Независимо дали става въпрос за заем в колеж, автомобилен заем или личен заем, дългът означава обработка на плащания и лихви. Но знаете ли, че някои видове дългове са по-добри за кредитополучателя от други? Тук ще се потопим в разликите между обезпечения и необезпечения дълг и как вземането на правилното решение между двете може да доведе до спестявания за кредитополучателите.

Обезпечен дълг

Обезпеченият дълг е всеки вид дълг, който позволява на банката да нахлуе и да вземе това, което е ваше, ако не успеете да платите. Обезпеченият дълг включва обезпечение - помислете за възбрани върху ипотеки и автокредити.

„В случай че кредитополучателят спре да извършва плащания, заемодателят има право да поеме собствеността върху обезпечението“, казва Лорън Анастасио, сертифициран финансов плановик в SoFi. „Кредиторът обикновено уведомява кредитополучателя, че е просрочил кредита си и му дава възможност да стане актуален при плащанията си.“

Свързани: Всичко, което трябва да знаете за ипотеките

Обезпеченият дълг включва и заеми, които вземате срещу вашия дом или кола, включително кредитна линия за домашен капитал (HELOC), казва Майк Кинане, ръководител на американските банкови карти в TD Bank.

„Обезпеченият дълг обикновено има по-нисък лихвен процент, тъй като рискът за заемодателя е по-нисък“, каза Кинане. „За обезпечения дълг най-големият риск е, че каквото и да сте осигурили с кредита си, може да бъде отнето.“

Обезпеченият дълг дава предимство на банките, когато става въпрос за използването на това обезпечение, но кредитополучателят в крайна сметка се възползва и с по-ниски лихвени проценти. И ако приемем, че сте в крак с плащанията, няма да се притеснявате, че ще загубите дома или автомобила си.

най-добрият сутиен Victoria Secret за dd

Необезпечен дълг

Необезпеченият дълг е по-малко осезаем от обезпечения дълг, тъй като няма обезпечение - помислете за лични заеми (за почти всякакви цели) и Студентски заеми .

„При необезпечен дълг кредитополучателят не трябва да предлага обезпечение, за да се класира, което означава, че заемодателят поема по-голям риск“, казва Анастасио. „Кредиторът разчита на кредитоспособността на кредитополучателя, за да определи дали да одобри заема.“

Примерите за необезпечен дълг включват кредитни карти и лични заеми, които не позволяват на заемодателя да върне каквото и да било, казва Анастасио. Тъй като необезпеченият дълг идва с по-висок риск за заемодателя, обикновено ще видите по-високи лихвени проценти. И само защото не можете да отнемете висшето си образование поради неплащане на студентски заеми, не означава, че няма да се сблъскате с последствия, ако не върнете необезпечен дълг.

„Докато кредитополучателят не рискува да загуби обезпечение, заемодателят все още има право да предприеме стъпки за събиране на дълга“, казва Анастасио. „Неизплащането на заема може също да повлияе сериозно на кредитния рейтинг на кредитополучателя и щетите могат да продължат години“.

Въпреки че не можете да избягвате по-високи лихвени проценти за необезпечени заеми, Kinane посочва, че не сте заключени завинаги в лихвения процент.

„Цените на дълга по кредитната карта обикновено са променливи, което означава, че не сте заключени и това може да се промени през целия живот на дълга“, казва той.

пълнозърнест срещу пълнозърнест хляб

Дългът, който работи най-добре за вас

След като вече научихте разликите между обезпечения и необезпечения дълг, можете да проучите кое е най-доброто за вас. По-ниските лихвени проценти за обезпечен дълг може да са примамливи, дори и при необходимостта от обезпечение, но има няколко начина да накарате необезпечения дълг да работи за вас.

„Какво е по-добро за кредитополучателя ще зависи от това какво правят със средствата. Ако потребителят иска да получи ипотека или заем за кола, той няма избор - един обезпечен заем е единствената им възможност “, казва Кинане. „Независимо дали искате да отидете на почивка или да преустроите кухнята си, видът на дълга, който поемате, ще зависи от вашата лична ситуация и ще варира в зависимост от редица фактори. Винаги е най-добре да се консултирате с банка или финансова институция, когато вземате важно, дългосрочно фискално решение. “

Анастасио казва, че технически има начин за закупуване на жилище, например, като се използва необезпечен дълг, но това е много по-трудно, отколкото да се избере обезопасеният маршрут.

„Поради федералните разпоредби повечето заемодатели няма да отпускат заеми на необезпечена основа, ако знаят, че целта е да се използват средства за закупуване на недвижими имоти“, казва тя. „Купувачът може да използва постъпления от личен заем или необезпечена кредитна линия, за да внесе първоначална вноска върху имот или да купи евтин дом, но в много случаи на заемодателя е забранено да предоставя нов необезпечен дълг за тази цел, и финансирането ще бъде по-трудно да се получи и често много по-скъпо, отколкото просто преминаването през ипотечния процес. “

Анастасио казва, че също така не можете да превключвате вашите видове дългове от един на друг, след като сте взели заем или сте направили голяма покупка. Все пак има възможност за рефинансиране на вашите заеми, така че в крайна сметка да получите по-обезпечен дълг, отколкото необезпечен дълг, в крайна сметка спестявайки пари с по-ниски лихвени проценти.

„Например, ако имате дълг по кредитна карта, не можете да се обадите на издателя на кредитната си карта и да ги помолите да предоставят колата ви като обезпечение на вашата кредитна линия. Можете обаче да получите HELOC, ако имате собствен капитал в дома си, или заем от 401 000, ако имате баланс в плана си за 401 000, и да използвате приходите за изплащане на кредитната си карта “, казва Анастасио. „Вашата кредитна карта винаги ще бъде необезпечена, но чрез рефинансиране на дълга, който сте прехвърлили от необезпечен дълг с висока лихва към осигурен баланс с по-нисък лихвен процент.“

ДА СЕ кредитна линия на собствения капитал може да е по-добър вариант за консолидиране на дълг от други видове необезпечени дългове, като кредитни карти. Ако смятате, че отговаряте на условията за кредитна линия за домашен капитал, проучете възможностите за кредитиране, за да видите с какви такси и лихвени проценти може да се сблъскате. Просто не забравяйте да погледнете дребния шрифт преди подписване.

„Кредитната линия на собствения капитал е подобна на обезпечена заем, тъй като дава на кредитополучателя достъп до кредитна линия, от която той може да изтегли, използвайки дома си като обезпечение“, казва Анастасио. „Размерът на кредитната линия се определя от ипотекодателя и се основава на размера на собствения капитал, който собственикът на жилище е изградил. Кредиторите обикновено ограничават кредитната линия до около 80 до 90 процента от размера на собствения капитал. “