Таня Хестър не е вашият типичен пенсионер. Разбира се, тя изпълва дните си с хобита (туризъм, ски, пътувания, доброволчество) и никога не удря офис часовник, но - вече година и половина в живота си след работа - бившият консултант по политически комуникации е само на 39. Съпругът й , Марк Бундж, който също се пенсионира през декември 2017 г., е на 42 години. В продължение на шестгодишен период на агресивно спестяване и подрязване на бюджета, двойката се отпусна достатъчно, за да им издържи следващите пет и повече десетилетия.

Историята на Таня може да звучи крайно, но истината е, че много хора могат да намалят работните си години, с малко финансово предвиждане и планиране. „Много хора от средната класа могат да се пенсионират по-рано, отколкото си мислят, дори без да имат големи предимства“, казва Хестър, която сега живее в езерото Тахо, Калифорния, и наскоро написа Работа по избор: Оттеглете се по-рано по начин, който не ви стиска ($ 13; amazon.com ). Всъщност има цяло движение на хора, които се пенсионират през 30-те и 40-те години - те го наричат ​​FIRE (финансова независимост, пенсионирайте се рано). Дори ако не можете или не искате да напуснете работата толкова рано, все пак имате силата да пренесете датата на пенсионирането си малко напред - като правите интелигентни пари сега.

подобни продукти

1 Внимавайте за парите.

Ако влагате 15 процента от доходите си за пенсиониране, повечето финансови плановици ще ви дадат ентусиазирани високи пет. Но за да съкратите годините си на печалба, трябва да спестите драстично повече. За Хестър - която създаде автоматични плащания, така че над 50 процента от нейната заплата отиде за спестяване, инвестиране и извършване на допълнителни плащания по ипотеката си - животът с по-малко беше улеснен чрез формулиране на декларация за парична мисия. Тя определи кои разходи й донесоха радост (например пътуване) и кои не (нови дрехи, ненужно изнасяне) и след това атакува частите от бюджета с ниска радост. Толкова голяма част от нашите разходи са безсмислени, казва тя. Когато наистина започнете да проследявате, ще бъдете изненадани от това колко можете да намалите мащаба и да спестите.

Преди да скриете тези допълнителни пари в пенсионна сметка, справете се с всички неипотечни дългове, казва Дийкън Хейс, основател на компанията за финансово образование Well Kept Wallet и автор на Можете да се пенсионирате рано! ($ 12; amazon.com ). Средностатистическият американец с дълг по кредитна карта дължи $ 6 929 и ще плати средно 1141 долара лихва тази година, според NerdWallet . Всяка лихва, която плащате, ви задушава в грешна посока, казва Хейс. Ако получите този баланс до нула, можете да увеличите годишната си пенсионна вноска с повече от хиляда и дори да не почувствате щипката.

Разходите значително по-малко, отколкото печелите, може да се почувстват неудобно, дори несправедливо, но това е чудесен начин да видите колко дисциплинирани ще бъдете, след като целунете заплатата си за сбогом. Ако жертвите се чувстват наистина обременителни, работата по-дълго може да е по-реалистична от бързането да се пенсионирате, казва Джил Кисмет, дипломиран съветник по планиране на пенсионирането с План за радост в Тусон, Ариз.

две Поставете си цел (и вземете второ мнение).

За целта за бързо пенсиониране някои анализатори използват правилото от 4 процента, което свободно означава, че изтеглянето на до 4 процента от вашия инвестиционен портфейл годишно ще ви поддържа през 30-годишно пенсиониране. Така че в много широки щрихи, ако имате 1 милион долара и можете да живеете с 40 000 долара годишно, не трябва да оставате без пари в продължение на 30 години, казва Дейвид Дей, сертифициран финансов плановик и мениджър на богатството в Златен медал Води в Боулдър, Колорадо. Но в действителност това е нещо като остаряло изчисление. Правилният финансов план трябва да вземе предвид фактори като нарастващите разходи за здравеопазване (допустимостта за Medicare обикновено не започва преди 65-годишна възраст), увеличаване на дълголетието, инфлацията и факта, че разходите ви могат да бъдат по-високи, ако се пенсионирате по-рано.

Да предположим, че портфолиото ви е разпределено между акции, облигации и спестявания в брой и се надявате да напуснете работа на 55 и да живеете с $ 50 000 годишно. С 1 милион долара има едва 73 процента шанс парите ви да издържат. За да доближите тази вероятност до 90 процента, можете да се стремите към спестяване на 1,3 милиона долара, да намалите разходите си за пенсиониране до 40 000 долара годишно или да работите допълнително осем години. Забележка: Дори ако сте маниак на числата и обичате инструментите за онлайн пари, струва си да поискате второ мнение, сертифициран финансов плановик само с такса, казва Хестър.

3 Вземете разбиране за инвестиции.

Обикновено изтеглянето на средства от традиционната IRA или 401 (k) преди 59-годишна възраст носи 10% наказание, плюс трябва да платите данък върху дохода. Има редки изключения, като така нареченото правило 55, което позволява на хората над 55 години да правят тегления от настоящия работодателски план 401 (k), ако напуснат тази работа. С Roth IRA, в която плащате предварително данъци върху вноските си, можете да изтеглите главницата си преди 59-годишна възраст, стига сметката да е отворена поне пет години. Ако мислите да се пенсионирате по-рано и нямате Roth IRA, отворете такъв и сложете малка сума, като $ 100, макар и само за да стартирате този петгодишен часовник, казва Day. Дори тогава Roth IRA не е гигантска инвестиционна машина, казва Kismet. Въпреки че можете да инвестирате $ 19 500 тази година в 401 (k), общият лимит на вноските за традиционните и Roth IRA е $ 6 000 ($ 7 000, ако сте на 50 или повече години). Ако планирате да се пенсионирате преди 59 години, имате нужда от брокерска сметка за по-голямата част от парите си, казва Kismet. (Помислете за онлайн опции или по-традиционни посреднически услуги, като например Верност .) Лесен начин да се пенсионирате с повече? Избягвайте високите такси за управление. Такса от 1 процент може да не звучи много, но за 30 години тя може да намали портфолиото ви с повече от 200 000 долара, според анализ на NerdWallet. Намерете фонд с такса от 0,5 процента и ще изпратите покани до вашата пенсионна партия много по-рано.