Изглежда твърде хубаво, за да е истина: Пазарувате онлайн, разглеждате чифт обувки, които са малко повече, отколкото бихте искали да похарчите в момента. Малка икона до цената (и този примамлив бутон за добавяне в количката) ви дава най-добрите възможни новини - не е нужно да плащате всички тези пари точно сега. Можете да го платите на части, като разбивате високата цена на плащания, които изглеждат - смея да го кажем - положително достъпни.

Офертите за закупуване сега и плащане по-късно са все по-често срещани онлайн с нарастването на услугите за плащане на вноски (технически доставчици на заем на място), като Affirm, Afterpay и Klarna, всички нарастващи покупки сега, плащане по-късно (BNPL) звезди в САЩ С около 23 000 партньори на дребно в САЩ между трите услуги, тези опции за плащане са почти повсеместни забележителности за онлайн купувачите. Може да разпознавате имената, но разбирането как работят „Утвърждаване“, „Следплащане“ и „Кларна“ (и услуги като тях) е съвсем друг въпрос.

Първо: Този инстинкт, че е твърде добър, за да е истина, не е напълно извън базата. Разбира се, има определени условия, които трябва да спазвате, за да използвате тези услуги - например да извършвате вноските си навреме, например. Те не са заеми без последствия. Но тези услуги не са непременно опасна измама, дори и да са малко непознати. (Те със сигурност са по-малко склонни да ви приземят в цикъл на дългове, отколкото заеми до заплата. )

На практика услугите за разсрочено плащане функционират подобно на кредитни карти или финансиране на магазини. Когато направите покупка и решите да използвате услугата, тя по същество заплаща пълната цена на покупката ви на магазина или търговеца. След това плащате редовно вноски на услугата, а не на търговеца, от кредитна карта, дебитна карта или банкова сметка, докато не изплатите пълната цена на покупката си. Вашата поръчка ще бъде изпратена веднага - без изчакване, докато покупката ви бъде изплатена, за да получите вашите стоки, както при старата система за отлагане.

Размерът и честотата на вашите плащания ще зависят от услугата, която използвате, въпреки че мнозина разчитат на система, при която покупната цена е разбита на четири плащания, извършени в продължение на около шест седмици. С тази система първото Ви плащане се дължи в момента на покупката и след това имате плащане на всеки две седмици, докато не бъдат извършени и трите останали плащания (шест седмици). В по-голямата си част, ако извършите всичките си плащания навреме, няма да плащате такси или лихви.

Вероятно сте свикнали с месечното фактуриране, използвано от кредитни карти и комунални компании: Защо двуседмични увеличения? Наистина съвпада с това колко често се плаща на хората и как те изплащат разходите си, казва Мелиса Дейвис, главен директор по приходите в Afterpay. Вместо ежемесечно бюджетиране, въз основа на вашата кредитна карта или банково извлечение, срок за наем и други сметки, много услуги на BNPL позволяват на хората да правят бюджети въз основа на това кога са платени.

страхотни идеи за коледни подаръци за майки

Ако не плащате такси или лихви, може би си мислите, как тези услуги правят пари? (Честен въпрос.)

Основно услуги като Affirm, Afterpay и Klarna правят пари от онлайн магазините, от които пазарувате. Те начисляват такса на партньорите на дребно, а в замяна тези търговци са склонни да виждат по-високи продажби и по-големи покупки от хора, използващи услугите, за да направят своите онлайн излишни по-достъпни. За разлика от заемодателите или компаниите с кредитни карти, по-голямата част от тези компании & apos; печалбите идват от други компании, а не от кредитополучатели, въпреки че някои взимат малко пари от забавени такси и лихвени плащания (повече за това по-късно).

Слушайте подкаста на Real Simple 'Money Confidential', за да получите експертни съвети за стартиране на бизнес, как да спрете да бъдете & apos; лоши с парите, & apos; обсъждане на таен дълг с партньора си и още!

Всеки на 18 или повече години с кредитна карта, дебитна карта или банкова сметка може да се регистрира за услуга BNPL. Можете да направите акаунт с избраната от вас услуга за по-бързо пазаруване с участващи търговци или просто да изберете опцията при плащане, но всички услуги имат технология за криптиране, за да запазят информацията ви в безопасност.

Най-общо казано, Affirm, Afterpay и Klarna са много сходни, но всеки от тях има свои отделни предложения, условия и процеси, които могат да направят един по-привлекателен от другите. Прочетете, за да научите как работят „Потвърждаване“, „Следплащане“ и „Кларна“.

подобни продукти

Как работи Утвърждаване

Потвърждавам се разграничава от кредитните карти, като отхвърля просрочени такси, скрити такси и сложни лихви - всички общи участници в дълга на кредитната карта. (Стартирала през 2012 г., това е и най-старата американска услуга BNPL.) Когато закупите нещо чрез Потвърдете, не плащате никакви забавени такси (дори ако имате забавено плащане), но Утвърждаването начислява лихва.

Потвърдете одобрява потребителите чрез мека проверка на кредита, която няма да повлияе на кредитния Ви рейтинг, въпреки че може да се покаже във Вашия кредитен отчет, където няма влияние. Квалификацията за използване на Утвърждаване отнема само минута; след като бъдете одобрени, Affirm ще ви покаже точно колко дължите, без трикове. Цената включва разходите за вашата покупка и всички лихви, които ви начисляват; Потвърждавам предлага 0% лихва, но имайте предвид, че лихвените проценти могат да станат много по-високи, в зависимост от няколко фактора. Имате възможност да погасите заема си в продължение на три, шест или 12 месеца - продължителността на заема ви може да повлияе на лихвения процент, но потвърждаването ви позволява да разгледате всички опции, за да намерите най-добрия за вас процес на изплащане.

Потребителите могат да свържат своя Affirm акаунт с кредитна карта, дебитна карта или банкова сметка; плащанията ще бъдат приспаднати автоматично от метода на плащане на договорената основа. Важната промяна е, че Affirm ще покаже на потребителите колко дължат, включително лихва, преди да купят: Няма да се налага да изваждате калкулатор, за да разберете колко финансиране в крайна сметка ще ви струва и ще платите по-малко от бихте имали на кредитна карта, благодарение на ангажимента на Affirm за проста лихва вместо сложна лихва, която може да надгражда върху себе си. (Не отсрочена лихва тук също.)

Привлекателността на Affirm относно кредитна карта е, че потребителите знаят точно колко ще плащат от самото начало. Ако пропуснат плащане, ще бъдат подтикнати да извършат плащането възможно най-скоро, но не се начислява закъснение. За разлика от други услуги, потвърдете ще докладва навременни плащания обратно на Experian, кредитно бюро. Навременните плащания и отговорното заемане всъщност могат да подобрят вашия кредитен рейтинг. В същото време, извършването на много голяма покупка или използването на прекалено голяма част от кредита ви с Affirm (наричано още с твърде висок коефициент на използване на кредита) може да навреди на вашия кредитен рейтинг.

Как работи Afterpay

С около 15 000 партньори на дребно в САЩ, Следплащане има най-далечния обхват на пазаруване от тези BNPL услуги или доставчици на заемни пунктове. (Afterpay дори току-що обяви нова функция за пазаруване в магазина, която позволява на купувачите да използват услугата за лични покупки в участващите търговци на дребно.) Afterpay предлага безлихвени вноски, разпределени в рамките на шест седмици, с плащане на всеки две седмици (и една дължима към момента на продажба). Цената на артикула е разпределена равномерно между тези четири плащания, без добавена лихва.

какво слагате на чиния за седер

Когато се дължи плащане, то автоматично ще бъде приспаднато от вашия начин на плащане. Ще получите напомняне преди време, за да можете да проверите отново дали плащането ще премине. След кратък гратисен период, Afterpay начислява забавени такси за забавени или пропуснати плащания: $ 8 за забавено плащане, като таксите са ограничени до 25 процента от покупната цена, ако са пропуснати множество плащания. (Кредитополучателите няма да могат да използват Afterpay отново, докато не направят някакви неизплатени плащания.) С ограничени такси натрупването на огромна планина дълг чрез Afterpay би било трудно.

Afterpay не проверява кредитна проверка - дори и мека - и одобрението е моментално. Когато се регистрирате за акаунт или кандидатствате за използване на Afterpay (по същество кандидатствате за заем на място от Afterpay), ще въведете своя имейл адрес, телефонен номер, адрес за фактуриране, начин на плащане и рожден ден, казва Дейвис; не е нужно да споделяте номер на социално осигуряване и вашият кредитен рейтинг няма да бъде засегнат. (Afterpay ще ви изпрати код за потвърждение на вашия телефонен номер.) Ако пропуснете плащания, това няма да навреди на кредитния Ви рейтинг; от друга страна, ако сте отговорен кредитополучател и винаги извършвате плащанията си навреме, кредитният Ви рейтинг няма да се увеличи, тъй като Afterpay не се отчита пред нито едно кредитно бюро.

СВЪРЗАНИ: Как да разберете по-добре вашата кредитна карта и да разберете кой е подходящ за вас

Как работи Кларна

Кларна дава на потребителите най-голяма гъвкавост при решаването на начина, по който искат да плащат за своите онлайн покупки. Klarna предлага три опции, въпреки че не всички са налични при всички търговци. Първият (и най-популярен, предлаган от всички партньори на дребно на Klarna) е безлихвените вноски. Тази система „Плащане в 4“ разделя покупката на четири равни плащания, които потребителите правят на всеки две седмици. (Първият се дължи в момента на покупката.) Късните такси до 7 щ.д. се начисляват, ако вторият опит за приспадане на плащането е неуспешен. Вторият, Плащане по-късно, позволява на потребителите да получат поръчката си веднага и да платят по-късно (в рамките на 30 дни) изцяло, без лихва или такси. Плащане по-късно не се предлага от всички партньори на дребно и ако останат неплатени след падежа, клиентите могат да бъдат блокирани да използват Klarna в бъдеще, казва говорител на Klarna.

Третият вариант се предлага само от избрани партньори на дребно и често се използва за големи покупки. Подобно на традиционното финансиране на магазини, той плаща изцяло за покупка и позволява на потребителите да изплащат Klarna на всяко място от шест до 36 месеца. Месечното финансиране на Klarna начислява лихва - Годишният процент на Кларна е 19,99%, въпреки че тарифите могат да варират за специални оферти или промоции, но потребителите могат да бъдат безлихвени, като изплатят покупката изцяло в рамките на шест месеца. Късна такса до $ 35 може да бъде начислена, ако се пропусне месечно плащане за финансиране.

Klarna може да извърши мека кредитна проверка, ако кандидатствате за вноска или плащате по-късно опции; меката проверка на кредита няма да навреди на вашия кредитен рейтинг, въпреки че може да се появи като (безвредно) меко запитване във вашия кредитен отчет. Ако кандидатствате за финансиране от Klarna, Klarna ще извърши строга проверка на кредита, която може да навреди на вашия кредитен рейтинг и ще се появи като твърдо запитване във вашия кредитен отчет. И в двата случая ще разберете почти моментално дали сте одобрен.

Трябва ли да опитате Affirm, Afterpay или Klarna?

Вие решавате дали някоя от тези BNPL услуги е подходяща за вас. Преди да се регистрирате, трябва да помислите за няколко неща.

Първо, защо трябва да разделяте покупката си на вноски? Ако това е така, защото не можете наистина да си позволите артикула, може да искате да преосмислите навика си за онлайн пазаруване и да се научите как да бюджетирам така че можете да сте сигурни, че покупките ви са в обхвата на достъпността.

Второ, разгледайте всеки дълг, който вече имате. Ако вече имате значителна сума на дълга по кредитната карта и търсите друг начин да продължите да харчите, времето и енергията ви вероятно ще бъдат по-добре изразходвани за изплащане на този дълг. Ако работите за намаляване на дълга на кредитната си карта или искате да избегнете този дълг с висока лихва заедно, услугата BNPL може да е подходящата алтернатива за вас.

Дейвис казва, че по-голямата част от потребителите на Afterpay поставят дебитни карти като свой начин на плащане. Наличието на кредитна карта и използването на една от тези услуги е достатъчно близо до едно и също нещо, което може да не искате да правите и двете. (И използването на кредитна карта за финансиране на плащания на вноски може просто да ви приведе в повече дългове.) Потвърждаване, доплащане и Klarna са представени като алтернативи на кредитните карти; онези, които са предпазливи да кацнат в дълбок дълг по кредитна карта (или тези, които се опитват да излязат от него), все още могат да се насладят на удобството и бюджета да купуват сега и да плащат по-късно, без същите такси и сложни лихви.

течен сапун за ръце за чувствителна кожа

Ние всички се стремим да се уверим, че хората не се задължават, казва Дейвис.

И накрая, помислете за цялостната си финансова картина. Кредитните карти идват с рискове, но те имат една огромна полза: изграждане на кредит. Ранното изграждане на кредит (често с кредитна карта, въпреки че има и други методи) може да помогне на хората да получат по-високи кредитни резултати и по-ниски лихвени проценти по заеми (мисля, че ипотеки и заеми за автомобили) по-късно в живота. Ако нямате кредитна карта (и не искате такава), помислете какво означава това за вашата кредитна карта: Имате ли друг метод за натрупване на кредит? Ако не, може да поискате да го намерите или да изберете услуга, която ви позволява да натрупате кредит.

Ако искате да навлезете в света на покупката сега и плащането по-късно, направете проучване и се опитайте да изберете една услуга, която се предлага в много търговци, които познавате и обичате. Всички услуги поставят индивидуализирани ограничения за сумите за покупка въз основа на редица фактори, включително навици за пазаруване и харчене. Новите потребители може да имат долна граница, но повечето услуги увеличават тази граница за повтарящи се потребители, които извършват своевременни плащания. Ако сте голям харчител (и можете да си позволите да изплатите всичко това), придържането с една услуга ще ви улесни да правите по-големи покупки отговорно.