HSA СРЕЩУ FSA: РАЗЛИКАТА МЕЖДУ ЗДРАВНА СПЕСТОВНА СМЕТКА (HSA) И СМЕТКА ЗА ГЪВКАВИ РАЗХОДИ (FSA)

Никога не казвайте FSA, когато имате предвид HSA отново.

Лорън Филипс

Когато става въпрос за здравеопазване в САЩ, има много объркващи термини, които трябва да знаете: приспадане, извън джоба, в мрежата... списъкът е дълъг. За съжаление, някои термини са дори опасно сходни - вземете здравни спестовни сметки (HSA) и сметки за гъвкави разходи (FSA).

Въпреки сходните си акроними, тези два акаунта са различни - въпреки че и двата имат отношение към здравеопазването. (Изобщо не е объркващо, нали?) Прочетете, за да научите разликата между HSA и FSA.

подобни продукти

HSA срещу FSA

HSA е здравна спестовна сметка; FSA е гъвкава разходна сметка. И двете са сметки, които позволяват на хората да внасят пари за допустими медицински разходи, спестявайки пари от данъци в процеса. Както HSA, така и FSA имат лимити за годишни вноски.

„И двете ви позволяват да заделяте пари на база преди облагане с данъци“, направо от вашата заплата, казва Кейти Уотърс, CFP, основател на Stable Waters Financial, базирана в Грузия фирма за финансово планиране. Като намалявате брутния си доход чрез вноски от HSA или FSA, в крайна сметка спестявате пари от данъци.

как да лекувате консервиран сос от червени боровинки

HSA и FSA могат да се използват за същия списък на допустимите медицински разходи, одобрени от IRS, вариращи от посещения в офиса до транспорт до и от срещи до здравни консумативи, като слънцезащитен крем с висок SPF. (Вашият конкретен план, доставчик или работодател може да имат различни допустими разходи: Уверете се, че сте потвърдили, че даден разход е в списъка, преди да купите.)

Разликите между HSA и FSA

Освен общите си цели, HSA и FSA са много различни. Парите от HSA могат да се прехвърлят от година на година, което ги прави ефективен инструмент за спестяване – някои планове за HSA ви позволяват да инвестирате парите, така че те нарастват без данъци, а средствата от HSA могат да се използват за всичко, след като притежателят на сметката достигне 65. FSA са използвай-или-загуби-то, така че ако не похарчиш всички пари във вашия FSA през годината, в която е бил внесен, те изчезват: няма кумулативно спестяване там.

HSA също са достъпни само за хора със здравни планове с висока приспадане (HDHPs): Ако вашата приспадане е 00 или повече (00 за семейства) , отговаряте на условията за HSA. Междувременно „FSA обикновено се съчетават със здравноосигурителни планове с по-ниско приспадане“, казва Уотърс.

Всеки, който има здравен план с висока приспадане, може да се регистрира за HSA - някои умни застрахователни приложения дори улесняват от всякога получаването на HSA - но те често се предлагат от работодателите, ако имате предоставено от работодателя здравно обслужване. FSA се предлагат почти изключително от работодатели.

Избор между HSA и FSA

Въпрос на трик: Малко вероятно е да можете да решите между HSA и FSA, когато правите избор за здравеопазване. „Всъщност не можете да избирате до какво имате достъп“, казва Уотърс.

HSA са строго ограничени до хора с HDHP; FSA обикновено се свързват с планове с ниски приспадания. Ако имате няколко възможности за здравни грижи от вашия работодател, вероятно ще има поне един план с високо приспадане, който може да идва с HSA; може да има план с ниски приспадания с FSA. Няма да можете да изберете план и след това да решите дали искате HSA или FSA с него - това ще бъде решено за вас въз основа на плана за здравеопазване, който изберете. (Изключението са FSA с ограничена цел или след приспадане, които работят по различен начин.)

Освен това „не че единият е по-добър от другия“, казва Уотърс. HSA може да звучи като страхотна допълнителна, облагодетелствана от данъци спестовна сметка, но винаги идва със здравен план с високо приспадане. Уотърс казва, че е често срещана грешка да се мисли, че HSA са по-добри — и лесна, защото прехвърлянето на пари година след година звучи много по-добре от политиката „използвай или загуби“, но HSA всъщност може да ви струва повече пари, ако изберете план с висока приспадане за HSA и в крайна сметка плащате повече от джоба си за медицински разходи. Ако вашите медицински разходи са постоянно високи, например, преследването на HSA може активно да навреди на вашите финанси.

„Не позволявайте на акаунта, който искате, да избира плана“, казва Уотърс. Вместо това изберете здравен план, който работи за вас и покрива вашите нужди: Ако идва с HSA или FSA, считайте това за допълнителен бонус.