Когато търсихме тоалетна хартия и изграждахме импровизирани класни стаи в хола преди година, докато се опитвахме да работим дистанционно, малцина от нас бяха заети да се тревожат, Тази пандемия наистина ще унищожи кредитния ми рейтинг.

Но този резултат, който по същество е отчетна карта за това как плащаме сметките си, намаля за много от нас през 2020 г. Неща, от които се възползвахме, за да преминем през (надявам се временните) трудни времена – плащайки само минимума на кредитната си карта фактуриране или пропускане на плащане като цяло, или кандидатстване за EIDL и SBA заеми – може да е довело до трудни запитвания за нашите кредитни отчети, като по този начин понижи кредитния ни рейтинг. ( Допустимост за ПЧП заеми не беше обвързано с кредитно запитване и нямаше същия ефект за собствениците на малък бизнес, които преминаха по този път.) Такива кредитни проверки могат да понижат резултата с 25 точки.

В други случаи ние таксувахме повече от нашите карти – независимо дали ставаше дума за лампа за звънене за разговори в Zoom, за хранителни стоки, допълнителен стол и бюро за домашен офис или дори за слушалки с шумопотискане – докато чакахме за безработица или стимулиращи фондове. Тези действия засегнаха съотношението ни дълг към кредит и следователно кредитните ни резултати.

Проучване сред 530 работници в малкия бизнес, проведено от Gusto, установи, че служителите са поели средно $3,351 нов дълг в резултат на пандемията. Близо два пъти повече работници започнаха да носят салдо по кредитни карти, отколкото в миналото, и два пъти и половина повече забавени плащания на наем, комунални услуги и заеми.

Сега, когато ваксините се пускат и вратите на личните училища се отварят, най-лошото може да е зад гърба ни. Но за тези от нас, които страдат от влошаване на кредитния рейтинг, този по-нисък брой може да повлияе на бъдещето, включително застраховка за собственици или наемане на жилища и цени, достъп до заеми за автомобили и дори намиране на нови работни места – всички неща, от които може да се нуждаем, за да се възстановим. Годишното проучване на Discover Credit Health, проведено през ноември 2020 г., установи, че 77% от респондентите от поколение Z и 82% от респондентите на хилядолетието активно се опитват да изградят или подобрят своя кредитен рейтинг.

Ако се окажете в положение, в което искате вашият кредитен рейтинг след пандемия да се повиши, ето седем предложения за подобряване на ситуацията ви.

подобни продукти

един Проверете кредитния си отчет.

Веднъж годишно можете да получите безплатен отчет от всяко от трите кредитни бюра: Equifax, Experian и TransUnion. Много компании за кредитни карти правят това достъпно и за притежателите на сметки. Без да знаете какъв е вашият основен резултат, не можете да работите за подобряването му. Кредитните оценки варират от 300 до 850. Като цяло, резултат между 300-579 се счита за лош; 580-669 панаир; 670-739 добро; 740-799 много добре; и 800-850 отлично.

две Поправете грешки.

Шазия Вирджи, вицепрезидент на кредитния пазар в Credit Sesame, казва, че един от всеки пет кредитни отчета има грешки в тях! Така че, преди да направите други промени, уверете се, че отчетът ви е правилен. „Разрешете ги веднага“, казва тя. Това са основните неща като вашето име и адрес, но също така има ли изброени акаунти, които не са ваши? Закъснели плащания, които не тръгват? Съхранявайте доказателство за плащанията, за да можете да предоставите доказателства.

3 Плащайте навреме.

Много фактори влияят на резултата ви, като съотношението дълг/кредит, но плащането на сметките ви навреме е от съществено значение. „Едно пропуснато плащане може да има пагубни последици. Това може да спадне с 50 точки“, казва Вирджи. Регистрирайте се за автоматично плащане или попитайте кредитора си дали можете да промените датата на падежа на ден от месеца, който съответства на времето, когато получавате плащане. По-добре е да плащате минимум $50 всеки месец навреме, отколкото да плащате $500 един месец и да закъснеете на следващия, казва Пол Сундин, CPA в Emparion в Аризона.

4 Намалете коефициента на усвояване на кредита.

Ако имате допълнителни пари от тази трета чек за стимул или защото вече не сте в отпуск, насочете ги към изплащане на дължимото. Повечето кредитори обичат да виждат съотношение дълг/кредит по-малко от 30 процента. Сумата, която действие ще повиши кредитния ви рейтинг, зависи от вашата ситуация, казва Вирджи. Като цяло, ако имате лош кредит, изплащането на дълг може да има голямо влияние върху резултата ви. Може да се увеличи с 20 точки или повече.

Ако имате по-висок резултат, все пак може да искате да изплатите дълг, разбира се, но това увеличение на кредитния рейтинг може да бъде по-близо до 9 точки. За тези с по-лош кредит, скок от 20 точки може да бъде „променящ живота“, добавя Вирджи. Имайте предвид, че медицинският дълг обикновено не се отчита в съотношението ви дълг към кредит и няма да повлияе на кредита ви, стига да плащате своевременно. Ако имате просрочие и този дълг е отишъл в агенция за събиране, тогава може.

5 Разширете обхвата си.

Инструменти като приложението Perch Credit и Experian Boost ви позволяват да използвате повтарящи се разходи – като вашите такси за Netflix или сметка за електричество – за да покажете способността си да изплащате дълга своевременно.

6 Не затваряйте сметки!

Може да е изкушаващо да затворите кредитни карти, които не използвате. Но продължителността на времето, през което сте имали кредит, е друг фактор за вашия резултат, така че експертите препоръчват да запазите карта и да я използвате от време на време (може би да таксувате месечното си използване на Disney+) и да я изплащате навреме изцяло всеки месец. Ако имате годишна такса, която е обременителна, може да искате да анулирате все пак, но бъдете подготвени за временния удар в резултата ви.

7 Обясни се.

Ако сте имали спад поради пандемията — защото сте били без работа или сте болни поради коронавирус — имате възможност да обясните. Например, с Equifax ви е позволено да добавите допълнение от 100 думи (до 200 думи в Мейн) към вашия отчет, казва Джефри Ууд, CPA и партньор в Lift Financial в Юта. Отбележете фактите кратко и ясно. Не е нужно да описвате каква е била пандемията, а само какви са били вашите временни обстоятелства.