Изглежда твърде хубаво, за да е истина: пазарувате онлайн и гледате чифт обувки, които са малко повече, отколкото бихте искали да похарчите в момента. Малка икона до цената (и този примамлив бутон за добавяне в количката) ви дава най-добрите възможни новини – не е нужно да плащате всички тези пари в момента. Можете да го плащате на вноски, като разделите високата цена на плащания, които изглеждат — смеем да го кажем — положително достъпни.

Офертите за покупка сега и плащане по-късно са все по-често срещани онлайн с нарастването на услугите за плащане на вноски (технически доставчици на заеми на място) като Affirm, Afterpay и Klarna, всички нарастващи звезди купете сега, плащайте по-късно (BNPL) в САЩ С около 23 000 търговски партньори в САЩ между трите услуги, тези опции за плащане са почти повсеместни забележителности за онлайн купувачите. Може да разпознаете имената, но разбирането как работят Affirm, Afterpay и Klarna (и услуги като тях) е съвсем друг въпрос.

Първо: Този инстинкт, че е твърде хубаво, за да е истина, не е напълно неоснователен. Разбира се, има определени условия, които трябва да спазвате, за да използвате тези услуги – например да извършвате вноските си навреме, например. Те не са заеми без последствия. Но тези услуги също не са непременно опасна измама, дори и да са малко непознати. (Със сигурност е по-малко вероятно да ви вкарат в цикъл на дълг, отколкото заемите до заплата.)

На практика услугите за плащане на вноски работят подобно на кредитни карти или финансиране от магазини. Когато направите покупка и изберете да използвате услугата, тя по същество плаща пълната цена на вашата покупка на магазина или търговеца. След това плащате редовни вноски към услугата, а не към търговеца, от кредитна карта, дебитна карта или банкова сметка, докато не изплатите пълната цена на покупката си. Поръчката ви ще бъде изпратена веднага - без да чакате, докато покупката ви бъде изплатена, за да получите стоките си, както при старата система за отлагане.

Размерът и честотата на вашите плащания ще зависят от услугата, която използвате, въпреки че много от тях разчитат на система, в която покупната цена е разделена на четири плащания, направени за около шест седмици. С тази система първото ви плащане се дължи в момента на покупката, а след това имате дължимо плащане на всеки две седмици, докато не бъдат направени и трите оставащи плащания (шест седмици). В по-голямата си част, ако правите всичките си плащания навреме, няма да плащате никакви такси или лихви.

Вероятно сте свикнали с месечното таксуване, използвано от кредитни карти и комунални компании: Защо двуседмични увеличения? Това наистина съвпада с това колко често се плаща на хората и как планират разходите си, казва Мелиса Дейвис, главен директор по приходите в Afterpay. Вместо да бюджетирате месечно, въз основа на вашата кредитна карта или банково извлечение, срок на наема и други сметки, много BNPL услуги позволяват на хората да бюджетират въз основа на това кога са платени.

Ако не плащате такси или лихви, може би си мислите, как тези услуги правят пари? (Справедлив въпрос.)

Основно услуги като Affirm, Afterpay и Klarna правят пари от онлайн магазините, от които пазарувате. Те начисляват на партньорите си на дребно такса и в замяна тези търговци на дребно са склонни да виждат по-високи продажби и по-големи покупки от хора, използващи услугите, за да направят своите онлайн разходки по-достъпни. За разлика от кредиторите или компаниите за кредитни карти, по-голямата част от приходите на тези компании идват от други компании, а не от кредитополучатели, въпреки че някои взимат малка сума пари от такси и лихви (повече за това по-късно).

Слушайте подкаста „Money Confidential“ на Kozel Bier, за да получите експертни съвети за започване на бизнес, как да спрете да бъдете „лоши с парите“, да обсъждате таен дълг с партньора си и други!

Всеки на 18 или повече години с кредитна карта, дебитна карта или банкова сметка може да се регистрира за услуга BNPL. Можете да направите акаунт с избраната от вас услуга за по-бързо пазаруване с участващите търговци на дребно или просто да изберете опцията при плащане, но всички услуги имат технология за криптиране, за да пазят вашата информация безопасна и защитена.

най-добрият крем против бръчки без рецепта 2015

Най-общо казано, Affirm, Afterpay и Klarna са много сходни, но всеки от тях има свои собствени различни предложения, условия и процеси, които могат да направят един по-привлекателен от другите. Прочетете, за да научите как работят Affirm, Afterpay и Klarna.

подобни продукти

Как работи Affirm

потвърди се разграничава от кредитните карти, като отхвърля таксите за закъснение, скрити такси и сложни лихви - всички често допринасящи за дълга по кредитни карти. (Лансиран през 2012 г., това е и най-старата BNPL услуга в САЩ.) Когато закупите нещо чрез Affirm, вие не плащате такси за закъснение (дори ако имате забавено плащане), но Affirm начислява лихва.

Affirm одобрява потребителите чрез мека кредитна проверка, която няма да повлияе на кредитния ви рейтинг, въпреки че може да се покаже във вашия кредитен отчет, където няма влияние. Квалифицирането за използване на Affirm отнема само минута; след като бъдете одобрени, Affirm ще ви покаже точно колко дължите, без никакви трикове. Цената включва цената на вашата покупка и всички лихви, които ви начисляват; Affirm предлага 0 процента лихва, но имайте предвид, че лихвите могат да бъдат много по-високи, в зависимост от няколко фактора. Имате възможност да изплащате заема си за три, шест или 12 месеца – продължителността на заема може да повлияе на лихвения ви процент, но Affirm ви позволява да разгледате всички опции, за да намерите най-добрия за вас процес на погасяване.

Потребителите могат да свържат своя акаунт в Affirm с кредитна карта, дебитна карта или банкова сметка; плащанията ще бъдат удържани автоматично от метода на плащане на договорената основа. Важната промяна е, че Affirm ще покаже на потребителите колко дължат, включително лихви, преди да купят: Няма да се налага да вадите калкулатор, за да разберете колко финансиране ще ви струва в крайна сметка и ще плащате по-малко от бихте имали кредитна карта, благодарение на ангажимента на Affirm към проста лихва вместо сложна лихва, която може да надгради сама по себе си. (Тук също няма отложена лихва.)

Привлекателността на Affirm спрямо кредитна карта е, че потребителите знаят точно колко ще платят от самото начало. Ако пропуснат плащане, те ще бъдат подтикнати да направят плащането възможно най-скоро, но няма да бъде начислена такса за закъснение. За разлика от други услуги, Потвърди ще докладва навременните плащания обратно на Experian, кредитно бюро. Навременните плащания и отговорното вземане на заеми всъщност могат да подобрят кредитния ви рейтинг. В същото време, извършването на много голяма покупка или използването на твърде голяма част от вашия кредит с Affirm (наричано още твърде висок коефициент на усвояване на кредита) може да навреди на вашия кредитен рейтинг.

Как работи Afterpay

С около 15 000 търговски партньори в САЩ, Доплащане има най-далечния обхват за пазаруване от тези BNPL услуги или доставчици на заеми на място. (Afterpay дори току-що обяви нова функция за пазаруване в магазина, която позволява на купувачите да използват услугата за лични покупки в участващите търговци на дребно.) Afterpay предлага безлихвени вноски, разпределени за шест седмици, като плащането се дължи на всеки две седмици (и един дължим към момента на продажба). Цената на артикула е разделена равномерно между тези четири плащания, без допълнителна лихва.

Когато плащането е дължимо, то автоматично ще бъде удържано от вашия начин на плащане. Ще получите напомняне предварително, така че можете да проверите отново дали плащането ще бъде извършено. След кратък гратисен период, Afterpay начислява такси за закъснение за забавени или пропуснати плащания: за забавено плащане, като таксите са ограничени до 25 процента от покупната цена, ако са пропуснати няколко плащания. (Кредитополучателите няма да могат да използват Afterpay отново, докато не направят неплатени плащания.) С ограничени такси, натрупването на огромна планина от дълг чрез Afterpay би било трудно.

Afterpay не извършва кредитна проверка — дори и мека такава — и одобрението е моментално. Когато се регистрирате за акаунт или кандидатствате за използване на Afterpay (по същество кандидатствате за заем на място от Afterpay), вие ще въведете своя имейл адрес, телефонен номер, адрес за фактуриране, начин на плащане и рожден ден, казва Дейвис; не е нужно да споделяте социалноосигурителен номер и кредитният ви рейтинг няма да бъде засегнат. (Afterpay ще ви изпрати код за потвърждение на телефонния ви номер.) Ако пропуснете плащания, това няма да навреди на кредитния ви рейтинг; от друга страна, ако сте отговорен кредитополучател и винаги извършвате плащанията си навреме, вашият кредитен рейтинг няма да се увеличи, тъй като Afterpay не се отчита пред никакви кредитни бюра.

СВЪРЗАНИ: Как да разберете по-добре кредитната си карта и да разберете коя е подходяща за вас

Как работи Klarna

Кларна дава на потребителите най-голяма гъвкавост при вземането на решение как искат да плащат за своите онлайн покупки. Klarna предлага три опции, въпреки че не всички се предлагат във всички търговци на дребно. Първата (и най-популярна, предлагана от всички търговски партньори на Klarna) са безлихвените вноски. Тази система „Плащане в 4“ разделя покупката на четири равни плащания, които потребителите правят на всеки две седмици. (Първата се дължи в момента на покупката.) Такси за закъснение до се начисляват, ако втори опит за приспадане на плащането е неуспешен. Вторият, Pay Later, позволява на потребителите да получат поръчката си незабавно и да платят по-късно (в рамките на 30 дни) изцяло, без лихви или такси. Плащане по-късно не се предлага от всички партньори на дребно и ако те останат неплатени след крайния срок, клиентите могат да бъдат блокирани да използват Klarna в бъдеще, казва говорител на Klarna.

Третата опция се предлага само от избрани търговски партньори и често се използва за големи покупки. Подобно на традиционното финансиране на магазини, той плаща за покупка изцяло и позволява на потребителите да изплащат на Klarna за период от шест до 36 месеца. Месечното финансиране на Klarna начислява лихва— Годишният процент на Klarna е 19,99 процента, въпреки че цените могат да варират за специални оферти или промоции, но потребителите може да могат да преминат без лихва, като изплатят изцяло покупката в рамките на шест месеца. Може да бъде начислена такса за закъснение до , ако се пропусне месечно плащане за финансиране.

Klarna може да извърши мека кредитна проверка, ако кандидатствате за вноска или плащане по-късно; меката кредитна проверка няма да навреди на кредитния ви рейтинг, въпреки че може да изглежда като (безобидно) меко запитване във вашия кредитен отчет. Ако кандидатствате за финансиране от Klarna, Klarna ще извърши твърда кредитна проверка, която може да навреди на кредитния ви рейтинг и ще се появи като твърдо запитване във вашия кредитен отчет. И в двата случая ще разберете почти незабавно дали сте одобрени.

Трябва ли да опитате Affirm, Afterpay или Klarna?

От вас зависи да решите дали някоя от тези BNPL услуги е подходяща за вас. Преди да се регистрирате, трябва да помислите за няколко неща.

Първо, защо трябва да разделяте покупката си на вноски? Ако това е така, защото наистина не можете да си позволите артикула, може да искате да преосмислите навика си за онлайн пазаруване и да научите как да планирате бюджет, за да сте сигурни, че покупките ви са в рамките на вашата достъпност.

Второ, разгледайте всеки дълг, който вече може да имате. Ако вече имате значителен дълг по кредитна карта и търсите друг начин да продължите да харчите, вашето време и енергия вероятно ще бъдат по-добре изразходвани за изплащане на този дълг. Ако работите за намаляване на дълга по кредитната си карта или искате да избегнете този дълг с висока лихва заедно, услугата BNPL може да е правилната алтернатива за вас.

Дейвис казва, че по-голямата част от потребителите на Afterpay оставят дебитните карти като метод на плащане. Наличието на кредитна карта и използването на една от тези услуги е достатъчно близко до едно и също нещо, което може да не искате да правите и двете. (И използването на кредитна карта за финансиране на плащания на вноски може просто да ви доведе до повече дългове.) Affirm, Afterpay и Klarna са представени като алтернативи на кредитните карти; тези, които се притесняват да не попаднат в дълбок дълг по кредитна карта (или тези, които се опитват да се измъкнат от него), все още могат да се насладят на удобството и бюджета на покупка сега и плащане по-късно, без същите такси и сложни лихви.

Ние всички се стремим да се уверим, че хората няма да затънат в дългове, казва Дейвис.

И накрая, помислете за цялостната си финансова картина. Кредитните карти носят рискове, но имат една огромна полза: изграждане на кредит. Изграждането на кредит в началото (често с кредитна карта, въпреки че има и други методи) може да помогне на хората да получат по-висок кредитен рейтинг и по-ниски лихвени проценти по заеми (помислете за ипотеки и заеми за кола) по-късно в живота. Ако нямате кредитна карта (и не искате такава), помислете какво означава това за вашия кредит: Имате ли друг метод за изграждане на кредит? Ако не, може да искате да намерите такава или да изберете услуга, която ви позволява да натрупате кредит.

Ако искате да влезете в света на купуването сега и плащането по-късно, направете проучване и се опитайте да изберете една услуга, която се предлага в много търговци на дребно, които познавате и обичате. Всички услуги поставят индивидуални ограничения върху сумите за покупка въз основа на редица фактори, включително навици за пазаруване и харчене. Новите потребители може да имат по-нисък лимит, но повечето услуги увеличават този лимит за повтарящи се потребители, които извършват навременни плащания. Ако сте голям разходвач (и можете да си позволите да изплатите всичко), придържането към една услуга ще ви улесни да правите по-големи покупки отговорно.