Изграждането на кредит (или възкресяването на повреден кредитен профил) не е нещо, което се случва за една нощ или без усилия. За да имате солиден кредитен профил, който ви носи най-конкурентните лихвени проценти по заявленията, трябва да създадете кредитни линии и да имате история на отговорно използване. Но това е само една от съответните стъпки.

„Тъй като кредитът е толкова сложен, изграждането му отнема време и търпение, особено ако се опитвате да възстановите лошите кредити“, казва Колийн МакКриъри, главен директор на хората и финансов адвокат Кредитна карма. „Да знаете кои лостове да дръпнете може да ви помогне да поемете по правилния път за подобряване и поддържане на вашите резултати.“

За да помогнем за демистифицирането на процеса, помолихме МакКриъри и други водещи гласове на кредитната индустрия да споделят своите най-добри съвети за развиващи се и поддържане на звезден кредитен профил . Ето какво имаха да кажат.

подобни продукти

Разберете факторите, които допринасят за вашия кредитен рейтинг

Преди да започнете да изграждате своя кредитен профил, важно е да разберете всеки от факторите, които играят в общия резултат. Има пет основни допринасящи категории: история на плащанията (плащане навреме); усвояване на кредита (колко дължите спрямо наличната кредитна линия); продължителност на кредитната история (колко дълго сте имали отворена кредитна линия); видове кредит (колко различни вида кредитни линии имате, като ипотека, заеми за кола, студентски заеми и кредитни карти) и нов кредит (независимо дали сте кандидатствали за нов заем или друг кредит наскоро).

Познаването на тези фактори и как те влияят на резултата ви ще ви помогне по пътя ви към подобряване на кредита си, казва Бритни Кастро, CFP с Като.

Отворете защитена кредитна карта

В случай, че това не е очевидно: трябва използване кредит, за да се изгради кредит. Един от най-добрите начини да направите това, ако тепърва започвате, е да отворите защитена кредитна карта.

Тези типове карти изискват предварителен депозит в брой за отваряне, който действа като обезпечение, което дава на издателя на кредитната карта известна сигурност, ако не успеете да извършите плащания. Поради тази причина обезпечените кредитни карти са много по-лесни за получаване от стандартните кредитни карти, ако имате малко или никаква установена кредитна история. Отварянето на този тип акаунт може да бъде чудесна първа стъпка по пътя ви към изграждане на кредити.

Кредитните резултати са свързани с оценка на вашето ниво на финансова отговорност, казва Фреди Хюйн, вицепрезидент по оптимизация на данните за Freedom Financial Network . Следователно е необходима известна история и най-добре тази история идва под формата на това колко добре сте изплатили дълга.

Когато използвате кредитна карта, за да започнете да изграждате своя кредитен профил, знайте, че една карта е достатъчна, за да установите история на погасяването, казва Huynh.

Вземете личен заем

Подобно на отварянето на кредитна карта, тегленето на заем и отговорността за погасяването може да ви помогне да установите кредитен профил. Ерик Райт, създател на блога Двойка инвеститор в реалния живот, препоръчва да вземете малък личен заем от местна банка, дори ако наистина не се нуждаете от парите.

Поставете тези пари в сметка и ги използвайте само за извършване на плащания (навреме) за заема, казва Райт. Доплатете и върху остатъка по главницата, за да изплатите по-бързо заема. Правейки това, ще платите малко лихва, но навременните плащания и пълното погасяване на заема ще увеличат резултата ви.

Не зависи от дебитна карта

Дебитните карти са много удобни и са страхотни, ако предпочитате да се измъкнете от изкушението на кредитна карта, но просто знайте, че те не правят нищо за изграждането на вашия кредитен профил.

Те изобщо не вземат предвид кредитния рейтинг, казва Хуйн. Това е така, защото транзакцията с дебитна карта е просто транзакция по банкова сметка, докато транзакцията с кредитна карта е транзакция по отпускане на заем. Всеки път, когато използвате дебитна карта, сумата незабавно се изтегля от банковата сметка, към която е обвързана. С кредитна карта вие ефективно заемате пари, за да плащате за неща, след което получавате сметка всеки месец, която трябва да плащате.

Получете кредит за неща, които вече правите

Често потребителите са изненадани, когато научават, че извършването на навременни плащания за неща като наем, сметки за мобилен телефон или сметки за комунални услуги не се отразява на общия им кредитен рейтинг. Това е така, защото традиционните формули за кредитен рейтинг не са склонни да включват тези елементи, казва Тед Росман, старши индустриален анализатор за CreditCards.com.

Но има начин тези усърдни плащания да се отчитат. Можете да се регистрирате за програми като Experian Boost (Безплатно), костур (също безплатно) и eCredable (,95 на година), за да изтеглите тези и други съществуващи акаунти във вашия кредитен профил.

Experian Boost претендира за средно увеличение от 13 точки. Пърч казва, че някои потребители са преминали от никакъв кредитен рейтинг до горните 600, основно за една нощ. Това е невероятно, казва Росман.

Извършвайте плащания по дълга повече от веднъж месечно

Ето още един хак, познат на тези с най-добрите кредитни профили: Опитайте да извършвате плащания с кредитни карти ежеседмично или на две седмици, ако можете, което ще поддържа общите баланси ниски през целия месечен цикъл на фактуриране на вашата карта.

Всяка кредитна агенция извлича информацията ви по различно време на месеца. Ето защо е по-добре да правите седмични или двуседмични плащания, за да поддържате баланса си ниски, казва Блейк Джоунс, финансов плановик за Нар Финансов . Например, да приемем, че изплащате баланса на кредитната си карта от 000 на 20-то число на месеца, но кредитната агенция изтегля информацията ви на 19-то число на месеца. Въпреки че сте изплатили целия си баланс преди датата на падежа, вашият кредитен рейтинг все още може да бъде намален, защото агенцията е изтеглила информацията ви, когато все още сте имали баланс от 10 000 долара.

колко бакшиш за доставка на пица 2016

Винаги плащайте сметките навреме

Говорейки за плащания, това би трябвало да е безсмислено, но само в случай, че все още не сте знаели това: най-важният фактор във вашия кредитен рейтинг е историята на плащанията. Така че, ако не друго, уверете се, че получавате тези месечни плащания навреме.

Дори едно пропуснато плащане може да навреди на кредитния ви рейтинг. Затова направете всичко възможно, за да не пропуснете изцяло плащане, казва МакКриъри.

Ако сте имали предизвикателства с това в миналото, потърсете начини да консолидирате всичките си плащания на сметки в един и същи ден, за да направите по-лесно запомнянето на датата на падежа. Много кредитори ще позволят персонализиране на вашите дати на падежа.

Станете оторизиран потребител в акаунта на друго лице

Ако току-що започвате да установявате кредитна история и се надявате да увеличите профила си особено бързо, помолете родител или партньор, който използва кредита отговорно, да ви добави като оторизиран потребител в един от своите акаунти.

Да станете оторизиран потребител означава, че сте добавени като вторичен притежател на акаунт в нечия друга кредитна карта. Ако приемем, че притежателят на основния акаунт има силна история на навременни плащания и нисък процент на усвояване на кредита, това може да има положително въздействие върху кредита ви, тъй като неговият акаунт ще се появи във вашия кредитен файл, като по този начин ще помогне за изграждането и увеличаването на вашия кредитен рейтинг, казва експерт по потребителски спестявания и семейни финанси Андреа Ворош .

Добавете акаунти стратегически

Въпреки че отварянето на кредитни линии е важно за изграждането на вашия кредитен профил, вие също не искате да полудете и на този фронт (отстъпете от приложенията за кредитни карти), защото кандидатстването за твърде много кредит наведнъж може да намали кредитния ви рейтинг и да изглеждате като рисков кредитополучател.

Повечето приложения предизвикват твърдо запитване, което временно намалява няколко точки от резултата ви. Новите акаунти също така понижават средната възраст на вашите акаунти, което е друг проблем, казва Росман от CreditCards.com.

Бих препоръчал да кандидатствате за кредит не повече от всеки шест месеца или така. Бъдете особено внимателни, когато сте на пазара за ипотека, тъй като не искате да правите нищо, което да застраши резултата си през този чувствителен период от финансовия ви живот. Опитайте се да отложите кандидатстването за друг кредит, докато не затворите.

Гледайте своя микс от кредити

Друг важен момент по темата за откриването на сметки - опитайте се да го направите стратегически, защото в идеалния случай кредиторите искат да видят, че сте управлявали успешно различно видове сметки.

Ако сте имали само револвиращ кредит като кредитни карти, може да има смисъл да се регистрирате за заем на вноски, като заем за създаване на кредити – основно форма на принудително спестяване, което се отчита пред кредитните бюра, казва Росман. Или ако сте имали само кредит на вноски, други примери за които включват заеми за кола и студентски заеми, тогава може би трябва да получите револвираща сметка като обезпечена кредитна карта.

Ето едно важно предупреждение от Росман, което трябва да имате предвид, докато правите това: не бих искал някой да се задлъжнява само за да натрупа кредит, но използвани разумно, тези стратегии всъщност могат да ви помогнат да спестите пари и изграждане на кредит.

Намалете коефициента на усвояване на кредита, като поискате увеличение на кредита

Друг основен фактор, допринасящ за общия ви резултат, е коефициентът на усвояване на кредита ви, който е размера на кредита, който използвате, спрямо общия размер на кредита, с който разполагате. Под 30 процента често се препоръчва от експерти в индустрията, въпреки че тези с най-добър кредитен рейтинг често поддържат общото си използване на кредита под 10 процента.

Погледнато по друг начин, ако имате 20 000 долара кредит на разположение за всичките си кредитни карти, взети заедно, и сте натрупали 15 000 долара разходи, коефициентът на усвояване на кредита ви е твърде висок и това ще се отрази негативно на резултата ви. Но ако сте таксували само 00 от тези ,000, вие използвате само 10 процента, което е много по-добре.

Бърз хак за подобряване на коефициента на използване е просто да поискате от една или повече от компаниите за кредитни карти увеличение на кредитния лимит, което ще увеличи общата сума на кредита, с който разполагате.

Но направете не излезте и незабавно използвайте този увеличен кредит, тъй като ще се върнете веднага откъдето сте започнали.

Увеличаването на наличния ви кредит, но неизползването му намалява усвояването на кредита ви, което може да подобри кредитния ви рейтинг, казва Райт от Real Life Investor Couple.

Дръжте старите сметки отворени

Този съвет се отнася повече за тези, които поправят кредит, вместо да го изграждат първоначално, но имайте предвид, че продължителността на кредитната ви история оказва влияние върху вашия профил – и един от най-лесните начини да повредите резултата си е като затворите стари акаунти .

Един от компонентите на вашия кредитен рейтинг е средната ви кредитна възраст. Кредиторите гледат на това като на начин да разберат колко дълго сте използвали кредита отговорно, казва Брайън Уолш, CFP със SoFi. Затварянето на карта може да намали средната ви кредитна възраст и следователно да повлияе негативно на резултата ви.

Вместо да затваряте стари сметки, които може да сте изплатили, помислете за това да ги запазите отворени, особено ако не изискват годишна такса. Може дори да използвате кредитната карта, за да плащате повтаряща се месечна сметка, предлага Уолш, и след това да настроите автоматично плащане за тази кредитна карта, за да плащате изцяло баланса всеки месец. Правейки това не само поддържа вашата карта активна, но също така ще продължи да създава история на плащанията, която помага за по-нататъшното изграждане на вашия кредит.

Преглеждайте редовно кредитния си отчет и оспорвайте грешки

Преглеждате ли редовно кредитния си отчет? Ако нямате навика да правите това, правите голяма грешка. Ето защо: Може да има неточности във вашия отчет. И какво трябва да направите, ако забележите такъв? Вземете незабавни стъпки, за да го коригирате, разбира се, защото тези грешки могат да доведат до по-ниски кредитни резултати. Чрез посещение AnnualCreditReport.com имате достъп до един безплатен кредитен отчет всяка година.

Нуждаете се от допълнително доказателство защо тази стъпка е важна? Ето ви: Според ан FTC проучване , всеки пети човек има грешка в поне един от кредитните си отчети. Освен това един от всеки пет потребители е имал грешка това беше коригирано от агенция за кредитно отчитане, след като е била оспорена, в поне един от трите им кредитни отчета. Но чакайте, има още.

Малко повече от един на всеки 10 потребители е забелязал промяна в кредитния си рейтинг, след като агенциите за кредитно отчитане са променили грешки в кредитния си отчет – приблизително един на всеки 20 потребители е имал максимална промяна в резултата от повече от 25 точки, докато един от 250 потребители е имал максимална промяна в резултата от повече от 100 точки.

Схващаш ли снимката? Простото оспорване на неточности може да доведе до големи точки във ваша полза.

колко често трябва да миете косата си къдрава

Може би информацията на някой друг се е смесила с вашата, може би сте били жертва на кражба на самоличност или може би кредитор ви е маркирал като закъснял, въпреки че сте платили навреме, казва Росман. Каквото и да е, грешка може да ви повлече надолу, така че преглеждайте редовно кредитните си отчети, за да гарантирате точност.

Накрайник за раздяла

Можете да изберете кое от тези препоръчани действия работи най-добре за вас и финансовото ви състояние, но ако има един ключов момент, който трябва да запомните, това е: последователността.

Най-въздействащото нещо, което можете да направите за кредита си, е да създадете някои последователни финансови навици, които поддържате с течение на времето, за да помогнете за подобряване на резултата си и да останете в добро състояние, казва МакКриъри.

• Какво искат собствениците на електрически автомобили да знаете, преди да инвестирате в EV
• 5 нови финансови книги, които променят начина, по който жените правят пари
• Можете ли да получите обезщетения за безработица, ако напуснете работата си? Ето какво казват експертите
• 3 често срещани битки за пари и как да ги разрешим