Пандемията прекъсна живота, какъвто го познаваме, на много нива, включително спирането на пенсионните спестовни вноски на милиони американци, които внезапно се оказаха без работа или най-малкото, живеещи с намалени доходи.
ДА СЕ Проучване на UBS проведено през януари установи, че това е особено вярно за жените - една от четири респонденти жени отлага плановете си за пенсиониране поради финансови пречки, причинени от пандемия.
Но това едва ли е предизвикателство изключително за жените. А скорошно проучване на Pew center разкри, че около половината от непенсионираните възрастни казват, че икономическото въздействие на епидемията от коронавирус ще ги затрудни да постигнат дългосрочните си финансови цели.
Например, около една четвърт от възрастните в САЩ на възраст 50 и повече години очакват епидемията от коронавирус да повлияе на способността им да се пенсионират. Това включва 7 процента, които казват, че вече са забавили пенсионирането си, а допълнителни 17 процента смятат, че така биха могли, може трябва да го отложи. Цифрите са по-лоши за тези, които са били уволнени или са получили намаление на заплатите на фона на пандемията: повече от четирима от 10 (46 процента) казват, че или вече са забавили, или смятат, че може да се наложи да отложат пенсионирането си.
Още един забележителен извод от това проучване на Pew center – докато 44 процента от анкетираните смятат, че ще се върнат на път след около три години, около един на всеки 10 не смята, че финансите им ще бъдат възстановявам се. някога.
Да се надяваме, че това не е вярно.
Всъщност не е задължително това да е вашата съдба. Експертите казват, че е напълно възможно да достигнете до вашия цели за пенсиониране след като сте преживели неуспех от година или повече.
„Докато излизането от пистата с вашите пенсионни спестявания може да бъде пагубно за бъдещето ви, не е задължително. Малките стъпки, направени сега за връщане на правилния път, наистина ще се изплатят в дългосрочен план“, Емили Франко, CFP, финансов съветник в Fort Pitt Capital Group .
За да подпомогнем тези усилия, събрахме полезни съвети от някои от водещите експерти по парите в страната, предназначени да помогнат на вашите пенсионни фондове да се възстановят от опустошението на 2020 г. Ето как да започнете.
подобни продукти
Може да се наложи да рестартирате малко, но започнете сега
За тези, които все още са без работа или все още се борят с намалени доходи, опитайте се да не се отказвате изцяло от усилията си за пенсионни спестявания, ако е възможно.
„Всеки долар е от значение. Дори ако сте в състояние да внасяте само на месец в пенсионна сметка, това все пак е по-добре, отколкото да не внасяте нищо, благодарение на силата на сложната лихва“, казва Джули Фокс, управляващ директор и ръководител на пазара, UBS Private Wealth Управление. „Тези 50 долара на месец, благодарение на дългосрочния среден растеж на фондовия пазар, може да струват хиляди долари след 10 до 20 години.“
Не се страхувайте да инвестирате
Пандемията научи много от нас на много важен урок за парите: винаги имайте спешна спестовна сметка. Изключително важно е да имате пари, до които да имате достъп незабавно, за да покриете разходите за живот, ако е необходимо. Въпреки че тази аксиома остава вярна, докато се движим към свят след пандемия, тя също е важна не да се срамувате да инвестирате, докато натрупвате спестяванията си. Не забравяйте, че инвестирането остава критична част от вашата цялостна стратегия за финансово планиране.
„Ако парите ви са в спестовна сметка, те не нарастват. Въпреки че фондовият пазар може да бъде плашещ, ключът към по-рано или късно пенсиониране е да увеличите парите си възможно най-бързо“, казва Фокс.
Лихвените проценти по спестовните сметки в момента са близо до нула и няма вероятност да се повишат скоро, продължава Fox. Докато инвестирането в фондовия пазар е свързано с риск, дългосрочните исторически средни печалби в акциите могат да играят значителна роля за увеличаване на парите ви и генериране на достатъчно доходи за вашето пенсиониране.
Това е особено важно на фона на типа среда с ниски лихви, която изпитваме в момента, добавя Хедър Комела, CFP, водещ финансов плановик за Произход.
Трябва да държите достатъчно пари за спешен фонд от три до шест месеца. Шест месеца разходи за домакинство с един доход или три месеца разходи за домакинство с двоен доход плюс краткосрочни нужди от парични средства, обикновено за следващите една до три години, и това е всичко, казва Комела.
Всички допълнителни пари трябва да бъдат инвестирани, за да се спечели по-висока доходност, обяснява Комела.
Потърсете работа на непълно работно време или на свободна практика за краткосрочен план
Ако останете без работа в резултат на пандемията, опитайте се да не се отказвате напълно от усилията за пенсионни спестявания. Вместо това потърсете работа на непълно работно време или на свободна практика и използвайте тези средства, за да поддържате напредъка си в пенсионните спестявания.
За тези, които работят на пълен работен ден, но все пак искат да генерират допълнителни пари, за да наваксат пенсионните спестявания, помислете за създаване на вторичен поток от доходи.
' Имате странично блъскане е чудесен начин да си дадете повишение“, казва Кармен Перес, защитник на личните финанси на Varo Bank. „Можете да използвате доходите си от 9 до 5 за общи разходи за живот и да съсредоточите своя страничен доход единствено върху инвестиране при пенсиониране.“
Може би можете да се заемете с разходка с кучета през свободното си време през уикендите или гледане на деца за приятели. Има много начини за генериране на страничен доход за пенсиониране и това е особено важно, ако настоящата ви работа се чувства малко несигурна.
„По принцип да имаш странична работа винаги е добра застраховка за загуба на доходи“, казва Перес.
Не отлагайте финансовите решения на съпруга си
Ако преди пандемията сте използвали невнимателен подход към финансите на семейството си, крайно време е да промените този факт.
„Вземете стъпки, за да разберете всеки аспект от финансовото състояние на вашето семейство. Трябва да знаете колко пари има вашето семейство във всяка спестовна сметка, разплащателна сметка, инвестиционна сметка и сметка за пенсиониране“, казва Фокс. „Ако не знаете къде се намирате финансово, ще бъде трудно да си поставите и постигнете финансови цели.“
Не губете пари
Когато се справяте с предизвикателството на преход на работа или връщане на работната сила, важно е да следите стриктно разходите си, като гарантирате, че парите ви се разпределят смислено. Всеки долар трябва да има цел.
„Все още ли плащате за членство във фитнес зала или абонамент за аудиокниги, които вече не използвате?“ казва Комела от Origin. „Друг пример, който видях наскоро, е двама партньори, които живеят под един покрив, и двамата плащат за членство в Amazon Prime.“
Прегледайте разходите и сметката си за всеки долар и насочете всички спестявания, които идентифицирате чрез намаляване на разходите към пенсионните фондове.
Отворете здравна спестовна сметка
Друг инструмент, който може да обмислите, за да помогнете за увеличаване на усилията за пенсионни спестявания, е здравна спестовна сметка (HSA). Въпреки че това може да звучи като озадачаващо предложение, HSA могат да бъдат ценно средство за пенсионно финансиране по много начини. И още по-подходящо за тази дискусия, в зависимост от вашето здравно осигуряване, може да отговаряте на условията да отворите и да допринесете за такова, независимо дали работите или не, казва Франсис Бърд, анализатор с Съветници за гарнизонни точки .
HSA се считат за сметки с „тройно данъчно облагане“ и като такива имат ползи, които могат да надвишават вноските към други видове пенсионни планове, обяснява Бърд.
Тези сметки са предназначени да позволят заделяне на пари за плащане на квалифицирани медицински разходи. Парите в HSA могат да бъдат инвестирани във взаимни фондове и акции и инвестициите могат да растат без данъци, стига да останат в сметката.
Можете също да допринесете за HSA на база преди облагане с данъци, като по този начин намалите облагаемия си доход днес и след това да се обърнете и да използвате спестяванията, за да увеличите инвестициите в други сметки за пенсиониране. За тези, които са заети, вноските, направени в HSA на база преди облагане с данъци, избягват данъците за социално осигуряване и Medicare (известни също като данъци на FICA), казва Бърд.
Още един важен момент, HSA позволяват наваксващи вноски, когато наближавате пенсионна възраст. Тези, които са на 55 или повече години, могат да инвестират допълнителни 00 на година.
И накрая, тези сметки помагат на парите ви да продължат по време на пенсиониране, защото ако тегленията ви се използват за квалифицирани медицински разходи (и е много вероятно да имате някои медицински разходи по време на пенсиониране), тогава парите, включително всяка част, която може да бъде растеж, могат да бъде достъпен без данъци, казва Bird.
Допринесете за съпруг IRA
Ако сте част от двойка и единият от вас намери пълна заетост по-рано от другия, не забравяйте да отворите съпруг IRA за другия.
„Работещият съпруг може да допринесе за собствената си IRA до границата и след това отново до лимита за съпруга, който няма доходи или прави много малко“, казва Кристи Уитни, CFP и вицепрезидент по инвестиционни съвети във фирмата за управление на инвестиции Rebalance. „Към 2021 г. лимитът на вноските е 6000 долара за физически лица. Това означава, че работещият партньор може да прибере до 12 000 долара.
В допълнение, тези, които са на 50 или повече години, могат да допринесат с още 00 всеки, всички от които възлизат на ,000 годишно.
„Това е много важно за жените, тъй като голям процент от работниците, които са загубили работата си поради COVID, са жени“, казва Уитни. „Като се има предвид, че жените често живеят по-дълго от своите съпрузи и получават по-малко заплащане по време на кариерата си, това е един от начините, по които съпругът може да се грижи за бъдещото финансово положение на съпругата си, когато той вече няма да бъде наоколо.“
Преразпределете активи
Получихте ли наскоро възстановяване на данък или чек за стимул? Похарчихте ли по-малко за развлечения, пътувания, детски спорт или дневни грижи на фона на пандемията? Използвайте тези пари разумно.
изпареното мляко е същото като кондензираното мляко
„Въпреки че няма да споря, че нашата икономика би могла да използва тласъка от вашето харчене на тези долари, спестяването им е най-добрият начин да се върнем на правилния път“, казва Никол Ашър, CFP, вицепрезидент и старши съветник по управление на богатството за Greenleaf Trust . „Ако имате излишни пари в спестявания, увеличете вноските си от 401 (k) или заделете тези долари за финансовите си цели. На годишна текуща база спестявайте бъдещи увеличения на заплатите или бонуси .'
Помислете да поискате повишение, за да можете да увеличите спестяванията
За съжаление продължава да съществува сериозна разлика в пенсионирането на жените в тази страна. Въпреки че има няколко фактора, допринасящи за тази реалност, основен компонент са по-ниските доходи през целия живот, което може да доведе до по-ниско пенсионно богатство . Жените все още печелят по-малко отколкото мъжете.
„Борбата за справедливо заплащане може да има не само краткосрочни финансови ползи, но и дългосрочно въздействие, като увеличаване на способността на жените да отделят повече пари за пенсиониране“, казва Минди Ю, директор по инвестициите и сертифициран анализатор по управление на инвестициите за приложението за лични финанси Stash. „Положителната страна е, че повече компании от всякога се опитват да се справят с неравенството в заплащането, така че сега може да е особено подходящ момент да поискате повишение или повишение.“
В крайна сметка по-високите доходи могат да позволят увеличаване на пенсионните вноски и постигане на дългосрочни цели.
И докато сте в това, не се страхувайте да смените работата, казва Ерин Шулц, основател на Нейните лични финанси, който казва, че вероятно ще има бум на наемане на работа след COVID по-късно тази година. „Много работодатели ще наемат отново работа“, обяснява Шулц.
Когато търсите работа, фокусирайте се върху работни места, които предлагат по-високи 401 (k) съвпадения от настоящия ви работодател, за да можете да изградите своите пенсионни спестявания по-бързо, добавя тя.
„Понякога е лесно да се съсредоточиш върху разходната страна на паричното уравнение и да търсиш места за намаляване на разходите и спестяване на пари. Въпреки това, можете само да намалите бюджета си толкова много, но можете да увеличите доходите си безкрайно много“, добавя Шулц.
Поемете повече риск във вашата пенсионна сметка
За някои този съвет може да изглежда неблагоразумен, ако вече изоставате със спестяванията. Въпреки това, ако все още имате 10 или повече години до пенсиониране, тогава поемането на повече инвестиционен риск може да бъде разумна стратегия за постигане на по-висока възвръщаемост и наваксване на загубеното време, за да постигнете финансовите цели, казва Джонатан Шенкман, финансов съветник за Oppenheimer & Ко
„Например, инвеститор, който е на 40 години със 70% до 30% дял между акции и облигации, може да иска да увеличи експозицията си до 80% до 20% разделение между акции и облигации“, казва Шенкман. „Това е особено важно за жените на средна възраст, които все още имат много работни години пред себе си и също така са склонни да живеят по-дълго от мъжете.“
Последна точка: спестовни плащания снежинка
Ако има един-единствен основен извод от всички тези съветници и техните съвети, вероятно е следното: всяка малка стотинка е от значение, когато става въпрос за успешното прекарване на вашите пенсионни спестявания през финалната линия. И ако не можете да правите нищо друго, опитайте да отделите дори минимални количества. Перес обича да нарича тези микродепозити „спестовни плащания снежинка“.
„Дори ако не сте в състояние да влагате скромна сума пари за пенсиониране всеки месец, малките резервни плащания, направени за вашите спестявания и пенсиониране, могат да ви помогнат“, казва Перес. „Нито едно количество не е твърде малко и тези малки снежинки започват да се събират. Ако намерите допълнителни пари в бюджета си или ако сте получили паричен подарък, помислете дали да ги поставите директно във вашата спестовна или пенсионна сметка.
