Решаването дали сте финансово готови за пенсиониране е смущаващо и сложно съображение. Как човек може да изчисли колко са парите достатъчно ? Или да прецените точно дали наистина можете да си позволите да се сбогувате с ежедневието?

Това са особено належащи въпроси предвид последните разкрития в проучване от директора , което показа, че около трима от 10 работници имат притеснения, че не могат да се пенсионират, когато искат. В допълнение, почти същият брой работници заявиха, че са променили предвидената си дата на пенсиониране или предвидената възраст за пенсиониране поради пандемията.

Страшно като готовност за пенсиониране Въпросът може да е, че повечето от нас ще трябва да се справят рано или късно. Разбира се, напълно е възможно да се разработи отговор на този въпрос с известна степен на сигурност. За да ви помогнем с обсъжданията, помолихме финансови съветници и експерти по пенсиониране да предоставят съвети и насоки как най-добре да определите дали сте готови да изготвите постоянен отговор „извън офиса“.

подобни продукти

Създайте основна цел за пенсионни спестявания

Нека започнем, като се обърнем към слона в стаята – как да разработим надеждна цел за пенсионни спестявания, която ви позволява уверено да напуснете работната сила.

Както се оказва, Fidelity има просто правило, което използва, за да отговори на този въпрос. Рита Асаф, вицепрезидент на колежа и ръководството за пенсиониране на Fidelity Investments, казва, че трябва да се стремите да спестите десет пъти годишната си заплата до навършване на 67-годишна възраст. Така че, като начало, първият въпрос, който трябва да си зададете, е как върви текущото ви пенсиониране спестявания в сравнение с този показател?

грим, който няма да се изтрие

„Целта от десет пъти може да изглежда амбициозна, но имате много години, за да постигнете това“, предполага Асаф.

За да ви помогне да останете на правилния път, Fidelity предлага следните основни етапи, базирани на възрастта: Стремете се да спестите поне еднократно доходите си до 30-годишна възраст, три пъти доходите си с 40, шест пъти доходите си с 50 и осем пъти доходите си с 60.

„Това практическо правило може да осигури отправна точка, която да ви помогне да изградите своя спестовен план и да оцените напредъка си“, казва Асаф.

Извършвайте годишни финансови проверки за оценка на готовността за пенсиониране

По същия начин, по който се подлагате на годишни прегледи при лекар, трябва да правите и годишен преглед с вашите финанси. Това може да стане с експертен съветник или самостоятелно, ако се чувствате комфортно. Независимо кой подход изберете, това е а критична стъпка за готовност за пенсиониране.

„По време на тази годишна проверка направете списък на всяка сметка за пенсиониране, която имате, както и салдото на всяка сметка – включително планове за пенсиониране чрез настоящи и бивши работодатели“, казва Шри Реди, старши вицепрезидент, пенсиониране и решения за доходи в Principal. „Прегледайте колко допринасяте за текущия си план за пенсионни спестявания и внесете поне достатъчно, за да сте сигурни, че получавате максимално съвпадение с работодател.“

Като част от тази годишна финансова проверка се опитайте да определите приблизително колко доходи, които ще имате на разположение, след като спрете да работите. Отговорът на този въпрос ще зависи от това колко дълго планирате да продължите да работите (и също така ще искате да имате предвид прогнозните си разходи за живот по време на пенсиониране, когато обмисляте тази цифра, както и прогнозните разходи за здравеопазване при пенсиониране. Но повече за тях въпроси по-късно.)

„Този ​​процес ви позволява да коригирате неща като разпределение на активи и финансиране, за да ви помогне да останете на път за целта си“, обяснява Реди.

Асаф на Fidelity също съветва да провеждате периодични прегледи на вашия микс от активи.

„Искате да сте сигурни, че парите ви работят за вас и имат потенциал за растеж“, казва Асаф. „Уверете се, че разполагате с правилната комбинация от акции, облигации и пари в зависимост от това колко далеч сте от пенсионирането и колко удобно поемате потенциален риск в портфолиото си.“

Разработете план за „заплата“ за пенсиониране

След десетилетия на работа ще ви е необходим солиден план за генериране на различен вид заплата по време на пенсиониране, продължава Реди. За да направите това, най-вероятно ще разчитате на гарантирания си доход за пенсиониране и на променливия си доход при пенсиониране.

„Гарантираният доход е пари, които знаете, че ще имате, включително социално осигуряване, пенсионен план или анюитет“, казва Реди. „Променливият доход е всичко останало, включително инвестициите, вашият 401(k), IRA, работа на непълно работно време и други източници на доходи, които не са гарантирани. Тъй като този доход може да зависи от пазара или други фактори, той може да варира. Определянето на вашия план за пенсионен доход сега е от решаващо значение за определяне дали сте готови да се пенсионирате.

Преценете разходите си за пенсиониране

Ето още една домашна задача за изпълнение: Поставете текущите си разходи в две категории – желания и нужди. Вие трябва да плаща за неща като комунални услуги, жилища, хранителни стоки, здравеопазване и застраховки. Категорията на желанията (в която ще се потопим по-нататък) включва неща като пътуване, вечери навън и лични разходи.

Като част от изчисленията на вашите нужди, не забравяйте да вземете предвид инфлацията и как тя ще играе роля в бъдещите ви разходи за живот, казва Реди. И не забравяйте да включите разходите за живот за съпруг или партньор в изчисленията си.

Вие също ще искате да сте сигурни, че сте взели предвид разходите, свързани със здравеопазването по време на пенсиониране, което вероятно ще бъде дори значително, когато остареете.

„Здравеопазването е една от най-големите проблеми и важна област, върху която трябва да се съсредоточите, за да гарантирате, че вашето благополучие и качество на живот са осигурени“, казва Андрю Медоус, старши вицепрезидент в Повсеместно пенсиониране + спестявания . „Уверете се, че сте наясно с разходите, свързани с това.“

Някои от въпросите, които трябва да обмислите на този фронт (за да се оценят наистина разходите), включват дали ще имате на разположение медицинско покритие за пенсионери чрез вашия работодател и колко Medicare ще покрие.

„Говорете с финансов специалист, за да разработите стратегия за доходи при пенсиониране, която взема предвид медицинското покритие и нарастващите разходи за здравеопазване“, препоръчва Реди.

Сега определете вашите цели за начин на живот при пенсиониране

И накрая, след като разгледате всички други фактори и фиксирани разходи, е време да помислите как искате да изглежда вашият пенсионен начин на живот и каква ще бъде цената за този начин на живот.

трябва ли да пера нови чаршафи преди употреба

„Надявате ли се да продължите или да подобрите начина си на живот при пенсиониране?“ казва Реди.

Асаф от Fidelity също така подчертава важността на съображенията за начина на живот и тяхното въздействие върху вашата готовност за пенсиониране.

Запитайте се „какъв начин на живот искам да водя при пенсиониране? С други думи, очаквате ли разходите ви да намалеят, когато се пенсионирате? Ние наричаме това начин на живот под средния. Или ще харчите толкова, колкото правите сега? Това е средно', казва тя. — Ако очаквате, разходите ви ще бъдат Повече ▼ отколкото са сега — да кажем, че искате да пътувате много и да видите света — това е над средното. Тези очаквания ще играят важна роля за това колко ще трябва да спестите и дали сте готови.

В крайна сметка начинът на живот, към който се стремите по време на пенсиониране, ще повлияе на отговора на въпроса дали сте наистина готов да се пенсионира .