Дългът може да се почувства като албатрос около врата ви. Но това, че сте избрали различни условия на заем и лихвени проценти през годините, не означава, че трябва да останете с тях завинаги. И вие не трябва да чакате, докато не платите заем, за да облекчите бремето си. Консолидацията на заемите и рефинансирането на дълга могат да помогнат да се направи дългът - от всякакъв вид - по-управляем. Ето кога да помислите за консолидация или рефинансиране на дълга и как може да работи за вашата ситуация.

Как работи консолидацията на дълга

Основната полза от консолидацията на дълга е възможността да комбинирате всичките си непогасени дългове в един заем, обикновено при по-нисък лихвен процент, за който ще имате само едно месечно плащане. За хора с много непогасени дългове при високи лихвени проценти това може да бъде спасител, дори ако това просто означава, че можете да видите точно колко дължите на едно място.

„Другите предимства включват заключване на фиксиран лихвен процент, само да се притеснявате за едно плащане и да знаете колко дълго ще трябва да извършвате тези плащания“, казва Майк Кинане, ръководител на американските банкови карти в TD Bank. „Ако управлявате дългове по кредитна карта с високи лихви, процентът на вашата карта вероятно е променлив процент, който винаги може да се промени. Консолидирането на датата ви в срочен заем ви заключва в гарантиран срок с едно месечно плащане и конкретна крайна дата на заема. '

Лорън Анастасио, сертифициран финансов плановик в SoFi, казва, че комбинирането на дългове по кредитни карти може да бъде толкова лесно, колкото вземането на личен заем за покриване на разходите.

„Личните заеми често идват с по-нисък лихвен процент от вашите кредитни карти и можете да зададете управляеми условия с кредитора си“, казва Анастасио. „А използването на личен заем може действително да увеличи кредитния ви рейтинг.“

Също така е възможно да комбинирате вашите частни и федерални студентски заеми, като ги рефинансирате с частен кредитор, казва тя.

Изглежда като безразсъдно, нали?

Кинане казва, че докато повечето банки предлагат услугата, вие ще искате да сте сигурни, че получавате сделка от реномиран източник. Направете и математика, когато става въпрос за таксите, които бихте могли да начислите.

„Както при всички големи финансови решения, внимавайте къде получавате заема си и се уверете, че напълно разбирате за какво се записвате - важно е винаги да правите изследвания“, казва той. „Кредиторите правят пари, като начисляват лихви, а в много случаи и такси, по заеми за консолидация на дълга.“

За кого работи консолидацията на дълга

Този вид консолидация на дълга е най-полезен за лица с няколко дългове с високи лихви. Хората с дългове с ниски лихви няма да видят голяма печалба за усилията си, казва Кинане.

„Отговорните кредитополучатели с добри доходи и солидна кредитна история, които се стремят да се погрижат за значителни салда с високи лихви, са тези, които имат най-голяма полза“, казва той.

Ако вашият кредитен рейтинг е нисък или сте се опитвали да изплатите множеството си дългове, Анастасио казва, че може да ви е по-трудно да намерите по-нисък лихвен процент с новия си заем. В този случай консолидацията на дълга вероятно няма да ви спести много в дългосрочен план. Можете също така в крайна сметка да изложите активите си на риск с обезпечени дългове.

„Усещането за & apos; изплащане & apos; дългът [чрез консолидирането му] може да ви даде фалшив усет, че сте изплатили дълга си и да ви изкуши да отворите нови кредитни линии или да започнете да таксувате отново по картите “, казва Анастасио. „Но не забравяйте, че консолидирахте дълга си само в един заем, така че все още дължите точно толкова, колкото преди.“

Ако сте собственик на жилище, консолидацията на дълга почти винаги помага за намаляване на месечните вноски по ипотечни кредити.

„Ипотечното плащане обикновено е най-голямото плащане, което правите всеки месец, така че дори леко намаление може да окаже значително въздействие върху бюджета на вашето домакинство“, казва Кинане. „Обърнете внимание на лихвените проценти и вземете под внимание кога те падат под сегашния ви лихвен процент. Колкото по-голяма е вашата ипотека, толкова по-малко значимо трябва да е намаляването, за да се възползвате от рефинансирането.

Кинане казва да се има предвид, че макар и да ви спестява пари в дългосрочен план, рефинансирането, наред с други неща, включва такси за оценки, проверки на кредити и поемане.

Може ли консолидацията на дълга да ви свърши работа?

Първата стъпка към проучването на тази опция е да направите малко проучване онлайн. Някои финансови институции предлагат собствен капитал заеми и кредитни линии, които могат да консолидират дълга ви на едно място при нисък лихвен процент, за да ви помогнат да постигнете другите си цели, като например изграждане на спешен фонд. Можете да направите бързо търсене, за да разберете за какви цени се класирате.

Ако вашите опции за лихви изглеждат обещаващи, можете да се срещнете с банков специалист или да разговаряте с представители за онлайн банки или дигитални заемодатели, които могат да оценят състоянието на вашите лични финанси и да ви помогнат да планирате най-добрия начин на действие.

„Наричат ​​се лични финанси с причина - това е лично“, казва Анастасио. „Няма начин за изрязване на бисквитки за справяне с дълга. Това е, което работи най-добре за вас и вашето финансово състояние. '

Кинане казва, че е важно да осъзнаете, че вашето пътуване до финансова независимост и ставането без дълг не трябва да приключва, след като консолидирате вашите заеми.

„Консолидирането е първата стъпка; промяната на навиците, които ви доведоха, трябва да бъде следващият ви приоритет “, казва той.