Министерството на образованието на САЩ наскоро обяви, че паузата за изплащане на студентски заеми, лихви и събирания ще приключи на 31 януари 2022 г. Уебсайтът обяснява, че „Департаментът вярва, че това допълнително време и окончателна крайна дата ще позволят на кредитополучателите да планират възобновяването на плащанията и да намалят риска от просрочване и неизпълнение след рестартиране“.

Но докато тези от нас със студентски заеми вероятно оценяват удължаването, ние също трябва да се подготвим за деня, когато тези баланси настъпят дължими. Говорихме с Кристин Робъртс, ръководител на студентското кредитиране в Citizens Bank , и Ерик Крол, сертифициран финансов плановик и собственик на Студентски заеми над 50 , които и двамата казват, че всички кредитополучатели трябва да следват няколко последователни стъпки: прегледайте условията на вашия заем спрямо текущото ви финансово състояние и изберете една от трите налични стратегии за погасяване на заема. О, и се пригответе за объркване, което ще възникне, когато кредиторите възобновят събирането в началото на следващата година.

Ето повече за тези стъпки, плюс още, които можете да предприемете, за да сте сигурни, че имате план за погасяване на заема, който ще работи за вас през 2022 г.

начини за прическа за училище

Първо, преоценете условията на заема си.

С над 25 години опит в пространството за студентски заеми, Робъртс прекарва много от времето си в работа с кредитополучатели и семейства, за да разбере техните възможности за погасяване на заема. Тя казва, че първата стъпка към разбирането какво да правите по-нататък е да оцените лихвения си процент. Разбира се, може да си спомните смътно за какво сте се регистрирали, но някои от нас са имали заеми от десетилетия и са забравили подробностите. Важно е да се преразгледат тези числа предвид текущите финансови реалности.

Може би наистина бихте могли да си позволите да изплатите целия този заем точно сега - или може би ще плащате добре след пенсионирането си. След задълбочен преглед на вашия амортизационен график , който включва подробен график за изплащане и общата сума на лихвата по заема, можете да вземете информирано решение какво да правите по-нататък. Нашите експерти казват, че това са трите най-добри варианта.

подобни продукти

един Запишете се в програма за прошка.

Няма кристална топка, която да помогне на кредитополучателите да предвидят кога или дали ще приключи правният преглед на анулирането на дълга по студентски заем. Има слухове, че Конгресът или президентът могат да отменят определени заеми за определени кредитополучатели до определена сума. Но всеки може да гадае кой в ​​крайна сметка ще се възползва от тази несигурна перспектива - и кой ще остане да държи сметката.

у дома гел лак без светлина

Крол, който е страстен да помага на по-възрастните кредитополучатели да укротят студентските си заеми и да се пенсионират със спокойствие, предлага клиентите му да създадат стратегия за опрощаване, вместо да се надяват за анулиране. Има подновена подкрепа в чест на програма за опрощаване на заеми за обществена услуга (PSLF). , което беше широко критикувана за изоставянето на много педагози, здравни специалисти и държавни служители. Сега има a временно разширена програма PSLF , което носи облекчение. Вместо да чакате анулиране, най-добре е да потърсите записване в програма за прошка или проучете опциите за възстановяване на разходите чрез вашия работодател.

две Направете плащания сега.

Кредитополучателите могат да възобновят плащанията си сега, за да изплатят главницата по заема. Робъртс съветва хората с разполагаем доход да правят това, за да спестят пари през целия срок на техния заем. Този подход в учебника означава, че когато заемодателите почукат, вие вече сте елиминирали значителна част от остатъка по заема. Използвайки това време за продължаване или ускоряване на плащанията, кредитополучателите на практика плащат 0 процента по заема. Ако можете да изплатите заема напълно преди погасяването да влезе в сила, още по-добре.

Въпреки това, ако балансът е твърде голям или средствата вече са разпределени за други нужди, тогава вземането на решения става по-трудно. Сертифициран финансов плановик може да ви помогне да създадете пътна карта за освобождаване от дългове да разбием числата и да разберем дали изплащането на този студентски заем предсрочно би си струвало. Като алтернатива, за някои хора изплащането на дълг с по-висока лихва или финансирането на спешна спестовна сметка може да бъде по-добър начин на действие.

3 Консолидирайте или рефинансирайте заем с по-ниска лихва.

„В зависимост от кредитния профил на кредитополучателя, рефинансирането може да намали лихвения им процент, което им позволява да спестяват през целия срок на заема“, казва Робъртс. Много хора намират стойност в консолидирането на множество заеми само в един заем само с едно месечно плащане. „Консолидацията просто води до един нов заем при среднопретеглена стойност на съществуващите в момента лихвени проценти. Това означава, че кредитополучателите трябва да направят изчисленията, за да намерят общата си нова ставка, за да се уверят, че не увеличават общата си месечна сума на плащане“, предупреждава тя. Робъртс казва, че кредитополучателите определено трябва да започнат да разглеждат опциите за рефинансиране сега. Фиксираните лихви все още са обикновено под 3 процента , но не се очаква тези ставки да продължат след февруари 2022 г.

Ако консолидирането е еквивалент на скоростно ходене до финалната линия, рефинансирането е еквивалент на спринт. Рефинансирането означава отказ от отлагане на федералния заем в замяна на по-нисък лихвен процент при частен кредитор. Крол обяснява, че „въпреки че преминаването към частен превозвач ще доведе до започване на плащанията, лихвените проценти за кредитополучателите са много ниски в момента. Спестената с течение на времето лихва може да си струва, особено ако лихвените проценти се повишат, може би защото някои очакват, че ще има наводнение от хора, които искат да рефинансират, след като замразяването на плащанията приключи. Той също така напомня на хората, които залагат на стратегия за прошка или отмяна не да рефинансират своите подкрепяни от правителството федерални заеми, тъй като това може да ги направи недопустими за тези евентуални програми за облекчение.

перфектният коледен подарък за нея

И накрая, съхранявайте резервни копия на вашите записи за заем.

Като се има предвид, че това е първият по рода си мораториум у нас, експертите твърдят, че кредитополучателите трябва да очакват бъгове при изтичане на паузата за плащане. „Също така се усеща липса на организация на ниво обслужващ“, казва Крол. „Съгласно настоящите правила очаквам да започна да виждам писма от обслужващите, уведомяващи кредитополучателите за предстоящите им плащания.“ Той също така отбеляза, че някои обслужващи заеми публично са заявили, че се отказват от обслужването на федералните заеми след 31 декември, което може да означава, че тези заеми ще бъдат прехвърлени към нови кредитори, причинявайки още по-голямо объркване относно номерата на сметки, онлайн достъпа и процесите на плащане .

Робъртс казва, че кредитополучателите трябва да проверят онлайн при своите доставчици на кредитни услуги, за да видят дали сумата на плащането или графикът са се променили. „В момента федералното правителство заяви, че заемите ще бъдат реамортизирани, което означава, че остатъкът по заема ще бъде равномерно разпределен между броя на плащанията, останали по заема. Това означава, че ако сте имали останали 120 плащания, когато временното отлагане влезе в сила, ще имате 120 плащания, които са ви останали от 1 февруари 2022 г.“, казва тя. Това има значение, защото ако сте направили някакви плащания по време на нулевата лихва, сумата на плащането ви или броят на оставащите плащания трябва да намалеят. Ако не, ще трябва да се свържете със заемодателя и да изясните данните. Най-добре е да разпечатате записи за плащане, да запазите извлечения в PDF и да бъдете готови да потърсите отговорност от кредитора си за всякакви несъответствия, които могат да възникнат.