През месеците и седмиците преди празничния сезон на пазаруване сте имали най-добри намерения. Може да сте чели как да спестите пари по време на празниците, да сте пазарували разпродажби и да сте си напомнили, че пандемичен ваканционен сезон не е чудесно време за неконтролирано харчене. Все пак беше дълъг празничен сезон за пазаруване, който вероятно започна с Amazon Prime Day през октомври (Amazon Prime Day обикновено се провежда през юли, но условията на пандемия принудиха промяна) и продължи повече от два месеца до Коледа. Ако най-добрите ви намерения не са издържали и не сте спестили толкова пари, колкото сте се надявали – или сте прекалили – не сте сами.

Дългът след празнично пазаруване (често дългът по кредитна карта) е реалност всяка година, тъй като хората харчат извън възможностите си, за да дадат на близките си подаръците и празничните тържества, които заслужават. Тази година обаче, когато съкращенията, закриването на бизнес и цялостните финансови трудности натовариха финансите на почти всички, този просрочен баланс на кредитна карта или изчерпана разплащателна сметка може да се почувства още по-стресиращо.

2020 г. може да е била необичайна година, но има много обичайни решения за вашия дълг след празника - или, смеем да кажем, дълговия махмурлук. Нека бъдем честни: 2021 г. ще бъде достатъчно предизвикателна, без да има дългове или парична вина от празниците, надвиснали над вас. Говорихме с експерти по спестявания, за да разберем най-добрите начини да се възстановите от празнично пазаруване и да се настроите за финансов успех през 2021 г. Следвайте нашите съвети, за да овладеете бързо този дълг или чувство за вина за преразход.

подобни продукти

един Не се бийте

Празниците са огромно време и като се има предвид, че годината беше трудна, може да сте се увлечени от разходите си. Ако случаят е такъв, не прекарвайте твърде много време да се биете за това, казва Кристина Луси, продуктов директор и финансов адвокат в компанията за финансови услуги Кредитна карма. Просто считайте това за изживяване и пренасочете времето и енергията си към създаването на план, който ще ви помогне да върнете финансите си в правилната посока, за да продължите напред.

С други думи, прекарването на време в съжаления за покупки или в мъчения за това къде бихте могли да спестите малко повече пари няма да ви помогне да стигнете доникъде. Беше трудна година и няма нищо лошо в това да се отдадете на естественото желание да се поглезите малко. (Според проучване от сайта за пазаруване RetailMeNot, хората планираха да похарчат приблизително 82 долара за себе си този празничен сезон, повече, отколкото са планирали да похарчат за приятели или родители.) Ключът тук е да се съсредоточите върху това да продължите напред, а не да се корите за минали решения, които не можете да промените.

Отделете време и да изразите малко благодарност, казва Тоня Рапли, експерт по парите и основател на сайта за финансови съвети Моите страхотни финанси. Успяхте, казва тя. Изразете благодарност за това, което сте успели да направите. Не забравяйте това.

как да поставите сребърни прибори на маса

две Поставете пауза в разходите

Признали сте, че сте изразходвали излишно – сега спрете да харчите дори за няколко дни, с изключение на най-важните неща (като хранителни стоки). Каквото и да похарчите, починете си от използването на тези кредитни карти, казва Рапли.

Ако се окажете в дълг по кредитна карта, първото нещо, което трябва да направите, е да спрете да използвате картите, казва Лорън Анастасио, сертифициран финансов плановик в компания за лични финанси SoFi. Изплащането на дълг, докато продължавате да таксувате нещата, може да затрудни визуализирането на какъвто и да е напредък към изплащането на баланса ви. Вместо това разчитайте на дебитни карти, пари в брой и чекове, докато се опитвате да се измъкнете от дълга си за празничното пазаруване.

Отвъд умствения компонент на управлението на дълга, продължаването на добавянето към баланса на кредитната ви карта ще увеличи процента на усвояване на кредита ви, което може да повлияе на кредитния ви рейтинг. Ако ще носите кредитен баланс, това също ще повлияе на резултата ви, така че искате да направите всичко възможно, за да сведете до минимум щетите.

3 Оценете щетите

След като спрете да добавяте към балансите си, направете крачка назад, за да видите колко всъщност сте похарчили. В идеалния случай ще следите баланса си, докато харчите, казва Майк Кинейн, ръководител на потребителските депозити, продукти и плащания в TD Bank. По този начин ще знаете къде се намирате по отношение на бюджета си през месеца. Ако това не е възможно (или нямате бюджет), отделете време, след като всичките ви изявления попаднат, за да разберете колко точно ще дължите.

Организирайте финансите си, така че да знаете на кого дължите, [и] колко дължите, Рапли, който си партнира с компания за плащане по време потвърди за да помогне на купувачите да се възползват максимално от празничния сезон, казва. Това е особено важно, ако разпределите пазаруването си между кредитни карти или използвате покупка сега, плащате по-късно услуги, като Affirm, за да управлявате разходите си. Колкото по-разпределено е вашето пазаруване, толкова по-важно е да комбинирате всичко в една електронна таблица или на един лист хартия (или дори на една страница с бележки на вашия телефон), за да видите общата цена на вашето празнично пазаруване. Ако сте поели дълг, това ще ви помогне да следите какво дължите; ако сте използвали спестявания, за да платите за пазаруването си, ще знаете колко трябва да си върнете.

Анастасио препоръчва услуги като SoFi реле за да поддържате всичките си акаунти на едно място. Възможността да виждате всичките си акаунти на едно място ви помага да оцените по-добре какво точно притежавате и какво дължите, казва тя.

как да премахнете миризмата от мигновено гърне

Все пак не гледайте само балансите. Трябва също да направите каквото можете, за да разберете какви такси ще идват с всеки натрупан дълг. Знайте какво ще платите предварително, ако можете, казва Рапли.

Изберете метод, който работи за вас за проследяване и записване на всичките ви разходи - просто се уверете, че го направите възможно най-бързо. Това не е най-приятното упражнение, но е най-смисленото, казва Роб Кинг, CLTC, финансов съветник в Northwestern Mutual. След това трябва да започнем да правим бюджет, за да се върнем на правилния път.

4 Планирайте го

След като имате пълна картина на ситуацията с дълга си, направете план как ще се справите с нея. Очевидно идеалната ситуация е да използвате дискреционни средства (да речем, от вашия фонд за пътуване), за да изплатите незабавно всички кредитни карти, за да избегнете пренасяне на баланс или начисляване на лихва и след това да си върнете обратно с течение на времето. Идеалът обаче не е реалност за мнозина: проучване от Открийте лични заеми през юли установи, че една четвърт от американците съобщават, че имат по-малко от 500 долара спестявания.

Вижте колко вероятно е да успеете да го изплатите, както е с парите, които получавате, казва Рапли. Ако нямате парите, от които се нуждаете, за да премахнете дълга си, съставете план за изплащането му през следващите няколко месеца.

Ако сте преразходили, най-доброто нещо, което можете да направите, е да изплатите дълга възможно най-бързо, казва Кинане. Ако не можете, преместете дълга си на възможно най-ниския лихвен процент. Това може да означава прехвърляне на салда към нова кредитна карта с 0% трансферен баланс (ако това ще помогне за консолидиране на дълга, а не за баланси по твърде много карти) или теглене на личен заем при по-нисък лихвен процент от предлаганите от вашите кредитни карти .

Когато започнете да измисляте реда, в който да изплатите дълга си, започнете с картата с най-малкия баланс и продължете нагоре, съгласни са експертите. Изплащането на картата с най-висок лихвен процент може да ви спести повече пари в дългосрочен план, но пълното изплащане на една карта може да бъде мотивацията, от която се нуждаете, за да продължите да изплащате останалите. Ако сте загрижени за натрупването на лихва, уверете се, че знаете лихвения процент за всяка от вашите карти и коригирайте съответно плана си за плащане. Ако една карта има малко по-висок баланс от най-малката, но най-висок лихвен процент, плащането на тази първо може да предложи същия мотивационен тласък, като същевременно намалява сумата, която плащате като лихва.

Освен това, не се страхувайте да попитате кредиторите си за снизходителност, гъвкавост или гратисни периоди, казва Рапли. Някои може да ви дадат повече време да изплатите дълга си, преди да започнат да начисляват лихва или да предложат по-нисък лихвен процент. Ако някои акаунти са негъвкави, докато други имат малко място за въртене, поставете тези негъвкави в горната част на списъка си.

След като имате списък с приоритети, работете върху елиминирането на този дълг с течение на времето по начин, който балансира изплащането на дълга със спестяването за спешни случаи.

5 Освободете пари

Ако нямате излишните пари, за да изплатите кредитните си карти — тесните бюджети бяха почти универсални през 2020 г. — освободете пари, за да намалите дълга си, където можете.

Един от методите е да се намерят допълнителни потоци от приходи, казва Рапли. Ако имате претрупан таван или килер, вижте дали можете да продадете нещо втора употреба за малко повече пари. Вземете странични действия или обмислете начини да печелите от хобита си, като например продажба на плетени шалове онлайн.

Ако това не са опции, разгледайте по-евтините форми на дълг (известен още като дълг с по-ниски лихвени проценти). Кредитните линии за собствен капитал или HELOC могат да ви позволят да заемате пари срещу дома си, за да изплатите дълга си по кредитна карта с висока лихва, намалявайки размера на лихвите, които плащате (HELOC са склонни да имат много по-ниски лихвени проценти от картите) и ви дава малко пространство да изплащате повече от балансите си всеки месец, казва Кинане.

кой е най-добрият начин за почистване на четка за коса

Можете също да разгледате рефинансирането на ипотеката си, за да освободите повече пари, казва Кинг. Цените паднаха рязко през 2020 г., така че може да успеете да получите по-благоприятен лихвен процент, който ще намали месечното ви плащане за жилище и ще ви даде повече пари, които да вложите за други дългове. Същото важи и за всякакви студентски заеми.

В противен случай търсете навсякъде, където можете, за да намалите разходите си и да освободите пари. Кинг казва да се вгледате внимателно във всичко, което идва с такса, като доставка на храна. Ако поръчвате често, да го вземете сами (вместо да го доставяте) може да ви спести парче пари всеки месец. Също така потърсете повече готвене у дома, проверявайте за неизползвани абонаменти, за които плащате, и използвайте други стандартни идеи за спестяване на пари, за да вложите малко повече към дълга си.

Единственото място, към което не искате да се обръщате за допълнителни пари, е вашият фонд за спешни случаи. 2020 г. подчерта абсолютната необходимост от спестявания в брой, които да ви помогнат да преодолеете съкращения, отпуск или спешна медицинска помощ. Използването на всички или по-голямата част от вашите спестявания при спешни случаи за изплащане на дълга по кредитна карта може да ви постави в това, което Кинг нарича най-лошия сценарий: да имате някакъв дълг по кредитна карта и нулеви спестявания в брой при спешна стачка.

Нашите експерти са съгласни, че искате да поддържате или изграждате спестявания и едновременно да изплащате дълга по кредитна карта, а не да избирате едно от друго. Кинане казва, че това е баланс: Ако можете да използвате част от спестяванията си, за да намалите или премахнете дълга, като същевременно оставяте удобна възглавница в банката, направете го. Ако това ще изчерпи спестяванията ви, потърсете други начини да изплатите дълга си.

6 Гледам напред

Връщаме се към първия ни съвет: Използвайте това като възможност за обучение.

Ако това не е първият път, когато харчите извън бюджета си, това може да означава, че не харчите реалистично и спестявате парите си, казва Луси. Много хора изглежда осъзнават това – скорошно проучване на SoFi установи, че 26% от хората казват, че една от основните им финансови цели за 2021 г. е да контролират разходите си.

Ако все още нямате такъв, съставете някакъв финансов план, който очертава вашите цели (купуване на жилище, пенсиониране, каквото и да е) и отбелязва какви стъпки (спестяване на определена сума всяка година или премахване на дълг, например) трябва да предприемете да отида там. Планирането е от ключово значение, съгласни са експертите, а следенето на по-големите ви цели може да ви помогне да преминете през по-малки предизвикателства или цели, включително преразход по време на празниците. Искате да стигнете до точка, в която всяко финансово решение, което вземете, е в контекста на вашите по-големи цели, казва Кинг.

Тук е важен бюджетът. Да се ​​научите как да бюджетирате сега, може да ви помогне да поддържате правилния път в бъдеще и ако преразходите, наличието на бюджет улеснява да разберете защо и как можете да избегнете да го правите отново в бъдеще. (Това също прави по-лесно да разберете колко сте прекалили.)

След като имате план, задайте някои нови правила за харчене, казва Рапли. Много хора нямат правила, когато става въпрос за харчене, казва тя. Създайте своя собствена, като очертаете обстоятелствата, при които можете да купите нещо несъществено, като например да изчакате, докато имате парите, за да ги изплатите незабавно, да отидете на 30-дневно пазаруване, замразено на определен артикул (като дрехи) или да откажете да купите всичко на пълна цена. Рапли предлага да се запитате: Имам ли нужда от това? Мога ли да си позволя поддръжката? Какво ще се случи, ако не купя този артикул днес? за да се избегнат скъпи импулсни покупки.

Докато планирате, започнете да се подготвяте за празничния сезон на следващата година сега. (Ще бъде тук, преди да се усетите.) Създайте си ваканционен акаунт, където можете да скриете няколко допълнителни долара всеки месец, казва Рапли.

Започнете да пазарувате и по-рано. Ако сте надхвърлили бюджета тази година, преминете към него по-рано следващата година, казва Кинг. Направете списък рано и гледайте за разпродажби на страхотни подаръци през цялата година. Възползвайте се от офертите за безплатна доставка и сезонни разпродажби, като Черен петък и Кибер понеделник, за да закупите подаръци от списъка си. Започването рано може да ви помогне да спестите пари от покупки в последния момент, експресна доставка и други разходи, които добавят към общите разходи за празнични подаръци. Той също така разпределя разходите за няколко месеца, вместо за няколко седмици.

Погледнете назад и към истинската цена на тазгодишното пазаруване. Ако лихвените проценти и таксите превишиха разходите ви, помислете за начините, по които можете да избегнете скрити разходи за пазаруване през следващата година. Рапли казва да обърне внимание на таксите, които идват с всеки метод на плащане и препоръчва услуги като Affirm, които разбиват големи покупки на управляеми плащания без изненадващи разходи или такси; други опции включват плащане само с пари в брой или дебитни карти. Както и да изберете да пазарувате, знаейки какви допълнителни разходи идват с всяка покупка, ще ви помогне да сведете до минимум щетите през следващата година.