ДА СЕ обратна ипотека позволява на собствениците на жилища, които са на възраст 62 или повече години, да конвертират собствения си капитал в пари, без да се налага да продават къщата си. И ако сте чували за тази концепция, може да се чудите: Обратните ипотеки са измама? Процес, който примамва възрастните хора да осребряват капитала в любимите си домове, докато са безработни, с фиксиран доход или по друг начин не могат да се издържат финансово, изглежда, добре, хищнически. Но има много обстоятелства, при които обратната ипотека може да бъде изключително полезна за внимателен и осведомен кредитополучател.

Ето някои основни образователни съвети и предупредителни знаци, които трябва да имате предвид, когато решавате дали обратната ипотека е подходяща за вас или за някой, когото обичате.

Какво е обратна ипотека и кой има право да получи такава?

Обратните ипотеки са известни също като ипотеки за преобразуване на собствен капитал (HECMs). Собствениците на жилища над 62-годишна възраст (или брачна двойка, в която поне един партньор е навършил допустима възраст) могат да използват този кредитен продукт, за да осребрят част от собствения си капитал за покриване на разходите за живот и за подобряване на паричния поток.

можете ли да готвите на пергаментова хартия

Федералната търговска комисия обяснява: „Има три вида обратни ипотеки: обратни ипотеки с едно предназначение, предлагани от някои държавни и местни правителствени агенции, както и организации с нестопанска цел; собствени обратни ипотеки, [известни още като] частни заеми; и федерално застраховани обратни ипотеки, известни също като ипотеки за преобразуване на собствен капитал (HECMs).'

Най-малко разпространеният и най-евтиният е еднократна обратна ипотека , но всички те идват с цена. Таксите за издаване на заем и променливите лихвени проценти са склонни да правят този кредитен продукт особено труден, но предпоставката е ясна: вместо да прави месечно плащане към ипотечната компания, ипотечната компания прави месечно плащане към вас.

За какво да внимавате, за да сте сигурни, че обратната ипотека работи за вас:

Не пропускайте плащане на данък.

Предимството на обратната ипотека е, че можете да запазите акта в къщата си и вашият кредитор по същество ви плаща, за да живеете там. Недостатъкът е, че сметките за собственост все още са вашето бреме. Продължете да плащате данъци, комунални услуги, такси за асоциация на собствениците на жилища и всички други задължителни плащания. Както при всяка друга ипотека, пропадането на тези такси и сметки може да стане причина за извикване на заема.

Планирайте кой ще върне този заем.

Това е нещо, което трябва да обсъдите с вашите възможни наследници. Ако вашето семейство иска да наследи къщата някой ден, тогава трябва да сте много внимателни с това колко ще вземете в обратна ипотека. Внимание не е, че наследниците ще бъдат на куката за салдото по заема; всъщност притеснението е много по-голямо.

най-добрите продукти за коса за фина коса

FTC обяснява: „Повечето обратни ипотеки имат нещо, наречено клауза „без регрес“. Това означава, че вие ​​или вашето имущество не можете да дължите повече от стойността на вашия дом, когато заемът стане дължим и домът бъде продаден. С HECM, като цяло, ако вие или вашите наследници искате да изплатите заема и да запазите жилището, вместо да го продадете, не би трябвало да плащате повече от оценената стойност на жилището.

Да, прочетохте го правилно. Ако наследниците искат да запазят дома в семейството, те ще трябва да изкупят обратно къщата, която вече сте купили. В противен случай банката притежава къщата, когато кредитополучателят премине.

Пазете се от продавачите.

Точно както продавачът на употребявани автомобили няма да ви покаже всички драскотини на всяко превозно средство в партидата, лицето, което ви продава този заем, няма да сподели всички възможни капани на този продукт. Важно е да прочетете тези предупредителни истории предварително. Подгответе се как вие и вашето семейство ще се обърнете към тях, ако възникнат.

За много хора обратната ипотека е добър вариант, когато е единствената опция, но не позволявайте на никой да ви каже, че това е вълшебен куршум. И, разбира се, внимавайте, ако някой предлага обратна ипотека в комбинация с други платени услуги, като застраховка, ремонт на дома или нещо друго, което ще обвърже тези обратни ипотечни плащания с друго финансово задължение. Ако миришете на а измама , докладвайте го на Федералната търговска комисия или на държавната прокуратура или Агенция за банково регулиране .

Трите най-добри сценария, когато обратната ипотека може да бъде наистина полезна:

подобни продукти

един Така или иначе никой друг не иска тази къща.

Докато повечето американци държат богатството си в домовете си, не всяка къща е къща-мечта. Ан наследената къща може да бъде както подарък, така и проклятие , особено когато наследниците не са финансово подготвени да поддържат жилището, да плащат данъците или да го поддържат заето. Ако застаряващ човек вече знае, че децата им така или иначе планират да продадат къщата, тогава обратната ипотека не е наполовина лоша идея. При правилно финансово планиране може да позволи на човека, който най-много обича къщата, да се наслади на максимална полза.

две Имате незабавни медицински разходи или разходи за грижи.

Ако животоспасяващо медицинско лечение или определени услуги за грижи за възрастни хора са извън финансовия обсег, използването на богатството в дома може да бъде най-добрият вариант. А 2019 г Северозападно взаимно проучване установи, че докато 10 000 бейби бума навършват 65 всеки ден , почти всеки пети (17 процента) има по-малко от 5000 щатски долара, спестени за пенсиониране, а 20 процента имат по-малко от 5 000 долара лични спестявания... Средно хората смятат, че има 45 процента шанс да надживеят спестяванията си, а 41 процента имат не предприеха никакви стъпки за справяне с него.

Много хора се пенсионират без пенсия, а тези, които в началото са били на нископлатени работни места, вероятно са изхвърлили всичките си стотинки в домовете си. Има смисъл само да считате дома им за инвестиция, която трябва да показва възвръщаемост по време на нужда.

3 Остаряването на място е вашият приоритет.

За повечето възрастни хора остаряването в дома им е знак за независимост и емоционална подкрепа от близките. Да бъдеш настанен в старчески дом или в заведение за подпомагане на стареенето може да бъде деморализиращо, както и изключително скъпо. Важно е да обсъдите всички финансови възможности с всички в семейството и да потвърдите с медицинските специалисти дали остаряването на място е реалистично. Ако всичко се оправи, ползата от обратната ипотека е, че финансира способността на човек просто да остане на мястото си.

каква гарнитура е добра за италиански колбаси

Това е особено полезно, ако в дома вече има скъпи надстройки за достъпност което ще насърчи комфорта и мобилността за много години напред. Долар за долар, повечето по-възрастни американци биха платили всичко, за да запазят рутините си и своята автономия. Това спокойствие може да подобри качеството на живот и да направи тези години едни от най-приятните. Ако къщата може да финансира тази реалност, обратната ипотека може да бъде много полезен инструмент за разглеждане.