Интересувате се от закупуване на къща, но съм убеден, че ще го направите никога не може да си го позволи ? Не си сам. Много американци мечтаят – и се борят – да си купят дом. Всъщност, според проучване на Accion от 2020 г. на повече от 6000 Самофинансиране клиенти, 57 процента казват, че основната им финансова цел е да купят къща.

Въпреки това достъпността на жилищата сега е по-трудна за купувачите на жилища за първи път, според Касли Джонсън , главен изпълнителен директор и основател на Моят домашен път и защитник на финансовото приобщаване. И така, как се ориентирате в предизвикателствата и разходите на сегашния жилищен пазар?

„Търпението и постоянството са аспекти на процеса, които могат да се отплатят за купувачите на жилища“, казва Джонсън. „Дори на пазара на продавача има възможности, които могат да се появят, когато продавачите искат бързо да напуснат имот и да потърсят разумна оферта, например.“

Той също така призовава хората да избягват да се сблъскват с мита за 20-процентното първоначално плащане, тъй като има програми, които предлагат предимства, за да ви помогнат да си купите жилище с по-малко пари.

С други думи, има надежда, че някой ден можете да си позволите къща, дори ако текущата ви ситуация с парите не е точно там, където искате. Ето четири съвета, които да ви помогнат да проявите креативност, да използвате ресурсите си и да изградите правилния финансов план, за да купите мечтания дом.

подобни продукти

Подобрете кредита си, за да плащате по-малко.

Докато можете да получите някои ипотеки с лош кредит , вероятно ще плащате по-високи лихви от някой с отличен кредит. Разликата в лихвите от 1% може да не звучи много, но за 30-годишна ипотека се добавя.

Например, според FICO, ако имате кредитен рейтинг между 620-639 и купите жилище от 4,900 с 30-годишна ипотека, можете да платите 2,893 обща лихва. Същата ипотека с кредитен рейтинг 760-850 може да намали лихвата ви до 4,213, което означава, че спестявате 8,680 само от лихва, като имате отличен кредит.

„Кредитните резултати и спестяванията са критични компоненти на процеса на преглед на ипотечния заем и като кандидат, вие искате да се поставите в най-добрата позиция, за да преминете през процеса на преглед и да получите рейтинг с нисък риск, така че да бъдете одобрени и на нисък лихвен процент', казва Джонсън.

Вашият кредитен рейтинг може също да повлияе на размера на първоначалната ви вноска.

При заем от Федерална жилищна асоциация (FHA), кредитен рейтинг между 500-579 означава, че плащате 10 процента първоначална вноска. За кредитни резултати от 580 или по-високи, тази първоначална вноска пада до 3,5 процента. За дом на стойност 4,900, това е разликата между ,490 срещу ,121.50. Представете си колко по-бързо бихте могли да си купите дом, ако пропуснете да платите тези 368 предварително.

За да подготвите кредитната си ипотека, започнете, като изтеглите копия на кредитните си отчети от dailycreditreport.com поне шест месеца преди да планирате да купите. По този начин имате време да подобрите кредита си, ако е необходимо. В зависимост от това, което намирате в отчетите си, подобряването на кредита ви може да включва оспорване на неточна информация или изплащане на големи салда по кредитни карти, например.

Ако нямате кредитен отчет, това просто означава, че все още нямате достатъчно кредитна история, за да имате кредитен отчет или резултат, така че трябва да изградите кредит, преди да кандидатствате за ипотека. Можете да направите това, като използвате инструменти като заеми за създаване на кредити или обезпечени кредитни карти, които можете да намерите онлайн или чрез мобилно приложение чрез Самофинансиране , или чрез някои банки и кредитни съюзи.

Вижте специални програми за помощ.

В зависимост от вашата ситуация има програми и заеми, които предлагат намалени авансови вноски, помощ за първоначални вноски и други предимства, за да направят покупката на жилище по-достъпна. Например заемите от FHA предлагат по-ниски авансови вноски за купувачи на жилище за първи път, докато Veterans Affair предоставя специални опции за активни и ветерани военнослужещи.

Някои щати също предлагат намалени авансови вноски и помощ за авансово плащане за доставчици на спешна медицинска помощ, полицаи и здравни специалисти. А Министерството на земеделието на САЩ (USDA) предоставя специални програми за заеми за отговарящи на условията селски райони.

„Тези инициативи дават на хората достъп до собственост върху жилища, които иначе не биха могли да си позволят финансовия удар и неизплатените разходи, които идват с традиционните ипотеки“, казва експерт по финансово поведение и журналист Стейси Тисдейл . „Говорете с вашия кредитор и ако се окаже, че отговаряте на условията за заем от FHA и USDA, например, сравнете таксите и лихвите, за да определите кое е най-доброто за вас“, казва тя.

Има още стотици специални програми за закупуване на жилища в цялата страна. Намерете такъв във вашия район, като посетите Портал за търсене на Министерството на жилищното строителство и градското развитие на САЩ.

идеи да вземеш мама за Коледа

Знайте колко къща можете да си позволите.

Колко къща можете да си позволите не зависи от това колко голям заем ще ви даде банка, а от това как месечното плащане отговаря на вашия бюджет. Докато много кредитори изискват общият ви дълг да се брои за по-малко от 43 процента от вашия доход , сметките, които виждат във вашите кредитни отчети, не отразяват пълния ви бюджет. Те не винаги виждат разходи като комунални услуги, храна, транспорт или медицински сметки. Те също така не вземат предвид допълнителните разходи за притежаване на жилище, което може да включва разходи за затваряне, ремонт на дома, комунални услуги, такси за асоциация на собствениците на жилища или данъци върху собствеността.

Да сте наясно с тези разходи е важно, за да не станете „бедни в къщи“. Преди да подпишете ипотека, проверете дали разходите отговарят на вашия бюджет, като заделите тези пари за няколко месеца, за да видите дали е изпълнимо. Ако цената е равна или по-малка от текущия ви месечен наем, има вероятност да сте в добра форма.

„Добро правило е да не харчите повече от 30 процента от доходите си след облагане с данъци за жилищни разходи. Това включва неща като поддръжка. Това изглежда е прагът, който помага на хората да избегнат финансовия стрес от тази част от финансовия си живот“, казва Тисдейл.

Съсредоточете се върху целта си и започнете да спестявате повече.

„Спестяванията обикновено се използват за авансово плащане и разходи за затваряне, както и за авариен буфер в случай на неочаквани разходи или промяна в житейски събития, които могат да възникнат. Така че наличието на добра сума на спестяванията ви улеснява да се класирате за ипотека, тъй като кредиторите ви виждат като по-малко рискови“, казва Джонсън.

За да започнете да спестявате пари за къща, първо си поставете ясни цели, обяснява Тисдейл.

„Целите ви осигуряват мотивация да се придържате към финансов план. Те буквално пренасочват мозъка ви и ви помагат да направите по-добър избор. Помислете как изглежда идеалният ви живот. Къде се вписва една къща? Къде е? Колко струва? Бъдете възможно най-конкретни“, казва тя.

Имате почти два пъти по-голяма вероятност да постигнете целите си, ако ги запишете и кажете на някого да ви държи отговорен, продължава тя.

Има два начина да спестите пари за целите си за собственост - да намалите разходите си или да печелите повече. За да започнете да намалявате, погледнете всичко, за което сте похарчили пари през последните 30 дни. След това преминете ред по ред, за да отделите нуждите си, като жилище или храна, от вашите желания, като допълнителни дрехи или хранене навън. Намалете желанията.

От сега, докато не се излежавате щастливо в новия си дом, попитайте се: Необходима ли е тази покупка? Осигурява ли ми трайна радост или ми помага да постигна мечтата си за собственост? Ако отговорът е не, пропуснете разходите и останете фокусирани върху целта си.