Кредитните карти предлагат свят на удобство, особено след като все повече и повече бизнеси излизат без пари в брой, но като всичко друго, луксът да плъзгате тази карта идва с много клопки и потенциални рискове. Да се ​​научите как да се измъкнете от дълга по кредитна карта не е лесно за никого, но избягването на дълга по кредитна карта на първо място е много по-лесно, когато разберете условията на вашата карта.

Подобно на ученето как да бюджетирате пари или как да замразите кредита си, научаването как да управлявате отговорно (и стратегически) кредитни карти може да има огромни положителни ефекти върху вашето дългосрочно финансово здраве. Кредитните карти не са всички лоши — и дори има опции за тези без или с лоша кредитна история — стига да разбирате как работят, рисковете, които крият и как можете да ги използвате в своя полза.

Независимо дали искате да научите повече за кредитните карти, които вече имате, или търсите най-добрата кредитна карта за вас, ето условията, условията и числата, които трябва да разберете, преди да плъзнете.

Слушайте подкаста „Money Confidential“ на Kozel Bier, за да получите експертни съвети за започване на бизнес, как да спрете да бъдете „лоши с парите“, да обсъждате таен дълг с партньора си и други!

подобни продукти

Разберете как се натрупват лихвите - и разликата между отложена и начислена лихва

Повечето кредитни карти имат или начислена лихва, или отложена лихва. Натрупаната лихва се натрупва редовно. Ако носите салдо по кредитна карта с натрупана лихва, лихвата ще бъде изчислена въз основа на вашия годишен процент (ГПР) и ще бъде добавена към общия ви баланс със същата ставка всеки месец, без трикове или изненади.

Отложената лихва, от друга страна, обикновено предлага въвеждащ лихвен процент и след това добавя лихва по-късно, ако пълният баланс не бъде изплатен.

Отсрочената лихва наистина се отнася до неща като карти за магазини, казва Майк Кинейн, ръководител на US Bankcards в TD Bank. Ако носите салдо за промоционалния период и преминете през този промоционален период с баланса, лихвата се отлага от първия ден. В крайна сметка ще плащате лихва за [всичко, което е натрупано], откакто сте направили покупката.

Повечето хора ще се сблъскат с отложена лихва, когато се регистрират за кредитна карта за магазин, която предлага например нулева лихва за период до шест месеца. Ако не можете да си позволите голяма покупка (като мебели) наведнъж, тази промоционална карта за магазин ще ви позволи да разпределите плащанията за шест месеца, без да плащате нищо допълнително за лихва. Ако не изплатите пълния баланс в рамките на началния период или пропуснете плащане, може да видите, че всички лихви, които биха били натрупани през периода, се появяват на картата.

При отсрочена лихва нулев процент въвеждащ ГПР всъщност не елиминира лихвата; той го избутва за предписания период от време, така че може да се наложи да го върнете по-късно. Ако това се случи, вие наистина все още плащате цялата тази лихва, казва Андреа Корин Уилямс, CFP, CLU, ChFC, съветник по управление на богатството в Northwestern Mutual. Това е нещо, на което определено искате да обърнете внимание, казва тя.

Картите с отложена лихва все още могат да работят във ваша полза, но само ако сте в състояние да изплатите целия баланс в рамките на въвеждащия период. Уилямс предлага да разбиете баланса си на управляеми парчета, които можете да изплатите преди края на промоционалния период; уверете се, че разбирате кога е това — и дали картата на магазина има отложена лихва — преди да се регистрирате.

Кинане казва, че повечето карти с общо предназначение ще имат натрупани лихви, а не отложени, така че можете да си починете малко по-лесно.

Познайте лихвения си процент

Лихвеният процент или ГПР на вашата кредитна карта е едно от най-важните числа, които трябва да знаете. И все пак повечето потребители не разбират много добре какъв е техният лихвен процент, казва Кинане.

Част от това объркване може да произтича от факта, че много карти имат повече от един лихвен процент. Видовете лихвени проценти по кредитни карти включват договорен или стандартен лихвен процент, неустойка, авансова ставка в брой и промоционална ставка; за да разберете коя има вашата карта, прочетете договора за кредитна карта. (Да, дори всички дребни шрифтове.)

Вашият договор или стандартна ставка е курсът, който е в сила при нормални обстоятелства, когато акаунтът ви е в добро състояние и сте направили навременни плащания, които са поне минималния баланс.

Ако пропуснете плащане или платите по-малко от минималния баланс, може да бъде наложена неустойка: те обикновено са по-високи от тарифата по договора ви.

Аванси в брой – когато използвате кредитната си карта, за да вземете пари в брой в банка или банкомат – може също да имат отделен лихвен процент.

Промоционалните лихви – като нулева процентна лихва за определен период от време – ще не отговарят на лихвите по договора ви след края на промоционалния период. По същия начин функционират въвеждащите ставки за прехвърляне на салдо, при които не плащате лихва за прехвърляне на салдо за определен период от време.

Не забравяйте, че ГПР е годишната ставка и че лихвата по кредитна карта се изчислява на дневна база. За да изчислите дневния си лихвен процент, разделете своя ГПР на 365. Ако изплащате изцяло баланса на кредитната си карта всеки месец, няма да ви се налага да плащате лихва.

Също така е важно да запомните, че вашият ГПР, дори договорната ви ставка, може да се промени. Цените могат да се покачват и намаляват в зависимост от вашата кредитна история, пазарни условия и други фактори. Издателят на вашата кредитна карта обаче е длъжен да ви уведоми за всякакви промени, така че няма да бъдете хванати неподготвени – а в някои случаи може дори да успеете да се откажете от промяната на тарифа.

Бъдете наясно какво е добър ГПР

В почти всички случаи по-нисък ГПР на кредитна карта е по-добър. Това означава, че лихвите — и по този начин общият ви дълг — ще се натрупват по-бавно. Цените по кредитни карти обикновено са много по-високи от лихвите по други видове дълг, което е част от причината дългът по кредитни карти да е толкова труден за премахване.

Според WalletHub, средният лихвен процент по кредитна карта е 19,02% за нови оферти и 15,10% за съществуващи сметки. За сравнение, към 10 юни 2020 г. ГПР за 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент 3,323%, според NerdWallet. (Сега ставките са по-ниски в сравнение с предишни месеци поради рецесията, причинена от кризата с коронавирус.) среден лихвен процент по студентски заем е 5,8 процента. Ако вашият ГПР е по-висок от 19 процента, може да е по-малко от идеалното; ако сте успели да получите такъв, който е по-малко от 15 процента, имате страхотен ГПР на кредитната си карта.

Вашият ГПР ще зависи от вашия кредитен рейтинг, кредитна история, доходи и други фактори. В по-голямата си част хората с по-висок кредитен рейтинг и добра кредитна история ще се класират за по-ниски ставки; хората с ниски или кредитни ще отговарят на изискванията за по-високи ставки. Ако обаче сте в състояние да ограничите разходите по кредитната си карта и винаги изплащате изцяло баланса на извлечението по кредитната си карта, вашият лихвен процент е без значение, според Кинане, тъй като никога няма да имате баланс за начисляване на лихва На.

Не забравяйте кредитния си лимит

Получаването на кредитна карта не означава, че можете да купувате каквото си поискате, когато пожелаете. Всички карти се предлагат с кредитен лимит, който контролира колко пари можете да харчите всеки месец. Вашият кредитен лимит може да е нисък – някои карти спират хората на 0 на месец – докато някои могат да бъдат невероятно висок: Зависи от вашата кредитна история и доходи.

Ако харчите твърде много пари с кредитната си карта, ще изчерпите максимално картата си и може да ви бъде начислена такса или да бъдете отхвърлени. Ако също носите баланс всеки месец, действителният ви лимит на разходите ще става все по-малък и по-малък с нарастването на баланса ви.

Дори ако изплащате кредитната си карта всеки месец, поставянето на твърде много пари върху картата може да навреди на кредитния ви рейтинг, благодарение на степента или съотношението на усвояване на кредита. Да кажем, че кредитният ви лимит е 000 на месец. Ако използвате кредитната си карта за закупуване на стоки на стойност 00 на месец, степента на усвояване на кредита ви ще бъде 50 процента и вашият кредитор може да се притеснява, че живеете над възможностите си или че съотношението ви дълг към доход е твърде Високо. (Общо взето добър коефициент на усвояване на кредита е 30 процента.)

Най-добрият начин да избегнете объркване, че сте поставили твърде много пари на кредитната си карта - дори и да сте в състояние да ги изплатите - е да поискате увеличение на кредитния лимит. Ако сте доказали, че сте надежден потребител на кредитна карта, компанията за кредитна карта може незабавно да увеличи лимита ви. Поддържайте разходите си ниски и съотношението ви ще остане ниско, поддържайки кредитния си рейтинг и съотношението дълг/приход в добро състояние.

Гледайте тези допълнителни такси

Лихвените проценти може да са част от това, което прави дълга по кредитната карта толкова висок, но някои кредитни карти носят други такси, които може да се наложи да платите. Прочетете внимателно договора за кредитната си карта, за да сте сигурни, че разбирате тези такси, как са направени и как можете да ги избегнете.

Една от най-често срещаните такси е такса за закъснение или неустойка, която може да бъде добавена към баланса ви, ако пропуснете плащане, имате забавено плащане или не направите минималното плащане.

Друга обща такса - такава, която не може да бъде избегната - е годишна такса. Някои кредитни карти начисляват годишни такси за карти, които предлагат награди и други предимства на потребителите на кредитни карти; тези карти могат да имат по-ниски ГПР, но годишната такса се добавя автоматично към сметката ви всяка година. За щастие, не всички кредитни карти начисляват годишни такси.

Ако вашата банка не изпълни плащане, което сте направили по сметката на кредитната си карта – което може да се случи, ако в сметката ви няма достатъчно пари за покриване на плащането – може да ви бъде начислена такса за върнато плащане.

Други общи такси, които могат да бъдат начислени, когато използвате кредитната си карта за различни транзакции, включват такси за прехвърляне на баланс, такси за надлимит, такси за авансово плащане в брой, такси за ускорено плащане, такси за чуждестранни транзакции и такси за подмяна на карта. Вашият договор за кредитна карта ще изброява всички такси, свързани с картата: Прочетете внимателно.

Знайте дали имате нужда от защитена или необезпечена кредитна карта

Обезпечен дълг е дълг, който е свързан с материална вещ (известна още като обезпечение). Ипотеките са форма на обезпечен дълг, тъй като ако не изплатите ипотечния си кредит, къщата може да ви бъде взета. Същото важи и за автомобилните заеми. Ето как някои видове заеми имат по-ниски лихвени проценти от други: Кредиторите поемат по-малък риск, защото знаят, че ако не платите дължимото според договореното, те могат да си върнат артикула, който сте купили с парите на заем.

Необезпеченият дълг е много по-рисков за кредиторите, защото те няма какво да си поискат, ако не платите това, което дължите. Кредитните карти са форма на необезпечен дълг, тъй като не са свързани с нито един артикул, който кредиторите могат да поискат като плащане и по този начин имат по-високи лихвени проценти. Кредиторите разчитат на кредитни резултати и кредитна история, за да определят дали ще предложат кредитна карта на някого, така че ако имате нисък кредитен рейтинг или петниста кредитна история, отговаряте на условията за кредитна карта с благоприятни условия (или изобщо отговаряте на условията) може да бъде трудно.

За щастие има начин хората с нисък кредитен рейтинг или без кредит да се класират за кредитни карти: обезпечени кредитни карти.

С обезпечена кредитна карта, казва Кинан, кредитополучателите ще предложат малко пари - 500 долара, да речем - за да послужат като обезпечение на тяхната карта. Те ще получат кредитна карта с разбирането, че ако не извършат плащанията си, ще загубят парите, които са дали на компанията за кредитни карти. Обезпечените кредитни карти правят заемането на кредитни карти обезпечен заем и са чудесни за хора, които трябва да подобрят кредита си или които нямат кредит, като завършили колеж, казва Кинане.

Ако можете да се класирате за необезпечена кредитна карта с изгодни условия, това вероятно е най-добрият вариант за вас. Ако обаче не можете, необезпечената карта е чудесен вариант за изграждане на кредит.

СВЪРЗАНИ: Банки, кредитори и други предлагат снизходителност към засегнатите от коронавирус – ето какво трябва да знаете

Запознайте се с (и се възползвайте от) наградите

Наградите за кредитни карти са навсякъде. Кредитните карти за пътуване предлагат точки и мили за пътувания и авиокомпании, ваучери за полети, освобождаване от такси за регистриран багаж и др. Кредитните карти с връщане на пари връщат определена сума пари на потребителите всеки месец, в зависимост от това какво са закупили. Кредитните карти в магазина предлагат редовни отстъпки и безплатна доставка. Още повече награди за кредитни карти включват отстъпки или отстъпки от определени търговци, безплатна кола под наем или застраховка за пътуване, защита при покупка и други предимства. Списъкът е почти безкраен и всяка кредитна карта с награди има свой собствен набор от предимства.

Важното е да се уверите, че използвате тези предимства. Наградите с кредитни карти са безполезни, ако не се възползвате от тях. Много кредитни карти за награди начисляват и годишна такса за привилегията да имат достъп до тези предимства. Ако плащате годишна такса и не се възползвате от наградите, губите тези пари.

Не се регистрирайте за кредитна карта за награди само за да имате такава. Прегледайте внимателно наградите и предимствата, преди да се регистрирате, и решете дали ползите надвишават отрицателните характеристики на картата (например висок ГПР или висока годишна такса). Вие също искате да се приведе в съответствие между вашето поведение и действителните ползи от кредитната карта, казва Уилямс, така че се уверете, че кредитната карта с награди, за която вашият приятел ви е казал, се вписва в начина ви на живот, преди да се ангажирате.

Просто знайте, че може да ви е трудно да се класирате за кредитна карта с флаш награди с страхотни предимства. Годишните такси обикновено вървят заедно с по-добри награди, а по-добрите награди обикновено са запазени за кредитни карти, които имат по-строг процес на кандидатстване, казва Уилямс.

Как да изберете най-добрата кредитна карта за вас

Ако се чудите коя кредитна карта е подходяща за вас, започнете, като бъдете честни със себе си: Ще можете ли да изплащате баланса на кредитната си карта всеки месец? Ако не, ще искате да потърсите кредитна карта с ниски такси и нисък ГПР.

С клиенти, които носят баланс и получават начислена лихва, това, върху което трябва да се фокусират, е лихвения процент, казва Кинан. Колкото по-ниско, толкова по-добре.

Ако имате нисък кредитен рейтинг, може да искате да разгледате сигурни кредитни карти. Ключът е да потвърдите, че ще натрупате дълг по кредитна карта и след това да потърсите начини за минимизиране на този дълг: Високите ГПР и наказателните такси само ще увеличат общата сума, която дължите, което ще затрудни евентуално освобождаването от дългове. И запомнете: Вие не го правите трябва кредитна карта. Те са удобни, предлагат награди и имат някои защити, които другите форми на плащане нямат, но ако получаването на кредитна карта означава натрупване на дълг или по друг начин увреждане на цялостната ви финансова картина, можете да го пропуснете. Дебитните карти работят също толкова добре и са много по-лесни за управление.

Ако смятате, че ще можете да изплащате кредитната си карта всеки месец – или планирате да намалите разходите си, за да направите това възможно – имате още няколко опции.

Ако имате нисък кредит, може да не отговаряте на изискванията за луксозна кредитна карта с награди. Започнете с най-ниската карта – повечето предлагат някои предимства и без годишна такса – и работете върху изграждането на кредит, като изплащате баланса си навреме, всеки месец. В рамките на няколко месеца може да успеете да надстроите до карта с по-добри награди.

колко трябва да дадете бакшиш на салон за нокти

Ако имате добър кредитен рейтинг и солидна кредитна история, имате своя избор на кредитни карти. Започнете, като приоритизирате това, което е важно за вас: Искате ли карта, която предлага мили на авиокомпаниите и други предимства при пътуване, или карта за връщане на пари без годишна такса е подходяща за вас?

Първият въпрос, който бих си задал, ако отварям кредитна карта, е „колко имам полза?“, казва Уилямс. Насърчавам хората да избират кредитни карти, от които смятат, че ще се възползват най-много. Приемете го по този начин: Ако не пътувате много, кредитната карта за награди за пътуване не е подходяща за вас.

Ако харчите по-голямата част от парите си за хранителни стоки, изберете карта, която предлага допълнителни точки за харчене на хранителни стоки. Ако се храните навън всяка вечер, намерете карта, която ще ви възнагради за това. Вероятно е, че подходящата кредитна карта за вас е там: просто трябва да я намерите. Направете своето проучване, отделете време и за нула време ще имате страхотна кредитна карта.

СВЪРЗАНИ: Да имате дълг не означава, че вашето финансово бъдеще е съсипано: Ето как да го управлявате