Много от нас имат големи планове за нашето пенсиониране : Обикаля света , научете всички хобита, прочетете всяка книга, преместете се в друга държава ... Добавете тези големи планове към неизбежните намалени доходи, увеличено свободно време, скачащи медицински сметки и други възможни спешни разходи, свързани със застаряването, и защо, отново, предполагаме, че ще харчим по-малко при пенсиониране, отколкото сега?

„В някои случаи хората често се нуждаят от нещо повече от общоприетото правило, за да се пенсионират, тъй като с увеличеното си свободно време се нуждаят от повече пари, за да запълнят празнотата от работа“, казва Скот Нелсън, главен изпълнителен директор на MoneyNerd. „Това може да включва пътуване, закупуване на нов имот и така нататък, което изисква по-голяма пенсия.“ Нелсън обаче посочва, че с напредването на възрастта идва и намаляване на енергията, така че хората също могат да пестят също много за пенсиониране и никога не се намесвайте да го харчите.

Объркан? Тук Нелсън и други експерти по пари обясняват как да определите сумата, която наистина трябва да спестявате за пенсиониране.

Правилото за пенсиониране - и кога да го нарушите

Основното правило казва, че ще ви трябват около 80 процента от доходите си преди пенсиониране, когато се пенсионирате, казва Хаснаин Хокавала от FinanceSher . Така че, ако доходът ви преди изискване е бил 50 000 долара, ще ви трябват 40 000 долара годишно, когато се пенсионирате, за да поддържате начина си на живот. Финансовите съветници предлагат да спестите около 15 процента от заплатата си възможно най-рано, ако планирате да се пенсионирате на 65-годишна възраст. По този начин ще замените 80 процента от доходите си преди пенсиониране с вноските си за пенсия и активи комбинирано, казва Нелсън.

Джон Дейвис, основателят на ScoreSense, обича да разглежда пенсионирането в обратна посока, за да определи колко ще ви трябва: „Планирайте да си позволите да теглите 4 процента от общите си спестявания всяка година“, казва той. „Ето защо, ако имате 1 милион спестени за пенсиониране, ще можете да теглите до 40 000 долара годишно и да се чувствате сигурни, че няма да останете без пари в годините на здрача.“ Можете ли да живеете комфортно с 000 годишно? Ако е така, вие сте готови, казва той.

Но не бъдете твърде самоуверени: Джулиан Морис от Concierge Wealth мениджмънт отбелязва, че разходите за здравеопазване за двойка, които и двамата се пенсионират на 65, се оценяват на общо 300 000 долара през оставащите им години – и това дори не включва разходите за дълго време -срочна грижа.

Най-големият фактор, когато става въпрос за вземане на решение за размера на парите, които ще ви трябват за пенсиониране, е типът начин на живот, който планирате да имате, когато се пенсионирате, казва Дейвис. Ако намалите размера, преместите се в предградията и намалите развлеченията, можете да намалите сумата пари, която ще ви е необходима, за да се пенсионирате удобно. Ако искате да пътувате, да гледате предавания и да прекарвате много малко време у дома, трябва да увеличите своите пенсионни спестявания. Също така е важно да се вземат предвид допълнителните здравни и пътни застраховки, които обикновено се увеличават през по-късните ви години, казва Дейвис.

Вие също трябва да разберете социалното осигуряване, за да разберете колко пари да спестите, казва Кърт Арнолд, сертифициран обществен финансов съветник. Освен ако не сте загрижени за по-кратък живот, Арнолд препоръчва на хората с по-високи доходи да отлагат началните обезщетения, докато навършат 70 години, за да увеличат максимално тези предимства.

„Това ще помогне да се компенсира повече разликата в доходите, но също така ще помогне на преживелия съпруг, когато единият съпруг премине и те трябва да слязат до едно социално обезщетение“, казва Арнолд.

Когато решавате колко трябва да спестите за пенсиониране, трябва да вземете предвид няколко допълнителни неща:

как да почистите монети от никел и четвъртинки

• Имате ли неизплатени задължения или остатъци ипотечни плащания ? Ако е така, имате нужда от повече доходи преди пенсиониране от обичайните 80 процента, за да покриете тези дългове, казва Нелсън.
• Какъв вид живот искате да можете да си позволите при пенсиониране – финансово и енергийно?
• Ще имате ли допълнителни потоци от доходи, когато се пенсионирате? „Това може да идва от собственост, странични блъскания или бизнеси, които притежавате“, обяснява Нелсън. Ако имате допълнителни потоци от доходи, може да не е необходимо да спестявате толкова, преди да се пенсионирате.

Процентът на облигациите във вашия портфейл трябва да е равен на възрастта ви. Повечето експерти са съгласни, че с напредване на възрастта трябва да влагате повече от парите си по-нискорискови инвестиции като облигации , които е по-малко вероятно да загубят много пари, ако пазарът се срине, казва ипотечният брокер Дженифър Хардър.

Като цяло, ако си млад, инвестиране в акции може да ви помогне да се справите с по-голям риск и вероятно да спечелите по-добра възвръщаемост. Консервативно правило би било да превърнете 60 процента от портфейла си в облигации, когато сте на 60 години, но да имате 30 процента от портфейла си в облигации, когато сте на 30, може да е твърде много.

„Всичко се свежда до вашата толерантност към риска, която се определя от фактори, различни от вашата хронологична възраст“, ​​казва Хардър. „Вашата толерантност към риска също се влияе от фактори като текущата ви заетост, личност и семейно положение.“