По време на моята „непобедима“ млада възраст, животозастраховането беше най-отдалеченото от съзнанието ми. Не само бях уверен, че необходимостта от подобна политика е много далеч, но и бях безразсъден относно многото спестявания и инвестиционни ползи които често могат да бъдат извлечени от определени видове политики.
Превъртайте напред повече години, отколкото ми се иска да разкрия с някаква конкретност, и аз научих скъпата грешка на по-ранното ми мислене по трудния начин. По различни причини, получаване на застраховка живот политиката в този момент ще бъде сериозно скъпо начинание, което просто не мога да си позволя. Ето защо се заех да помогна на другите да избегнат подобна грешка. Милениалите, по-специално, трябва да внимават.
Докато COVID-19 повишава осведомеността относно важната роля, която животозастраховането играе в семействата & apos; финансова сигурност, ново изследване от LIMRA показва, че 42 процента от американците биха се сблъскали с финансови затруднения в рамките на шест месеца, ако основният доход трябваше да умре неочаквано. Същото проучване показва, че младите американци са изложени на най-голям риск, тъй като повече от половината милениали нямат животозастрахователно покритие.
Ето пет причини, поради които хилядолетията наистина трябва да вземат предвид получаване на застраховка живот по-скоро, отколкото по-късно.
подобни продукти
Когато сте по-млади, животозастрахователните полици са по-евтини
Нека започнем с най-очевидната точка, която ще чуете като постоянен удар на барабана от почти всеки експерт по животозастраховане или финансов съветник: Колкото по-рано получите животозастрахователна полица, толкова по-достъпна ще бъде тя.
Застраховката живот е по-евтина и по-лесна за получаване, докато сте млади и здрави, казва Мика Меткалф, собственик на Metcalf Financial , изцяло дигитална застрахователна агенция. С напредване на възрастта здравето ви също има тенденция да остарява, което може да доведе до цял набор от медицински усложнения, за които може би никога не сте мислили през 20-те си години. Неща като диабет, депресия или артрит могат да доведат до повече трудности при получаването на животозастраховане, което може да го направи много по-скъпо.
За да откара тази точка вкъщи, Metcalf пуска следния пример за долари и центове. Ако здрав 25-годишен мъж трябваше да получи срочна застраховка живот точно сега, месечните разходи биха били само 30 долара. Това се основава на цитати от компании като AIG, Protective и Banner William Penn. Въпреки това, ако 45-годишно дете търси покритие, тези месечни премиални разходи са над пет пъти по-високи, вариращи от 164 до 169 долара на месец от същите застрахователни компании, цитирани за 25-годишния.
Въпреки че сме на тема разходи за полици, също така е по-евтино да получавате по-големи политики по-евтино, когато сте по-млади, което не е маловажно съображение.
кога е най-доброто време за закупуване на градински мебели
Можете да получите по-голямо покритие за по-малко, казва Джесика Лепоре, хилядолетната основателка на агенцията за животозастраховане Гарантирано . По-големите политики са много по-евтини за провеждане, когато сте по-млади. Въпреки че може да не мислите, че 1 милион щатски долара животозастрахователна полица е необходима, когато живеете сами в студиото си в Ню Йорк, помислете пет, 10, 20 и дори 30 години по-надолу. Вашите нужди със сигурност ще се променят до този момент и като търсите покритие, докато сте млади, ще спестите много повече пари, отколкото ако изчакате по-късно в живота, за да започнете покритие.
Правилата също са по-лесни за получаване, когато сте по-млади
Друг важен момент, докато младостта е на ваша страна: Когато сте млади и здрави, полиците за животозастраховане са по-лесни за класиране (освен че са изгодни). Обратната страна на тази монета е, че когато сте по-възрастни и сте натоварени със здравословни предизвикателства, може изобщо да не отговаряте на условията - или може да струва малко състояние за осигуряване на полица поради някакви значителни здравословни състояния, които сте създали. И това не е малка грижа дори сред хилядолетията, защото скорошна анкета на Харис установи, че 44 процента от по-възрастните хилядолетия вече имат хронични здравословни състояния.
В много случаи, когато сте млади, може да успеете да получите полица, без дори да се налага да се подлагате на медицински преглед. С напредването на възрастта това може вече да не е така. Животозастрахователните компании може да изискват от вас да се подложите на изпит, кръвна картина или дори да поискате до пет години от медицинската си карта, само за да получите одобрение, казва Меткалф.
Като допълнителен бонус, когато получите покритие по-младо, преди да бъдете засегнати от някакви сериозни здравословни проблеми, политиката често е гарантирана от този момент нататък. Това означава, че ако развиете здравословни условия по-късно в живота, не е нужно да се притеснявате, че не можете да получите животозастраховка, защото вие вече има политика.
Гарантирано е, че някои политики ще могат да се подновяват в края на срока, така че ако влезете сега, не е нужно да се притеснявате да се класирате по-късно, ако се развие медицинско състояние, казва Дерек Сето, съосновател на базираната в Делауеър Застраховка Орех .
Студентски дълг в изобилие
Вдигнете ръката си, ако имате студентски дълг. Шансовете са, че тази ръка е във въздуха точно сега, тъй като към второто тримесечие на фискалната 2019 година, за кредитополучатели на възраст между 25 и 34 години - значителен дял от хилядолетното население - е имало непогасени задължения за студентски заем от 497,6 милиарда долара, според Нова Америка. Освен това, скорошна анкета на Харис установи, че мнозинството (68 процента) от по-възрастните хилядолетия все още плащат студентския си дълг около десетилетие по-късно. Сега, на кого ще бъде наложено изплащане на този дълг, ако нещо трябва да ви се случи?
За съжаление, когато си отидем, дълговете ни не винаги вървят с нас, казва Лепоре от Surevest. Дори да не сте човек със семейство или ипотека, може да имате други дългове като студентски заеми. Като сключите дори малка животозастрахователна полица, когато сте млади, можете да гарантирате, че семейството ви няма да остане в тежест да върне тези дългове, ако нещо трябва да ви се случи.
И докато тръгваме по този път, случайно имате ли съподписвач на този студентски дълг? Още повече причината да мислите по тези въпроси.
как да блокирам пазара във facebook
Ако сте имали съподписвач на вашите студентски заеми, този човек все пак може да отговаря за дълга ви, дори и да сте починал, обяснява Алисън Кейд, експерт по хилядолетни пари от дигиталната животозастрахователна компания Плат . Ако искате да сте сигурни, че вашите родители или други съподписатели не са останали еднолично да изплащат дълга ви във ваше отсъствие, можете да получите полица за животозастраховане, която да им даде пари за изплащане на вашите заеми.
Пенсионни спестявания
Сега поставете телефона и Slack съобщенията на „не безпокойте“ и прекарайте известно време с тази следваща точка, така че да можете да я усвоите напълно: Едно от най-малко разбираните и най-много ценни предимства на животозастраховането е, че тя може да се използва като доходоносен инвестиционен инструмент за изграждане на значителна парична стойност през целия ви живот. Това е особено важно, ако изоставате в спестяването за пенсиониране.
Животозастраховането с парична стойност, наричано още постоянен живот, осигурява обезщетение за смърт и може да се използва за изграждане на пари в брой (за разлика от срочната застраховка живот, която не предлага компонента на паричната стойност). Парите, които влагате в тези политики, могат да бъдат използвани за разработване на инвестиционен портфейл, който ви помага да натрупате богатство. С напредването на възрастта паричните средства в полицата могат да бъдат използвани за покриване на разходите за живот при пенсиониране.
И ето може би най-добрата част: Вие трупате богатство без данъци.
Това е най-неразбраното и пренебрегвано предимство на постоянното животозастраховане от обикновения потребител, казва Брайън Карлсън, сертифициран финансов специалист и вицепрезидент по управление на богатството с GCG Финансов. Ако се използва правилно, постоянната животозастрахователна полица може да осигури огромна стойност за дългосрочните цели на спестяването на човек. Концепцията за FIRE (Ранно пенсиониране на финансовата независимост) е горещо сред хилядолетията и използването на постоянна животозастрахователна полица напълно се вписва в стратегията FIRE поради възможността да се премахват средства без данъци или санкции преди 59-годишна възраст и половина. Постоянните животозастрахователни полици имат огромна полза под формата на парична стойност.
Постоянната полица предоставя възможност на собственика на полицата да отглежда средства на данъчно облекчена основа и да премахва средства в бъдеще, без да носи никакви данъци, ако бъде премахнат правилно, обяснява Карлсън. Но, подобно на пенсионните сметки, колкото по-рано започнете да правите вноски, толкова по-голяма ще бъде стойността на сметката с напредване на възрастта.
Като независим животозастрахователен агент Сузана Зин обяснява, че повечето милениали нямат финансов план, който да е достатъчно стабилен, за да покрие успешно пенсионирането си. Полица за животозастраховане може да коригира този недостиг.
Седемдесет и един процента от хилядолетията не мислят, че ще спестят достатъчно на 65, за да задоволят нуждите си за пенсиониране, казва Зин. А според Националния институт за пенсионна сигурност 66 процента от работещите хилядолетия нямат нищо спестено за пенсиониране. Вместо това те са заети да плащат дългове и да покриват общите си разходи за живот, докато спестяванията за пенсиониране са изтласкани в дъното на техния приоритетен списък.
коя е най-добрата течност за миене на съдове
С риск да биете мъртъв кон, животозастраховането може да ви помогне като хилядолетие да осигурите финансово здравословно пенсиониране.
С животозастраховането не е нужно да умирате, за да го използвате; имате гъвкавост при използването на парите, което може да помогне за финансовите нужди както за планираните, така и за непланираните ви разходи, добавя Zinn.
Добре, сега можете да се върнете към вашето редовно планирано програмиране.
Защитете бизнеса си, след като си отидете
Всъщност, още една точка. И трябва да е гордост. Милениалите са едно от най-предприемаческите поколения, които Америка е виждала отдавна. A скорошно проучване на GoDaddy от 3000 американци - включително 1000 хилядолетия, 1000 поколения Xers и 1000 бейби бумъри, установиха, че хилядолетието ръководи пакета в предприемачески усилия, като почти всяко трето хилядолетие (30 процента) съобщава, че има малък бизнес или страничен шум. Осигуряването на животозастраховане може да бъде начин да защитите това наследство, като се уверите, че бизнесът ви оцелява дълго след като ви няма.
Ако споделите бизнеса си с друг предприемач, например, „този човек би могъл да използва парите от вашата застрахователна полица за живот като преход към поддържане на текущия бизнес във ваше отсъствие, казва Кейд от Fabric.
Финансовата тежест, която бихте оставили след себе си
Ако всички изложени вече причини не са достатъчно убедителни, задайте си последния въпрос: Би ли имал някой финансова тежест, ако аз почина? Няма нужда да ни казвате отговора, просто не забравяйте да се вслушате в този последен съвет.
Ако отговорът е да, тогава се нуждаете от животозастрахователна защита сега, така че няма да оставите семейството си с хиляди долари загубени доходи или дълг, казва Меткалф.
