Както могат да потвърдят много самотни родители, балансиране на конкуриращите се приоритети за спестяване за вашето пенсиониране и осигуряването на образованието на вашите деца в колеж не е малко предизвикателство.

Това е затруднение, което е изпълнено с икономическа реалност, както и с емоции – трябва ли да дадете приоритет на заделянето на пари за бъдещето на децата си или за вашето собствено? Или трябва да опитате (по някакъв начин) да постигнете и двете? Това е действие на въже, което може да бъде стресиращо, объркващо и обезкуражаващо, когато преследвате и двете цели едновременно с един доход. Нещо повече, според изследвания от Мерил , тази борба може да е още по-голяма за жените, които са изправени пред значителна разлика в богатството през целия си живот в зряла възраст в сравнение с мъжете. И когато тези нископлатени жени са самотни майки, които покриват сметките на семействата си, възможно ли е този вид дългосрочно спестяване?

да. Самотни родители мога навигирайте в тази много реална дилема за финансово планиране успешно. За да ви помогнем да направите това, помолихме експерти по парите да хвърлят малко светлина върху това как самотните родители трябва да подходят към тези привидно конкуриращи се предизвикателства. Ето 10 конкретни стъпки, които могат да помогнат да осигурите на децата си пари за образование, като същевременно защитите собственото си финансово бъдеще.

подобни продукти

един Предварителното планиране е ваш приятел, когато финансирате колеж

Родителите, самотни или други, вероятно са чували това предупреждение по-често, отколкото искаме да признаем, но това е така, защото времето наистина може да работи във ваша полза, когато става въпрос за постигане на цели с големи пари, като спестяване за образование на детето в колежа.

„Спестяването по-рано може да избегне необходимостта от вземане на заем срещу пенсионирането си в бъдеще“, казва Лорна Сабия, ръководител на отдела за пенсиониране и решения за лично богатство в Bank of America.

Една от първите стъпки, които трябва да предприемете, когато детето ви пристигне (да, преди дори да е свършило пелените), е да отворите план за спестявания в колежа 529, който предлага данъчни предимства, разнообразни инвестиционни възможности и значителен потенциал за принос, така че да можете да отделите голяма сума пари за обучение в колеж.

„Колкото повече внасяте, преди децата да се запишат в колеж, толкова по-малко пари ще бъдат дължими в крайна сметка, защитавайки семейството от заеми, които могат да последват децата в зряла възраст“, ​​казва Сабия.

две UTMA са друга важна опция

Когато Лакиша Симънс, доктор на науките и автор на Невероятното постижение: 11 стъпки към щастлив и проспериращ живот (, Amazon ) стана разведен самотен родител, тя веднага отвори UTMA сметки за всяко от децата си.

„За рождени дни и празници 25 процента от всички парични подаръци, които получават, се изпращат към техните сметки в UTMA“, казва Симънс. „Когато започнат да работят, те ще изпратят пари на собствения си UTMA, за да инвестират за бъдещето си.“

как да премахнете петна от кръв от ризи

UTMA (Униформен закон за прехвърляне към непълнолетни) са сметки за попечителство, обикновено държани от родител или баба и дядо в полза на дете. Активите (които могат да включват пари или имущество) се предават на детето, когато то достигне възрастта на зрялост, която обикновено е 18. И ето красотата на UTMA акаунтите (за разлика от 529): използване на парите или активите в тези видове сметки не се ограничава стриктно до разходи за образование.

„UTMA ми позволява да инвестирам пари за тяхното използване извън колежа“, обяснява Симънс.

Допълнителни факти, които трябва да имате предвид относно UTMA: Няма ограничения за вноски за тези сметки (добре). Ръстът обаче не е с отложен данък (не е толкова голям). Сметката ще подлежи на данъци, тъй като доходът, независимо дали е под формата на лихви или дивиденти, се натрупва всяка година. Освен това тегленията не са освободени от данъци.

3 Увеличете максимално стойността на вашия 401(k)

Пълното използване на плановете 401(k) и 403(b) може да бъде от решаващо значение за изграждането на вашето пенсионно гнездо като домакинство с един доход благодарение на съвпадащите вноски, предоставени от много работодатели (които, нека го кажем всички заедно: по същество са безплатни пари .) Междувременно данъчните облекчения, свързани с тези сметки, могат да ви помогнат да финансирате спестяванията в колежа на вашето дете.

„Самотните майки са изправени пред особено предизвикателство за единичен доход и че доходът е по-ниска заплата от белия мъж “, казва Симънс. „Разликата в заплатите прави по-трудно свързването на двата края. Ето защо е важно да се максимизират сметки с отложен данък на работното място, защото тези вноски намаляват данъчната тежест [дохода на притежателя на сметката] и в крайна сметка позволяват спестяване на малко повече.“

Вноските в сметки на работното място като 401(k) или 403(b) се вземат от заплатата ви, преди да се изчислят данъците върху дохода, като по този начин се намалява общата ви данъчна тежест. Тези спестявания от данък върху доходите се показват във вашата заплата, пари, които могат да бъдат насочени в спестовната сметка на дете в колежа, независимо дали е UTMA, 529 или нещо друго.

„Максимизирането на моите сметки за пенсиониране на работното място ми позволи да стана финансово независим и да допринеса за бъдещите разходи в колежа на децата си поради спестяванията от данъци“, казва Симънс.

4 Roth IRA също могат да бъдат ценен инструмент

В идеалния случай имате и Roth IRA, където заделяте малко пари за пенсиониране. И ако нямате достатъчно свободни пари, за да извлечете максимума от годишните си вноски на Roth ( годишен лимит е ,000 за тези, които печелят по-малко от 5,000) вероятно трябва не все още трябва да влагате пари във фонд за образование на дете, казва Скот Бътлър, финансов плановик в базираната в Мериленд Решения за пенсиониране на Клауенберг .

Въпреки това, ако вие наистина ли искате да спестите за бъдещето на детето си и за вашето пенсиониране едновременно, заслужава да се отбележи, че Roth може да бъде солиден инструмент, който да помогне за постигането на двете цели по-ефективно.

„Можете да използвате парите, внесени във вашия Roth, за разходи за квалифицирано образование без данъци. Така че, ако сте внесли 30 000 долара в Roth за пет години, можете да използвате до 30 000 долара за разходи за образование и да оставите ръста в сметката, за да помогнете при пенсионирането“, обяснява Бътлър. „Освен това, ако вашият студент в крайна сметка не се нуждае от вашите средства на Roth, средствата вече са там, където искате да бъдат за вашето пенсиониране.“

5 Спестете повишенията си

Човешката природа е да иска да се разпилява или да живее малко повече, след като спечели повишение или получи неочаквана еднократна сума пари. Брайън Уолш, CFP в SoFi, съветва самотните родители да направят всичко възможно да игнорират подобни импулси, когато на хоризонта има по-важни цели.

„Спестете своите повишения и допълнителни пари, като връщане на данъци, вместо да увеличавате разходите си“, казва Уолш. „Това ще поддържа разходите ви сравнително постоянни, докато доходите ви се увеличават.“

Друг важен момент по отношение на повишенията: самотните родители трябва да създадат навик редовно да търсят начини да увеличат доходите си, независимо дали чрез по-голяма заплата, странична работа или някакъв друг проактивен ход.

„Най-добрият начин самотен родител да спестява за пенсия и да спестява за колеж е просто да прави повече пари. Обикновено няма къде другаде в нашите бюджети, за да направим съкращения, за да преразпределим спестяванията“, казва Аманда Макдоналд, основател и президент на Unbound Disability Claims и самотна майка на две деца. „Започнете с малко. Помислете за какво прекарвате времето си, когато имате свободно време. Това вероятно е вашата страст. Сега измислете начин да печелите пари от това.

6 Възползвайте се от паричните награди с кредитна карта

Друг творчески начин за балансиране на целите за пенсиониране и спестявания в колеж е да заделите парични награди с кредитна карта за една от тези две нужди. Може да е малка стъпка, но всеки долар разчита на това пътуване.

„Може би фокусирате усилията си за месечни спестявания върху пенсионния си фонд, но получавате кредитна карта, която ви позволява да получите обратно пари в брой, които след това могат да бъдат поставени в план 529“, казва Уолш. „По този начин се грижите за пенсионирането, но използвате наградите от кредитната карта, за да спестите за колеж, а не за пътуване или други привилегии.“

7 Избягвайте дълговете като чумата

Мика Уотън, технически директор на приложението за управление на пари Тесто , също така е самотен баща на две деца, на 12 и 16 години. Така той говори от опит, когато съветва самотни родители да избягват дългове, тъй като се опитват да натрупат пари за пенсиониране и колеж.

„Излезте без, вземете по-малко, изберете по-евтино“, казва Уотън. „Когато вече се борите от заплата до заплата, краткосрочните пари в брой чрез кредитна карта или заем са наистина привлекателни. Но това е много краткосрочно решение на дългосрочен проблем и ще направи този проблем още по-лош в средносрочен план.

8 Установете лимити за семейна банка

Докато сме по темата за избягване на дълга, да бъдем наясно с децата относно ограниченията на родителските разходи през целия им живот и когато става въпрос за размера на финансирането на колежа, което сте готови да включите, също може да бъде критична стъпка за постигане на целите ви. Това ще помогне на децата да разберат, че играят роля в тези финансови цели и че носят известна отговорност за бъдещето си.

„Определете ясно вида и нивото на подкрепа, която можете да предоставите на децата си, без да компрометирате финансовото си бъдеще“, казва Сабия от Bank of America. „Например, вместо незабавно да освобождавате струните на портфейла, работете с детето си върху стратегии за бюджетиране и спестявания.“

Водете откровени и прозрачни разговори за финансови проблеми, граници и нужди. Без собствен значителен финансов опит, децата може да не са наясно с тежестта, която поставят върху родител. Бъдете честни и открити по отношение на целите си за пенсиониране и пояснете как чрез установяване на финансова независимост и формиране на положителни парични навици, децата защитават не само своето финансово благополучие, но и вашето, казва Сабия.

най-добрите продукти за коса за фина тънка коса

Докато провеждате тази откровена дискусия с децата, може също да искате да ги насърчите (на подходящата възраст) да си намерят работа и да започнат да заделят приходите си за колеж, както направи самотната майка Шери Атууд през тийнейджърските си години. Отгледана от самотна майка, Атууд работи по време на гимназията и колежа, за да плаща сметките за образование.

„Въпреки че това може да противоречи на това, което повечето родители приемат или желаят да признаят, не сте длъжни сами да плащате всички разходи в колежа на детето си“, казва Атууд, основател и главен изпълнителен директор на собствената си компания SupportPay. „В допълнение към пълното натоварване на курса, работех минимум 30 часа седмично, докато бях в колежа. Чрез работата си, заемите и стипендиите си платих всичките си разходи за колежа.

Атууд е внушила същата работна етика на собствената си дъщеря, която на 16 също е получила работа, за да помогне за финансирането на образованието си.

9 Препрограмирайте се

Важно е да се възнаграждавате от време на време за цялата упорита работа, която вършите като самотен родител, и за постигане на целите, но се опитайте да намерите награди, които са или безплатни, или рентабилни.

„Определете какво купувате, за да се чувствате щастливи, и работете върху препрограмирането на себе си“, казва Уотън. „За мен преди това бяха компютърни игри. Когато имах нужда от пикап или за да се почувствам по-добре, купувах нова игра и се губех в нея всеки път, когато се появи възможност. Вместо това сега влагам тези пари в предсрочно плащане на сметка, заделяне на пари в брой или микроинвестиция чрез приложение. Вместо да получавам освобождаване на допамин от покупка и игра на игра, получавам непрекъснато освобождаване на допамин от това, че не се стресирам за сметка, или виждам как балансът ми се покачва, или виждам как инвестицията ми расте.

Докато Wotton все още понякога купува тези видеоигри, той го прави само когато са силно намалени.

10 Мъдрост за раздяла: не се ръководете от вина

Започнахме тази дискусия, като признахме, че емоциите често могат да играят огромна роля във финансовия избор като родители. За самотните родители, по-специално, вината може да бъде значителен фактор, който замъглява по-добрата преценка. Естествено е да искаме да направим всичко възможно, за да помогнем на децата си, като полагаме основите за тях да успеят в живота. Но докато планирате бъдещето на семейството си, вината не е ваш приятел. Фокусираната решимост е.

„Твърде често виждам самотни родители, особено жени, потънали в вина или срам, поради развод или други обстоятелства. Те чувстват, че трябва да се „помирят“ и или да се опитат да платят за колежа на децата си, вместо да изплащат собствения си дълг, или да теглят заеми Parent Plus“, казва Кристин Стивънсън Сийл от базираната в Тексас Advocate Financial Coaching. — Не го прави. Това е благородна жертва от любящо място в сърцето, но бързо напред 35 или 40 години и се запитайте следното: Искам ли да бъда финансово бреме за детето си, когато порасна, защото не съм спестявал адекватно за собственото си пенсиониране?

Няма по-добро време от настоящето да обмислим този въпрос. (И да се надяваме, че децата ви все още са в пелени, докато обмисляте отговора).

• Какво искат собствениците на електрически автомобили да знаете, преди да инвестирате в EV
• 5 нови финансови книги, които променят начина, по който жените правят пари
• Можете ли да получите обезщетения за безработица, ако напуснете работата си? Ето какво казват експертите
• 3 често срещани битки за пари и как да ги разрешим