Изграждането на кредит (или възкресяването на повреден кредитен профил) не е нещо, което се случва за една нощ или без усилия. За да имате солиден кредитен профил, който ви печели най-конкурентните лихвени проценти по приложения, трябва да установите кредитни линии и да имате история на отговорно използване. Но това е само една от участващите стъпки.
„Тъй като кредитът е толкова сложен, изграждането отнема време и търпение, особено ако се опитвате да възстановите лош кредит“, казва Колийн Маккрири, главен служител на хората и финансов адвокат Кредитна карма. „Знаейки кои лостове да дръпнете, може да ви помогне да се насочите към правилния път към подобряване и поддържане на резултатите си.“
За да помогнем на демистификацията на процеса, помолихме McCreary и други водещи гласове на кредитната индустрия да споделят своите най-добри съвети за развиваща се и поддържане на звезден кредитен профил . Ето какво трябваше да кажат.
подобни продукти
Разберете факторите, които допринасят за вашия кредитен рейтинг
Преди да започнете да изграждате кредитния си профил, важно е да разберете всеки от факторите, които играят роля в общия резултат. Има пет основни допринасящи категории: история на плащанията (плащане навреме); използване на кредита (колко дължите срещу наличната кредитна линия); продължителност на кредитната история (колко дълго сте имали отворена кредитна линия); видове кредити (колко различни видове кредитни линии имате, като ипотека, заеми за автомобили, студентски заеми и кредитни карти) и нов кредит (независимо дали сте кандидатствали за нов заем или друг кредит наскоро).
Познаването на тези фактори и как те влияят на резултата ви ще ви помогнат по време на вашето пътуване към подобряване на кредита ви, казва Бритни Кастро, CFP с Като.
добри подаръци за майки за Коледа
Отворете обезпечена кредитна карта
В случай, че това не е очевидно: Трябва използване кредит с цел изграждане на кредит. Един от най-добрите начини да направите това, ако тепърва започвате, е да отворите защитена кредитна карта.
Този тип карти изискват предварително отваряне на паричен депозит, който действа като обезпечение, предоставящо на издателя на кредитната карта малко сигурност, ако не успеете да извършите плащания. Поради тази причина осигурените кредитни карти са много по-лесни за получаване от стандартните кредитни карти, ако имате малко или никаква установена кредитна история. Отварянето на този вид акаунт може да бъде чудесна първа стъпка в пътуването ви за изграждане на кредит.
Кредитните резултати са свързани с оценка на нивото на финансовата ви отговорност, казва Фреди Хюйн, вицепрезидент по оптимизацията на данните за Свободна финансова мрежа . Следователно се изисква известна история и най-добре е тя да бъде под формата на това колко добре сте изплатили дълга.
Когато използвате кредитна карта, за да започнете да изграждате кредитния си профил, знайте, че една карта е достатъчно, за да установите история на погасяване, казва Huynh.
Теглете личен заем
Подобно на отварянето на кредитна карта, тегленето на заем и отговорността за погасяването може да ви помогне да създадете кредитен профил. Ерик Райт, създател на блога Двойка инвеститор в реалния живот, препоръчва да вземете малък личен заем от местна банка, дори ако парите наистина не ви трябват.
Поставете тези пари в сметка и ги използвайте само за извършване на плащанията (навреме) по заема, казва Райт. Платете допълнително и върху остатъка от главницата, за да изплатите заема по-бързо. Ще платите малко лихва, правейки това, но навременните плащания и пълното изплащане на заема ще увеличат резултата ви.
Не зависи от дебитна карта
Дебитните карти са много удобни и са чудесни, ако предпочитате да се пазите от изкушението на кредитна карта, но просто знайте, че те правят нула за изграждането на вашия кредитен профил.
правилен начин за извършване на клек
Те изобщо не вземат предвид кредитните резултати, казва Хюйн. Това е така, защото транзакцията с дебитна карта е просто транзакция с банкова сметка, докато транзакцията с кредитна карта е транзакция на кредит. Винаги, когато използвате дебитна карта, сумата веднага се изтегля от банковата сметка, за която е обвързана. С кредитна карта вие ефективно взимате пари назаем, за да плащате за нещата, след което получавате сметка всеки месец, която трябва да платите.
Получете кредит за неща, които вече правите
Често потребителите са изненадани, когато научават, че извършването на своевременни плащания за неща като наеми, сметки за клетъчни телефони или сметки не се вписва в общия им кредитен рейтинг. Това е така, защото традиционните формули за кредитно оценяване не са склонни да включват тези елементи, казва Тед Росман, старши анализатор в бранша за CreditCards.com.
Но има начин тези усърдни плащания да бъдат отчетени. Можете да се регистрирате за програми като Experian Boost (Безплатно), Костур (също безплатно) и eCredable ($ 24,95 на година), за да изтеглите тези и други съществуващи акаунти във вашия кредитен профил.
Experian Boost претендира за средно увеличение от 13 точки. Perch казва, че някои потребители са преминали от никакъв кредитен рейтинг към горните 600-те, основно за една нощ. Това е невероятно, казва Росман.
Извършвайте плащания по дълга повече от веднъж месечно
Ето още един хак, познат на тези с най-добрите кредитни профили: Опитайте да извършвате плащания с кредитни карти седмично или двуседмично, ако можете, което ще поддържа общото салдо ниско през месечния цикъл на фактуриране на вашата карта.
Всяка кредитна агенция извлича вашата информация по различно време на месеца. Поради това е по-добре да извършвате седмични или двуседмични плащания, за да поддържате нивото си на ниско ниво, казва Блейк Джоунс, финансов плановик за Нар Финансов . Да предположим например, че изплащате салдото по кредитната си карта от 10 000 долара на 20-то число на месеца, но кредитната агенция извлича информацията ви на 19-о число на месеца. Въпреки че сте изплатили цялото си салдо преди датата на падежа, вашият кредитен рейтинг все още може да бъде намален, тъй като агенцията е изтеглила информацията ви, когато все още имате баланс от 10 000 долара.
как да използвате ябълков оцет върху лицето си
Винаги плащайте сметки навреме
Говорейки за плащания, това не би трябвало да е полезно, но само в случай, че вече не сте знаели това: най-важният фактор във вашия кредитен рейтинг е историята на плащанията. Така че, ако не друго, уверете се, че получавате тези месечни плащания, извършени навреме.
Дори едно пропуснато плащане може да навреди на вашия кредитен рейтинг. Затова направете всичко възможно, за да не пропуснете изцяло плащане, казва Маккрири.
Ако в миналото сте имали предизвикателства с това, потърсете начини да консолидирате всичките си плащания по сметки в един и същи ден, за да улесните запомнянето на датата на падежа. Много кредитори ще позволят да персонализирате вашите срокове.
Станете оторизиран потребител в акаунт на друго лице
Ако тепърва започвате да установявате кредитна история и се надявате да напълните профила си особено бързо, помолете родител или партньор, който използва кредита отговорно, да ви добави като упълномощен потребител в един от техните акаунти.
Ставането на оторизиран потребител означава, че сте добавени като вторичен притежател на акаунт на чужда кредитна карта. Ако приемем, че притежателят на основния акаунт има силна история на плащанията в срок и нисък процент на използване на кредита, това може да има положително въздействие върху кредита ви, тъй като акаунтът им ще се появи във вашия кредитен файл, като по този начин ще помогне за изграждането и увеличаването на кредитния ви рейтинг, казва експерт по потребителски спестявания и семейни финанси Андреа Ворох .
Добавете акаунти стратегически
Докато отварянето на кредитни линии е важно за изграждането на вашия кредитен профил, вие също не искате да полудявате и по този фронт (отдръпнете се от приложенията за кредитни карти), защото кандидатстването за твърде много кредити наведнъж може да намали кредитния ви рейтинг и да изглеждате като рисков кредитополучател.
Повечето приложения предизвикват твърдо запитване, което временно отрязва няколко точки от резултата ви. Новите акаунти също намаляват средната възраст на вашите акаунти, което е още едно нещо, казва Росман от CreditCards.com.
Бих предложил да кандидатствате за кредит не повече от всеки шест месеца или така. Бъдете особено внимателни, когато сте на пазара за ипотека, тъй като не искате да правите нищо, за да застрашите резултата си през това чувствително време във вашия финансов живот. Опитайте се да спрете да кандидатствате за друг кредит, докато не затворите.
Гледайте вашия микс от кредити
Друг важен момент по темата за отваряне на сметки - опитайте се да направите това стратегически, защото в идеалния случай заемодателите искат да видят, че сте управлявали успешно различен видове сметки.
Ако сте имали само револвиращи кредити като кредитни карти, може да има смисъл да се запишете за заем на вноски като заем за кредитор - основно форма на принудително спестяване, която се отчита пред кредитните бюра, казва Росман. Или ако сте имали само кредит на вноски, други примери за които включват заеми за автомобили и студентски заеми, тогава може би трябва да получите револвираща сметка като обезпечена кредитна карта.
Ето едно важно предупреждение от Росман, което трябва да имате предвид, докато правите това: Не бих искал някой да влезе в дълг, само за да натрупа кредит, но използвани разумно, тези стратегии всъщност могат да ви помогнат да спестите пари и изграждане на кредит.
Намалете коефициента на използване на кредита, като поискате увеличение на кредита
Друг основен фактор, допринасящ за цялостния ви резултат, е коефициентът ви на използване на кредита, който представлява сумата на кредита, който използвате спрямо общата сума на кредита, с който разполагате. Под 30% често се препоръчва от експерти в индустрията, въпреки че тези с най-добри кредитни оценки често поддържат общото си използване на кредити под 10%.
най-доброто място за закупуване на трапезни маси
Погледнете по друг начин, ако имате 20 000 долара кредит на разположение на всичките си кредитни карти заедно и сте натрупали 15 000 долара такси, коефициентът ви на използване на кредита е твърде висок и това ще се отрази негативно на резултата ви. Но ако сте начислили само 2000 долара от тези 20 000, вие използвате само 10 процента, което е далеч по-добре.
Бърз хак за подобряване на коефициента на използване е просто да поискате от една или повече от вашите компании за кредитни карти увеличение на кредитния лимит, което ще доведе до увеличаване на общата сума на кредита, който имате на разположение.
Но го направете не излезте и веднага използвайте този увеличен кредит, тъй като ще се върнете там, откъдето сте започнали.
Увеличаването на наличния ви кредит, но неизползването му намалява използването на кредита ви, което може да подобри кредитния ви рейтинг, казва Райт от Real Life Investor Couple.
Дръжте старите акаунти отворени
Този съвет се отнася по-скоро за онези, които ремонтират кредит, вместо да го изграждат първоначално, но имайте предвид, че дължината на вашата кредитна история оказва влияние върху вашия профил - и един от най-лесните начини да повредите резултата си е чрез затваряне на стари акаунти .
Един компонент от вашия кредитен рейтинг е средната ви възраст на кредита. Кредиторите гледат на това като на начин да разберат колко дълго сте използвали отговорно кредита, казва Брайън Уолш, CFP в SoFi. Затварянето на карта може да намали средната ви кредитна възраст и следователно да повлияе негативно на резултата ви.
как да поддържаме въздушните растения живи
Вместо да затваряте стари сметки, които може да сте изплатили, помислете дали да не са отворени, особено ако те не изискват годишна такса. Може дори да използвате кредитната карта, за да платите периодична месечна сметка, предлага Уолш и след това да настроите автоматично плащане за тази кредитна карта, за да плащате баланса изцяло всеки месец. Правейки това, не само поддържате картата си активна, но също така ще продължите да създавате история на плащанията, която помага да изградите кредита си допълнително.
Преглеждайте редовно кредитния си отчет и оспорвайте грешки
Преглеждате ли редовно своя кредитен отчет? Ако нямате навика да правите това, правите голяма грешка. Ето защо: Във вашия отчет може да има неточности. И какво трябва да направите, ако го забележите? Предприемете незабавни стъпки, за да го коригирате, разбира се, защото тези грешки могат да доведат до по-ниски кредитни оценки. Чрез посещение AnnualCreditReport.com можете да получите достъп до един безплатен кредитен отчет всяка година.
Нуждаете се от допълнителни доказателства защо тази стъпка е важна? Ето го: Според Проучване на FTC , всеки пети човек има грешка в поне един от своите кредитни отчети. Освен това всеки пети потребител е имал грешка това беше коригирано от агенция за кредитна отчетност, след като тя е била оспорена, в поне един от трите им кредитни отчета. Но изчакайте, има още още.
Малко повече от един на всеки 10 потребители видяха промяна в кредитния си рейтинг, след като агенциите за кредитно отчитане модифицираха грешки в своя кредитен отчет - приблизително всеки 20 потребител имаше максимална промяна в оценката от повече от 25 точки, докато всеки 250 потребител имаше максимален резултат резултат промяна от повече от 100 точки.
Разбирате ли снимката? Просто оспорване на неточности може да доведе до основни моменти във ваша полза.
Може би информацията на някой друг се е объркала с вашата, може би сте били жертва на кражба на самоличност или може би заемодател ви е отбелязал като закъснял, въпреки че сте платили навреме, казва Росман. Каквото и да е, грешка може да ви повлече надолу, така че преглеждайте редовно кредитните си отчети, за да гарантирате точност.
Съвет за раздяла
Можете да изберете кое от тези препоръчани действия работи най-добре за вас и вашето финансово състояние, но ако има един ключов момент, който трябва да запомните, това е следното: последователност.
Най-въздействащото нещо, което можете да направите за кредита си, е да създадете някои постоянни финансови навици, които поддържате с течение на времето, за да подобрите резултата си и да останете в добро състояние, казва Маккрири.
