Благодарение на а рязко нарастване на пазара на недвижими имоти t, вашата къща вероятно сега струва повече, отколкото някога е струвала преди. Но вашата застраховка на дома е на скорост?

За собствениците на жилища сега също е чудесно време да ремонтирайте или допълвайте , тъй като шансовете са добри, пазарът ще подкрепи тази инвестиция, която правите в къщата си. Но самият процес на обновяване поражда рискове, които могат или не могат да бъдат покрити от вашата застраховка на дома.

Ето защо и как да актуализирате застрахователното си покритие на дома сега, за да знаете, че сте покрити, ако нещата се объркат.

Направете годишен преглед на застраховката на дома.

Защитниците на потребителите и застрахователните компании са съгласни с едно нещо: Важно е да започнете своя годишен застраховка на дома преглед от нулата. Колкото и изкушаващо да е просто да актуализирате съществуващата си политика, рисковите фактори се променят по-бързо от всякога.

Да, къщата ви струва повече. Но не бъркайте текущата пазарна стойност на къщата с заместващата стойност, която покрива застраховката. С други думи: Не разчитайте на последната оценка на Zillow за пазарната стойност на къщата си, за да диктувате размера на покритието, от което се нуждаете. Не можете просто да добавите разходите за ремонт към предходната стойност на къщата си и да изчислите, че това е сумата, за която трябва да се застраховате.

Ето защо: Застраховката покрива разходите за подмяна или ремонт на къщата на същото място… а не разходите за закупуване на нова къща в собствен парцел. Дори къщата ви да изгори, земята пак щеше да е там. Ето защо пазарните стойности са по-малко релевантни, отколкото си мислите.

Ключовият фактор е колко би струвало подмяната или възстановяването на къщата ви точно там, където е. В този смисъл имате късмет. За да прецените колко би струвало на квадратен фут да възстановите къщата си точно там, където е, проучете текущите, местните разходи за строителство; на Национална асоциация на строителите на жилища проследява ги и е добро място да започнете вашето изследване.

Докато преглеждате цялата ситуация, не забравяйте да прегледате всички подобрения и допълнения, които наскоро сте направили в дома, казва Енджи Орбан, вицепрезидент по лично застраховане на имущество в застрахователната компания Travellers.

„Ако сте направили значителни подобрения, като например довършване на мазе или разширяване на площта… тези видове промени може да изискват увеличаване на вашите граници на покритие“, казва Орбан. „Не забравяйте да помислите за други структури във вашия имот — ако сте добавили навес, басейн или самостоятелен гараж.“ И не забравяйте да включите разходите за нови мебели, килими или произведения на изкуството, които сега са във вашето освежено или разширено пространство.

Актуализирайте застраховката на дома си при ремонт.

Първо, обсъдете застрахователното покритие с вашия изпълнител, защото начина, по който те управляват проекта, ще повлияе пряко на това, което трябва да загубите в процеса.

И запомнете: Това са дни на легендарни закъснения на веригата за доставки . Вашият изпълнител ще иска да закупи материали, когато са налични - и от вас ще се очаква да направите или наемете място за съхранение на шкафове, уреди, дърво и ламарина. Ако съхранявате материали в гаража си, те могат да бъдат откраднати. Материалите, съхранявани във вашето мазе, могат да бъдат засегнати от мухъл или повреда от вода. Попитайте вашия застрахователен агент предварително за временно допълнение към вашата полица, което покрива кражбата или загубата на материали.

Попитайте вашия изпълнител за тяхното собствено покритие за щети от огън, химикали и вода, особено ако проектът изисква високорискови процеси, като премахване на боя с топлинен пистолет. Консултирайте се с вашия застрахователен агент дали тези процеси предизвикват необходимостта от временно увеличаване на покритието. И потвърдете, че съществуващата ви политика покрива наранявания на работници или посетители – например какво се случва, ако доставчикът стъпи на пирон на вашия тротоар?

И накрая, когато проектът е готов, прегледайте как да актуализирате политиката си, за да защитите вашата вече по-ценна къща.

След като сте изчислили числата, задавайте още въпроси и водете записи.

Сега, когато имате добра представа колко трябва да покрива вашата полица, прегледайте полицата си директно със застрахователната компания, а не с агента, съветва Ейми Бах, адвокат, който стартира United Policyholders, неправителствена организация за защита на потребителите, преди 30 години.

„Не разчитайте на определението на компанията за „пълно покритие“, призовава тя. Разберете точно какво е покрито и текущата норма на компанията за приспадане на застраховка на собствениците на жилище. Много застрахователи увеличават самоучастие и често обучават клиентите да избират самоучастие, което е „достъпно“, каза Бах. „Уверете се, че приспадането е наистина достъпно, като 5000 долара, а не 20 процента от стойността на къщата“, казва тя.

И, подчертава тя, документирайте всеки аспект от вашите комуникации с вашия застраховател. Най-малкото можете да използвате доказателствата, за да работите с вашия застрахователен агент, за да намерите полица, която най-добре отговаря на вашите нужди. В най-лошия случай можете да използвате документацията, за да откажете, ако предявите иск, само за да откриете, че полицата покрива по-малко, отколкото сте си мислили.

„Този ​​с най-добрата документация печели“, казва Бах.

Уверете се, че вашата домашна застраховка покрива спешни случаи.

И накрая, актуализирайте разбирането си за рисковете, които могат да повредят или унищожат къщата ви. Избягалите горски пожари, наводнения и торнадо са кошмарни събития, които могат да унищожат къщата ви и всичко в нея. Изменението на климата води до постоянно променящи се насоки за управление на риска, което означава, че имате нужда от най-новата информация както за рисковете, пред които е изправена къщата ви, така и за това как да създадете най-доброто покритие.

Покритие на наводненията се променя бързо, казва Майк Бари, говорител на Института за застрахователна информация. Не вземайте примера от това дали вашият ипотечен кредитор изисква от вас да имате застраховка срещу наводнения: Щетите от водата далеч не са ограничени до заливни низини. Резервните копия на канализацията и канализацията, течовете на покрива и прекъсванията на водопровода могат да причинят щети от водата, казва Бари. И 90 процента от метеорологичните бедствия също включват някои аспекти на наводнения, добавя той.

Можете да получите бърз преглед на рисковете от климата, наводнения и вятъра за вашата къща на адрес FreeHomeRisk . Персонализиран отчет показва видовете бедствия, които най-вероятно ще засегнат адреса ви, от суша до наводнение до земетресения, причинени от фракинг. Калкулаторът на риска се предлага от Информационния институт за застраховането.