ГЪВКАВИ СМЕТКИ ЗА РАЗХОДИ ИЛИ FSA: КАКВО ТРЯБВА ДА ЗНАЕТЕ, ПРЕДИ ДА СЕ ВКЛЮЧИТЕ, ДАДЕТЕ СВОЯ ПРИНОС ИЛИ ПОХАРЧИТЕ

FSA – гъвкави сметки за разходи – използвани разумно могат да ви помогнат да спестите пари, но има уловка.

Лорън Филипс

Една от големите мистерии на здравеопазването в САЩ е, че дори когато имате застраховка, все пак трябва да плащате понякога поразителни такси след посещение или процедура. Тези разходи от джоба ви допринасят за приспадането ви и в повечето случаи бихте платили повече без застраховка, но тези по-фини точки на здравното осигуряване могат да се почувстват неуместни, когато сте изправени пред голяма сметка след среща с вашата мрежа лекар.

За щастие има създадени специални спестовни сметки, които да помогнат за по-достъпни разходи за здравеопазване от джоба. Може вече да сте запознати с HSA или здравна спестовна сметка, която позволява на участниците да спестяват пари за разходи за здравеопазване без данъци, но също така трябва да сте запознати с гъвкави сметки за разходи или FSA.

Използвани умишлено, FSA могат да ви помогнат да спестите пари. Ако имате възможност да използвате такъв, ето какво трябва да знаете, за да се възползвате максимално от гъвкавата си сметка за разходи.

подобни продукти

Какво е FSA?

FSA или гъвкава разходна сметка ви позволява да заделяте пари на база преди облагане с данъци, които да бъдат използвани за квалифицирани медицински разходи, казва Кейти Уотърс, CFP, основател на Stable Waters Financial, базирана в Грузия фирма за финансово планиране. Квалифицираните медицински разходи могат да варират в зависимост от вашия план, доставчик и работодател, но като цяло можете да използвате средства от FSA за всичко, дефинирано като медицински разходи от IRS. (От 2020 г. можете дори да използвате тези средства за менструални продукти. ) Използвайте вашия FSA, за да плащате доплащане и такси за изпити или да купувате медицинско оборудване — слънцезащитен крем с висок SPF дори може да бъде закупен със средства на FSA. Полезно е, че големите търговци на дребно като Amazon и Target и много аптеки ще разделят покупките ви на разходи за здравеопазване и разходи, които не са за здравни грижи, така че можете да използвате средствата си на тези места и за отговарящи на условията артикули.

FSA обикновено се предоставят със здравноосигурителни планове с по-ниски приспадания, въпреки че работодателите могат да избират дали искат да предлагат FSA. Можете също да изберете да не допринасяте за вашия FSA. Ако се включите в FSA, можете да внесете определена сума пари към сметката с всяка заплата. Тези пари автоматично ще бъдат приспаднати от заплащането ви и ще бъдат поставени в сметката. Някои работодатели дори ще направят вноски в FSA на служителите като част от цялостния пакет за здравеопазване, за да насърчат хората да допринасят и използват тези сметки: подсладяване на тенджерата, според Уотърс.

Най-важното нещо, което трябва да запомните при FSA е, че тези средства са използвай или губи: трябва да похарчите всички пари, поставени в FSA до края на календарната година. Ако не го направите, тези пари изчезват. Някои работодатели могат да изберат да разрешат гратисен период до два месеца и половина през следващата година за служителите да използват средства от FSA или могат да позволят на служителите да прехвърлят до 0 от средствата от FSA през следващата година (начало 2021 г., нагоре с 50 долара спрямо лимита за пренасяне за 2020 г.), но не и двете. Тази политика означава, че много хора се опитват да използват средствата си от FSA в края на всяка година, като резервират несъществени срещи, закупуват нови очила, получават масажи или правят други разходи, които могат да платят с оставащите долари на FSA. Това също означава, че използването на FSA за подпомагане на вашия фонд за спешни случаи не е страхотна идея: ако имате късмет и не се случи спешна медицинска помощ през календарната година, тези спестявания изчезват.

как да изсушите фината коса на въздух

Как FSA могат да ви спестят пари

FSA няма да намали действителните разходи за вашите разходи за здравеопазване. Истинската му полза за спестяване на пари идва от спестяванията на данъци: Вашите вноски към FSA са преди облагане с данъци, което означава, че намаляват облагаемия ви доход, спестявайки ви пари от данъци в дългосрочен план. Приносът към FSA ще намали вашето заплащане, но също така ще намали сумата, удържана за данъци - и ще имате пари, готови да бъдат използвани за здравни разходи, когато имате нужда от тях.

FSA ограничения

за 2021 г., Вноски на FSA са ограничени до 50 за календарната година. Участниците в FSA не могат да внасят повече от това към сметката за допълнителни спестявания от данъци. Също така си струва да се отбележи, че участниците се ангажират със своите редовни суми на вноските в началото на годината: Освен ако нямате квалифицирана промяна в статута, като например загуба на работа, брак или раждане на дете, не можете да промените сумите на вноските си, докато следващата година.

Как да разберете дали FSA е подходящ за вас

Сега, когато знаете всичко за FSA, може би се чудите: Трябва ли да се включите в FSA? Първо, не забравяйте, че FSA се предлагат от работодателя въз основа на вашия здравноосигурителен план: Ако вашият работодател не предлага FSA, нямате голям избор.

Ако вашият работодател прави предлагате FSA, не е нужно да се включвате автоматично, ако това не е правилният избор за вас.

„Наистина насърчавам хората да разгледат добре колко са похарчили за медицински разходи по-рано“, казва Уотърс. Ако сте похарчили много малко за здравеопазване (извън премиите) през последните няколко години, парите, които внасяте в FSA, може да не бъдат използвани. „Хората се нуждаят от този паричен поток и искат да го поставят на други места“, казва Уотърс. Ако очаквате ниски разходи за здравеопазване, можете вместо това да вложите тези пари за спестявания, изплащане на дълг, пътуване и други цели.

От друга страна, ако вашите здравни разходи са високи всяка година, внасянето на пълната сума към FSA ще ви помогне да спестите пари, където можете.

Освен това FSA са използвай или губи: Ако ще изберете да финансирате FSA, трябва да се ангажирате да похарчите всички тези пари в рамките на годината, в противен случай ще похарчите тези средства. Имайте това предвид, докато избирате дали да се включите в FSA и решавате колко да допринесете.

И накрая, направете малко проучване за това как получавате достъп до вашите фондове на FSA. Някои работодатели предлагат опции само за възстановяване, докато други предлагат дебитна карта или чекова книжка, която ви позволява да плащате със средства на FSA на място. Ако процесът на възстановяване е труден — трябва да донесете разписка на хартиен носител във вашия отдел HSA, например — може да не подадете реалистично заявление за възстановяване, така че приносът към акаунта ви е просто загуба на пари. „Виждаме, че много [хора] избират да не правят FSA, защото спестяванията [са] доста незначителни в зависимост от това какъв е процесът на подаване“, казва Уотърс.

Ако обаче достъпът до средства е лесен, това е друга причина да се възползвате от FSA.