте имали стабилна заплата ...

Ако доходите ви са несъвместими от месец на месец или от година на година, направете каквото можете, за да поддържате разходите си последователни и управляеми. Ако ограничите разходите си само до това, което печелите през месец с ниски доходи, например, ще имате средства, които да спестите в месеците, в които сте особено успешни - и можете да приберете този излишък във вашия пенсионен фонд, за да компенсирате месеците, когато не можете да допринесете за вашите акаунти.

Пенсионните сметки с лимити за вноски работят на годишна база, така че докато правите вноските си в даден момент през годината (или преди данъчния ден на следващата година), можете да прибирате пари в брой всяка година.

Вие също ще искате да направите каквото можете, за да изградите съществена спешен фонд. Ако и когато настъпи месец без приходи, тези спешни спестявания ще ви позволят да се погрижите за най-важното, без да навлизате в дългове - или да черпите каквито и да е пенсионни спестявания, които сте успели да натрупате.

две Ако нямате достъп до 401 (k) ...

Много работни места или работодатели не идват с 401 (k) - спонсорирана от работодателя пенсионна сметка. Ако работата ви не предлага такава или сте работник, основан на договор или проект, пак ще искате да отворите някакъв вид данъчно облагодетелствани пенсионна сметка което ви позволява да спестявате за бъдещето си, като същевременно се наслаждавате на някои данъчни облекчения, било то сега или в бъдеще.

401 (k) s и Roth 401 (k) s са спонсорирани от работодателя, така че те може да не са достъпни за вас. Вместо това, помислете за традиционна IRA (индивидуална пенсионна сметка) или Roth IRA - или и двете, ако отговаряте на условията. Всеки акаунт има свои собствени изисквания и общ годишен лимит на вноските, но можете да го отворите сами и да го запазите, където и да изберете, без преобръщане или периоди на придобиване, с които да се справите.

как да придадем ред на тялото от дрехите

Обърнете внимание, че лимитът на IRS за вноски за какъвто и да е тип IRA за 2021 г. е общо $ 6 000 или $ 7 000, ако сте на 50 или повече години. Ако смятате, че ще можете да внесете повече от 6000 или 7000 щатски долара годишно за пенсионирането си, можете да помислите за други сметки, като План за опростена пенсия за служители или за един участник 401 (k) (наричан още соло 401 (k )). Ако искате да отворите един от тези акаунти, говорете с експерт, за да разберете кой е най-добрият за вас.

3 Ако доходите ви са се колебали - или дори са намалели - през годините ...

Стандартните съвети за пенсиониране, особено във връзка със стратегии за спестяване на данъци, предполагат, че по-късно в кариерата си ще спечелите повече пари, отколкото в началото. Общият ви доход определя за кои пенсионни сметки имате право, но това също може да повлияе на най-добрата стратегия за спестяване за пенсиониране за вас: Вноските в сметките на Roth се правят след данъчно облагане, така че плащате данъци върху парите, докато ги печелите, но изтеглете го по-късно без данъци и като такива те често се препоръчват на спестители, които очакват да бъдат в по-висока данъчна категория при пенсиониране, отколкото са сега.

Междувременно вноските в сметките преди данъци - 401 (k) и традиционната IRA - помагат да намалите облагаемия си доход сега, но ще плащате данъци върху парите, когато ги изтеглите при пенсиониране. Хората с високи доходи сега могат да предпочетат да допринесат за традиционна сметка, защото очакват да бъдат в по-ниска категория доходи при пенсиониране, така че ще плащат по-малко от тези пари в данъци, когато дойде времето.

Въпреки това вашата заплата или доход се е колебала през годините, вие ще искате да коригирате стратегията си съответно. Ако не донесете доход една година (но все пак можете да допринасяте за вашите пенсионни сметки), приберете тези пари в сметка на Roth; ако имате особено висока година на печалба, приберете тези пари в традиционна сметка, за да намалите данъчния си доход сега. Много експерти препоръчват да разделите вноските си между традиционните акаунти и акаунтите на Roth, за да имате някои възможности при пенсиониране, така че планирайте да се възползвате от различните предимства на всеки.