Стандартният подход към спестяване за пенсиониране има тенденция да придобива голяма тенджера пари, която след това инвестирате (в идеалния случай в данъчно облагане пенсионна сметка ). Това, което много пенсионери (или онези, които скоро ще се пенсионират) скоро осъзнават, е, че същата тенджера пари, която използвате за храна, почивки и данък върху имуществото след напускане на работната сила, също ще трябва да финансира разходите за дългосрочни грижи през по-късните години , ако трябва.

Проучване на Министерство на здравеопазването и социалните услуги на САЩ изчислява, че половината от населението ще се нуждае от дългосрочни услуги и подкрепа - като домашен болногледач или пребиваване в общност за подпомагане на живот - ако навърши 65 години. Средните разходи за тези услуги ще бъдат около 140 000 долара, но за много Американците броят ще бъде много по-голям.

„Това е момент в живота ни, който никой от нас не иска да стигне до действително, но цената на дългосрочните грижи за лишаване от свобода може буквално да унищожи пенсионните спестявания на двойка“, казва Тери Савидж, национален синдикиран финансов колумнист и автор на Дивата истина за парите.

Застраховката за дългосрочни грижи (LTC) предлага начин за подготовка за вътрешни медицински грижи или продължителен престой в подпомагани жилищни заведения - дори за дневни грижи за възрастни - и всичко това, като същевременно защитава вашето гнездо. Вместо да харчите трудно спечелените си пари за тези разходи, вашата застраховка за дългосрочни грижи ще ги покрие.

подобни продукти

Как работи застраховката за дългосрочни грижи

LTC застраховката ще покрие всички разходи, свързани с престоя ви в помощно жилище, дневна грижа за възрастни или старчески дом. Това също ще помогне да се покрият разходите за домашни грижи. Той няма да покрие медицински разходи, например ако се окажете в спешното за сърдечен удар или се нуждаете от рутинни тестове.

как трябва да бъде подредена масата

Лекарят ще трябва да се подпише за вашата нужда от LTC, преди да започне застраховката.

Застраховката за дългосрочни грижи предоставя услуги за дългосрочна грижа за лица, които се нуждаят от помощ за две от петте ежедневни дейности: къпане, обличане, тоалетна, прехвърляне и хранене, казва Джоди Д’Агостини, CFP, справедлив съветник.

Тя ще обхваща и грижи за тези с болестта на Алцхаймер или деменция, добавя тя.

Има два вида застраховка за дългосрочни грижи. Финансов плановик Арвинд Вен, главен изпълнителен директор и основател на Capital V Group, базирана в Калифорния фирма за управление на богатството, описва първата като политика, която я използва или губи. Тези полици се считат за самостоятелни LTC застрахователни полици и обикновено са по-достъпни. Недостатъкът е, че бихте могли да плащате за този вид застраховка за период от 20 до 30 години, без никога да го използвате, което означава, че парите изтичат.

Вторият тип застраховка за дългосрочни грижи се нарича LTC застраховка, базирана на активи или хибридни полици, тъй като те комбинират LTC застраховка със застраховка живот. Този тип обикновено е по-скъп, но премиите са фиксирани. Има и обезщетение за смърт, което се изплаща на вашите наследници.

Това има парична стойност или обезщетение за смърт и парите отиват на бенефициентите, ако застраховката не се използва, казва Вен.

Кой се нуждае от застраховка за дългосрочни грижи и кой се квалифицира

Всеки може да се нуждае от LTC и повечето ще се класират, когато са още млади. Ключът е да се получи покритие, преди съществуващо условие да ви попречи да влезете. Хроничните заболявания и увреждания могат да ви попречат да осигурите това покритие.

Поради тази причина повечето хора ще искат да пазаруват за него през 50-те и 60-те години.

Можете да го купите по всяко време, но когато сте под 50 години, спестявате за други неща, казва Savage. През 50-те години е малко вероятно да имате състояние, което да ви попречи да получите покритие. Ако вече сте прекарали инсулт, вече е късно. Попитайте вашия агент за медицинско поемане.

Вен казва, че повечето правила ще изискват някакъв вид медицинско интервю или оценка, преди да бъдете одобрени.

Когато можете да си го позволите, започнете да пазарувате наоколо. Както казва D’Agostini, колкото по-дълго чакате, толкова по-скъпо ще бъде покритието. След това отново купете твърде далеч, преди да имате нужда и може да хвърлите пари по полица, от която може да не се възползвате.

Някои хора започват на 40 и продължават да плащат, мислейки, че са постъпили правилно, казва Вен. Но с напредването на възрастта те могат да увеличат премиите. Те не са фиксирани и всяка държава има различни закони. Но като цяло с напредването на възрастта хората могат да се увеличават и трябва да плащат това до края на живота си.

D’Agostini добавя, че решението за закупуване на тази застраховка трябва да вземе предвид и доходите ви. Ако имате около $ 300 000 до $ 3 милиона активи, тогава може да помислите за осигуряване на известно покритие, казва тя.

Семействата с ниски доходи с по-малко от 300 000 долара могат да получат LTC, покрити от Medicaid. Хората с над 3 милиона долара може да са в състояние да покрият сами разходите си, но получаването на застраховка гарантира, че можете да прехвърлите повече от парите си на наследниците си.

Колко струва застраховката за дългосрочни грижи

Както всички видове застраховки, това, което плащате, ще варира в зависимост от вашите индивидуални обстоятелства, така че е важно да говорите със съветник.

можете ли да използвате половин и половина вместо тежка сметана

Разходите зависят от това на колко години сте, когато закупите полицата, здравето ви, максималната сума на ден, която полицата ще плаща и за колко време, както и дали ще получите подобрение на инфлацията на полицата, казва D’Agostini.

Както повечето застрахователни полици, можете да започнете, като попитате настоящите доставчици за опции за ездачи.

Можете да закупите застраховка за дългосрочни грижи от финансов съветник или застрахователен агент, казва D’Agostini. Можете да се свържете с един от тях или да проучите опции чрез Министерството на застраховането на вашия щат. Някои държави имат програма за държавно партньорство, която е свързана с Medicaid. Той може да защити определена сума от вашите активи, ако имате нужда от LTC в бъдеще.

Savage предлага да отидете при LTC застрахователен експерт.

Когато пазарувате за полица, не забравяйте да попитате основните неща: колко полицата ще обхваща всяка година, колко дни грижи ще обхване политиката и колко ще обхване през целия си живот, за начало.