Защо HSA трябва да бъде част от вашия пенсионен план

401(k) и IRA не са единственият начин за бюджетиране на бъдещи разходи за здравеопазване. Знаете ли, че HSA могат да бъдат чудесен начин да спестите за вашето пенсиониране? Освен това те идват с допълнителни данъчни облекчения.

Част от спестяването за пенсиониране създава възглавница за смекчаване на удара на разходите за здравеопазване, които са склонни да нарастват с напредването на възрастта. Но 401(k)s и IRAs не са единственият начин да спестите за бъдещето си. Здравните спестовни сметки са друг чудесен начин да спестите за този основен разход за пенсиониране - освен това те идват с допълнителни данъчни облекчения.

„Това е много добро място да вложите пари за пенсиониране, тъй като давате приоритет на спестовните сметки“, казва Анди Люнг, частен съветник по богатство в Procyon Partners в Кънектикът.

Вноските в здравни спестовни сметки се правят на база преди облагане с данъци или подлежат на приспадане на данъци, в зависимост от ситуацията на заетост. Печалбите в сметките и тегления за допустими разходи за здравеопазване също са освободени от данъци. „Това е тройно спестяване на данъци“, казва Люнг.

И ако сте относително здрави, парите в HSA наистина могат да се натрупват с течение на времето.

Как вашият HSA може да работи за вас

HSA не са предназначени като заместител на други видове пенсионни сметки. Те имат по-ниски годишни лимити за вноски — 3 600 щатски долара за физическо лице и 7 300 щатски долара за семейство през 2022 г. — отколкото 401 (k) и IRA и не идват с предимства като съпоставяне с работодател.

Но подобно на сметки за пенсиониране, балансът в HSA може да бъде инвестирани , което позволява на средствата да растат по-бързо, отколкото биха могли дори в спестовна сметка с висок лихвен процент. Schwab и вярност , например, позволяват на клиентите да инвестират пари от HSA в акции, облигации, взаимни фондове, борсово търгувани фондове и др. „HSA може да се инвестира във всичко, което този план позволява“, казва Люнг.

За разлика от Гъвкави спестовни сметки , чиито баланси трябва да бъдат изчерпани до края на всяка година, парите в HSA нямат дата на изтичане. Така че можете да се сбогувате с тази годишна аптека на FSA в края на годината, за да се запасите с бинтове, антиациди или продукти за менструация и здравейте на силата на смесването. Инвестирането на $2,000 в неизползвани пари чрез HSA може да доведе до близо $90,000 за 20 години, Оценки за вярност .

Дребният шрифт

Докато можете да оставите парите си в HSA докато желаете, можете да финансирате HSA само когато имате здравноосигурителен план с високо приспадане, дефиниран от IRS като всеки план с приспадане извън джоба над $1400. Ако пазарувате застраховка на пазар на здравеопазване във вашия щат това обикновено са планове за здравно осигуряване на бронзово и сребърно ниво. Можете да вземете своя HSA със себе си, ако промените здравната осигуровка, но новото ви самоучастие ще определи дали можете да правите допълнителни вноски към вашия HSA.

Имайте предвид, че ако отговаряте на условията за участие в HSA, не е нужно да го излагате максимално. „Можете постепенно да увеличавате спестяванията си, докато заплатата ви расте“, казва Ейми Ричардсън, сертифициран финансов плановик със Schwab Intelligent Portfolios Premium.

А при пенсиониране тези допълнителни пари могат да бъдат особено полезни. Оценки за вярност здравеопазването добавя около 15 процента от годишните разходи на средния пенсионер. Той препоръчва двойки, които са на 65 или повече години, с бюджет около 300 000 долара за медицински разходи при пенсиониране.

„Медицинските разходи са едни от най-големите позиции в бюджетите за пенсиониране“, казва Ричардсън.

Използвайте парите си, когато имате нужда от тях

Само защото можете да оставите парите във вашия HSA да растат с течение на времето, не означава, че трябва, особено ако сте изправени пред медицински сметки, които нарушават бюджета ви. „Не искате да не докосвате това и да имате дълг по кредитна карта“, казва Ричардсън.

За разлика от 401(k)s и IRA, можете да теглите пари от HSA без финансова санкция по всяко време, стига да използвате средствата за допустими разходи за здравеопазване. Този широк списък от допустими разходи включва застрахователни премии, рецепти, медицински процедури и др. И най-доброто от всичко? За разлика от кредитната карта, няма лихва за плащане, когато използвате собствените си спестявания от HSA.