Разумните спестители знаят, че едно от най-добрите места за скриване на вашите спешен фонд и други парични спестявания са в спестовна сметка с висока лихва. Искате да избегнете запазване на твърде много пари в банката, но ако имате нужда от ликвидни активи, до които имате бърз достъп, искате те да бъдат сигурно съхранявани в банкова сметка. В идеалния случай тази банкова сметка има достатъчно висок лихвен процент, за да помогне на парите да продължат да растат, дори ако те не растат толкова бързо, колкото биха могли да бъдат инвестирани: Поради тези причини спестовните сметки с висока лихва са едни от най-добрите места, където да запазите спестяванията си в брой.

Но какво се случва, когато тези спестовни сметки с високи лихви загубят високите си лихвени проценти?

Само преди няколко месеца най-добрите сметки с високи лихви на пазара предлагаха над 2 процента лихва. Днес повечето са около 1,5 процента и няма гаранция, че тези проценти няма да продължат да падат. The Намаляване на лихвените проценти от март 2020 г. от Федерален резерв на САЩ намали лихвения процент до 0 до 0,25 процента, рязък спад от пиковия процент от 2,25 до 2,5 процента, който продължи от декември 2018 г. до август 2019 г. За по-широката икономика по-ниските лихвени проценти означават, че заемането на пари е по-достъпно, а тези с дълг (или дълг по кредитна карта, или ипотечни заеми) могат да получат достъп до по-ниски лихвени проценти по баланса си, спестявайки пари от плащанията по заема. За тези, които се опитват да спестят умно, обаче, по-ниските лихвени проценти намаляват доколко парите им могат да растат, докато спестяват.

СВЪРЗАНИ: 10 неща, които можете да направите по време на карантината, за да защитите финансовото си бъдеще

И така, какво трябва да направите с вашите спестявания, докато лихвените проценти са ниски? Не изоставяйте спестовните си сметки заедно, казва Линдзи Бел, главен инвестиционен стратег в Ally Invest.

Онлайн спестовни сметки, спестовни сметки с висока доходност ... всички те са все още добри, казва Бел. Въпреки че те може да не донесат толкова, колкото в миналото, те са застраховани от FDIC. Те са в безопасност, ако нещо се обърка.

С други думи, вашият лихвен процент може да е паднал, но това не означава, че е знак да оставите любимата си спестовна сметка с високи лихви зад себе си. Ако обаче сте загрижени за по-нататъшно спадане на лихвените проценти или искате спестяванията ви да нараснат по-бързо, отколкото в банкова сметка, имате опции с нисък или без риск.

Първият въпрос, който трябва да си зададете, е: „Кога са ви необходими парите?“, Казва Бел.

Много опции за инвестиции осигуряват само значителна възвръщаемост за по-дълъг период от време. Ако ще ви се наложи да изтеглите и похарчите парите си в рамките на няколко години, може да е най-добре да ги оставите в спестовна сметка. Ако обаче не очаквате да се нуждаете от него известно време и имате достатъчно спестявания в брой, за да ви преведе през спешна или неочаквана загуба на работа, можете да обмислите други опции.

Една от възможностите за потребители, които искат да увеличат спестяванията си извън спестовна сметка с високи лихви, е високодоходният сертификат за депозит без наказание (CD), казва Шърли Янг, вицепрезидент на депозитите в Marcus от Goldman Sachs.

Marcus предлага CD без наказание: Той има фиксиран процент с висока доходност, така че няма да спадне, ако лихвените проценти продължават да падат, и предлага на клиентите по-голям достъп до парите си, отколкото биха получили с традиционен CD.

Потребителите могат да заключат CD с висока доходност без наказание и все още имат възможност да изтеглят пълния си баланс без санкции или такси, започвайки седем дни след финансирането, казва Ян.

СВЪРЗАНИ: Как да спестите пари за спешен фонд (Да, дори сега)

Към публикуването, Marcus’s No-Penalty CD има фиксирана ставка от 1,55 процента за седем месеца. (Ако можете да се справите без парите за дължината на компактдиска, традиционният компактдиск, в който бихте платили такса за изтегляне на средствата си рано, може да предложи по-висок лихвен процент.) Али предлага и CD без наказание, като ставките започват от 1,4 процента и се изкачват въз основа на вашия минимален депозит за откриване. (Виж повече Опции за CD без наказание, класирани от NerdWallet. )

Ако CD не изглежда като умен вариант за вас и вашите финансови цели, можете да помислите и за сметка на паричния пазар, казва Бел.

Сметката на паричния пазар е като спестовна сметка, но сметките на паричния пазар обикновено се доставят с чекове или дебитна карта, които можете да използвате за директен достъп до парите в сметката. (Сметките на паричния пазар са по-ограничаващи от спестовните сметки, с лимити за теглене и минимални салда.) Цените по сметките на паричния пазар варират и често са по-ниски от тези по сметките с високи лихви, но те са алтернатива, застрахована от FDIC искат парите ви да печелят лихва и да имат опции за харчене.

Трета алтернатива, според Бел, е насочването към някои видове инвестиции. Тази опция не е за избягване на риска, казва тя, но ако не се нуждаете от спестяванията си през следващите пет години, разполагайте с допълнителни три до шест месеца спешни спестявания в брой и нямате почти никакви високи доходи дълг (често дълг по кредитна карта), като се има предвид, че някои опции за инвестиране може да ви донесат по-висока възвръщаемост, отколкото ако парите ви останат в спестовна сметка.

Можете да изследвате ETF и акции или да създадете управлявана портфейлна сметка или робо-акаунт, ако предпочитате да сте по-свободни. Максималното използване на вашите 401 000 или IRA са опции за данъчно облекчение, които също ви позволяват да спестявате за бъдещето. Ключът е да си направите домашното и да разнообразите инвестициите си. Сега е подходящ момент за закупуване - Бел казва, че Ally Invest е забелязал повишен инвестиционен интерес по време на тази здравна и икономическа криза - така че ако можете, си струва да помислите.

Ако мисълта за инвестиране е твърде стресираща за вас, просто не забравяйте, че високият лихвен процент не е краят, а всичко доброто спестовна сметка и че можете да държите парите си там, където са, ако ви е удобно със своя растеж и сигурност.

Въпреки че конкурентният процент е важен, има и други съображения при избора на спестовна сметка, като например: Защитени ли са вашите пари FDIC? Вашата сметка има ли такси? Има ли минимални изисквания за депозит? И има ли банката обслужване на клиенти, до което да имате достъп чрез телефон, приложение или онлайн? Ян казва.

В тези области банковата сметка предлага нещо, което някои опции за инвестиции не предлагат. Където и да решите да скриете спечелените си трудно спечелени спестявания, помислете внимателно за това: Искате парите ви да са сигурни и достъпни, разбира се, но също така искате те да продължат да растат.