В един перфектен свят всички бихме работили 30 години и бихме се пенсионирали с пълната увереност, че нашите инвестиции и пенсионно планиране може да ни подкрепи в сегашния ни начин на живот до деня, в който умрем. В действителност планирането за пенсиониране не е толкова просто - и работата не свършва в деня, в който решите да спрете да работите на пълен работен ден.

Правенето на парите си последно при пенсиониране е също толкова важно, колкото инвестирането и спестяване за пенсиониране, и подходът към това по правилния начин изисква балансиране на комбинация от финансови стратегии и емоционално поведение в името на това да гарантирате, че парите ви не се губят.

как да премахнете восък от свещ

Тези експерти по пенсионно планиране преценяват как да опънете гнездото си, без да се чувствате стресирани от вашето бюджет в пенсия.

подобни продукти

Бъдете реалисти за живота си

Тери Савидж, национален синдикиран финансов колумнист и автор на Дивата истина за парите, казва, че първата стъпка в бюджета за остатъка от живота ви започва с оценка на вашата продължителност на живота. Тя предлага да започнете онлайн тест. Мнозина ще вземат предвид вашата медицинска история и всичко - от упражненията и навиците на тютюнопушене до ежедневната ви диета и познае до каква възраст може да живеете.

Може да откриете, че получавате число като 96, казва тя. Мислите, че сте над средното във всичко останало, така че защо да не помислите и за тази възможност. Разбира се, би било по-лесно да планирате, ако знаете колко дълго ще живеете.

Ако все още не сте готови да се пенсионирате, Savage казва, че ключовата идея е да спестите повече и да започнете да спестявате по-рано, за да се подготвите за възможността да живеете повече от 30 години след деня, в който се пенсионирате.

Ако случаят е такъв, парите, които инвестирате сега за пенсиониране, започващо след 20 и повече години, няма да се простират толкова далеч, колкото ако се пенсионирате днес. Savage казва да имате предвид, че инфлацията ще продължи да работи срещу вас, докато остарявате.

Нуждаете се от инвестиционен план за спестяванията си, който отчита две неща: необходимостта от растеж, за да надмине инфлацията от една страна, и необходимостта от спестявания в брой, за да ви осигури спокойствие. Това е лично уравнение, казва тя.

Разбира се, много от тези стратегии трябва да бъдат въведени в действие, преди да се пенсионирате. Какво трябва да направите, за да разтегнете спестяванията си, след като реално се пенсионирате?

Решете как да вземете вашите дистрибуции

Шели-Ан Евека, директор на стратегията за финансово планиране във компания за финансови услуги TIAA, казва, че решението как да вземете разпределенията си е възможност да създадете трайна рамка за пенсионните си разходи.

как да вземете размера на пръстена у дома

Много хора не се фокусират върху това как да направят парите да траят. Те просто виждат голяма сума пари в сметката си, казва тя. Важно е да създадете план, който да им помогне да издържат парите.

Това ще означава оценка на всяка от опциите (и правилата) за вземане на дистрибуции във вашите акаунти, като се започне с вашата 401 (к).

Eweka казва, че обикновено има пет възможности за приемане на тези дистрибуции. Можете да вземете минимално необходимото разпределение всяка година; можете да превъртите парите си в друг пенсионна сметка, като Roth IRA; можете да го вземете еднократно; можете да извършвате периодични тегления по ваша преценка; или можете да закупите нещо като анюитет, за да си осигурите фиксиран годишен доход.

Eweka рядко препоръчва еднократната сума и казва, че повечето пенсионери предпочитат нещо стабилно като анюитет.

Искате около две трети от вашите нужди от доходи при пенсиониране да бъдат покрити от доходи през целия живот, казва тя. Така че част от това ще бъде социално осигуряване. Много малко хора имат късмета да имат пенсии, повечето хора нямат, така че останалите две трети трябва да бъдат останалата част от вашите пенсионни спестявания. По този начин определяте колко да анулирате.

Рентите са любими сред финансовите съветници, тъй като те са подобни на годишния доход, с който сте свикнали да работите по време на кариерата си. Когато купувате анюитет, той ще се изчислява въз основа на продължителността на живота ви и спестените пари, като ви дава точната сума, която да харчите всяка година, като същевременно гарантирате, че парите продължават.

Преструктурирайте навиците си за харчене

Анет Хаммортри, професионалист и притежател на доходи при пенсиониране Финансови услуги на Hammortree в Crystal Lake, Ill., предупреждава, че харченето на парите си в пенсия може да се чувства по-несигурно, отколкото докато работите. Да знаете, че парите са ограничени е от ключово значение, но оценяването на този факт, без да му позволявате да осакатява начина ви на живот, е сложен баланс.

Ако се пенсионирам и имам 2 милиона долара в портфолиото си, трябва да се отделя от нетна стойност или актив, казва тя. Наличието на 2 милиона долара не означава нищо за пенсиониране. Сега трябва да забравите, че имате 2 милиона долара и трябва да кажете, че имате 80 000 долара годишна заплата. Трябва да се живее от този доход и от нищо друго. Не можете да нахлуете с тези 2 милиона долара, ако искате нова кола. За да си вземете почивка, не можете да се върнете в този пот от 2 милиона долара. Става въпрос за разбирането, че активът вече не е актив за използване.

Прекарването в тези граници може да накара някои пенсионери да се чувстват в капан.

Освен това сте държани заложници на актива, казва Хаммотри. Ако [вие] можете да живеете само с 4 процента от този доход, тогава вие сте заложник по всички тези основни правила. Това е, когато наличието на гарантирани форми на доходи или анюитети улеснява да не се притеснявате за изчерпване.

С други думи, има голям шанс да не се почувствате напълно комфортно, знаейки, че имате едно голямо гнездо, което трябва да издържи до края на живота ви. Наличието на пот пари е чудесно, но разбирането как да се използва и да се балансира рискът от изчерпване спрямо удобството е от ключово значение, казва Хаммотри.

колко царевично нишесте за сгъстяване на 1 чаша течност

Разбира се, каквото и да е последно инвестиране ще се свежда до бюджетиране. Бюджетът е абсолютно важен за всеки етап от живота ви, казва Савидж.

Потърсете застраховка за дългосрочни грижи

Друг начин да направите парите си последни е да ги предпазите от някои от най-големите разходи, които можете разумно да очаквате при пенсиониране. Поради тази причина Savage е голям поддръжник на застраховка за дългосрочни грижи.

Всъщност това е точка от живота ни, от които никой от нас не иска да стигне, но цената на дългосрочните грижи за лишаване от свобода може буквално да унищожи пенсионните спестявания на двойката, казва Савидж.

Плащането на LTC застрахователна полица ще гарантира, че останалите Ви инвестиции ще останат непокътнати. Savage предлага да закупите комбинирана LTC и животозастрахователна полица, която ще прехвърли всички неизползвани средства на вашите бенефициенти, ако отминете, без да сте използвали LTC полицата.

подаръци за изпращане на гадже на работа

Помислете за работа на непълно работно време

Много пенсионери скоро откриват, че им липсва работа или поне отговорностите, ангажираността и другарството при работа в определени условия. Някои откриват, че макар да не пропускат работата, пропускат стабилната заплата.

Ако се мъчите да свържете двата края или искате да запълните дните си, помислете дали да не започнете работа или постепенно да освободите настоящата си кариера, за да запазите работещи в пенсия.

Много хора организират пенсионирането си, вместо да спрат 100 процента, казва Хаммотри. Някои сменят кариерата си или просто работят на непълно работно време. Ползата от това е, че не източваме портфолиото, за да покрием 100 процента от нуждите си от доходи.

Продължете да работите с финансов съветник

Тъй като харченето на вашите пари за пенсиониране изисква повече обмисляне, отколкото просто харчене на заплата, повечето съветници предлагат да поддържате тесен контакт с вашите пенсионери. Вашият съветник ще може да разгледа конкретния ви микс от инвестиции и да ви каже как да ги похарчите занапред.

Силно препоръчвам да работите с съветник, който да ви помогне да разпознаете риска, който може да не виждате, казва Хаммотри.

Това може да означава например да позволи на някои активи да продължат да растат.

Ако не се нуждаете от парите точно сега, позволете им да останат инвестирани възможно най-дълго, казва Джоди Д’Агостини, CFP, справедлив съветник. Тези пари ще продължат да печелят инвестиционен доход, който в момента не се облага с данък.