Независимо дали сте член на финансовата независимост пенсионирайте се по-рано движение (ПОЖАР) или просто искате да изплатите ипотеката си рано или късно, за да освободите пари за други нужди, знайте това: Напълно възможно е да бъдете без ипотека много преди този традиционен 30-годишен срок за заем.

Как точно да постигнем тази цел? Като оставим настрана възможността за непредвидени печалби от лотарията, са необходими фокус, отдаденост и някои финансово разумни действия, за да атакувате по-бързо главницата на ипотеката. Ето по-отблизо как можете да сте без ипотека в собствената си времева линия.

подобни продукти

Рефинансирайте ипотеката си, за да получите по-нисък лихвен процент

Рефинансирането на вашата ипотека може да бъде интелигентен ход на парите, който ви позволява да изплащате ипотеката си по-агресивно, ако сте в състояние да намалите лихвения процент по заема си като част от процеса.

„Тази стратегия включва рефинансиране на вашата ипотека за по-нисък лихвен процент, но продължаване да плащате същата сума, както сте правили преди [рефинансирането]“, обяснява Йоханес Ларсон, главен изпълнителен директор на financer.com . „По този начин по-голяма част от вашите плащания ще отидат към основната част от заема, което ще намали салдото по-бързо и ще ви помогне да спестите от лихви.“

СВЪРЗАНИ: Какво трябва да знаете за ипотеките

Тази стъпка също така намалява общите разходи за лихва през целия срок на заема, в случай че тази полза не е била очевидна.

какво парче месо е бекон

„В съчетание с извършване на допълнителни плащания или дори увеличени плащания, кредитополучателят ще съкрати срока на заема и допълнително ще спести от тази амортизирана лихва“, добавя Каролайн Хардин, базиран в Северна Каролина ипотечен кредитор с Американска ипотечна мрежа . „Може да ви помогне да мислите за лихвите като плащане на наем за вашата ипотека, за да живеете в банката, и ако можете да я „преместите“ по-рано, ще плащате по-малко наем.“

Имайте предвид обаче, че рефинансирането включва плащане на разходи за затваряне. Така че бъдете сигурни, че наистина ще получите по-нисък лихвен процент по тази нова ипотека, която прави всички направени разходи за затваряне на стойност. Рефинансирането обикновено има най-голям смисъл за тези, които не планират да продадат дома си скоро – което означава, че възнамерявате да останете в дома достатъчно дълго, за да възстановите тези пари, изразходвани за приключване чрез по-ниски месечни ипотечни плащания през следващите години.

Преминете от 30-годишна към 20-годишна или дори 15-годишна ипотека

Хората правят това, което са принудени. Имайки предвид тази идея, още един подход за по-бързо изплащане на ипотека е да поставите срока си за погасяване на бърз път чрез рефинансиране в по-кратка амортизация – преместване далеч от широко популярната 30-годишна фиксирана ипотека към ускорена 20-годишна, 15-годишна или 10-годишна ипотека, казва Никол Рует, мениджър на продуцентския клон и старши вицепрезидент на Екипът на Rueth в Fairway Mortgage в Колорадо.

„Повечето хора в крайна сметка плащат необходимия минимум, тъй като разсейването на ежедневния живот изяжда наличните им средства“, обяснява Рует. „Ако знаете, че сте човек, който традиционно плаща само минималните суми и имате предвид дата, на която да изплатите ипотеката, наложете се на тази [по-кратка] амортизация.“

За да бъде ясно, като преминете към по-кратък ипотечен кредит, вашите месечни ипотечни плащания ще се увеличат, често доста значително. Така че бъдете сигурни, че бюджетът ви наистина може да побере този тип увеличение.

Двуседмични плащания

Извършването на двуседмични плащания по ипотеката ви е друг популярен и често препоръчван подход за тези, които искат по-бързо да се освободят от дългове. Основната концепция е, че плащате ипотеката си на всеки две седмици, в една и съща времева линия, когато много хора получават заплатите си.

„Когато плащате половината от месечната си ипотека на всеки две седмици, в крайна сметка получавате едно допълнително ипотечно плащане всяка година“, казва Джеф Джоу, експерт по лични финанси и главен изпълнителен директор на Смокинови заеми , заемодател, който предлага социално отговорни продукти на бедните. „Този ​​подход може да елиминира огромна сума на лихвите по ипотеката и главницата ви и да ви позволи да ги плащате по-бързо.“

За да помогне с това усилие, Джоу предлага да създадете месечен или двуседмичен бюджетен план за вашите домакински разходи, който може да ви помогне да идентифицирате ненужните разходи и да гарантирате, че имате парите, необходими за извършване на ипотечни плащания по този график през цялата година.

Правете периодични плащания на главницата или еднократни суми

Работите ли на работа, която осигурява бонуси? Или може би получавате значителни данъчни декларации всяка година? Тези видове поводи предоставят възможност да направите еднократно плащане върху главницата на ипотеката си, за да изплатите по-бързо общия баланс.

намерете моя размер на пръстена у дома

„Когато обръснете огромна сума от главницата, това също ще намали общата лихва, която трябва да платите по ипотеката си“, казва Джоу. „Но трябва да информирате вашия доставчик на ипотечни кредити, че еднократната сума е за главницата ви, за да не я считат за авансово плащане за редовната месечна лихва и главница.“

Предимството да плащате повече към главницата си пред рефинансирането на ипотеката е, че е напълно безплатно (с други думи, няма разходи за затваряне, каквито биха били при рефинансиране). Нещо повече, вие не сте заключени в по-висока месечна сума за плащане на ипотека, казва Натали Камписи, ипотечен и жилищен анализатор за Forbes Advisor .

„Ако един месец не искате да плащате допълнителните пари, не е нужно и няма неустойка“, казва Камписи.

„Малко може да извърви дълъг път, когато става въпрос за предсрочно изплащане на ипотеката си“, добавя Камписи. „Независимо дали имате еднократна сума пари, или просто искате да хвърляте няколко допълнителни долара всеки месец в основния си баланс, можете да обръснете години и евентуално десетки хиляди долари от цената на ипотеката си.“

Нуждаете се от повече доказателства за това колко ефективен може да бъде този подход? Камписи предлага този конкретен пример:

Собственик на жилище, който има 30-годишна фиксирана ипотека от 400 000 долара с лихвен процент от 4 процента, би платил около 287 500 долара лихва, като прави минимални месечни плащания. Въпреки това, ако същият собственик на жилище влага по 200 долара повече всеки месец към главницата, той или тя ще изплати ипотеката пет години по-рано и ще спести около 53 700 долара.

Създайте бюджет за ранно изплащане

Всички стъпки, описани по-горе, са важни за осъзнаване и могат да бъдат полезни сами по себе си или да се използват във връзка една с друга. Но първата стъпка е да установите целите си за времева линия за изплащане и след това да създадете обмислен месечен домакински бюджет, който поддържа този план.

СВЪРЗАНИ: 5 вида бюджети и как да изберете

„Най-практичният начин за ранно изплащане на ипотека е чрез създаване на бюджет, насочен към тази цел и придържане към него“, казва Дейвид Фредерик, директор по успеха на клиентите и съветите в First Bank. „Бюджетът – особено като част от финансов план от професионален финансов съветник – може да покаже колко точно може да си позволи собственикът на жилище всеки месец за плащания на дома.“

Често, казва Фредерик, собствениците на жилища могат да си позволят да плащат повече за месечните си ипотечни плащания, отколкото изискват амортизираните плащания по заема. Ако това е така във вашата ситуация, можете да започнете, като просто правите допълнителни плащания по главница всеки месец по ипотеката, които работят за вашия бюджет.

В по-напреднали случаи, добавя Фредерик, прегледът на домакинския бюджет може дори да покаже, че собственикът на жилището може да направи значително по-големи плащания от изискваните. Ако случаят е такъв, това може да предложи собственикът на жилището да рефинансира ипотеката за по-кратък срок с по-високи изисквания за месечно плащане, което позволява много по-бързо изпълнение на ипотечното задължение.

„Каквото и да е, първата стъпка към ранното изплащане на ипотека е да определите бюджет, да разберете ограниченията на бюджета и да работите в рамките на този бюджет“, казва Фредерик.

Бъдете наясно с недостатъците

Да, да бъдеш без ипотека е прекрасна цел. Особено ако сте близо до пенсиониране и трябва да изчистите палубите от всеки значителен дълг. Но също така е важно да разберете финансовите възможности или мерките за изграждане на богатство, които може да пропуснете, ако се съсредоточите твърде много върху премахването на ипотеката си (особено във време, когато лихвените проценти по ипотечните кредити са на исторически ниски нива). Това е особено важно съображение за тези, които са в средата на кариерата и не е задължително трябва да бъде освободен от ипотека толкова бързо.

СВЪРЗАНИ: Тези най-добри инвестиционни приложения и услуги ще ви направят редовен търговец за нула време

„От една гледна точка е полезно да се измъкнем от дълга възможно най-скоро“, казва Фредерик. „От друга гледна точка собствениците на жилища, които изплащат ипотеката си с голяма скорост и интензивност, може да пропуснат други икономически възможности. Това означава, че лицата, които разполагат с допълнителни пари, с които да изплатят ипотеката си на еднократна сума или като плащат допълнително всеки месец, биха могли вместо това да използват допълнителните си пари, за да инвестират в пазара.“

Скот Нелсън, главен изпълнителен директор на MoneyNerd ООД , предлага подобен съвет, като отбелязва, че историческата средна годишна възвръщаемост на S&P е около 10,5 процента, което е далеч по-високо от лихвения процент, който много хора в момента имат по своите ипотеки.

„Вместо да използвате допълнителния си доход за изплащане на ипотеката си месечно, инвестирайте го ежемесечно и използвайте 10 или 15-годишната възвръщаемост, за да изплатите остатъка от ипотеката си по-късно“, казва Нелсън. „Или, ако сте умен, продължете да инвестирате и не изплащайте ипотеката си предсрочно. Ипотечните лихви са толкова ниски и можете да намерите по-добра възвръщаемост, инвестирайки в S&P.

има ли срок на валидност на чековете

Как да определите най-добрия паричен ход за вас? Ето една добра оценка: Ако лихвеният процент по ипотеката ви е по-нисък от общата потенциална възвръщаемост на пазара, тогава може би е по-добре просто да обслужвате ипотеката си с минимални плащания и да вложите допълнителните си пари на пазара, за да расте, казва Фредерик.

„Когато се вземе предвид, че приспадането на ипотечните лихви върху вашите данъци върху дохода по същество прави ипотечните лихви изкуствено ниски, повечето хора биха били по-добре да инвестират излишните средства, вместо да изплащат доста евтин заем с голяма скорост“, казва Фредерик.