28% = Делът на месечния Ви доход преди данъци, който трябва да върви към жилищни разходи

Защо тази цел: По време на жилищния бум много хора излагат нереални суми от брутния си доход (понякога 45 процента или по-високи) за месечното си плащане на ипотека, данъци върху недвижимите имоти и застраховки на собственика на жилището. И всички знаят как се е получило това (вижте кризата с възбраната). В наши дни много банки имат по-строги стандарти за кредитиране, което означава, че може да не отпускат заеми на някой, чиито жилищни плащания могат да надвишат референтната стойност от около 28 процента. (Някои експерти казват, че до 38 процента от месечния доход преди облагане с данъци е разумна цел.) Ако искате жилище, което да ви отведе над тази граница, няма да е лесно да получите заем: Обикновено ще ви трябва минимум кредитна оценка от около 740 и първоначална вноска от 10 или повече процента, казва Каролин Уорън, авторът на Купувачите на дома Пазете се ($ 20, amazon.com ).

Как да го ударите: Използвайте ипотечен калкулатор, за да оцените разходите си (опитайте този на Bankrate.com ). Ако сте малко над 28 процента, намалете месечните си разходи, като направите по-голяма първоначална вноска и се запишете за политика на собственика на дома, която може да бъде приспадната, което може да намали вашите премии с 25 процента. Можете също така да намалите лихвения процент по ипотеката, като платите точки на заемодателя отпред. (Точка е 1% от общия заем.) Ще платите по-големи разходи за затваряне, но месечните Ви разходи ще бъдат по-малки.

120 - Вашата възраст = Максималният процент от вашите пенсионни спестявания, които трябва да бъдат в запаси или взаимни фондове

Защо тази цел: Преди скорошната рецесия, много финансови плановици използваха 100 минус вашата възраст като правило. И така, защо увеличението? Като цяло хората се нуждаят от повече излагане на акции, за да възстановят загубите си по време на пазарния срив (тъй като в исторически план акциите са надминавали другите инвестиции). Въпреки това акциите могат да бъдат рисковани, така че колкото по-близо се нуждаете от парите - да речем, за пенсиониране - толкова по-малко трябва да залагате с тях, казва Джим Холцман, сертифициран финансов плановик, базиран в Питсбърг, в Legend Financial Advisors. Ето защо тази формула става по-консервативна от година на година, когато се доближавате до тегленето.

Как да го ударите: Ребалансирайте пенсионното си портфолио ежегодно, за да коригирате комбинацията от акции / облигации. Или помислете за инвестиране във взаимен фонд с определена дата, който прави всичко, което работи за вас, като постепенно прехвърляте пари от акции и в облигации и пари в брой, когато остарявате. Потърсете фонд с ниски такси, който да се доближава до тази формула. Един пример: фондът Vanguard Target Retirement 2040 ( vanguard.com ). Проектиран за хора, които планират да се пенсионират между 2038 и 2042 г., в момента той разпределя приблизително 90% от активите си за акции.

5% = Максималният процент от вашето плащане за вкъщи, което трябва да дължите на компании с кредитни карти

Защо тази цел: В идеалния свят бихте изплащали кредитната си карта всеки месец. Реално погледнато обаче, вероятно имате баланс; средното американско домакинство има 15 799 долара дълг по кредитни карти, според CreditCards.com , образователен сайт. В допълнение към просрочените данъци това са най-скъпите пари, които можете да дължите - средният лихвен процент е 14,4 процента, според скорошно проучване на Bankrate. И колкото по-голям е дългът, толкова по-дълбока е финансовата дупка, в която ще попаднете. Ето защо експертите предлагат да работите, за да получите дълга на кредитната си карта под 5% от нетното си заплащане - което означава, че ако вземете у дома около 2000 долара на месец, дългът на вашата револвираща карта не трябва да надвишава 100 долара.

Как да го ударите: Ако дължите значителна сума, помислете дали да не удвоите или дори да утроите минималното плащане, докато не потънете под 5-процентната оценка. Ако имате няколко карти, опитайте се да изплатите тази с най-ниско салдо, след това преминете към тази с второто най-голямо салдо и т.н. Незабавното удовлетворение от елиминирането на един дълг ще ви накара да се почувствате така, сякаш можете да се справите с останалите карти, казва Елън Холдън, сертифициран финансов плановик със седалище в Лос Анджелис. Ако можете, запишете се за карта с 0% стимул за прехвърляне на баланс (започнете търсенето си на CardRatings.com ). Но не забравяйте да плащате навреме всеки месец или промоционалният лихвен процент ще се увеличи.

10% = Минималният размер на Вашия доход от данъци, който да спестите за пенсиониране

Защо тази цел: Шансовете са, че искате да запазите сегашния си жизнен стандарт през годините на свободното си време. Първо лошата новина: Експертите казваха, че за годините на пенсиониране ще ви трябват 60 до 80 процента от настоящия ви трудов доход; сега те препоръчват 100 процента, поради нарастващите разходи за здравеопазване. Добрата новина: Възможно е да спестите толкова много, стига редовно да давате десятък от собствените си приходи. Ако приемем, че сте започнали да спестявате на 25-годишна възраст, стремете се да спестите 10 процента от всяка заплата сега. Ако сте започнали да спестявате на 35-годишна възраст, ще трябва да отделите до 20 процента от годишния си доход, казва Шерил Гарет, основателят на мрежата за планиране на Garrett на финансови съветници, базирани в Shawnee Mission, Канзас. (Използвайте калкулатора за пенсиониране на Fidelity.com за да изчислите точната си цел за спестяване.)

Как да го ударите: Съберете колкото можете повече във вашия план 401 (k). (Годишният максимум е $ 16 500.) Ако можете да си позволите да спестите повече, отворете IRA, в която можете да вложите до $ 5000 годишно. Над 50-годишна възраст и започна да спестява късно? Можете да направите допълнителни $ 5500 като догонващи вноски годишно за план 401 (k) и допълнителни $ 1000 за IRA. Ако сте самостоятелно заети, създайте индивидуален план 401 (k) чрез която и да е голяма компания за взаимни фондове, брокерска къща или брокер с отстъпки (като Charles Schwab или E * Trade) безплатно.

1 = Броят пъти в годината, които трябва да прегледате пенсионното си портфолио

Защо тази цел: Спестяването за живота ви след работа е дългосрочна цел, така че не е нужно да променяте често избора на инвестиции. (Да, това важи дори ако златните ви години наближават бързо.) И със сигурност не бива да се опитвате да определяте времето на пазара - тоест да купувате и продавате според това дали Dow е нагоре или надолу, тъй като експертите казват, че е почти невъзможно да се успех в това.

Как да го ударите: Изберете месец, за да прегледате вашите разпределения по IRA и 401 (k). За мнозина най-добър е януари, тъй като тогава пристигат извлеченията за края на годината, така че всички документи са на една ръка разстояние. Може да не осъзнавате това, но пазарна промяна в двете посоки може да промени вашите разпределения. Годишният преглед също ви позволява да направите проверка на червата на вашата толерантност към риска. Въпреки че трябва да се опитате да се придържате към указанията за 120-минус вашата възраст, добре е да промените леко разпределенията си, ако губите сън. Също така използвайте чекирането като време, за да прегледате пенсионния си план във връзка с цялостното си финансово състояние. Вижте дали можете да увеличите своите вноски за спестявания, дори само с 1 процент, казва Гарет.

10 x Вашият брутен доход = минималната сума на животозастраховането, която трябва да купите

Защо тази цел: Оценката колко пари ще са ви необходими на оцелелите ви членове на семейството в даден момент от (надяваме се далечно) бъдеще е истинско драскане на главата. И повечето хора намаляват броя - понякога, за да избегнат по-високи премии. За щастие купуването на точния размер на покритието е изненадващо достъпно, казва Томас Хенске, партньор във фирмата за управление на богатството Lenox Advisors, в Ню Йорк.

Как да го ударите: Започнете с безплатната или евтина групова застраховка живот, която може да получите като част от вашите обезщетения на работното място. Но не спирайте дотук: Или увеличете тази сума, като платите премия, или вземете по-добра сделка, като допълвате покритието сами, казва Хенске. Ако сте на 40 и сте в добро здраве например, можете да си купите 1 милион долара срочно покритие за около 225 долара годишно. (Срочната застраховка живот ви покрива за определен период - да речем, 15 години - и е по-евтина годишно от цялата застраховка живот, която ви покрива през целия ви живот и има инвестиционен компонент.) За да намерите план, използвайте независим агент, който ще пазаруват различни компании за най-добрата цена. (Намерете такъв на адрес TrustedChoice.com .) Ако не можете да си позволите премията за застраховка, която отговаря на този критерий, купете толкова покритие, колкото смятате, че можете да си позволите.