Ако сте наскоро пенсионерска двойка , или планирате скоро да се пенсионирате, вие се подготвяте да влезете в нова фаза от живота, която със сигурност ще бъде вълнуваща, но също така включва известна степен на несигурност. И някои от решенията, които взимате сега, ще играят ключова роля за определяне на качеството на живот през следващите години.

„Важно е тези, които наближават и планират пенсиониране, да преценят какъв вид пенсиониране искат“, казва Осмар Гарсия , Northwestern Mutual финансов съветник и съосновател и главен изпълнителен директор на Garcia Wealth Management в Конуей, Арк. „Искате ли да пътувате често? Да бъдеш близо до семейството? Седнете на плаж? Пенсиониране на 65-годишна възраст?' той пита. И тогава има други решения, които засягат вашето здравеопазване, дългосрочни грижи и др.

Това са най-важните финансови решения, които трябва да вземат – заедно – пенсиониращи се двойки, преди да спрат кариерите си.

подобни продукти

Кога да кандидатствате за социално осигуряване

Само защото се пенсионирате не означава, че трябва незабавно да кандидатствате за социално осигуряване. Всъщност времето е от решаващо значение при определянето на това колко ще получите. И според Сета Кешишян , плановик в JSF Financial, Лос Анджелис, Калифорния, има няколко „стратегии за заявяване“, които да използвате.

съотношение царевично нишесте към течност за сос

„Ако решите да вземете пенсионни обезщетения рано на 62 години, месечното обезщетение се намалява до 71,5 процента от пълната сума за пенсиониране“, казва Кешишян. „Обратно, точно както вашите обезщетения се намаляват, ако ги вземете по-рано, те ще се увеличават с около 8 процента годишно, ако отложите приема им.“ Тя съветва повечето клиенти да изчакат до 70-годишна възраст, за да започнат обезщетения. За да илюстрира това, тя предоставя следните сценарии. „Ако месечното ви обезщетение при пълна пенсионна възраст е 2700 долара (32 400 долара годишно), взето рано на 62 години, то ще бъде намалено до 1800 долара (21 600 долара годишно),” казва Кешишиян. „Обратно, като изчакате до 70, месечната ви печалба ще бъде 3400 долара (40 800 долара на година).“

В течение на една година и особено през целия живот тази сума може значително да промени финансовото ви състояние. „Като се има предвид, че като население дълголетието ни се увеличава и мнозина очакват пенсиониране над 30 години, внимателно прегледайте избора си, когато дойде време за социално осигуряване.“

Алиса Дженингс , Овърленд Парк, базиран в Кан. финансов съветник в Едуард Джоунс, казва, че има и други фактори в допълнение към възрастта, които женените двойки трябва да имат предвид. „Например, може да е от полза за съпрузите с по-ниски доходи да поискат социални осигуровки на съпрузите, вместо да вземат личните си обезщетения“, казва тя. „И тук съпругът с по-ниски доходи ще получава по-големи месечни плащания, като изчака до пълната пенсионна възраст, преди да подаде молба за обезщетения.“

Друго съображение за семейните двойки е обезщетението за преживели лица. „По-високата заплата (с по-високото социалноосигурително обезщетение) може да иска да отложи вземането на социално осигуряване до пълната възраст за пенсиониране (или дори до 70-годишна възраст), за да максимизира обезщетението за преживели лица, ако очакват съпругът им да живее по-дълго от тях“, Дженингс обяснява.

най-добрият начин за измиване бюти блендер

Ако планирате да работите след пенсиониране

Спечелените доходи също могат да повлияят на социалното осигуряване и много пенсионери все още искат да работят на непълно работно време - или дори да станат собственици на бизнес.

„Ако обаче те са по-млади от пълната си пенсионна възраст и доходите им надхвърлят определена сума, социалните им обезщетения ще бъдат намалени“, казва Дженингс. „Така че, когато лицето достигне пълна пенсионна възраст, обезщетението му ще бъде коригирано, за да отчете удържаните суми поради по-ранни приходи.“

Как да създадете цялостен план

401(k) и/или социалното осигуряване могат да бъдат силен актив в план за пенсиониране, но Гарсия предупреждава, че те не трябва да са единствената част от цялостния ви план за генериране на доход при пенсиониране. „Наличието само на едно превозно средство може да ви постави в неизгодно положение, когато става въпрос за ефективно генериране на приходи от вашите спестявания“, казва той.

„По-изчерпателен план може да включва някакъв вид гарантиран доход (т.е. пенсия, анюитети), пенсионни сметки с отложен данък като IRA и средства за спестяване след данъци като сметки Roth“, обяснява Гарсия. Той също така препоръчва да се обмисли цялостна застраховка живот. „Може да изгради парична стойност, която не се влияе от пазарите, и да осигури обезщетение за смърт през целия живот, което защитава семейството ви през работните ви години.“ В допълнение, Гарсия казва, че неквалифицираните инвестиции са нещо друго, което трябва да се вземе предвид, тъй като те могат да осигурят гъвкавост за оценка на парите ви преди пенсиониране.

Имуществено планиране

Вероятно имате някои документи за планиране на имоти, като завещания, документи за пълномощни и здравни директиви. Въпреки това, Eido M. Walny, JD, основател на базираната в Милуоки Правна група Walny препоръчва да прегледате тези документи, за да видите дали трябва да направите ревизии въз основа на следното:

• Промени ли се данъчната ви ситуация?
• Законът промени ли се по начин, който ви засяга?
• Все още ли поддържате връзка с хората, които сте посочили в документа си — и всички те ли са все още живи?
• Актуализирани ли са обозначенията на бенефициентите?

„Пенсионирането е добър момент да проверите всичко това и ако нямате документите си заедно, пенсионирането е идеалното време да го отметнете от списъка“, казва Уоли.

СВЪРЗАНИ : Всичко, което трябва да знаете за планирането на имоти и защо трябва да започнете сега

какво ви трябва, за да планирате сватба

Здравни грижи и дългосрочни грижи

Ако и двамата сте в добро здраве, това е чудесно, но това може да не винаги е така, особено с напредване на възрастта. „Средно за 20 години след пенсионирането – което означава приблизителна възраст от 65 до 85 години – разходите за здравеопазване обикновено са в диапазона от 250 000 долара на двойка“, казва Шераз Ифтихар, главен изпълнителен директор и основател на Arch Global Advisors в Ню Йорк, Ню Йорк. 'Четвърт милион долара е голяма сума и е нещо, за което всеки трябва да се подготви, независимо какво.' Той препоръчва да мислите за тези разходи рано, за да можете да отделите пари.

Нещо друго, за което пенсионираните двойки може да не искат да мислят: старчески дом. Отново, това е една от статистиките, свързани с хората, които живеят по-дълго, и според Walny вероятността някой от вас да се окаже в старчески дом е доста голяма.

„Домовете за възрастни хора са скъпи и могат да струват 5000-10 000 долара на месец, така че трябва да се помисли дали този вид грижа е проблем и как трябва да се третира“, казва той. Правото спестяване на пари е една от възможностите и ако не чакате твърде дълго, получаването на застраховка за дългосрочни грижи все още може да бъде жизнеспособна.

„В противен случай, някакво конкретно планиране от дял XIX може да бъде опция; във всеки случай това е важен разговор, който много хора отлагат твърде дълго и по този начин ще им бъдат наложени опции“, казва Уолни.

най-лесният начин за закачане на коледни лампички

Къде да живея

Има тенденция пенсионираните двойки да остават в къщата, където са отгледали децата си. Там има толкова много спомени и това е място, където всеки може да се прибере вкъщи по време на празниците. Въпреки това, Елън И. Сайкс , брокер на Warburg Realty, казва, че пенсионерите трябва да обмислят различна гледна точка.

„Като цяло, в момента, в който се пенсионирате, вие плащате за това, от което не се нуждаете, независимо дали става дума за данъци върху собствеността на базата на голяма къща, месечни такси за HOA или поддръжка“, казва тя. Тя препоръчва намаляване на размера, за да намалите разходите си - и да спестите/инвестирате тези допълнителни пари. „Можете също да изберете да наемете и да поставите всички пари в банката.“

Ако се изнесете, Сайкс препоръчва да намерите едноетажна резиденция. Ако домът има стъпала, уверете се, че основната спалня е на първия етаж. „Намерете нещо, което е удобно за инвалидни колички, а също така помислете за отделна спалня и баня за гледач, така че да имате възможност да останете вкъщи в случай на заболяване или злополука.“

И ако искате ипотека, тя препоръчва да вземете такава, която можете да изплатите сравнително бързо. „Ако имате много доходи през първата част на пенсионирането, използвайте това, за да се освободите от дългове, тъй като проучванията показват, че най-честата причина за безпокойство за възрастните или пенсионерите е изчерпването на парите.“