Инвестирането на пари за изграждане на удобно гнездо за пенсиониране е дълъг път, който (в идеалния случай) трябва да започне на 20-те ви години и да се развива с напредването на възрастта. Тъй като всяко десетилетие от живота ви носи промени във вашия начин на живот, приоритети и занимания, вашата инвестиционна стратегия също трябва да се адаптира. Това, което не искате да правите, е да вземете подхода „задайте го и го забрави“. пенсионно инвестиране.

„Нашият финансов живот обикновено става по-пластов и сложен, когато преминаваме от 20-те до 30-те и след това. Това, което се стремим да постигнем, когато сме на 30-те, може да е много различно от това, където искаме да бъдем по отношение на парите, когато навършим 50“, казва регистрираният финансов съветник Пам Крюгер, основател на Wealthramp и създател и съ-водещ на PBS' MoneyTrack . „Тъй като животът ви се променя и икономиката, фондовият пазар и лихвените проценти също се променят около вас, изключително важно е да знаете къде се намирате и как най-добре да позиционирате инвестициите си.“

Имайки предвид такива мъдри думи, ето по-отблизо как вашата инвестиционна стратегия трябва да се променя десетилетие по десетилетие.

как да премахнете миризмата от мигновено гърне

подобни продукти

През 20-те си години

Пенсионирането може да изглежда като далечна, мъглява мечта, когато сте на 20-те си години. И с добра причина: повечето хора все още имат 40 до 50 години работа пред себе си. Точно затова сега е моментът да бъдете смели с подхода си към инвестирането.

„Като цяло ще искате да поемате повече риск, когато сте по-млади и постепенно да намалявате този риск с течение на времето, когато наближавате пенсионирането си“, казва Хедър Комела, сертифициран финансов плановик и водещ финансов плановик в Произход.

Нещо повече, докато тръгвате на своето инвестиционно пътешествие, Comella ви съветва да запомните, че има три неща, които можете да контролирате, когато става въпрос за инвестиране: сумата, която внасяте, честотата, с която допринасяте, и колко риск поемате с вашите инвестиции.

„За сумата целта трябва да е да спестите колкото е възможно повече в ранните си години, докато харчите обикновено са по-ниски“, казва Комела. „Добра цел, към която да се стремите, е да спестите 20 процента от доходите си в спестовни средства, като например вашите 401k или други пенсионни планове, до които може да имате достъп. Що се отнася до честотата, планирайте да допринасяте за спестяванията си ежемесечно и не забравяйте да настроите редовно повтарящи се покупки, ако правите някакви инвестиции извън плана си на работното място.

Когато става въпрос за ниво на риск, както Комела вече отбеляза, си струва да бъдете смели в този момент от живота. И тя предлага този полезен съвет: „Има добре известно „правило на палеца“ да поставите разпределението на акциите си на 100 минус възрастта ви. Така че, ако сте на 30 години, инвестирайте в 70 процента акции, ако сте на 60, инвестирайте в 40 процента акции и т.н.

Добре е да знам, нали? Прави визуализирането на всичко много по-лесно. Въпреки че Комела добавя предупреждението, че дори това правило може да бъде твърде консервативно и предлага да се наклоните към още по-високо разпределение на запасите, докато младостта е на ваша страна.

Ето какво правите не искате да направите в първите години: Игнорирайте инвестирането напълно. Разбира се, може да бъде изкушаващо, ако сте затънали в студентски дългове да се съсредоточите върху изплащането на това. Или може би да се съсредоточите върху спестяването за дом. Но Брайън Дечесър е основател на платформата за инвестиционна кариера Пробив в Уолстрийт посочва, че дори влагането на малка сума пари в инвестиции в този момент, докато се стремите да постигнете други цели, може да има голяма печалба в дългосрочен план.

„Ако постигнете средната 10-процентна норма на възвръщаемост на S&P 500 годишно, малка сума може да се превърне в огромен пенсионен фонд, когато станете на 60“, казва Дешезар.

неща, които да поставите в пакет за грижи

През 30-те си години

Ах, твоите 30 години. Това често е едно от най-безгрижните десетилетия от живота. Досега много хора постигат известен напредък в кариерата си, като потенциално печелят малко повече и се наслаждават на забавлението и свободата, които парите и професионалното развитие могат да донесат.

Въпреки че инвестирането все още може да е един от най-ниските ви приоритети, вие ще искате да увеличите максимално инвестициите за пенсиониране, доколкото е възможно, като се съсредоточите върху инвестиционния подход със среден до висок риск в този момент.

Трябва също така да увеличите максимално 401 000 вноски, за да се възползвате максимално от намаленията на данъка върху доходите на заплатата, които тази стъпка предоставя, както и всички съвпадения на вноските на работодателя, които може да бъдат предложени от вашето работно място.

„Вземете всички безплатни пари, които можете“, казва Дешезар. „След като постигнете последователно своите максимуми от 401 000, пренасочете допълнителните спестявания към Roth IRA. Въпреки че сега ще плащате данъци върху дохода върху тази инвестиция, няма да плащате данъци, когато парите бъдат изтеглени по време на пенсиониране.

През 40-те си години

Деца, пътувания с кола, футболни игри, срещи на PTA, завършване на гимназия, празно гнездене... Това са само някои от акцентите, които може да изпитате през 40-те си години, в зависимост от житейския си път.

Що се отнася до инвестирането, разумно смелият все още е солиден подход.

„За професионалистите на 40-те години парите ви вероятно имат още 20 и повече години на пазара преди пенсиониране. Вероятно все още ще отчитате риска във вашите акции спрямо разпределението на облигации, тъй като все още имате време да компенсирате евентуалните загуби“, казва Брайън Уолш, CFP в SoFi и мениджър по финансово планиране.

С други думи, добре е да поставите малко на линията в замяна на по-голяма печалба в бъдеще. Просто го пазете в рамките на разумното.

Каролайн Галбрайт, партньор и съветник по управление на богатството за HawsGoodwin Wealth, предлага да имате поне 50 процента от портфейла си в акции и 50 процента в по-консервативни опции като облигации, алтернативни инвестиции и пари в брой на този етап.

„Ако имате по-висока толерантност към пазарния риск, инвеститорът може да продължи да има 70% до 80% в акции“, казва Галбрайт.

Една допълнителна забележка: Когато сте на 40-те, може да е изкушаващо да харчите повече пари за почивки, коли и да сте в крак с Джоунс. Кой не обича да се поглези след цялата тази упорита работа? Но както отбелязва Уолш, ако вместо това вложите част от тези пари, които харчите за екстри, за пенсионни спестявания, може дори да успеете да постигнете целите си рано и да се пенсионирате по-рано.

Наближаване или подготовка за пенсиониране

Докато преминавате през 50-те си години, пенсионирането вероятно все още е доста далеч. Но мечият пазар може бързо да заличи годините на спестявания и печалби от инвестиции. Поради тази причина може да е подходящ момент да започнете бавно да набирате обратно риска във вашия портфейл, в зависимост от вашите обстоятелства.

Полин Ротета, базиран в Бостън сертифициран финансов съветник, препоръчва намаляване на експозицията към акции и по-рискови активи като криптовалута.

„Ребалансиране към облигации и ценни книжа, подобни на пари. Това ще ви помогне да защитите портфолиото и пенсионните си спестявания от голям пазарен спад в неподходящия момент“, казва Ротета.

Тези, които планират да работят по-дълго, след навършване на 62-годишна възраст, може да се чувстват комфортно да поддържат по-големи портфейли, натоварени с акции, като разпределят приблизително 70 до 75 процента в фондове, а останалата част в облигации и пари, добавя независим финансов съветник Стефани Генкин . Други, които може да са спестили много пари и не е нужно да поемат толкова голям риск, може да спят по-добре, като увеличат своята облигация или позиция в брой в сметката.

Също така във вашите 50-те години е много добър момент да се консултирате с изчерпателен финансов съветник, за да сте сигурни, че сте на път за пенсиониране и да накарате професионалист да препоръча всички необходими промени в курса.

Съвети за раздяла

Независимо дали сте на 20 или 50 години, не можете да си позволите да чакате да започнете да инвестирате за пенсиониране. Простото влагане на пари в спестовна сметка няма да генерира почти същата дългосрочна финансова печалба. Всъщност, като възприемете този подход, всъщност ще загубите позиции.

как да направите косата си блестяща и здрава

„Всички пари, които се намират във вашата спестовна и разплащателна сметка, всъщност губят стойност всяка година поради инфлацията. Инвестирането е начин да защитите гнездото си от нарастващите цени на стоките и услугите, които искате да закупите в бъдеще“, казва Ротета.

Инвестирането позволява активно увеличаване на парите ви и за да го направите ефективно, ще трябва да останете внимателно ангажирани през всяка фаза от живота си и съответно да коригирате портфолиото си.

„Ключът е да останеш въвлечен“, казва Кари Шваб-Померанц, президент на Фондация Чарлз Шваб и експерт по лични финанси на фирмата. „Ако имате добре обмислен план и балансирано портфолио, балансирате редовно, оставате диверсифицирани, наблюдавате разходите и се консултирате с финансов плановик, когато имате въпроси, ще сте на път към финансова сигурно пенсиониране“.

• Какво искат собствениците на електрически автомобили да знаете, преди да инвестирате в EV
• 5 нови финансови книги, които променят начина, по който жените правят пари
• Снежните гуми са си струваща инвестиция?
• 6 американски острова, където можете да си купите дом за под 0 000