Всички ние имаме дълг - от големите, неизбежни разходи, като колежни заеми и ипотеки, до малките, като салдо по кредитна карта, което сте натрупали, като сте начислили неочакван ремонт на автомобил или празнични подаръци, които струват повече, отколкото наистина можете да си позволите .

Докато изданието от януари 2012 г. излезе в печат, американците дължаха над 8,5 трилиона щатски долара ипотечни заеми, близо 1 трилион щатски заеми и 789,6 милиарда долара кредитни карти. Това се изразява в среден дълг на домакинството над 200 000 долара, според Федералния резерв на САЩ. Въпреки че натовареността с дълговете ни всъщност е намаляла малко от началото на рецесията през 2007 г. (отчасти поради намаляването на разходите), последните статистически данни показват, че солидните заеми продължават да опустошават нашите финанси.

Американското министерство на образованието съобщава, че почти всеки десети кредитополучатели, започнали да изплащат студентски заеми между октомври 2008 г. и септември 2009 г., са се провалили до октомври 2010 г. - най-високият процент от 14 години. Ипотечните заемодатели са подали процедури за възбрана на рекордните 2,8 милиона имота през 2010 г. (23% увеличение спрямо 2008 г.), според RealtyTrac, агрегатор на данни за възбрана. Затова е малко изненадващо, че делата за личен банкрут скочиха с 9 процента през 2010 г.

Целият този дълг боли не само за портфейлите ни; може също да навреди на здравето и отношенията ни. Неотдавнашно допитване на Националната фондация за кредитно консултиране с нестопанска цел (NFCC) установи, че 24 процента от хората казват, че финансовото безпокойство има неблагоприятен ефект върху здравето им, а 27 процента казват, че има негативен ефект върху брака им.

Ако сте обременени от целия този дълг, какъв е ключът към намаляването му? Първо знаейки как сте попаднали в него.

Защо сме преувеличени

Не сме велики във визуализирането на пари, които не заемат място в портфейлите ни. Когато хората харчат пари с кредитна карта, мозъкът им обработва транзакцията по различен начин, отколкото ако използват пари в брой, казва Йона Лерер, авторът на Как решаваме ($ 15, amazon.com ). Частта от нашия мозък, която обработва плащането, всъщност не разбира какво се случва, когато извадим пластмасата. Пример: Изследване на Масачузетския технологичен институт от 2000 г. показа, че хората на търг са готови да платят двойно повече, когато използват кредитна карта вместо пари. Оказва се, че когато не можете да видите парите, е по-лесно да се разхлабите с тях. Това може също да обясни защо толкова много от нас са в състояние да се подпишат под скъпи ипотеки и заеми за автомобили относително без тревога; гигантските суми на пунктираните линии са твърде големи и абстрактни, за да се съзерцават.

Ние сме твърде оптимистични. Правили ли сте някога списък със задачи за деня, само за да установите, че сте силно подценили колко време ще отнеме всяка задача? Същото се случва и с дълга, твърдят експерти. Това е явление, наречено бъдещо дисконтиране, при което сме склонни да надценяваме способността си да печелим големи суми пари или да извършваме значителни плащания по пътя. Казваме си: „Длъжен съм да получа повишение“ или „Мога да изплатя това, след като получа възстановяване на данъци“, казва д-р Катлийн Гърни, главен изпълнителен директор на Финансовата психология в Сарасота, Флорида Corporation, консултантска фирма, специализирана в психологията на парите. Търговците използват бъдещи отстъпки в своя полза. Тези оферти, които дават 0 процента лихва за 12 месеца или без пари? Търговците разчитат на вас да купите сега и да разберете как да платите сметката по-късно. А ако не го направите, те ви чорапват с огромни лихвени скокове и други наказания.

Ние сме импулсивни. Обърнете внимание на последния път, когато сте ударили мола след лош ден в офиса. Мислиш ли, Работя усилено - заслужавам нещо хубаво , или се оплаквате от факта, че никога не получавате лакомство? Такива мисли, които са горки, могат да затрупат логическите центрове на мозъка и да доведат до покупки, които ви карат да се чувствате по-добре. (Зашеметяващите 60 процента от всички покупки са непланирани, според Popai, търговска асоциация за глобален маркетинг.) За съжаление, максимумът е мимолетен, казва Гейл Кънингам, говорител на NFCC, така че в крайна сметка повтаряте цикъла отново и отново отново.

Забравяме за малките неща. Помислете за вчера. Спомняте ли си, че харчихте 75 цента за лека закуска от автомата, 10 долара за изтегляне на музика и 6 долара за чадър? Вероятно не. Когато купувате различни неща, не забелязвате малки ежедневни разходи, казва Джордж Льовенщайн, поведенчески икономист и професор по икономика и психология в университета Карнеги Мелън в Питсбърг.

Слушаме авторитетни фигури. Нека си признаем: Не изпадахме изцяло в дългове сами. Преди 2008 г. банките, компаниите с кредитни карти и правителството ни даваха възможност да вземаме назаем все повече и повече пари. (Спомнете си как експертите казваха, че е така винаги по-добре да купите, отколкото да наемете?) Агресивните маркетингови кампании и разхлабените квалификационни ограничения улесниха да се запишете за портфейл от пластмаса или да получите мегаразмерен заем за жилище. За съжаление, няколко години след икономическия срив, потребителите все още се опитват да разберат как да изчистят личния си дълг.